アコムで源泉徴収票が必要になるケースと、提出しない時のリスク

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カードローンを利用する場合、様々な必要書類があると思いますが、その中でも「収入証明書」については、取り寄せるのに手間がかかる為「できれば提出を避けたい…」という方がほとんどだと思います。

しかし、実際には源泉徴収票をはじめとする収入証明書が必要になるケースがあり、またその提出内容についてもしっかり理解しておかないと、カードローンの審査が保留されるケースも出てきます。

そこで今回はアコムの場合を例に、源泉徴収票などの収入証明書提出の注意点などについて、いくつかの情報をお伝えしていきたいと思います。

この記事はこんなひとにおすすめ

今回ご紹介する記事は、こんな人におすすめの内容となっております。

  • アコムで収入証明書の提出が必要となる条件が知りたい人
  • アコムで有効となる収入証明書にはどのような書類があるか知りたい人
  • 収入証明書を提出しなければどうなるか知りたい人

アコムで源泉徴収票が必要になる時

まず、アコムの場合、どんな時に源泉徴収票の提出が求められるのか?いくつかのケースをご紹介します。

審査申し込み時に必要になるケース

アコムのカードローンを申し込んだ時には、収入証明書を求められます。

ただ、すべての場合に収入証明書が求められる訳ではなく、以下に該当する場合に限り、収入証明書の提出が必要となります。

  • アコムの借り入れ限度額が50万円を超える場合
  • 総量規制の対象となる他社借り入れ金額と、アコムの借り入れ金額が100万円を超える場合
  • その他アコムの審査で収入証明書の提出が必要となった場合

これらに該当しなければほぼ収入証明書を提出する必要はないのですが、アコムが不要と認めるかどうかは申し込んでみなければわかりません。

そのため、いつ収入証明書を求められてもいいように、本人確認書類と併せて用意しておくことをおすすめします。

増額審査で必要になるケース

アコムの借り入れ限度額を増額する場合も、収入証明書を求められることがあります。

求められるケースは先ほどと同じであり、増額によってアコムの借り入れ限度額が50万円超となる場合、または他社借り入れ金額と合計して100万円を超える場合に必要となります。

しかし、審査によっては上記の条件に該当しない場合でも、アコムが必要と認めれば収入証明書を提出しなければなりません。

増額審査においても、借入額によって収入証明書の提出が必要なのですが、それ以外にも審査の状況によっては必要となることがあります。

アコム利用中に提出を求められるケース

利用中に収入証明書を提出してから3年が経過している場合は、再度の提出が必要となります。

これは、新規または増額時に収入証明書を提出している人が対象であり、定期的に収入を確認して総量規制の上限を超えていないか確認するためです。

このケースはアコムに対して収入証明書を提出していない人には無縁にも思えますが、増額申し込みさえしなければ絶対に提出を求められないというわけでもありません。

例えば、アコムを利用中に他社借り入れが多くなったなど、総量規制の上限近くまで借りるとアコムから収入証明書の提出を求められる可能性もあります。

アコムでは定期的に信用情報を確認して審査(途上与信)をしていますので、可能性は低いのですが収入証明書の提出を求めてくるかもしれません。

源泉徴収票でチェックされる事とは

収入証明書には源泉徴収票の他にも、確定申告書の写しや給与明細など、いくつかの種類がありますが、最も正確で信用度が高いのは、今のところ源泉徴収票という事になります。

そこで、ここからは源泉徴収票を用意する方法や、アコムにてチェックされるポイントなどをお伝えしていきます。

源泉徴収票を用意する方法

まず、源泉徴収票を取り寄せる方法ですが、基本的には勤務先の総務部などに申し出る事で発行してもらう事が出来ます。

また、ほとんどの会社は年末年始になると源泉徴収票が配布されるか、または社内のイントラネットなどでダウンロードできるようになっている為、配布が漏れるという事はありません。

しかし、中には源泉徴収票を依頼しても会社側が応じてくれない場合もあるかもしれません。

そのような場合には、最寄の税務署に相談し、「源泉徴収票不交付の届出書」という書類を書いて提出してみて下さい。

そうする事で、税務署から会社側に指導が行くはずですので、後日発行をしてもらう事も可能です。

源泉徴収票でチェックされる事とは

源泉徴収票を提出した場合、アコムではどんな点を主にチェックするのでしょうか?

