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レイクALSAは弁護士をつけないと絶対に和解交渉ができない?

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決定

2018年4月から新たに消費者金融レイクALSAが誕生しました。

レイクALISAとは違うのですが、かつて消費者金融であった旧レイクを利用していた場合、条件によっては過払い金請求を行えます。

費用節約のために弁護士などに依頼せずレイクとの交渉ができるのか、またレイクALSAで債務整理をすることができるのか解説していきます。

執筆者の情報
名前:馬野 伸斗(50歳)
職歴:信用組合に20年以上勤務

旧レイクでの交渉は弁護士に依頼しないと難航するのが目に見えている

レイクと聞くと消費者金融である、という人と新生銀行カードローンのことである、という人の2種類のイメージを持たれます。

実は両方とも間違いではありません。

もともとのレイクの始まりは、「株式会社レイク」という会社でした。

株式会社レイクはその後「株式会社エル」に社名変更し、消費者金融業レイクの営業権はGEキャピタルコンシューマーローンという会社が譲り受け、新しい「株式会社レイク」として営業していました。

しかし業績悪化などから新生銀行にレイクを売却し、新生銀行の子会社、新生フィナンシャルの消費者金融「レイク」として営業を続けていたのです。

かし、2011年に新生銀行へ事業譲渡され、レイクは新生銀行のカードローンとなりました。

そして2018年3月に新生銀行としての新規申込み受付は終了し、再度新生フィナンシャルの消費者金融「レイクALSA」としてスタートしました。

短期間に消費者金融から銀行へ、銀行から再び消費者金融へと「レイク」というブランド名だけが引き継がれている特殊な例と言えます。

そのため過払い金返還や任意整理を旧レイクで行いたい場合には、どの時点の「レイク」を利用していたかをよく確認する必要があります。

専門の知識を持った弁護士などに依頼をしないと交渉が困難を極(きわ)めるでしょう

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過払い金請求の条件とは

旧レイクで過払い金を請求するためには2つの条件があります。

1つ目は「2007年12月2日以前から取引実績があること」2つ目は「完済して10年以内であること」です。

まず2007年12月2日以前に取引があること、という点ですがレイクはそれまで出資法の上限金利であった29.2%の金利で取引を行っていました。

過払い金請求での金利計算は利息制限法の18.0%なので、18.0%よりも金利が高いときに取引をしていたのであれば、過払い金が発生している可能性が高いのです。

また完済して10年をすぎると時効を迎えてしまいますので、完済して10年以内に手続きを行うようにする必要があります。

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過払い金返還までの流れ

旧レイクでの過払い金返還は弁護士などを介入させないと困難を極(きわ)める、と先に話しましたが、その理由は過払い金返還までの流れで明らかになります。

過払い金返還の一連の流れは以下のとおりです。

  • 旧レイクから「取引履歴の開示」を取り寄せる
  • 利息制限法での金利18.0%で引き直し計算を行う
  • 過払い金があれば和解交渉
  • 交渉が難航すれば裁判

一見すると書類を取り寄せ交渉するだけなので、弁護士を介さずともできるような気がしますが、まず旧レイクは平成5年10月以前の取引履歴は破棄したとの主張で出してきません。

請求者の手元に振込用紙や新規契約書などの確たる証拠があれば、まだ話は変わりますが、単に記憶での話で「確かに平成5年以前から付き合いがあった」と主張してもとおる話ではないのです。

交渉次第で取引履歴を出してもらえるというものでもなく、全国で一貫して平成5年10月以前の取引履歴は出さないとしているようです。

そのため仮に平成5年10月以前から契約はあった人に関しては金額を交渉し、和解をすすめていくのが一般的です。

新旧レイク問題

先に話したようにレイクは過去に消費者金融であったり銀行であったりと、短い周期で営業形態を変更しています。

また裁判でも新生フィナンシャル側としては、もともとの株式会社レイク(現在の株式会社エル)時代のものや、GEキャピタルコンシューマーローン時代のレイクは「飽くまで別法人である」と主張し、旧レイク分の過払い金請求は不服としていました。

しかし、裁判で「一連計算を認める」という判決が出てきます。(平成23年12月14日大阪地裁、平成25年2月大阪地裁)

そのためその事実を知っている専門家であれば、仮にレイクがそのような主張をしたとしても反論できる材料を持っているのですが、何も知らない状態ですと単にレイクに言いくるめられ終わってしまう可能性が高いのです。

レイクの過払い金請求は、このような事情に詳しい弁護士に依頼することをおすすめします。

旧レイク過払い金請求で弁護士に依頼した場合の費用とは

弁護士に相談し受任してもらった方が、交渉ことや引き直し計算も行ってくれるので安心だと分かっていても、やはり気になるのは発生費用のことです。

中には相談ですら30分〇千円と費用が発生する場合もありますし、何より金額は自由報酬ですから、慎重に見極めたいところです。

しかし、過払い金請求に関しては日弁連より「債務整理事件処理の規律を定める規則」が設けられ、一律で金額が決まっています。

そのため依頼金額に関しては、弁護士事務所によって金額が異なることはありませんので、よく相談し相性の合う弁護士を探すことをおすすめします。

■弁護士に依頼したくても費用がない場合の対処法とは

レイクALSAで債務整理は可能?

2018年4月にできたばかりの消費者金融レイクALSAですが、レイクALSAでの返済はもちろん他社返済に行き詰まっているのであれば、債務整理もやむを得ないことかと思います。

しかし借りたばかりで、まだ1回しか返済していない、中にはまだ一度も返済していないという状況で債務整理をすることはできるのか見ていきましょう。

レイクALSAから訴えられることも

返済をまだ行っていない、また返済回数が余りに短い中で債務整理を行った場合、金融機関から「初めから返済する意思がなかった」として詐欺行為で訴えられてしまう可能性が高くなります。

しかし飽くまでこれは返済意思の問題であるので、目に見えるような物的証拠はありません。

また金融機関も本気で訴えるほどの金額を新規顧客に融資している訳ではないので、本当に行動に移すことはごくまれであると思っておいていいでしょう。

しかしその対応をするのは、債務整理をする本人ではなく飽くまで代理人である弁護士若しくは司法書士です。

必ずヒアリングの段階で同じことを指摘されますので、そこでは素直に本当のことを伝えておきましょう。

あとは代理人が交渉をします。

言いにくい話ではありますが弁護士や司法書士は債務者(依頼者)を守るためにヒアリングをしていますから、虚偽の申告はしないことをおすすめします。

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まとめ

旧レイクでの過払い金交渉にしてもレイクALSAの債務整理にしても、簡単にな交渉ことではありません。

そのために弁護士などに依頼をするのですが、弁護士の中でも得手不得手は存在します。

特にレイクの新旧問題は詳しい弁護士でないと交渉が難航する可能性があるので、依頼するのであれば問題に詳しい弁護士をよく調べてから慎重に依頼するようにしておきましょう。

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