【レイクALSA誕生!】新生フィナンシャル株式会社の審査基準は?

今まで新生銀行カードローンだったレイクが、2018年4月から新生フィナンシャル株式会社が運営する消費者金融「レイクALSA」へ変わります。銀行カードローンから消費者金融へと変わることによって審査基準はどうなるのでしょうか。

レイクブランドはそのまま残し若年層をターゲットとした消費者金融「レイクALSA」。既存の顧客もこれから申込む人にとっても新生フィナンシャルの審査基準が気になるところです。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

レイクの運営会社は新生フィナンシャル株式会社になる

2017年秋にカードローン業界に衝撃が走りました。新生銀行カードローンだったレイクが、消費者金融として生まれ変わるというのです。

しかも運営会社は新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社へ移行し、2018年4月1日からカードローン商品名を「レイクALSA」に変更です。

折しも銀行カードローンの過剰貸付が問題になっているなかで、そして2018年1月1日から即日融資ができなくなったことを端に発し、どちらかと言うと先手を打った形ですね。

そもそも新生銀行には銀行カードローンとしてスマートカードローンプラスがあり、レイクと合わせて2つの銀行カードローン事業を展開していました。

新生パーソナルローンが運営するノーローンは消費者金融として存続し、新生銀行グループは銀行カードローン1ブランドと、消費者金融2ブランドを持つことになります。

新生銀行全体の無担保ローン残高は2017年9月末現在で5,080億円、そのうちレイクの貸出し分は2,670億円です。

レイクが消費者金融になったことで、アコム、プロミス、アイフル、レイクALSA、SMBCモビットの5つの大手消費者金融が誕生したことになります。

銀行カードローンから消費者金融なることのメリットは、レイクのサービスはそのまま活かし、即日融資を行えることです。

ちょうどプロミスがSMBCコンシューマーファイナンス株式会社のカードローンブランドと同じように、新生フィナンシャル株式会社のカードローンブランドがレイクALSAになるわけです。
朝日新聞 新生銀行レイク融資停止、カードローン事業見直し
新生銀行グループ 無担保カードローンの新商品について

レイクの顧客はそのままレイクALSAに移行

新生銀行カードローンレイクの顧客はそのままに、新生フィナンシャル・レイクALSAへ移動します。

ただし長期返済滞納者は、レイクALSAではなく新生フィナンシャル直営の債権回収担当部門に移動になる確率が高いです。

せっかくの新しい船出なのに不良債権を抱えたままレイクALSAを立ち上げるのでは、今後の事業展開にも影響しないとは言えませんので、現在レイクの返済を滞納している人は十分に気をつけた方が良さそうです。

新生フィナンシャル・レイクALSAの特徴は?

新生フィナンシャル・レイクALSAの商品設計は従来のレイクを踏襲し、銀行カードローンの良さと消費者金融のメリットを十分に活かしたカードローンをベースにします。

・消費者金融ならではの即日融資
・コンビニATM手数料が無料

消費者金融でコンビニATM手数料を無料にしている業者はありません。すでにこの時点でレイクALSAはアドバンテージを持っていると言えるでしょう。

従来のレイクが行っていた2つの無利息サービスである、30日間無利息サービスと5万円までの金額は最大180日間無利息の継続はそのままです。

しかも若年層へのアピールを増すために、2018年5月を目途に専用アプリを利用しカードレスでセブン銀行ATMから借入や返済ができるサービスも開始します。

カードレスで申し込みができるということは、あるいはWEB完結型の契約方法を狙っているのかもしれませんね。

また何か分からないことがあったらチャット機能を利用した対話型のサポート体制の充実、将来にわたってはAI技術を利用した与信審査なども取り入れていくようです。

レイクALSAの申し込み方法はインターネット経由でパソコンやスマホから、または無人契約機を利用する方法に変更はありません。

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査基準は変わるの?

新生フィナンシャル・レイクALSAのスペックは従来通り変更ありません。

・利用限度額:1万円から500万円まで
・借入金利:年4.5%から年18.0%
・申込年齢:20歳から70歳まで
・担保保証人:不要
・保証会社:なし

アコムやプロミスがそれぞれメガバンクグループに属したときと同じように、審査基準に大きな変更はなさそうです。

逆に銀行カードローンから消費者金融へ変わったことによって、比較的年収が低い若年層への貸付が増えていくのではないかと推測できます。

なぜならレイクの年収別顧客層の割合は、消費者金融に比べて基準が高いからです。

◆レイクの年収別構成比
・年収200万円未満:12.0%
・年収200万円以上500万円未満:61.0%

◆アコムの年収別構成比
・年収200万円未満:22.8%
・年収200万円以上500万円以下:60.3%

年収200万円以上500万円以下の構成比率はレイクとアコムにそれほど差はありません。しかし年収200万円未満の構成比はレイクはアコムの約半分です。

銀行カードローンであったレイクの頃はパート収入やアルバイト収入では審査に通りにくい、との噂や評判がありましたが、消費者金融に変化することによって年収200万円未満への貸付を増やすだろうと判断できるのです。

プレリリースされている情報では、AI(人工知能)の利用は入金処理を迅速にするシステムに使われるとのことで、当面の審査は従来型のコンピューターによる自動スコアリングが使われることになりそうです。

もしレイクALSAがJ.Scoreのようにビックデータを活用した審査をするのであれば、データを持っている企業と業務提携後となるでしょう。
新生銀行 2017年12月末四半期データブック
アコム 2018年3月期第3四半期決算
新生フィナンシャル 人工知能を活用した入金処理マッチング業務の本格導入について

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査の流れ

レイクALSAの審査の流れについても、従来のレイクを踏襲したものとなり申込方法はパソコンやスマホ、携帯電話、自動契約機、電話による申込みの4タイプがそのまま導入される予定です。

従来のレイクもそうでしたが、申込フォームに記入した段階で仮審査が行われるシステムは変更がなく、審査スピードはSMBCモビットと同等です。

ただし在籍確認や審査通過後の契約手続きに時間がかかるため、アコムやプロミスと同じように最短で60分の審査時間はかかりそうです。

その代わりカードレスでの申し込みに対応する可能性があります。

それはプロミスとSMBCモビットに見られるような、スマホのQRコードをセブン銀行ATMに読み取らせることで、キャッシングができるようになるからです。

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査懸念は総量規制

唯一心配なのはレイクALSAが消費者金融になることによって適用される総量規制です。新生銀行カードローン時代は年収の1/3までの制限はありませんでしたが今後は違います。

銀行カードローンレイクと他社消費者金融の両方を借りている人は、総量規制に抵触してしまう可能性が大きいのです。

レイクALSAは収入証明書類の提出を求めていることからも、総量規制の審査懸念を抱いていることは間違いありません。

場合によってはレイクALSA利用停止と、他社消費者金融の利用停止の両方をくらってしまう可能性も大きいですね。

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