馬でも分かる!元貸金業の馬たちが解説「借入のすべて」

むじんくんの全て~審査時間は最短30分?申し込み手続きから発行まで~

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決定
執筆者の情報
名前:小川 馬吉(39歳)
職歴:大手消費者金融に勤務

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私は近年アコムに数年ほど務めておりました。

ウェブで検索してみると、むじんくんでのカードローンの申し込みなどの記事が多く見受けられますが、

審査担当者側から執筆されている【むじんくんの裏側】に関して記述されているものは皆無のように感じます。

今回は私の経験を活かして、お客様がむじんくんでカードローンを申し込んでから契約に至るまで、審査担当者がどのように振る舞っているのか、細かく説明していこうと思います。

なお審査側の視点から見ていきますので、申込者の視点から使い方から発行まで知りたい方は『むじんくんで申し込みしてみた。手続きからカード発行の流れ』をご覧ください。

むじんくんでカードローンの申し込まれたとき

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先ず、所定の場所に運転免許証や保険証などをセットしてもらいます。申込をした時点では、借入申込書がむじんくんの機械の中におさまります。

そして、借入申込書に書いたものが、むじんくん審査部のテレビ画面に映し出されます。(イメージとしてはコンビニのバックヤード、防犯カメラになります)

ここで読み取り、先ず偽造されていないかを確認。これは全てのお客様に行います。お客さんはこの時間は待ち時間となります。ここでむじんくんの中は音楽、聞き心地の良い音楽が流れます。

電話で登録確認をお客様に行う

至って普通です。店舗で行う事と大きく変わる事はありません。

携帯電話がなかった時代からの流れも少しはあると思います。

電話で登録確認をする際に、何も考えないと言えば噓になりますね。

もしこの人はお金を貸せなかったらどうなってしまうのか・・・。また上司からの営業ノルマもあります。

板挟みになる事はありました。よく良心の呵責が起こりました。

裏側では、1人では偽造免許は巧妙になってきているので、複数人で確認します。ここで問題なければ、個人情報に照会をかけます。

個人の信用情報を確認する

スピードも大事ですが、慎重にここは運びます。ここで、個人情報に問題がなければ、融資が決定的になります。

裏側では店舗で行う対面与信と同じ事をします。先ずは信用情報に照会をかけます。

審査が極端に長引く事はありません。お客さんもスピードを求めていますし、裏側もスピード追及しています。

参考表がありますが(後ほど図解で説明します)、それを基準にお金を幾ら貸せるかのボーダーラインが割り出せるの融資額は意外に早く決まります。後はここまできたら、在籍確認をするだけです。

そして、問題がなければ、次のステップに進みます。

追加の質問の目的、意図とは

お金を信用で貸しますから間違いがあってはいけません。電話番号を間違って入力したら当然違っていれば、追加で質問されます。

その意図はしっかりと貸す相手の品定めをしていると言う事です。

無用なトラブルは避けたいですからね。はっきり質問する時はします。ここはおろおそかに出来ません。

アコムはマスターカードをつける事が可能です。消費者金融の中でマスターカードが付くのはアコムだけです。マスターカードがついたカードは、アコムマスターカードと呼ばれています。意外にお客さんからの評判が良く、人気の高いカードになっています。他の消費者金融にはないサービスです。

年収と他社借入のバランスで貸す金額を決定

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これが貸付するときに確認する『参考表』。実際にアコムで使用していたものを再現する形でexcelで作成しました。縦は年収、横は他社借入金額になります。○は貸してOK、△はきわどいライン、という意味です。△の場合は他社借入件数をみて、件数が少ない場合は、減額して融資を行っております。なお参考表は、総量規制の年収1/3を目安に作成されております。

次は年収と他社借入のバランスから貸付金額を確定させます。例えば、

①年収300万円で他社借入0の場合

総量規制では100万円まで貸せます。最初に貸す最大金額は50万円が殆どです。

このケースの場合年齢によって答えが違ってきます。30代であればスーパーホワイトを疑われる事もあります。スーパーホワイトなしで考えるのなら、50万円融資出来ます。

スーパーホワイトとは

信用情報に登録されている金融履歴が一切ないこと。信用情報はクレジットカードを作成しただけでも信用情報に登録される。

30代になってスーパーホワイトの場合だと、逆に審査担当者には怪しく見えてしまい、『自己破産したのではないか』という疑念をもたれやすい。

ちなみに馬三郎も2016年4月まではスーパーホワイト。詳しくは『【馬三郎が】CICに信用情報の開示申請をしてみました』まで

②年収400万円で他社借入50万円の場合

総量規制は133万円です。年収が400万円ですので。既に1社借りていますが、この借りた会社がいつなのかによって変わってきます。

前日契約なのか?2年前なのか?前日契約なら20万~30万。2年前に契約なら50万円融資するケースです。

契約機の中のカメラは何をチェックしているのか

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モニタリングです。先ず、どのような人がむじんくんに入ってきたか。

