借り入れ審査が通るポイント【銀行融資審査員が語る】

銀行カードローンの審査基準

銀行カードローンの審査で重要なのは以下の五項目です。

  • 勤続年数
  • 雇用形態
  • 家族構成
  • 居住形態
  • 借入の有無

これらの項目において有利となる条件をすべて満たしていれば、問題なく借入審査に通過することができます。

ではどのような条件を満たせば審査を有利にすることができるのでしょうか。

低金利で安心。審査に通る銀行カードローン

カードローン実質年率
最短融資
最高限度額
特徴のまとめ
新生銀行
新生銀行カードローン レイク
4.0%~18.0%
申込完了画面に表示
500万円
新規の方は30日間、又は5万円180日間無利息
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みずほ銀行
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年2.0%~14.0%
-
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勤続年数は長ければ長いほど良し

有利 普通 不利
勤続年数 5年以上 1年~5年 1年未満

勤続年数は長ければ長いほど審査で有利です。

勤続年数が長いことで、今後も安定的に収入を得られること、返済をしっかり続けられることが予想できます。

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公務員・正社員は審査に有利

有利 普通 不利
雇用形態 公務員
正社員
契約社員
派遣社員
 自営業
パート・アルバイト

次に「雇用形態」は「公務員」、「正社員」、「契約社員」、「派遣社員」、「自営業」、「パート・アルバイト」といったように、幾つかに部類されています。

この中で最も有利なのは公務員、続いて正社員も審査では有利となります。

契約社員や派遣社員だと上記二種類ほどではなく、自営業、パートアルバイトは、それだけを見れば審査には不利と言えます。

この違いは収入の安定性によるものです。

公務員や正社員は突然解雇されることもなく、いきなり自主的に仕事を辞めてしまうという恐れも小さいです。

一方、契約社員と派遣社員の場合は契約期間が定められていますので、同じ職場で長期間働くということがありません。

契約終了後は再び新たな職場を見つけなければならず、空白期間が発生すればその間の収入はゼロになってしまいます。

そのため公務員・正社員ほど審査で有利にはならないのです。

さらに、自営業は毎月の収入も一定ではありませんし、パート・アルバイトはいつ仕事を辞めてしまうかわかりませんので審査の通りやすさという点ではマイナスになってしまうのです。

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結婚しているとプラス

有利 普通
家族構成 既婚 独身

「家族構成」は、未婚より既婚の方が審査にプラスの影響があります。

既婚ということは配偶者や子がいあるため、家族の生活がかかっているため、毎月の返済も真面目に行うと判断されます。

独身だからと言ってマイナスになるわけではありませんので安心してください。

他社借入はできるだけ少なく

有利 普通 不利
他社借入状況 0件 1~3件  4件以上

他社借入は金額よりも金額が重要です。少ないほど良いので、3件よりは1件の方が有利なのは分かるでしょう。

借り入れが4件を超えるとかなり不利になり、新たな借入は難しくなります。

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収入が多いから必ず審査が通るとは限らない

有利 やや不利 不利
収入 安定 不安定 収入のない月がある

年収が多いからといって必ず審査に通るとも限りません。

金額があまり多くなくても毎月安定して収入を得ていれば審査には有利となります。

逆に収入が月によって変わる人やそもそも収入のない月が発生する人は審査では不利になるでしょう。

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信用情報を綺麗にすることが何より大事

有利 不利 非常に不利
信用情報 問題無 延滞歴有 異動情報有

信用情報というのはカードローンやクレジットカードなどの金融商品の利用歴などのことです。

銀行は信用情報を照会することによって他社への返済や借入状況を調べることができるのです。

この信用情報に全く問題がない人は他の属性が少し悪くても審査通過は十分可能です。

しかし、過去に支払いの延滞を行った人はやはりマイナスとなり、異動が記録されている場合は審査通過がかなり困難です。

延滞履歴がある場合でも、現在延滞しているかしていないかでは大きな違いがありますので、延滞を解消した状態で申し込みを行うことが重要です。

信用情報で確認できるため、申込の際に嘘をついたとしても確実にバレてしまい、逆効果となってしまいます。

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不安な場合は確認

信用情報は金融機関が照会するだけではなく、自分の物であれば開示することが可能です。

自分の信用情報に問題がないかどうか心配な方は確認することをおすすめします。

こちらのページで信用情報の開示方法を解説していますのでご覧ください。

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銀行が無理なら消費者金融

以上のポイントを押さえていれば銀行借入の審査に通過するのは難しいことではありません。

しかし、銀行カードローンはやはり審査が厳しく行われる傾向にあります。

もし銀行カードローンの審査に通らない場合は消費者金融も候補に入れてみましょう。

金利が高いが審査が甘い消費者金融

銀行の借入審査に通らなかった方でも、消費者金融であれば借入することができるという場合が多いです。

銀行カードローンでは金利は年率14%程度ですが、消費者金融の場合は18%に設定されている商品が多いです。

そのため、消費者金融カードローンは100人がしっかり返済してくれるのであれば18人で貸倒れが発生しても損害はありませんが、銀行カードローンの場合は100人に対して貸倒れを14人に抑えなければなりません。

