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アコムで借りていると、アイフルは審査通らない?

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ほとんどすべてのコンビニATMで利用できるアコム。

あまりにも借りやすいため、気が付いてみたら借入枠がないということもあります。

アコムの利用限度額上限まで借りてしまった場合、アコムで利用額を増やしてもらうという方法もありますが、2社目のカードローンに申し込むという方法もありますよね。

2つのカードローンに契約しておけば、利便性もさらに高まりそうです。

しかし、同時に2つの消費者金融を利用できるのでしょうか?2社目の申込み先としてアイフルを選んだ場合について徹底的に検証していきます。

この記事はこんな方におすすめです
  • 2つの消費者金融カードローンを同時に利用できるか知りたい方
  • アコムとアイフルを同時に利用できるか知りたい方
  • アコムを利用しているとアイフルの審査に不利になるのか知りたい方
執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

消費者金融【アコム】と【アイフル】6つの比較

アコムとアイフルの両方に申し込む前に、まずはアコムとアイフルの違いを知っておきましょう。

アコムもアイフルも、いずれも金融庁に貸金業者として登録した正規の消費者金融ですが、借り入れ条件や返済方法が若干異なります。

①アコムとアイフルの審査について比較

アコムやアイフルを利用したいと考えても、審査に通らなければ利用することはできません。

それぞれの審査基準と審査にかかる時間をまとめました。

審査の基準は?

アコムとアイフルの公式サイトで紹介されている利用者の条件は以下の通りです。

審査に申し込む前に、ご自身が利用者の条件を満たしているのかかならず確認してください。

アコムアイフル
申し込み時の年齢20歳以上20歳以上69歳以下であること
収入安定していること安定していること
審査の時間は?

審査に申し込める時間と、実際に審査を実施する時間は異なります。

なるべく早く融資が必要な方は、審査を実施している時間内に申し込みましょう。

アコムアイフル
申し込み可能な時間24時間365日24時間365日
審査を実施している時間インターネットか電話で申し込んだ場合は、年中無休9:00~18:00に審査を実施年中無休9:00~21:00
最短審査時間30分30分
審査時間と契約までの時間を短縮する方法インターネットか電話で申し込み、店頭もしくは無人契約機(むじんくん)で契約するインターネットで申し込んでから0120-337-137に電話をかける

②アコムとアイフルの即日融資について比較

アコムもアイフルも、即日融資が可能な消費者金融です。

即日融資の流れを、振込融資を希望する場合とローンカードによる融資を希望する場合に分けてまとめました。

アコムアイフル
融資金を口座に振り込んでもらう
  • 楽天銀行なら0:10~23:50に融資を申し込めば、最短1分で融資金の振り込みが完了
  • ゆうちょ銀行は平日14:00まで、その他の銀行は平日14:30までに申し込めば、当日中の振込融資が可能
銀行営業日の14:10までに申し込めば、当日中の振込融資が可能
ローンカードで融資金を引き出す無人契約機に21:00までに出向くと、無人契約機の営業時間(8:00~22:00)内にローンカードの発行とローンカードを用いた融資が可能
ただし、一部の無人契約機は営業時間が短いので注意
無人契約機に21:00までに出向くと、無人契約機の営業時間(8:00~22:00)内にローンカードの発行とローンカードを用いた融資が可能。ただし、一部の無人契約機は営業時間が短いので注意

③アコムとアイフルの自動契約機の設置数を比較

ローンカードを発行しておくと、いつでも自社ATMや提携ATMでお金を借りられます。

ローンカードを発行できる自動契約機の数を比較してみました。

アコムアイフル
自動契約機の台数1,001台886台

※2019年1月末時点

提携ATMの数は?

