プロミスの目的ローンに総量規制は適用される?

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決定

プロミスには利用に応じた借入れ方法があります。

一般的なフリーキャッシングなどの他に、目的に応じた金額を利用できる『目的ローン』という商品も利用することができます。

目的ローンは必要以上の借り入れをしたくないという人におすすめです。

プロミスの目的ローンについて総量規制の関係などを含めて紹介していきます。

プロミス目的ローンの内容

プロミスの目的ローンは20歳以上69歳以下の安定した収入があれば、主婦や学生でも申し込むことができます。

1万円から300万円が限度額となっており総量規制の範囲内で借入れが可能です。

また使用目的などのヒアリング後に審査があり、融資金額と金利が決定されるのです。

金利は単一金利となっており融資金額と審査によって変化しますが、6.3%から16.5%で返済方法は元利均等返済方式を採用しています。

フリーキャッシングよりも低金利で借りることができるため、あらかじめ使う目的が明確に決まっているのであれば、フリーキャッシングよりも目的ローンの利用をおすすめします。

フリーローンと目的ローンの違い

フリーキャッシングと目的ローンの違いは、簡単に言うと使用用途に自由があるかないかです。

フリーキャッシングの場合、借入れさえしてしまえば生活費や娯楽費など自由に使っても問題ありません。

また利用限度額であれば何度でも借入れ可能です。

目的ローンは使用目的がはっきりとした場合に、決まった金額を利用できるカードローンです。

例えば子供の教育資金や結婚資金など、使う金額がある程度決まっていて生活する上で必要とされるものを対象としています。

そのため、あらかじめプロミスに何の目的で借りるのか申告しなければならず、その目的以外には利用することができません。

さらに目的ローンを利用中は再度借り入れをすることができません。

不便に思うかも知れませんが不必要な借り入れ防ぐことができ、利用目的以外での借入れを望まない人におすすめです。

プロミスの目的ローンは総量規制の対象です

総量規制とは貸金業法のひとつで個人の借入れを年収の3分の1を超えないように規制する法律です。

規制を設けることによって、利用者の借り過ぎを防ぐ目的があります。

プロミスは貸金業者ですので目的ローンも総量規制の対象となり、年収の3分の1以上を借入れすることができません。

そのため年収によっては、教育資金などで必要としている金額が全額借りられるわけではないことに注意が必要です。

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プロミスの「おまとめローン」は総量規制の対象外

プロミスは貸金業者なので総量規制の対象となりますが、中には対象外のローンもあります。

総量規制の対象外となる「例外貸付け」には幾つか種類がありますが、その中のひとつに『顧客に一方的に有利になる借り換え』があります。

プロミスが提供する「おまとめローン」もこれに該当する個人向けローンです。

複数業者からの借入れを1社にまとめて返済を行う「おまとめローン」は借入金額が大きくなりがちですが、総量規制の対象外であることで年収の3分の1以上の借入が可能となっています。

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目的ローンの申込みの流れ

プロミスの個人向けフリーキャッシングやレディースキャッシングは、電話だけでなくインターネットから申込みができます。

しかし目的ローンは慎重な審査が必要となることから、申込みは店頭窓口のみとなります。

来店しなければならない分手軽ではありませんが、その場で審査結果を知ることができます。

申込みに必要な書類

プロミスの目的ローンとフリーキャッシングを申し込むときにはどちらも本人確認書類が必要となります。

フリーキャッシングの場合は運転免許証やパスポートまたは、健康保険証と住民票のいずれかだけですが、目的ローンの場合は利用している銀行の届出印も必要となります。

また収入証明書が必要な場合もあります。

収入証明書はどんなときに必要?

プロミスでは借入れ希望額が50万円を超える場合や、他社での利用残高と借り入れ希望額が合計100万円を超える場合は収入証明書が必要となります。

収入証明書と認められるものは以下の通りです。

  • 源泉徴収票(最新のもの)
  • 確定申告書(最新のもの)
  • 税額通知書・所得(課税)証明書(最新のもの)
  • 給与明細書(直近2か月+1年分の賞与明細書)

総量規制の関係で安定した収入があるのか、返済能力があるのかが審査の基準となるため提出が必要となります。

総量規制対象外の銀行でも一定の借り入れを行うときは、収入証明書の提出を求められることがありますので、ローンを検討している人は上記の書類を準備しておきましょう。

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返済額が選べるので無理のない返済が可能

プロミスの目的ローンの返済方法は口座から引き落としで、元利均等返済方式を採用しています。

元利均等返済方式とは毎月の支払返済額が返済終了まで一定の返済方式です。

プロミスでは返済回数を先に決めて毎月の返済額を決めるか、毎月の返済金額を先に決めるかどちらかを選択することができます。

返済回数と返済額を選ぶことができますので、無理なく計画的な返済が可能です。

ただし返済期間が長くなれば総返済額が高くなりますので注意しましょう。

元利均等返済方式はどうして総返済額が高い?