詳しい審査基準は公開されていませんが、考えられるチェック項目をご紹介します。

  • 年収…記載されている収入で返済に問題はないか
  • 勤務先…申込書で申告された勤務先名と相違はないか
  • 本名…本人申告の名前と相違はないか

尚、会社によっては勤務先として申告した会社名が「出向先」、そして源泉徴収票に記載されている会社名は「出向元」というようなケースがあります。

このようなケースはよくある話ですが、予めアコムへ伝えておかないと、審査に時間がかかってしまう事もあり得ますので、事前にコールセンターへ電話をして伝えておかれる事をおすすめします。

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源泉徴収票が用意できない時は?

では、何らかの事情で源泉徴収票が用意できない場合は、どうすればいいのでしょうか?

いくつかの対処方法をご紹介します。

有効となるその他の収入証明書を用意する

どうしても源泉徴収票が用意できない場合は、別の収入証明書を用意するしか方法はありません。

そもそも収入証明とは、その人の収入が証明できる書類のことをいいますので、必ずしも源泉徴収票でなければならないというわけではありません。

では、源泉徴収票以外でどのような書類が収入証明書として有効となるのかを紹介していきます。

有効な収入証明書有効期限
給与明細書直近2ヶ月分
※ボーナスがある場合は直近1年分の賞与明細書も併せて提出
市民税・県民税額決定通知書最新年度のもの
※最新年度のものが発行されていなければ前年度のものでも有効
所得証明書最新年度
※最新年度のものが発行されていなければ前年度のものでも有効
確定申告書・青色申告書・収支内訳書最新年度のもの

これらの書類であれば、源泉徴収票がなくても提出できます。

ただ、書類にはそれぞれ有効期限がありますので、無効となる期限の書類を提出しないように、必ず確認してから提出するようにしましょう。

自営業者の場合

自営業者の場合は、給与をもらっているわけではありませんので、そもそも源泉徴収票や給与明細はありません。

そのため、自営業者の場合は「確定申告書」「青色申告書」「収支内訳書」のいずれかを提出すると良いでしょう。

それ以外にも、役所で取得できる所得証明書も有効なのですが、取得には費用が発生しますので、あまりおすすめはできません。

アルバイトを始めたばかりの学生の場合

アルバイトを始めたばかりの学生も、源泉徴収票がありません。

当然、確定申告をしていることもないはずですし、所得証明書を取得することもできません。

しかし、アルバイト先からは給与明細をもらっているはずですので、それを提出しましょう。

給与明細は直近2ヶ月分でなければ有効とはなりませんので、申し込みをした月の前月・前前月の明細を提出しましょう。

収入証明書の偽造はバレる?

源泉徴収票については、一見するとコピー用紙に印刷されただけ…という感じで会社から提供される場合があります。

そんな時には、ついつい「ちょっとくらいなら収入を多く書いて、偽造出来るのでは?」と思ってしまいます。

しかし、アコムの審査担当者は審査の「プロ」です。

申し込み者によっては嘘をついてでも借りようとする人がいることはわかっていますので、そのような安易な考えはすぐに見破られてしまいます。

例えば、申込書の勤務先名を偽って申告した場合など、一度疑われ始めると「勤務先の住所」や「最寄りの駅」、「自宅からどれくらい通勤時間が必要なのか…?」などという感じで補足の質問をされるケースがあります。

そんな時、嘘をついていると大抵しどろもどろな回答になるケースが多い為、すぐに虚偽の申告がバレて審査も保留されてしまいます。

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アコムに収入証明書を提出する方法

収入証明書については、WEBから写真をアップロードする方法や、自動契約機からスキャンして提出する方法、さらには店舗で提示することや郵送・FAXで送る方法もあり、提出方法はさまざまです。

最も手軽な方法は、スマホカメラで撮影してアプリ上でアップロードする方法ですが、撮影の仕方が悪いと処理をしてもらえない事もありますので、文字や数字は鮮明に写るように撮影する事が大切です。

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アコムに収入証明書を出さないとどうなる?