ローンカード発行後は、自社ATMや提携ATMを利用して借入・返済を実施します。

アコムとアイフルで利用できるATM台数は、おおよそ以下の通りです。

アコムアイフル
自社ATMの台数1,015台462台
借入可能な提携ATMセブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行、三菱UFJ銀行、イーネット、北海道銀行、北陸銀行、東京スター銀行、八十二銀行、第三銀行、広島銀行、西日本シティ銀行、福岡銀行、親和銀行、熊本銀行、クレディセゾン(キャッシュディスペンサー)セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行、三菱UFJ銀行、西日本シティ銀行、イーネット、親和銀行、福岡銀行、熊本銀行
借入に利用できるおおよそのATM台数自社とセブン銀行、ローソン銀行、イーネット、イオン銀行、三菱UFJ銀行のATM合計台数が59,899台
その他の提携ATMも多いため、日本全国大抵の場所で利用できる
自社とセブン銀行、ローソン銀行、イーネット、イオン銀行、三菱UFJ銀行のATM合計台数が59,346台
その他の提携ATMも多いため、日本全国大抵の場所で利用できる

※自社ATMは2019年1月末時点の台数、セブン銀行ATMは24,756台(2018年9月末時点)、ローソン銀行ATMは11,414台(2018年8月時点)、イーネットATMは12,800台(2018年12月末時点)、イオン銀行ATMは1,773台(2019年1月末時点)、三菱UFJ銀行ATMは8,141台(2018年3月時点)で計算しています。

④アコムとアイフルの借入限度額や金利について比較

アコムとアイフルの借入限度額と金利を比較しました。

なお、借入限度額は審査によって決められますので、かならずしもすべての人が限度額の上限まで借りられるわけではありません。

アコムアイフル
借入限度額1万円~800万円1万円~800万円
金利年3.0~18.0%年3.0~18.0%

⑤アコムとアイフルの無利息サービスについて比較

アコムもアイフルも、いずれも無利息サービスを実施しています。

無利息サービスを利用する条件と、無利息サービスの適用期間は以下の通りです。

アコムアイフル
無利息サービス適用の条件
  • アコムを今まで利用したことがないこと
  • 返済期日を「35日ごと」で契約すること
  • アイフルを今まで利用したことがないこと
  • キャッシングローン(通常のカードローン)に契約すること
無利息サービスの適用期間契約の翌日から30日間契約の翌日から30日間

⑥アコムとアイフルの月々の返済額について比較

お金を借りたら、返済期日ごとに返済しなくてはいけません。

10万円借りた場合と50万円を借りた場合で、アコムとアイフルの返済期日ごとの最低返済額をまとめました。

アコムアイフル
10万円を借りた場合2,000~5,000円4,000円
50万円を借りた場合8,000~15,000円13,000円

※アコムでは、融資限度額が多いほど、返済期日ごとの最低返済額が減ります。例えば、融資限度額が30万円の人が10万円を借りると1回ごとの最低返済額は5,000円ですが、融資限度額が30万円を超えているときは1回ごとの最低返済額は2,000~3,000円になります。

アコム利用中にアイフルにも申し込むメリット

アコムで借りている状態でアイフルの審査に通るのかについて考える前に、そもそもアイフルに借入申込みするメリットはあるのか考えてみましょう。

アコムの借入枠を全額使い切り、さらに融資が必要だというときは、アイフルに新しく申し込むよりも、アコムの利用枠を増額してもらう方が簡単に融資を得られそうですよね。

アコムの利用枠を増額するデメリット

実際のところ、アコムで利用枠の増額を申し込むと、審査に時間がかかり、当日中に利用枠を増やしてもらうことは容易なことではありません。

アコムの利用限度額を増額するには利用実績として6ヶ月から1年程度の期間が必要ですので、アコムと契約してから間がない状態で増額申請してもアコムの社内審査で落とされてしまう可能性が高いのです。

また、十分な利用実績がある場合でも、融資額を増やすときには新規申し込み時よりも慎重な審査が行われます。

そのため、すでに利用しているアコムで増額審査を受けるよりは、即日の融資が可能なアイフルに申し込む方が早くお金を借りられるのです

アイフルに申し込むメリット

アイフルに新規申し込みをすると、当日中に融資が受けられること以外にも、次のメリットがあります。

  • アイフルの無利息サービスが活用できる受けられる
  • アコムの返済がピンチの時はアイフルから借りて払える

アイフルに申し込む前に検討したいこと

スピーディに融資を受けられるということや、新たに無利息サービスを利用できることは、評価すべきメリットです。

しかし、アコムを利用している上にアイフルに申し込むということは、借入件数が少なくとも2件になってしまうことですので、多重債務への道を辿ることになります。

返済スケジュールが管理しにくくなるという点を考慮しても、あまりおすすめできるものではありません。

アイフルは積極的な融資で知られ、インターネットの口コミや評判でも比較的審査に通りやすいとの評判がありますが、本当に返済スケジュールを管理できるのか、また、毎月きちんと返済できるのか吟味してから申し込むようにしましょう。