プロミスの主なキャッシングは残高スライド元利定額返済方式を採用していますが、目的ローンは元利均等返済方式を採用しています。

先ほども解説しましたが、目的ローンは返済が終わるまで一定の金額で返済することができるので返済の計画が立てやすいのですが、借入れには利息が発生することを忘れてはいけません。

目的ローンの借入利率は6.3%から16.5%と設定されており、利息もそれなりに高くなります。

また返済期間を短くすることができないので総返済額が高くなってしまうというわけです。

例を見てみましょう。


【30万円借り入れして毎月10,000円返済した場合】
●残高スライド元利定額返済の総返済額(金利17.8%)
総返済額 399,852円
●元利均等返済方式の総返済額(金利16.8%)
総返済額 394,510円

上記の例だけを見ると目的ローンの方が、総返済額が低くなっているように見えます。

しかし残高スライド定額返済方式は、借入残高によって返済額が変動しますが、目的ローンの元利均等返済方式は最初に決めた返済額が変わりません。

目的ローンは口座振替での返済になるため、基本的には返済回数や返済金額を変更することができないのです。

目的ローンで最初に毎月の返済額を多めに設定している場合や、少ない返済回数を設定している人は問題ないですが、毎月の返済額が少ない場合は支払利息がかさみ、総返済額が多くなりがちです。

目的ローンを利用する場合は最初に設定する返済回数や毎月の返済額を決めるときに、支払利息などをよく計算してから申込みしましょう。

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目的ローンのメリット

プロミスの目的ローンはカードローンや銀行のフリーローンと比較して多くのメリットがあります。

使い道が決まっている場合で銀行審査に通過できない場合には目的ローンを選択肢とすることができます。

金利が低い

プロミスの目的ローンの最高金利は16.5%となっています。

プロミスのカードローンの最高金利が17.8%ですので、あらかじめ使い道が決まっているのであれば、カードローンよりも目的ローンの方が金利的なメリットが大きいと言えます。

目的ローンは一括融資ですので、繰り返し利用でき、ギャンブルなどにも使うことができてしまうカードローンよりもプロミスにとってリスクが低いローンですので、カードローンよりも金利が低く設定されているものと思われます。

不要な借入がない

目的ローンは一括融資で、必要な資金を必要だけ借りるローンです。

このため、カードローンのように「借りたお金を何に使ったか分からない」などの無駄な借入がないという点が大きなメリットです。

不必要な借金を背負ってしまうというリスクが少ないという点も目的ローンをカードローンと比較した際にメリットです。

筆者は使い道が決まっている人は絶対にフリーローンをおすすめします。

銀行審査ほど厳しくない

銀行は消費者金融よりも審査が厳しいため、銀行の審査に落ちた人でもプロミスの目的ローンの審査であれば通過できる可能性があります。

銀行の審査に落ちて、いきなり消費者金融のカードローンへ申し込む前に、使い道が決まっているのであれば目的ローンへ申し込むことにメリットがあるでしょう。

銀行より審査と融資が早い

銀行ローンは申し込みから融資までいくら早くても1営業日は必要になります。

まして、フリーローンの審査はカードローンよりも時間がかかりますので、1週間程度は見ておいたほうがよいでしょう。

この点、先ほども説明したように、フリーローンの審査は申込後すぐに完了するため、銀行のフリーローンよりも審査と融資を受けるまでの時間がかからないというメリットがあります。

目的ローンのデメリット

目的ローンは使い道が決まっているのであればカードローンよりもメリットがありますが、場合によってはカードローンの方がメリットがあることもあるため、フリーローンのデメリットもよく理解しておきましょう。

無利息期間がない

目的ローンには無利息期間がありません。

プロミスのカードローンは初回借入の30日間は無利息ですので、「短期間だけ借りたい」という場合には無利息期間のあるカードローンの方がメリットが大きいと言えるでしょう。

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一度借りた後は返済だけ

フリーローンは一括融資ですので、借りた後は完済まで返済だけを行なっていくことになります。

このため、カードローンのように繰り返し利用するということができません。

生活費や小遣いなどの不足分を毎月少しずつ借りたいという人はカードローンの方がメリットがあります。

手続きがカードローンより面倒

プロミスの目的ローンはインターネットでの申し込みを行うことができません。

店頭契約だけになりますので、プロミスの特徴であるWEB完結などの簡易な契約手続きを行うことができません。

自宅のPCやスマホからでは契約ができないという点は、プロミスのカードローンと比較した目的ローンのデメリットと言えます。

まとめ

目的ローンは総量規制の対象となるため年収の3分の1を超える借入れをすることができない上、フリーキャッシングのような自由がありません。

しかし借り過ぎを防ぐことができますので、使い過ぎが不安な人にはおすすめのカードローンです。

総量規制以上の借入れを行いたい場合や他社からの借入れの返済に充てたいのであれば、銀行カードローンやプロミスのおまとめローンを検討してみてください。

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