消費者金融の借金は時効5年で返済義務がなくなる?

消費者金融から借金したら利息をつけて返済するのが世の中の常識です。それはわかっていてもお金がなくて返済できない場合だってありますね。消費者金融もお金がない人からは借金回収できないと何もしないでいると5年で時効になります。

つまり消費者金融からお金を借りても5年間何も消費者金融からアクションがなければ、借金は時効になり、一定の手続きを行うと返済義務がなくなってしまうのです。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

消費者金融の借金にも時効がある?

世の中には刑事事件を起こしても犯人が逃亡し一定期間捕まらないと、犯罪は時効となりその後犯人が見つかっても逮捕されることはありません。

正確には海外逃亡している期間は時効の期間に含まれないなど、細かな条件はあるものの日本国内に潜伏している限りうまく逃げおおせてしまうと罪に問われなくなります。

実は消費者金融の借金にも時効があるのです。消費者金融の貸付金は難しい言葉で言うと借主に対する債権ですね。

債権には消滅時効という期間があり、民法上では10年間消費者金融が債権を実行しない場合は権利が消滅すると定められています。

個人間融資や営利目的でない信用金庫や信用組合などの貸付は民法により10年で時効が成立します。

しかし消費者金融の貸付は商法が適用されることから、商事債権については5年間実行しない場合は権利が消滅するのです。

2020年には民法が改正され、商法の消滅時効の期間と民法の消滅時効の期間が統一されることになっていますが、現在のところは消費者金融からお金を借りても、消費者金融が債権取り立てを5年間しないと、借主に「借金を返せ」と請求できません。

ただし時効の期間を迎えても返済義務を消滅させるには一定の条件が必要です。刑事事件のように時効の期間が経過すればそれで良いのではありません。

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消費者金融の時効5年の起算日

なるほど消費者金融の借金には時効があるのか、それならなんとかうまく借金をチャラにできるかもしれないと思った人も少なくないのではありませんか?

決して消費者金融の時効をおすすめするものではありませんが、どうすれば消費者金融の借金が時効で消えるのか気になりますよね。

まず問題になってくるのが時効を5年とする起算日ですね。いつが起算日なのか知っておかないと時効の成立ができません。

消費者金融の時効の起算日はお金を借りた日ではなく、最初に訪れる返済期日の翌日です。既に複数回返済している場合でも、次回返済日の翌日が時効の起算日です。

消費者金融の時効が経過していてもリセットされる条件がある

いくら時効が進行していたとしても消費者金融の借金は時効をリセットしてしまう条件がいくつか存在するのです。

極端な話あと1日で5年を迎えるとなっていても、とんでもないことをしてしまうとそれまでの期間は全て水の泡となってしまいます。

どんな場合に時効がリセットされてしまうのかご紹介していきましょう。

時効経過中に入金してしまった

消費者金融の督促担当者が自宅を訪れ、泣き落としで「頼むから100円でもいいので入金してほしい」とお願いされた場合、返済してしまうとその時点で時効が中断されてしまいます。

時効を迎えるには入金した翌日から再スタートするわけです。

借金があることを承認してしまう

消費者金融の督促担当者から電話がかかってきて、いつなら返済できるか日にちを教えてくれないかと言われ、今度の給料が入ったら少しなら返済できる、とつい言ってしまうと、その会話が録音されていた場合、借金があることを認めてしまう証拠となります。

または督促担当者が自宅を訪問し、「借金返済難しそうだから利息は勉強するよ。それには上司の決裁が必要だからこの書類にサインしてくれないか」とサインしてしまうと、借金があることを認めてしまうことになるため、時効が中断しそれまでの期間がリセットされてしまいます。

時効が再スタートするのは借金があることを認めてしまった翌日からとなり、再び5年間辛抱強く返済を拒み続けなければなりません。

消費者金融が借金を債権回収会社に譲渡した場合

消費者金融のすべてが法律知識に詳しいわけではなく、中小消費者金融になるとなかなか返済してくれないな、など督促を放置してしまうこともないわけではありません。

裁判所で手続きをすると言っても方法がわからない、裁判をしている暇がないような場合は債権を債権回収会社に売却してしまうことがあります。

いわゆる債権譲渡です。債権譲渡されると債権を買った同業の消費者金融や債権回収会社から債権譲渡した旨の連絡が入ります。

信用情報機関にも債権譲渡したことが記録として残るため、それまでの時効の期間は債権を譲渡された時点で中断しリセットされてしまいます。

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消費者金融が支払督促や訴訟を起こした場合

借金を返済してくれない借主に対して、消費者金融は返済期日から遅れること4カ月から5カ月で裁判所を通して支払督促を行ってくることや、実際に少額訴訟などの裁判を起こしてきます。

裁判所からの支払督促が自宅に届いて、2週間何も手続きすることなく放置してしまうと消費者金融の言い分がそのまま通ってしまい確定判決と同じ効力を持ってしまいます。

少額訴訟の場合でも同じで、裁判所から呼び出し状が届いても消費者金融の担当者と顔を合わせるのは嫌だな、と出廷しないとそのまま判決が確定します。

判決が確定した場合はそれまでの時効の期間は全て中断されてしまい、時候の針は元に戻ってしまいます。

裁判によって時効が中断された場合は、確定判決後の翌日から10年時効の期間が延長です。

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消費者金融から何もされることなく5年が経過しても完全に時効は成立しない

消費者金融から督促の電話が入ることもなく、また裁判も起こされることなく見事に5年間経過した場合は、とりあえず消費者金融の債権は時効によって消滅します。

しかし債権が時効によって消滅しても、一定の手続きをとらなければ借金の返済義務が消えません。

一定の手続きのことを「時効の援用」と言います。

時効の援用とは借金の返済義務がないことを消費者金融に伝えることです。

ただ単に消費者金融に電話して借金が時効を迎えたことを連絡するだけでは、万が一裁判になった場合に証拠がありません。

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どうすれば消費者金融の借金をチャラにできるか

時効を迎えたこと、及び時効によって借金する義務がなくなったことを内容証明郵便で消費者金融に郵送しなければなりません。

内容証明郵便には一定の書式がありますが、それほど難しいものではありません。内容証明郵便の書き方でわからないことがあれば郵便局の担当者に聞けば教えてくれます。

なお時効の援用の文面についても、借主の名前や生年月日、住所、知っていれば契約番号を必ず記入し、いつお金を借りて時効の起算日がいつで、5年経過したことによって返済義務がなくなったことと返済する意思がないことを文書にすればOKです。

消費者金融の借金が時効で消えても金融事故となる場合もある

せっかく消費者金融の借金が時効で消えてなくなり返済義務がなくなったのに、信用情報にキズがついてしまう場合があります。

信用情報機関に報告する内容によって、金融事故となってしまうリスクがあるのです。

消費者金融が正直に消滅時効によって借金が消滅したと報告すれば取引履歴は削除されますが、普通に「完済」と報告してしまうと、5年間借金を返済していなかった記録が残ってしまいます。

また「貸し倒れ」と報告した場合は金融事故情報と同じ扱いになりますので、消費者金融の借金をチャラにするにはもしかしたらブラックになる可能性があるということも知っておきましょう。

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