週に2日以上働かなくても、アイフルの融資審査には通っているみたいですね。

もちろん、アイフルは誰でも利用できるというわけではありませんが、柔軟な審査をしていることは事実のようです。

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アイフルの審査は厳しいのか

アイフルに申し込む前に、アイフルの審査が厳しいのかチェックしましょう。

ヤフー知恵袋やSNSでの噂や評判は自分の属性と似た人を見つけることができるため、参考になる部分もあります。

先日アイフルに審査をお願いし、審査が通りました。

限度額10万円と記入したのですが30万円まで設定できると言われたので30万円にしました。

ですが、僕は恥ずかしながら過去(一年前程)に携帯料金(auのwifiルーター)の支払いを遅滞し続け

一括支払いと支払いがなければ裁判起こしますよという風に言われ全額支払いました。

当然ブラックですよね?なのにアイフルのキャッシングの審査が通りました。

出典:ヤフー知恵袋

今年20歳になったのですがキャッシュカードを作っておきたくて

アイフルの審査には、通ったのですがキャッシュカードが作れません

7社ぐらい断られました

借り入れは、アイフルの10万のみで延滞などもありません

仕事も正社員で三年間ほど同じ所に勤めています

年収は、300万ぐらいです

出典:ヤフー知恵袋

インターネット上の口コミによると、アイフルの審査は銀行カードローンよりは比較的審査に通りやすく、審査基準としては大手消費者金融と同じとの評価が多いですね。

アコム利用中にアイフルを利用するのは難しくない

口コミなどの評判から審査基準をまとめると、次のようになります。

  • 他社借入は3件以内
  • パートやアルバイトでも安定した収入があればOK
  • 総量規制の範囲内であることは必須

他社借入がアコムしかないのなら、アイフルは2件目であるためとりあえずはアイフルの審査基準を満たしているようですね。

アコムから借入をしているという時点で安定した収入があることはわかりきっていることですから、これもアイフルの審査基準としてはクリアですね。

審査で気になるとすれば、アコムからの借入とアイフルへの申込金額の合計が総量規制の範囲内であるかどうかという点です。

現在アコムの借金が年収の1/3以内に十分収まっているならば、アイフルから借入することはそれほど難しくはなさそうです。

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アイフルの審査に通るための年収

アコムもアイフルも両方とも、総量規制対象の貸付ですから、年収の1/3を超える融資は申し込めません。

アコムとアイフルの両方を同時に借りるためには、単純計算で借入額の3倍以上の年収が必要ということです。

例えばあなたの年収が150万円なら、50万円からアコムからの借入額を差し引いた金額を、アイフルに融資希望額として申請することができます

年収が300万円なら、100万円からアコムからの借入額を差し引いた金額を、アイフルに融資希望額として申請できますね。

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アコムの返済を滞納しているとアイフルの審査には通らない

総量規制以外にも、アイフルの審査に申し込む前にチェックしておくべき点があります。

それは、アコムに滞納せずに返済しているかということです。

アコムへの返済を滞納しているから、アイフルの審査に通るのはほぼ不可能です。

アコムの返済状況に遅れがあり、返済滞納を解消するためにアイフルに借入を申し込んできたのかどうかについては、アイフルがあなたの個人信用情報を見ればすぐに分かります。

クレジットカードやローンの返済を滞納しているとアイフルの審査には通らない

アイフルが加盟している信用情報機関は、消費者金融が加盟するJICCと割賦販売業者やクレジットカード会社加盟するCICの2つです。

つまり、アイフルの審査では、アコムだけでなく他のローンや割賦販売、クレジットカードへの返済状況・支払い状況もチェックするのです。

アコムの返済をきちんと行なっていても、クレジットカードや自動車ローン、各種ショッピングローンの返済に滞納が発生している場合は、アイフルの審査に通ることはほぼ不可能と言えるでしょう。

