お借り入れとは

クレジットカードやカードローンを申し込もうとすると、入力画面の最後に「他社借入額」や「他社からのお借入金額」という欄が出てきます。

このページに来た方は「他の項目はわかるけど、お借り入れだけは何なのかわからない」という理由で、お借り入れとは何なのか知りたいのだと思います。そんな皆さんの疑問をすっきり解決しましょう。

お借り入れとは「借金」のこと

記入するものは、皆さんが現在している借金の総額です。

ここでいう借金とは、例えば友人や家族から借りているお金は含まず、消費者金融や銀行といった金融機関から行っているお借り入れのことになります。

具体的にはお借り入れには以下のような種類があります。

  • カードローン
  • フリーローン
  • 住宅ローン
  • 自動車ローン
  • 教育ローン
  • ブライダルローン
  • クレジットカードキャッシング
  • 事業性ローン
  • 奨学金

皆さんが申込もうとしているカードローンはもちろんお借り入れですし、フリーローンや自動車ローンといった、金融機関で利用できる「〇〇ローン」はすべてお借り入れになります。

もしかしたらクレジットカードキャッシングをご存じない人もいるかもしれません。

キャッシングとはATMからお金を引き出してお借り入れするサービスのことです。

クレジットカードには買い物のときに使用するショッピング枠とは別にキャッシング枠が付いており、これを利用してキャッシングを行うことをクレジットカードキャッシングと言います。

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ローンとついていなくても、クレジットカードキャッシングはお借り入れですし、日本学生支援機構からの奨学金もお借り入れとなります。

しかし、ローンやクレジットカードを申し込むときにはお借り入れの欄に上のすべてを記入しなければならないわけではありません。

続いては、申込時に申告しなければならないお借り入れについて説明します。

申告しなければならないお借り入れとは

お借り入れの中でも、種類によって、申告しなければならない物と申告する必要のないものがあります。

例えば、カードローン以外に、カーローンやフリーローン、クレジットカードのキャッシングを利用している方もいるでしょう。

そういった場合には他社からのお借り入れの欄に、件数と合計金額を記入してください。

しかし、住宅ローンや奨学金は申告しなくて良いのです。

一体何を他社からのお借り入れに記入しなければならず、何を記入する必要がないのか、表にまとめましたのでご覧ください。

お借り入れ欄に記入するもの お借り入れ欄に記入しないもの
カードローン 住宅ローン
フリーローン クレジットカードショッピング枠
自動車ローン 奨学金
教育ローン 事業性ローン
クレジットカードキャッシング枠 携帯電話や家電の分割払い
ブライダルローン 親族や知人からの個人的な借入

記入欄に特に説明がなければ左の列のお借り入れを記入し、右の列のお借り入れは記入する必要はありません。

上の表でお借り入れ欄に記入するものとして記載しているものでも、例えば消費者金融に申込むときには、銀行からのお借り入れは除くように注意書きが書かれていることがありますので、その場合は指示に従ってください。

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間違えやすいお借り入れとは

教育ローンと奨学金は似ていますが、教育ローンは銀行などの金融機関から、奨学金は日本学生支援機構から借りるものというように借入先が異なるため、奨学金はお借り入れの欄に記入する必要はありません。

住宅ローンは銀行からの借入になるのですが、桁が1つ2つ違いますので基本的には申告する必要はなく、住宅ローンだけは別の記入欄が用意されている場合もあります。

クレジットカードにはキャッシング枠とショッピング枠の2種類が付いており、キャッシング枠はお借り入れとして申告し、ショッピング枠であればリボ払いであってもお借り入れとして申告しません。

このように、日常的に使うお借り入れと、カードローンやクレジットカードに申し込むときに必要なお借り入れでは対象が異なりますので気を付けてください。

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申込時に申告するものは、基本的にすべて金融機関からの無担保のお借り入れです。

担保とは返済ができない場合にお借入元に渡さなければならない品物のことですが、住宅ローン以外の個人向けローンはお借り入れ時に担保が必要ないことがほとんどです。

場合によっては「無担保ローンを記入」という指示があることもあります。

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「お借り入れ」はカードローン以外でも必要

おそらくこのページを読んでいる方の中には、カードローンの申込時に「お借り入れとは」という問題に直面した方が多いと思います。

しかし、他社からのお借り入れが必要になるのはカードローンだけではありません。

カードローン以外にも、住宅ローンや自動車ローン、フリーローンなど、金融機関から借入を行う場合には必ず必要になりますし、クレジットカードの申込を行う場合でも申告しなければなりません。

カードローン以外の申込で質問されるお借り入れも、冒頭で説明したものの合計を申告してください。

お借り入れとは何のために申請する?