これはむじんくんのある場所にもよりますが、例えば新宿だったとします。

日曜日でもむじんくんは融資する事が出来る唯一の方法です。

この新宿という街は場外馬券場があります。そこで、競馬新聞片手に入って来る人もいます。

そうすると、お金を貸せるラインでもマニュアルの金額ではなく、減額して融資します。

再び場外馬券場に行く可能性が高いですからね。確かにフリーローンですから、馬券を買ってはいけないという決まりはありませんが、ここは暗黙の了承の世界ですね。

基本的に減額されるケースはこの様にギャンブルにお金を明らかに使うのが明白な人や、女性であれば、ブランド品を買おうとしている人。何故わかるか?むじんくんの中の会話は全て聞こえています。それを知らずにこれから50万円借りてプラダのバックを買う・・・そんな声が聞こえてきたら減額になります。

一方、赤羽という街の場合は日曜日でスーツを来た方がくれば、日曜も仕事か・・・。こっちと同じ。まあそれはさておき、どのような人が来て、どの様な言動を取るかを見ています。

音声もきけますからね。人間性を確認しているといった所です。

真冬なのに汗をかく人。全く緊張しない人

中にはモニタリングで見ていて真冬なのに汗をかいている人もいます。ここら辺は皆さん、価値観も違いますから仕方がありませんね。

緊張する人はとことん緊張しますし、緊張しない人は全く緊張しません。

お金を貸す側から見ると、落ち着きのある人に貸した方がこの時点では確実性が高いと判断しますが、ここで緊張しても、返済してくれれば問題がありません。

返って緊張していた人の方が返済は確実なケースがあります。真面目な人ほど緊張しますね。緊張する事は悪い事ではありません。それだけ、真剣に取り組んでいます。

服装や挙動は基本関係ない

上記のように、特殊なケースの場合は貸付金額を減額すると記述しましたが、基本、服装で判断する事はないです。

人間は全員が土日が休みではありません。当然土日が仕事の人は、夏であればかなりラフな格好で平日の休みの日にむじんくんを利用する事もあります。

確かにスーツでビシッと決めている人は心象は良いですが、重要なのはその人の中身です。Tシャツにサンダルで来た人は他社借入1社30万円・年収500万円なら問題なく50万円融資します。

スーツの方が3社200万円・年収500万円なら総量規制に引っかかって否決になります。

服装は関係ありません。キョロキョロしても問題ありません。年収を証明する資料を持ってきている人は、審査に通れば通常の金額以上借りる事が出来る場合もあります。

普段通りにしていれば問題ありません。

クレジットカードも発行可能

アコムでは、希望されるお客さんには審査が通れば、マスターカード付きのカードを発行しています。マスターカードはご存知の通りクレジットカードです。

消費者金融の中でクレジットカード機能付きのカードを発行しているのはアコムだけです。

むじんくんからもマスターカード付きのカードを発行する事は出来ます。アコムマスターカードです。評判は上々で、マスターカード付きのカードを持っているアコムの会員さんは多いです。いざという時に便利です。

ATMでお金を借りてみたとき

実際にお客様がATMでお金を引き出したとき。裏側では何が起こっているのか。

審査側では、何番のATMから幾ら誰が出金したかが分かります。

この時、特に何かの処理をすると言う事はありません。

お客様の引き出し額などによって、途上与信を取るケースもタイミングによってはあります。

基本的に私が働いていた当時は、アコムの専門部署に一括してデーターが上がってきていました。その端末と支店の端末が繋がっており照会をすると分かるようになっています。

仮審査はない。本審査のみ

むじんくんは仮審査がありません。もうむじんくんの中に入って申し込みをすれば本審査になります。

無人契約機ですから、稼働中は本審査になります。借審査をする意味が、むじんくんの場合はありません。普通に本審査からスタートします。

仮審査はあくまで、仮審査であってこの時点では信用情報を照会していない状態です。

その為、借審査では融資可能と出たが、実際の所。本審査をするまで確定的な審査結果は出ません。その点むじんくんは仮審査なしの一発勝負です。

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実は無人じゃない

ムジンクンはその名前から審査の全てをコンピューター(むじんくん)が行うと思われる方もいると思いますが実際はセンターと繋がっておりジャッジをするのは審査担当者です。