とくに融資申込者が見逃しがちなポイントが、携帯端末機器代を含んだ携帯電話料金の支払い遅れです。

携帯電話の料金を滞納している場合も、アイフルの審査に落ちる可能性が高くなります。

携帯代を滞納してからでは、アイフルの審査に通過するのが難しくなってしまいます。

携帯代を滞納しないためにアイフルに申し込むのは、審査を考えれば、正しい行動といえますね。

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アイフルからの借入によってアコムへの影響はあるのか

アコムとアイフルの両方を同時契約することは、借金額が総量規制の範囲内で個人信用情報に問題がなければそれほど難しいことではありません

しかしアイフルの借入が増えることは、元々の付き合いがあるアコムにも少なからず影響を与えます。

アコムに限らず消費者金融などの金融機関では、途上与信と言って、およそ3ヶ月~6ヶ月に一度の割合で定期的に個人信用情報をチェックしています。

アイフルの借入が成功しても、アコムは遅くとも6ヶ月以内にはアイフルの借入が増えたことを把握するでしょう。

アイフルの返済を遅れることなくきちんと支払っていればまだ良いとしても、万が一アイフルの返済が遅れてしまうと、アコムとしてはリスク軽減のために利用限度額の減額やカードの利用停止を実施する可能性が高くなります。

アコムの増額審査が厳しくなる

当然ですが、アイフルと契約したという事実は、あなたがもしアコムの利用限度額を増額する審査においても影響を与えます。

アイフルと契約していない時点と比べると、あなたの借入可能額は大幅に増えたのですから、アイフルとしても増額審査をより慎重に実施しなくてはならなくなるのです。

いずれはアコムに増額を申し込もうと考えているなら、最初からアイフルに申し込まない方が良いでしょう。

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アコムやアイフルなど2社以上の業者からお金を借りる7つのQ&A

急ぎの融資を利用したいとき、また、2社以上の無利息サービスを利用したいときは、アコムとアイフルのように異なる2つ以上の業者に申し込むこともあるでしょう。

2社以上の業者からお金を借りるときによくある質問とその答えをまとめましたので、ぜひ参考にしてください。

①アコム・アイフル・プロミス・レイクALSA、審査が一番緩いのはどの消費者金融?

アコムもアイフルも、プロミス、レイクALSAも、いずれも日本を代表する大手消費者金融です。

すべて総量規制の適用を受けますので、年収の3分の1を超える融資を受けられないという点は同じですが、審査で重視するポイントが業者によって異なるため、審査結果も業者によって異なります。

そのため、人によって通りやすい業者と通りにくい業者があり、一概に、「この業者の審査が甘い」とは言えないのです。

例えば、以下のポイントにおける各業者の扱い方は、審査結果に大きな影響を与えます。

  • 勤続年数は何年以上が好ましいか?
  • 他社からの借入件数は何件以下が好ましいか?
  • 過去2年間に何度までなら返済滞納していてもOKなのか?
  • 返済滞納が2回以上続いた経歴がある場合は審査にどの程度不利になるのか?
上記4社以外にも大手の消費者金融はあるの?ある場合、審査の緩さは?

大手消費者金融は、アコムとアイフル、プロミス、レイクALSAだけではありません。

例えば、三井住友銀行グループのSMBCモビットは、大手消費者金融の1つです。

SMBCモビットも独自の審査基準を持っていますので、他社に落ちた方がSMBCモビットの審査に通ることもありますし、その逆のケースもあるのです。

ただし、株式会社SMBCモビットは、プロミスを運営するSMBCコンシューマーファイナンスが株主となっている会社です。

プロミスの持つデータを共有している可能性がありますので、プロミスとの取引においてトラブルを起こしたことがある人はSMBCモビットの審査に落ちる可能性が高いと言えるでしょう。

有名な芸能人を使っていることやストーリー仕立てになっていることも、SMBCモビットとプロミスのCMの共通点と言えます。

②2社以上からの借入は家族(両親や旦那・妻)にバレやすいの?

借入件数が増えたからといって、家族にバレやすくなるということはありません。

しかし、借入件数が増えると返済管理が難しくなり、返済日を忘れて滞納してしまう可能性も高まります

滞納すると、まずは個人の携帯電話に連絡が来ますが、電話に出ないと自宅の固定電話に連絡が来ることもあります。

また、対応が遅れると、督促状が自宅に届くこともあります。

督促状は封を開ける前から「督促状だ」ということが分かるようになっていますので、家族にもカードローンの利用がバレてしまうでしょう。

家族のためを思うなら、借金しないで婚約指輪を買うべきですよね。

家庭不和を避けるためにも、カードローンを利用するなら、返済に遅れないように注意してください。

③書類不備が原因で複数の消費者金融の審査に落ちた場合でも銀行カードローンなら望みはある?

