カードローンの同時申し込みはNG?実際に試してみた結果….

どうも馬太郎です。どうしても借りたい!となった際、複数社へ申し込みを同時に行う、という考えが頭をよぎります。

しかしこの方法は、ネット上でいう「複数同時申し込み」という手法で、信用情報上良くないというのが定説です。

今回は本当にその定説が正しいのかを見ていきたいと思います。

複数同時申し込みとは

複数同時申し込みとは、一定期間の間にカードローンを複数同時申し込むことを言います。複数同時申し込みすることのメリットは、

  1. 複数申し込むことで、どこかのカードローンで借入することが可能
  2. 1社審査に落ちても、審査落ちの信用情報が記録されるまでにタイムラグがあるため、他数社に審査落ちの事実がバレにくい

になります。同じ日の同時間(1時間以内の誤差)に数社カードローンを申し込む人がいるようです。実際、複数同時申し込みが審査担当者から見て、どういう印象か馬先生に聞いてみました。

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カードローン審査時に信用情報照会にて「カードローン申し込み」情報は確認するか

必ず確認します。ここを省いたら消費者金融が直ぐに潰れてしまう恐れさえあります。それだけこの項目の確認は絶対にしなければいけません。3日以内に5社も申し込んでいるのを見逃したら致命的と言ってもいいでしょう。そういった事は先ずおきません。しかし、チョンボしてしまう人はいます。人間ですからミスは仕方がありませんが・・・。減給10%2カ月ですね。
(Ex.数日中に○社申し込んでるのか、等)

信用情報開示時に、申込者が、以前カードローン複数同時申し込みを行っている形跡が見られた時、審査に影響する?

2カ月前に3社申し込みをした方が申し込んだ場合審査に影響は出ます。

その理由として、3カ月で4社目。明らかにお金を借りるペースが早いです。この場合お金を借りる事が出来たとそても、業者からは根掘り葉掘り聞かれる事は避けらえません。

保証会社の審査が通ればOK

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融資の申込において、資金使途や資金の必要な時期などを聞きます。その中で、お客様が借入に対して、どのように思っているのかを見極めます。

「今すぐお金を借りたい」、「借りれるだけ借りたい」という人物は要注意です。目先の借りることだけしか考えておらず、返済に関する計画が無い場合が多いです。

本件のように、同時に複数のカードローンを申し込むということは、上記のような要注意な人物と言えます。

カードローンは全て保証会社の保証が付いています。保証会社の審査が通れば融資は可能です。

ですが、保証会社の保証が通ったので融資を行なうという考えも、また安易なものです。

本当に返済することができるのか、返済の計画は立っているのか、など総合的に加味した上で融資実行を行なうことが原則です。

つまり、同時申込をした人が改めて申込をする場合は、新規の人以上に、本当に返済が可能かという点を見極める必要があります。

審査担当者も人間ですので、何度も同じ方からの申込があった場合、不審に思われる可能性は大いにあると言えます。

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申込履歴は重要ではない

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悪影響になるかならないかで言えば悪影響になります。ただし、前述したように申込情報は審査の中でそこまで優先順位が高い情報ではありません。

「なぜ同時に申込を行ったのか」「現在も他社に申込をおこなっているのか」の疑義が持たれるような状況でなければそれほど問題ないでしょう。

審査は複数の情報を総合的に判断しますので、申込情報は他の借入金の支払い履歴に問題があるような場合に、その情報と組み合わせてお金に困っているかどうかを判断します。

同時申込みを行った理由として問題のないケースとして、例えば、金利の低い3つのローンの申込を同時に行って、最も金利の低いローンを借りようとしたという状況も想定できるためです。

そのため

①総量規制ギリギリの金額をすでに借りている

②クレジットカードや借入金の支払状況に遅れが散見されている

このような情報を個人信用情報に持っている人は同時申込を行ったという事実は確実に悪影響を及ぼします。

お試し審査を上手く使ってみる

このように同時申し込み=審査落ちではありませんが、できれば絞って申込んだほうが審査における心象が良くなるのも事実です。

でも、一体どこが自分に向いていて、審査に通りやすいのかわからないという人は多いと思います。

こういったときに便利なのがお試し審査というサービスです。

会社によって簡易診断やシミュレーションなど色々な呼び方になっていますが、年齢や年収等を入力すると借りられるかどうかを簡単に審査してくれるサービスです。

このサービスの利用は申込みにカウントされないため、いくら試しても実際の審査には一切影響ありません。

もちろんこの審査の結果はあくまで目安に過ぎないので、実際の審査結果とは異なることもありますが、それでもどこに申し込むかを判断する基準の1つに使えます。

こういったサービスは多くの大手カードローン会社にはあるので、自分が申し込もうとしているそれぞれの会社でやってみて、一番通りやすそうなところを探してみましょう。

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申込情報はいつまで残るのか

ここまでは同時申し込みが審査に悪影響を与える可能性があるという話を見てきましたが、実は短期間でいくつも申込みをするのもあまりよくありません。

短い期間でいくつも審査に申し込むのは、少し前にも触れたように、お金を借りるペースが早いと受け止められるからです。

この短い期間というのは、具体的には信用情報に申込情報が消えるまでの期間です。

申込情報や延滞情報などを含む信用情報は指定信用情報機関と呼ばれる場所に保管され、情報機関間で共有されています。

この情報は情報の種類ごとに保管される期間がそれぞれ決まっていて、その期間が過ぎればその情報は消えます。

申込情報はどの情報機関でも6ヶ月で消えます。

基本的には申込数だけで審査に落とされるということも無いですが、なかなか審査に通りにくいという人は半年くらい時間をおいてから申し込むのも良いかもしれません。

また、数日以内に複数申し込んだわけでもないのに審査に通らない場合は、審査に通らない他の原因を考えてみるのもおすすめです。

実際に複数同時申し込みを行ってみた

今回の同時申し込みは「同日の1時間以内に4社」申込を行いました。

申し込んだのは、「北洋銀行アルカ」「楽天銀行カードローン」「イオン銀行カードローン」「ソニー銀行カードローン」です。

※北洋銀行アルカは、北海道在住(もしくは勤務)者限定のカードローンと知らず、申込行ってしまいました。ですので、実質3社となります。

またほんの2週間前に千葉信用金庫にてカードローンの発行を行っております。(限度額100万円で審査通過)

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1ヶ月という期間でみると、5社の申込ですね。(なお4月11日現在、同時申し込みのあとに街金キャネットの申込も行っております。3,4月で6社申し込みです)

複数申し込みした結果は、以下の通り2社通過、1社審査落ちです。

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申込時間
楽天銀行カードローン 限度額20万円で審査通過、実質年率14.5% 03/22/13:45
イオン銀行カードローン 限度額10万円で審査通過、実質年率11.8% 03/22/13:23
ソニー銀行カードローン 審査落ち 03/22/12:48
北洋銀行アルカ 北海道在住でないため審査行わず

馬太郎はこの同時申し込みする前の時点で、銀行ローンカード2枚(枠130万円)、消費者金融1枚(枠50万円)、信用金庫1枚(枠100万円) という状態です。

年収400万円での申告であり、限度額20万円、10万円は妥当なラインなのかもしれません。なおソニー銀行は申し込みしてから、30分ほどで仮審査結果のお知らせが届き、審査落ちという結果になりました。

まとめ:同時申し込みで審査落ちはない

結論として、同時申し込みをしたからと言ってカードローン審査に落ちる、と事はないと判明しました。

後日、念のために信用情報の開示を行い、各金融機関が、同時申し込みした信用情報をリアルタイムで理解していたか、どうか確認したいと思います。

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