またむじんくんを利用した人が書いた申し込み用紙に不備があれば質問されます。もうこのじてんで無人ではありません。

カードローンの審査

むじんくんも含めての話になりますが、1番重要なのは年収と他社借入のバランスと勤続年数です。

勤続年数が長い人はポイントが高くなります。審査するがわからすればこの人は今後も同じ仕事にまい進してくれそうだなと感じ、心証はかなり良いです。

勤続年数だけは自分でつみ重ねるしかありません。そして、年収と他社借入のバランスこれが重要になってきます。

出来れば他社借入は少ないかまたはないが理想的です。非常にその状態だと審査が通りやすいです。他社借入が多いと今度は年収頼りになります。

年収が1000万円あって他社借入が4件250万円なら、融資する可能性は十分ありますが、総量規制は333万円ですから83万円まで迫っています。ここは審査担当者のさじ加減一つです。

因みに私が審査を担当したなら20万円か30万円を貸します。50万円は貸しません。これがぎりぎりの攻防です。

これ以上になるとローン地獄になる可能性が出てくるのでギリギリの判断ですね。アコムにすれば1人の新規顧客を取るか、安全策を取るかの分岐点です。

この年収と他社借入金額になりますと。時には消費者金融も貸さない勇気が必要になってくるケースです。カードローンの契約ですから、アコムとしては、利息を含めて毎月遅れる事無く返済してくれれば問題はありません。

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設置場所で客の属性が決まる

設置場所によって属性の高い人が多い所と属性の低い人が多い所にわかれます。

ここにむじんくんを置くのは不味いと言う場所にむじんくんがありました。

それは中山競馬場の近くにありました。この道路は競馬開催日は大渋滞する為、駅に向かう人が歩いて行くのですが、競馬場からは徒歩5分の距離です。

流石にここは不味いなと思いました。確かに利用者は多いでしょう。しかし、その使い道はほぼ100%競馬に使われます。これは流石に危険な場所に設置しすぎです。

今もあるのかは分かりませんが、流石に競馬場の近隣にむじんくんがあるのは不味いです。この辺りは住宅街の近くですが、駅からは15分の距離にあります。

普通のむじんくんの設置場所とは意味合いが少し違うように感じました。

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新宿の無人君の利用者は債務整理になりやすい?

新宿にあるむじんくんで契約した人の債務整理になる確率が高いです。どこにでもあるむじんくん。どうして新宿にあるむじんくんは債務整理に陥る人が多いのでしょうか?

これは新宿と言う場所が大きな要因です。新宿には場外馬券売り場・WINS新宿があります。当然競馬をする人は全員勝てる訳がありません。

そこで、場外馬券売り場でお金がなくなってしまった人が駆け込んで来るのです。朝9時にむじんくんに入ったのなら心配はそれ程しなくても良いです。何故なら9時では競馬が始まっていないからです。

不思議なものでなぜか皆さん朝はお金を借りていかないのです。そして夕方がむじんくんは常に誰かが入っている状態です。

出来ればむじんくんを3台くらい配置させたい所です。なかなか、セキュリティーの問題や土地の面積から難しいものがあります。

新宿のむじんくんは満額貸す事は危険です。その為、普通なら50万円貸す人も競馬開催日にお金を借りに来た人は、50万円満額貸すのは危険すぎるので、20万円程度しか貸しません。