消費者金融カードローンも銀行カードローンも、必要な書類は「本人確認書類」と「収入証明書類」の2点です。

消費者金融では、50万円を超える融資を申し込むときと他社との借入の合計が100万円を超えるときは、かならず収入証明書類を提出しなくてはいけません。

一方、銀行カードローンでは各銀行で収入証明書類の提出条件を決めていますので、銀行によっては数百万円もの高額融資を申し込む場合でも、収入証明書類不要とされていたことがありました。

しかし、2018年以降は銀行カードローンも収入証明書類の提出基準が厳しくなっており、2019年時点ではほとんどの銀行が「50万円を超える融資を希望する場合は収入証明書類の提出が必須」となっています

そのため、書類不備で消費者金融カードローンの審査に落ちた人は、銀行カードローンの審査も通過は難しいと言えるでしょう。

④収入のある成人でも初めてのカードローンだとどの消費者金融でも審査に通りにくいの?

今までに一度もカードローンを利用したことがない人は、返済実績がないという点が審査において不利になる可能性があります。

しかし、カードローンを利用したことがないということは、カードローン滞納の履歴もないということですので、その点は審査において有利となるでしょう。

つまり、初めてかどうかというよりも、現在安定した収入があるかどうか、他社への返済や支払いを滞納していないかという点が重要になりますので、初めてだから特別に審査に通りにくいということはないと考えられます。

⑤多数の消費者金融から借入経験があると住宅ローンや自動車ローンの審査に通りにくいの?

住宅ローンや自動車ローンには総量規制は適用されませんが、審査の際に返済負担率(年収に占める年間返済額の割合)が厳しくチェックされます。

そのため、多額の借金がある人は、住宅ローンや自動車ローンの審査に通過しにくくなります

一般的に、返済負担率が30~35%を超えると、銀行のローンには通りにくくなります。

年収が400万円の人なら、1年間の借金返済額が120~140万円を超えているなら、住宅ローンや自動車ローンは難しいと言えるでしょう。

⑥債務者死亡の場合、返済はどうなるの?複数の消費者金融から借入があった場合と合わせて教えて!

カードローンなどの借金も、広義では「遺産」として扱われます。

借金が残ったままカードローン契約者が亡くなると、契約者の相続人にローン返済の責務が引き継がれます。

故人(ローン契約者)が残した預金や保険などの合計額よりも、ローン残高などの借金の方が多いときは、相続人は「相続放棄」をすることで借金の返済を免れることが可能です。

しかしながら、一旦、相続放棄をしてしまうと、後で故人の隠し資産が出てきても、相続することができません。

相続放棄をする方が良いのか、借金を引き継いで返済する方が良いのか、困ったときは相続問題を専門に扱う弁護士などに相談して決定するようにしてください。

⑦アコムとアイフルの借金をアイフルのおまとめローンで一本化したらアコムでの借金が可能に…。アコムから借入すると今後何か影響する?

アイフルでは、アイフル利用中の人が活用できる「かりかえMAX」というおまとめローンを提供しています。

かりかえMAXを利用すると、おまとめしたいローンへの完済手続きをアイフルが実施してくれますので、アコムを利用している方はアコムの借金を完済することができます。

しかしながら、アイフルが実施してくれるのは完済手続きだけで、解約手続きは実施してくれません

そのため、契約者が自主的にアコムの解約手続きをしない場合は、かりかえMAXの利用後にアコムを利用することも可能なのです。

とはいえ、返済は厳しくなります。返済を滞納するようになると、かりかえMAXもアコムも利用できなくなりますのでご注意ください。

アコムとアイフル、両方から借入する場合は計画的に…

アコムとアイフルの両方を、同時に契約することは不可能ではありません。

無利息サービスを利用できたり即日融資が受けられたりと、確かにメリットもあるのですが、借金が増えれば増えるほど返済が厳しくなるということは常に念頭に置いておかなくてはいけません。

アコムを利用中にどうしてもやりくりできないときは、アイフルに申し込むことも悪いことではありませんが、必要最低限のお金を借りたらすぐにどちらかの借金を完済し、アコムかアイフルのいずれかに一本化してくださいね。

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