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銀行系カードローンも債務整理は可能?

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執筆者の情報
名前:馬沢結愛(30歳)
職歴:平成18年4月より信用金庫勤務

銀行系カードローンも債務整理できる

貸金業法が改正されたことにより、消費者金融のカードローンには借入上限が定められました。

この影響から、これまで消費者金融で借りていた人が、銀行系カードローンを利用するようになりました。

しかし、これまで消費者金融で多かった返済の困難が、今度は銀行系カードローンで多くなっています。

そこで、借金の問題を解決するための最終手段である債務整理は、銀行系カードローンでも行うことができるのか、ということが気になります。

結論から先に言いますと、銀行系カードローンも債務整理をすることで、借金の問題を解決することができます。

ですが、銀行系カードローンだからこそ、注意しなければならないことがありますので、その注意点などを解説していきます。

債務整理の種類

一口に債務整理といっても、主な方法は「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。

任意整理とは、契約を遡って金利を引き直し、借金の減額や完済までにかかる利息をカット(将来利息)する方法です。

個人再生とは、住宅などの財産は残したまま、借金を減額する方法であり、自己破産は、借金の返済を免除してもらう方法です。

これらのうち、個人再生と自己破産は裁判所に認めてもらい、手続きすることに対し、任意整理は業者と直接交渉をして減額などを行います。

銀行系カードローンの債務整理で特に注目されているのは、任意整理に関することですので、この記事では任意整理手続きをする際の注意点を解説していきます。

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任意整理した時のメリット

先ほどもお話ししましたように、任意整理は契約を遡って金利を引き直し、借金の減額や将来の利息をカットすることができます。

金利の引き直しをしたことにより、「過払い金」が発生していることが判明し、借金がなくなっただけでなく、払い過ぎていた分が戻ってきたという人もいます。

また、過払い金がなかったとしても、将来の利息をカットすることができますので、毎月の返済額が減額され、返済しやすくなります。

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任意整理に応じない業者もいる

任意整理は裁判所が間に入るわけではなく、直接業者と交渉をしますが、業者の中には任意整理に応じないところもあります。

任意整理に応じない業者がいると、任意整理できるまでに時間がかかりますし、その分手間もかかってしまいます。

もちろん任意整理に応じない業者ばかりではなく、ほとんどの業者は自己破産などでまったく回収できないより、任意整理で元金分だけでも回収できるようにします。

しかし、業績が悪い業者などでは、任意整理に応じず、あくまでも契約通りの返済を求めてきますので、任意整理をすると必ず借金の減額や将来利息のカットができるというわけではありません。

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任意整理をする際の注意点

銀行系カードローンを任意整理する際に注意しなければならないことは、

  • 将来利息のカットしか望めない
  • 預金口座が凍結されてしまう
  • 保証会社が関係してくる

ということがあります。

では、これらについてもう少し詳しく解説していきたいと思います。

将来利息のカットしか望めない

任意整理最大のメリットといえるのが、契約当初に遡って利息計算をし直すことです。

金利の再計算は、利息制限法と出資法という2つの上限利息の間(グレーゾーン)で借りていたものを、利息制限法の上限金利に引き直して行います。

しかし、グレーゾーンで貸付していたのは、消費者金融などの貸金業者であり、銀行での貸付は昔から利息制限法の範囲内で行われていました。

ですので、金利を引き直したとしても、払い過ぎている部分というのはほぼなく、借金を減額することができません。

ですが、それでも将来の利息をカットすることができますので、借入金額にもよりますが総額で数十万円は返済負担が少なくなります。

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預金口座が凍結されてしまう

銀行でカードローンを借りる場合、ほとんどは預金口座を開設し、返済用口座とし利用します。

銀行では、任意整理することの通知を受取ると、預金口座を凍結し、お金を引き出すことができない状態にします。

また、預金口座に残高がある場合、それを債務の回収に充てるために「相殺」します。

任意整理をする際には、預金口座に残高がない状態にし、さらに給与振込を指定している場合には、指定口座を他の金融機関へ変更してから行うようにするようにしましょう。

保証会社が関係してくる

銀行系カードローンは、ほとんどが保証会社の保証を得て融資を行っています。

任意整理をする場合、銀行は保証会社に対して「代位弁済」を請求します。

これにより、任意整理は保証会社との交渉となり、多くの場合は任意整理できます。

しかし、銀行系カードローンの保証をしているのは、消費者金融のアコムやSMBCコンシューマーファイナンスや信販会社のオリエントコーポレーションなどです。

任意整理をする人が、銀行系カードローン以外にもこれらのところから借入をしていれば、そちらの方も任意整理となります。

また、任意整理はおよそ5年で個人信用情報機関からその情報が消えますが、実際に手続きが行われた会社では、半永久的に情報が残りますので、これらのところからは借りることができなくなります。

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借金問題は専門家に相談する

任意整理は、自分でも手続きすることができますが、専門的な知識が必要になりますし、手間も時間もかかってしまいます。

また、自分で行うと、任意整理に応じてもらえない可能性が高くなってしまいますので、手続きは弁護士などの専門家へ相談するようにしましょう。

弁護士などの専門家は、当然必要な知識がありますし、自分はそれほど手間をかけなくても任意整理することができます。

さらに、弁護士などに依頼をすると、任意整理に応じない業者も少なくなりますので、費用はかかっても依頼するようにしましょう。

借金問題を得意とする弁護士へ相談する

一口に弁護士といっても、それぞれ専門(得意)としている分野があります。

もちろん弁護士であれば任意整理することができますが、借金問題を得意としている弁護士の方がはるかにスムーズに手続きしてくれます。

また、そのような弁護士は、経験も豊富ですので、さまざまなアドバイスをしてくれます。

借金問題を得意としている弁護士は、相談会を開催していることも多いですので、そういったものを利用することも1つの方法です。

匿名相談可能で紹介もしてくれる

最近では、インターネットを利用して借金問題を相談することもできます。

また、相談は匿名でも可能であり、住んでいる地域の弁護士も紹介してくれます。

このようなサイトは多くありますが、特に人気があるのは「街角相談所-法律-」であり、多くの人が借金の問題を解決しています。

借金問題を得意としている弁護士を知らない、実名で相談したくないという場合は、このようなサイトを利用して相談することもおすすめです。

借金の悩みはどこに相談するのがベスト?究極の解決法とは

まとめ

銀行系カードローンも、任意整理することができます。

しかし、銀行系カードローンでは、将来利息をカットするしか望むことができず、預金口座を凍結されてしまいます。

また、保証会社が大手になるほど、個人信用情報機関から情報が消えた後の借入先が限定されてしまいます。

銀行系カードローンを任意整理する場合には、これらのことに注意したうえで、できるだけ早く弁護士などの専門家へ相談するようにしましょう。

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