貸す事は貸しますが、大幅に減額して貸します。またどう考えても貸せない人も新宿のむじんくんには競馬開催日にはよくきます。

当然、直ぐに否決になり審査は終了3分で終了です。

競馬開催日は厳重体制

競馬開催日は非常に危険です。むじんくんの新宿店があった所には、競馬開催日に限り、かなりこちら側ととしても厳重態勢でのぞみます。

貸せる事は貸せても、使い道が分かっていますから。本音で言うと貸したくはありません。

しかし、基準の中で貸しても問題ないとなれば、全く貸さないというわけにもいきません。審査担当者はこの時板挟み状態になってしまいます。

貸す事は出来る。しかし使い道は生活費となっていても来週以降の馬券代に消えるのは分かっている。

この状態で、幾ら貸すかを判断するのは非常に難しいジャッジをしなければいけません。これは新宿に限った事ではなく、場外馬券場のある街に共通して言える事です。

私も場外馬券場のある街のむじんくんのオペレーターを担当した事がありますが、私の場合は50万円満額貸せる人でも10万円しか貸しません。枠も10万円です。

よく、同僚から厳しいねと言われましたが、会社の利益を守るのも社員の大切な仕事でもある訳です。

そうなると。本来否決にしたい所ですがとりあえず10万円の枠で貸して後は返済実績を積んでもらう事になります。

その上で後は、時期を見て増枠と言う形をとるのが1番の安全策だと思います。競馬帰りで50万円は流石に貸せません。

水道橋には国内最大の場外馬券売り場

ここが全国で1番危険なむじんくんの設置場所です。水道橋には国内最大の場外馬券売り場WINS後楽園があります。

競馬は年末年始を除いて、毎週末、行われています。新宿と同じ事が言えます。競馬開催日及び、前日は厳重警戒です。

水道橋に後楽園は地名は違いますが場所は同じエリアです。このエリアには東京ドームシティがあります。水道橋駅からも後楽園駅からもどちらからも近いです。水道橋のむじんくんの利用者は非常に危険な客層が多いです。

やはり、そこにはWINS後楽園の存在が大きいです。競馬で5万円がなくなるのはあっという間です。それを借金で補充されたら、必ず返って来るならいいですが、そうでない限り堪ったものではありません。

パチンコ客には貸付しない

むじんくんはお金を誰とも会わずに1時間以内の審査が通ればお金が借りる事が出来ます。その為、パチンコで熱くなって財布がすつからかんになってしまった人がむじんくんにやってきます。

残念ながらパチンコ屋さんは各駅1個はあるので、パチンコの資金でお金を借りに来た事を見抜く事は出来ません。

年中無休ですし、パチンコだけはう追跡でもしない限りはむりですね。

基本的にフリーローンですから、パチンコで使ってはいけないと言う明確なルールはありませんが、パチンコで使うと分かっていたら貸さないのが暗黙の了承です。

ギャンブルは負ける確率が高いです。それを借金をしてまでしていい結果が出る訳がありません。ギャンブルの鉄則、借りたお金でギャンブルはするな!!全くその通りです。

自分のお金が無くなったら諦めて家でテレビでもみていて下さい。むじんくんでパチンコ資金を持って再びパチンコやに突撃するなど論外です。言語道断です。

自分のお金でやめるべきです。これ以上負債を重ねてどうするのでししょうか?絶対に負けるとは言いませんが、絶対に勝つ保証だってないわけです。

結局の所、パチンコ資金をむじんくんで作る事そのものが間違っているのです。

街によって駅前の規模が違います。新宿などはある携帯電話会社の携帯が新宿駅東口では繋がりにくいのは有名です。

少し中心部から離れると駅前は東京都なのににぎやかなのは駅前だけだなあという街もあります。

アコムは以前はそういう駅でも有人店舗がありました。しかし、今はATMも撤退してしまった駅もあります。パチンコでお金を借りるのは大げさな表現ならご法度ですね。掟破りとも言えます。

ギャンブルにカードローンは厳禁

最終的にはお金が借りられなくなるまで、永遠とギャンブルにのめり込みます。そして返済できなくなり、自己破産する人が多いです。

その為、私はギャンブルに使われる可能性があると判断した人には融資金額を一気に下げます。先が読めています。

お金を借りた依存症の人は、今週は自信あるから大丈夫取り返せると毎週同じ事をして負け続けます。

こんな危険の高い人にお金を貸したくないですよね。相手も海千山千ですが審査をするこちらだって百戦錬磨です。直ぐに悪い雰囲気は察知します。

とにかくアコムは危険なお客さんには厳重警戒で、貸さない事もあります。

属性が余程よければいいですが・・・。例えばお医者さんなら貸してもいいですが、サラッリーマンだと貸しにくいです。ギャンブルに使う可能性が高い場合。

落ちた場合

アコムを含む大手消費者金融の融資可決率は50%以下です。だいたい45%から47%です。その為、むじんくんを利用する人でも当然審査に落ちてしまう人はどうしても出てきます。

もしアコムで審査に落ちた場合、

①アコムの審査だから問題があるのか(他のカードローン会社に変更したら問題ないか)

②審査落ちする要因があるのか

2点を考える必要があります。

①に関して言うとアコムの保証会社である「三菱UFJフィナンシャルグループ」に関連するサービスをあなたが事前に利用、そのデータが今回のカードローン審査に悪影響を与えていないか、ということです。

例えば、三菱UFJ発行のクレジットカードをずっと滞納した経験がある、などになります。そういった場合は、アコムで審査通ることは難しいため、他のカードローン会社へ申込したほうがいいです。