では、なぜお借り入れを申告しなければならないのでしょうか。

答えは単純に、「お金を貸しても大丈夫な人かどうか判断するため」です。

皆さんが友人にお金を貸すことを想像してもらえれば分かると思いますが、その人がいろいろな知り合いから多額の借金をしているという話を聞いていたら、あまり貸したくありませんよね。

友人であればまだしも、金融機関は見ず知らずの人にお金を貸したりクレジットカードでの支払を立て替えるわけですから、当然その人が借金まみれになっていないかは絶対に確認したいと思うのはわかるでしょう。

ですので、他社からのお借り入れが多ければ多いほど、その分クレジットカードやカードローンでは審査に通りにくくなります。

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カードローンではお借り入れは年収の3分の1まで

特に消費者金融から借入をするときには他社からのお借り入れは非常に重要な意味を持ちます。

消費者金融のカードローンでは、他社からのお借り入れが年収の3分の1に達していると、それ以上消費者金融から借入することはできなくなるため、しっかり利用者のお借り入れを把握しておかなければならないのです。

この場合のお借り入れとは、主に消費者金融からのお借り入れや、クレジットカードのキャッシングの合計で計算され、銀行からのお借り入れは含まれません。

例えば年収300万円の方が消費者金融から1oo万円借入している場合は、返済しない限り消費者金融からは追加で借り入れできず、この決まりを総量規制と言います。

ただし、他社からのお借り入れに含まれるかどうかと総量規制に含まれるかどうかは別の問題です。

総量規制に含まれないお借り入れでも申告しなければならないことがありますので、申込時の注意書きをよく読んでください。

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お借り入れ額を少なく申告して審査を有利にできる?

お借り入れ額が多いと審査に不利と聞き、こう思った方もいるのではないでしょうか。「審査に通るためにお借り入れ額を少なく申告しようかな・・・」

確かにお借り入れ額が少なくなると審査に有利になるのは事実ですが、ここで嘘をついても間違いなくバレると断言できます。

実は、皆さんのお借り入れ状況や支払い状況などの金融取引に関する情報は、信用情報といって専用の機関に登録されているのです。

クレジットカードやカードローンに申込をすると、この登録されている情報を金融機関はチェックすることができます。

読んでいる人は少ないと思いますが、申込時の個人情報取り扱いに関する説明ではしっかりと信用情報の登録と照会について言及されています。

そのため、審査を有利にしようと思ってお借り入れを実際より少なく申告しても無意味どころかかえって心証が悪くなり、審査に不利になってしまいます。

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お借り入れとは正直度をテストするための質問

お借り入れで嘘をついても金融機関は確認できるからどうせバレます。

そこで今度はこう思いませんでしたか。「それならわざわざ自分が記入する必要ないじゃん」

他社からのお借り入れをどのように申告しても相手にはわかってしまうのであれば、こちらが伝える必要はないと感じますよね。

しかし、金融機関が私たちに自ら申告させる事には別の目的があるのです。

それは、

  • お借り入れを把握できているか
  • 正直度のチェック

という2点です。

お借り入れを把握できているか

まず一番の目的は、申込者がお借り入れの把握やお金の管理がちゃんとできる人なのかどうかを確かめるためです。

自分が今いくらお借り入れしているかをそもそも把握していない人は今後も借金を重ねて返済不可能に陥る可能性が高いため、そういった人にお金を貸すことを金融機関は躊躇します。