アコムから収入証明書の提出を求められたとしても、何らかの事情で出したくない人もいるのではないでしょうか。

では、アコムに収入証明書を出さない場合、どのようなことが起こるのでしょうか。

ここでは、「初回申込時」「増額申込時」「利用中」の3つのケースにおいて、アコムから求められた収入証明書を提出しなければどのようになるのかを解説していきます。

初回申込時に出さない場合

初回申込時に収入証明書を出さない場合、審査はその時点で保留となります。

また、一定期間が経っても出さない場合、その申し込みは取り下げとなります。

審査は提出が必要な書類すべてが揃って初めて完了します。

そのため、初回申込時に出さなければ借り入れの意志もなしと判断されます。

増額申込時に出さない場合

増額申込時に出さない場合も、審査はそこで保留となり、一定期間経っても提出されなければ取り下げとなります。

増額審査では特に、総量規制に注意しなければなりませんので、必要となるのに収入証明書を出さなければ利用限度額が増えることはありません。

利用中のアコムからの電話連絡を無視した場合

利用中にアコムから電話連絡が来た際に、それを無視し続けた場合、借り入れ限度額が減額または利用停止となる可能性があります。

また、電話に出て応対したが、いつまでも収入証明書を出さない場合も減額や利用停止となる可能性があります。

先程もお話しましたが、収入証明書をアコムが求めるのは総量規制の関係からです。

それなのに収入証明書を提出しなければ、万が一にも総量規制の上限を超えないようにするために、アコムではそれなりの対応をしなくてはなりません。

延滞等で電話に出たくないことはあっても、それ以外であれば極力電話に出るようにし、収入証明書を求められた際は速やかに提出することをおすすめします。

アコムに収入証明書を提出しなくてよいケース

アコムに収入証明書を提出しなくてもよいケースは、以下の2つのいずれにも該当しない場合です。

  1. 借り入れ限度額が50万円以下
  2. 総量規制の対象となる他社借り入れとアコムの借り入れ限度額の合計が100万円以下

基本的には、これら2つのいずれかに該当しなければ収入証明書不要でアコムを利用できます。

しかし、これらに該当しない場合でも、アコムが必要と認めれば収入証明書の提出を求めてきますので、収入証明書は準備しておく方が安心です。

収入証明書不要のカードローンに注意

アコムに源泉徴収票を提出する場合の方法や注意点は以上の通りなのですが、中にはこのような収入証明書の提出を一切求めてこない貸金業者も居ます。

尚、収入証明書で利用者の返済能力を確認する事については、貸金業法という法律で定められている事ですので、有名消費者金融などの正規のローン会社などは必ず収入証明書の提出を求めてきます。

という事は、50万円以上の借り入れや他社借り入れを含む合計金額が100万円を超える場合であっても収入証明書の提出を求めてこない業者等は、無登録の闇金業者と思ってもほぼ間違いと言えます。

そのような業者は、最初は優しくお金を貸してくれますが、そもそもが法律などを無視した会社ですので、10日で1割などの法外な利息をむさぼり、利用者を地獄まで追い込んでいきます。

どんな状況でも収入証明書不要というのは一見すると利用者に対して優しいと思ってしまうのですが、利用してしまえば取り返しのつかないことになりかねませんので、たとえ少額でも絶対に利用しない事が大切です。

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自分の返済能力を把握する事も大切!

アコムを利用するうえで、最後にお伝えしておきたい事があります。

それは、収入証明書を自分でも改めて確認し、自分の返済能力を見極める…という点です。

一般的に、月々の収入に対し余裕のある返済を行っていくには、借金の返済額を毎月の給料の35%程度までにおさえるのがベスト、と言われています。

ただ、この借金には住宅ローンやマイカーローンなどのローンも含まれます。

また、住宅ローンがない場合は、家賃相当額を当てはめて計算するようにすることも大事です。

例えば、毎月の手取り収入が30万円の場合は、その35%となると、理想の借金返済額は毎月10万5千円までという事になります。

こうなると、毎月の家賃や住宅ローンが8万円程度かかると仮定すると、カードローンの返済に充てられるのは「2万5千円」という事になります。

このように、毎月の給料から返済可能金額を算出してから「いくら借りれるか?」という事を考えるのがポイントです。

くれぐれも、「返済能力を考えずに、限界までいくら借りれるか?」と考えるのは危険ですので、注意するようにしてください。

まとめ

今回は、アコムを利用するにあたって必要となる収入証明書に関する情報をお届けしました。

このような収入証明書については、審査時に提出できないと審査が通らない事になりますし、アコムを利用中も定期的に提出しないと、限度額が減らされることや利用そのものを停止されられてしまう可能性も出てきます。

源泉徴収票は基本的に毎年会社から発行されるはずですので、発行されたらきちんと保管し、いざという時に使えるようにしておく事がポイントと言えます。

また、源泉徴収票がない場合でも、給与明細や所得証明書など有効な収入証明書類もありますので、状況に合わせて提出するようにしましょう。

くれぐれも、手元に源泉徴収票がないからといって、収入証明書を出さないということがないようにしましょう。

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