次の記事にて他カードローン会社の保証会社を一覧にしております。

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「むじんくん」の営業時間と審査時間

ではまず、「むじんくん」の営業時間から確認しておきましょう。

「むじんくん」は、年中無休(年末年始は除く)で営業していて、8:00~22:00まで利用することができます。

審査時間は最短30分といわれてはいますが、審査自体が混み合っている場合もありますし、審査に1時間以上かかる人もいますので、時間には余裕を持って申し込むようにしましょう 。

営業時間ギリギリで申し込んだとしても、営業時間内に審査が終わらないので、審査結果は翌日になってしまいます。

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審査に時間がかかるケース

では、どのような場合に審査に時間がかかってしまうのでしょう?

混み合っている場合

ちょうど混雑している時間帯に申し込みをしてしまった場合、審査の順番を待たなければいけないので、それだけで時間がかかってしまいます。

では、混雑しやすい時間帯とはいつなのでしょう。

平日の夕方以降の時間帯が混雑しやすいので、できればここは避けておきたいところです。

混雑しにくいおすすめの時間帯は、平日の午前中です。

申込内容に不備があった場合

申込時の入力内容に不備があったり間違いがあったりすると、それが虚偽ではなく、単純ミスであったとしても、審査には時間がかかります。

本人確認書類や収入証明と齟齬があったり、信用情報をチェックする際に乖離があったりするのはいけませんね。

提出書類に不備があった場合

例えば、健康保険証等写真付きでない本人確認書類を提出する場合は、住民票等を併せて提出しなくてはいけないのに、それが抜けていたり、収入証明を提出しなければいけないのに用意していなかったりということがあると、そこで審査ができなくなってしまいます。

必要書類はすべてしっかり準備しておきましょう。

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勤務先への在籍確認が取れない場合

アコムの審査の過程では、必ず勤務先への在籍確認が行われます。

平日の夜や土日祝日などは、電話がつながらない会社もありますので注意が必要です。

在籍確認を見越して、職場の人に根回しをしておくなど、事前に対策をしておくとよいでしょう。

年収に対して借入希望額が多い場合

貸金業者が個人への貸付を行う場合は、貸金業法に定められている総量規制により、年収の3分の1までしか貸し付けることができません。

そのため、自身の年収に対して借入希望額が多いと、審査にも時間がかかりますし、場合によっては借り入れそのものができなくなってしまいます。

借入希望は、やや控えめな金額にしておくとよいでしょう。

他社からの借入額が多い場合

また、総量規制というのは、1社からの借り入れだけでなく、他社も含めた借入総額が年収の3分の1である必要があります。

そのため、他社からの借入額が多いと、審査も慎重に行われ、新たな借り入れをするのが難しくなる場合があります。

アコムの公式ホームページの中には、3秒診断というものがあり、年齢と他社からの借り入れ状況を入力することで、審査に通る見込みがあるかどうかチェックすることができますので、先にチェックをしておくといいですね。

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「むじんくん」での時間を短縮するには

「むじんくん」で、一から申し込みをすると、審査の間ブース内で待っていなくてはいけません。

そのため、申し込みは事前にインターネットからしておき、審査を済ませておくと、「むじんくん」での手続き時間を短縮することができます。

前述のとおり、事前にアコムの3秒診断で、自分が希望している金額が借入可能かどうか確認しておくというのも大切です。

そして、必要書類の準備は抜かりなく、申し込み内容には不備がないよう、丁寧に入力をするようにしましょう。

ネット申込から「むじんくん」への流れ

  1. アコムの公式ホームページから申込に必要な情報を入力
  2. 申込内容に基づき仮審査
  3. 仮審査の結果をメールで受け取り
  4. 「むじんくん」へ来店
  5. 電話番号を入力
  6. 必要書類の提出
  7. オペレーターとのやりとりで申込内容を口頭確認
  8. 契約
  9. カード発行

審査後にキャッシング

むじんくんで契約が無事完了すれば最後にカードが発行されます。このカードを使ってキャッシングをするわけです。カードローンです。

審査の結果によって上限枠が決まってきます。上限枠はここまでが貴方がお金を借りる事が出来る金額を示したものです。

その為、上限枠一杯、必要もないお金を借りる必要はありません。いざ必要になった時は借りてもいいと思いますが、必要じゃない時は借りる必要は全くありません。

借金は最小限にしておくことが重要になってきます。無駄なお金は借りなければいいだけです。

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