逆に、自分のお借り入れがいくらかちゃんとわかっている人は、お金の管理がちゃんとしているため、安心して融資を行うことができると考えるのです。

正直度のチェック

もう一つは正直な人間かどうかを試しているのです。

他社からのお借り入れを信用情報で確認することができるということを知らなければ、少なく申告して見栄えをよくしようとする人がいます。

しかし、そのことを知らなくても正確に申告する正直な人もいます。

言うまでもなく、嘘をつく人ではなく、正直にお借り入れ状況を申告する人の方にお金を貸したいと思うでしょう。

ですので、お借り入れの申告では嘘をついても無駄どころかかえってマイナスになってしまうので正直に申告しましょう。

お借り入れで嘘をつくと大変

ここまで嘘をつかないほうが良い理由を説明しましたが、それでもまだ嘘をつこうと考えている方に、もし嘘をついた場合どうなるのかを説明しましょう。

審査通過が困難になる

このページでも何度も説明しましたが、他社からのお借り入れに限らず申込時に嘘をついたのが審査でばれると、審査に通過することは非常に難しくなるでしょう。

嘘をつく理由の大半は審査に通りたいためでしょうから、それが原因で審査に通過できなくなったのでは本末転倒ですよね。

しかし、審査に通らないというのは実はまだましな方なのです。

一括での返済を求められる

嘘はほとんどバレますが、もし万が一バレないまま契約までたどり着いた場合でも、クレジットカードやカードローンでは、契約後も途上与信といって定期的に信用情報のチェックが行われます。

もしそこで申込時の嘘がバレた場合には、その時点で借り入れしている金額を一括で返済するように要求される場合があります。

利用額が数万円程度ならともかく、数十万円、数百万円の借入を行っていたらすぐに支払えるでしょうか。

最悪の場合は裁判にまでなってしまう危険姓すらあるのですから、むしろ審査に通過しないほうがいいくらいですよね。

ですから、申込時にお借り入れの嘘を付くのは絶対にやめましょう。

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カードローンに申し込んだ後は

お借り入れが何なのか分からないということは、もしかしたらカードローンに申込むのが初めてなのかもしれません。

そんな方のために、最後に申込後に何が行われるのかを説明しましょう。

審査では年収の安定性も重要

申込が完了すれば審査が行われます。

この段階で信用情報の照会が行われ、先ほど説明したように、他社からのお借り入れが間違いないかというのが確認されます。

もしお借り入れで嘘をついていた場合にはこの時点で嘘は簡単にばれてしまいます。

信用情報で確認するのは他社からのお借り入れ状況だけではなく、返済履歴や申し込み情報も確認されます。

返済の遅れが多いと審査に通りにくくなるのはもちろんのこと、短期間で複数の申込を行っていることが分かったときも申込ブラックと言って審査には非常に不利になります。

信用情報に問題がなければ簡単に審査に通るというわけではなく、年収は安定して得られるか、勤務年数は長いのかといった項目から総合的に審査結果は判断されるのです。

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カードローンを利用したことがなくても、なんとなく「在籍確認」というものの噂を聞いて心配している人もいるかもしれません。

ご存じない方のために説明しておくと、在籍確認とは、申込者が本当に申告した職場で働いているのかを確かめるためにカードローン会社が行う手続きのことです。

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会社に電話なんかかかってきたらカードローンの利用がバレてしまうと思うかもしれませんが、在籍確認によってそれがバレることはほぼありませんので安心してください。

在籍確認の電話では申込者以外にはアコムやプロミスといった消費者金融名ではなく個人名しか名乗らないのです。

銀行カードローンの場合は銀行名を名乗りますが、消費者金融とは異なり、それだけでカードローンの利用がバレることはないでしょう。

また、もし申込者が席を外しているときに電話がかかってきても、今はその場にいない事を応対者が伝えるだけでも在籍確認は完了するのです。

ですので、在籍確認が原因でカードローンの利用がバレることはないのです。

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返済する場合にもローンカードを使ってATMに入金するか、口座からの振り込みでも返済可能です。

設定しておけば毎月自動的に引き落とし返済ができますので、うっかり延滞してしまうという心配も無くなります。

まとめ

今回はクレジットカード、カードローンの申込時に申告するお借り入れとは何なのかを説明しました。

  • お借り入れとは一般的には金融機関からの借金
  • 申込時にはそのうちのいくつかを申告
  • お借り入れで嘘をついてもバレる
  • お借り入れの質問には別の目的がある
  • 嘘をつくと裁判を起こされることも

以上が今回の大事な部分です。

お借り入れとは何なのかわからないまま適当に申し込むと、審査に通らなくなってしまうかもしれませんのでしっかり確認して申し込むようにしましょう。

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