そのため、消費者金融は銀行カードローンよりも返済能力の劣る人に対してリスクを負った貸付を行えるということになり、申込む側からすれば審査に通りやすくなっているのです。

消費者金融の中でも審査難易度の差があり、各社が発表している審査通過率を単純に比較すれば大手消費者金融の中ではアコムが最も審査に通りやすいと言えます。

金融機関 審査通過率
アコム 三菱UFJフィナンシャルグループ 約48%
アイフル 約47%
モビット 非公開
プロミス SMBCコンシューマーファイナンス 約43%
新生銀行カードローン「レイク」 約32%

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ブラックでも審査通過の可能性がある中小消費者金融

中小消費者金融は消費者金融の中でもさらに審査に通りやすいと言われており、ブラック状態でも審査通過の可能性があります。

金利が大手消費者金融と同じく高いというのもその理由の一つですが、それに加えて中小消費者金融の申込者はそのほとんどが大手消費者金の審査に落ちた人だというのが大きな要因です。

大手消費者金融の審査に落ちた人の中から貸付を行う人を選択するため、大手で落ちても審査に通ることがあり、中にはブラック状態の人も含まれるというわけです。

消費者金融の審査基準

消費者金融カードローンも銀行カードローンと同様、同じ項目について審査をされます。

難易度こそ異なりますが、有利な条件については銀行カードローンと同様になります。

消費者金融カードローンは総量規制に注意

消費者金融カードローンを利用するときに気を付けなければならないのは総量規制についてです。

総量規制とは、年収の3分の1以上は融資をしてはいけないという法律です。

例えば年収300万円の人の場合、100万円が総量規制の範囲内となるため、既に消費者金融から100万円の融資を受けている場合、いくら消費者金融へ融資の申し込みをしても審査は通りません。

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消費者金融に落ちても銀行に通る場合がある

基本的に消費者金融の方が審査は甘いのですが消費者金融に落ちた人が銀行の審査に通過する場合があります。

銀行では消費者金融を含む様々な保証会社のカードローンを取り扱っています。

給与振込などメインで取引を行っている銀行で申し込みを行うと、年収や勤続年数に加えて顧客の人柄や性格、これまでの取引実績なども加味して審査が行われます。

給与振込は安定した収入であり、是非、融資の返済口座とセットして管理したいものです。

つまり、給与振込口座のある金融機関でカードローンを申し込むことは審査において有利な条件となります。

また、もし融資否決となったとしても、再審査を依頼することができます。

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借入審査落ちしないために

申し込み内容は正直に答える

この項目においては、銀行カードローン・消費者金融カードローン共に共通している内容となります。

申し込みにおいて、氏名や勤務先、年収などを記載していきますが、現在の借入状況を記載する項目がある場合もあります。

借入状況は、融資審査の際、信用情報にて保証会社でも確認を行います。

つまり、申し込みで記載した借入状況と信用情報の借入状況が同じでなければいけません。

もし、申込書の借入状況欄には記載されていないけど信用情報には載ってきた借入があると、融資審査を通す為に借入状況を虚偽の内容で申告したと判断され、審査が通らなくなってしまいます。

融資において誠意ある申告をすることは、結果的に自分を守ることになります。

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総量規制の対象か確認

消費者金融のローンにおいては総量規制を考えなければいけないと説明しましたが、やはり総量規制の範囲を超した状態で申し込みを行っても審査は通りません。

審査が通らないどころか、いくつも申し込みしている内に申し込みブラックとなってしまいます。

申し込みブラックとなると、数ヶ月から半年は融資審査が通らない状態となってしまいます。

審査の結果を見ながら、金融機関の担当者と相談の上、申し込みを行っていくとよいでしょう。

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不要な融資枠は解約

信用情報を少しでも良い状態で申し込みを行うためにも、不要な借入枠は解約するとよいでしょう。

現在全く利用していない借入枠でも、借入枠があると、いつでも融資を発生させることができます。

その場合も想定して融資審査は行われます。

延滞しているものがないか再確認

延滞は、金融機関のローンに限らず、クレジットカード等においても同様にいえます。

特に見落としがちなものが、携帯電話の支払いです。

携帯電話の支払いはローンではないと思われがちですが、携帯電話の支払いはクレジットカードを介して行っています。

つまり、クレジットカードの支払いを延滞していることと同じことになります。

また、融資の返済においても、カードローンを申し込みした金融機関で利用している融資以外に他金融機関でも融資があれば、それらの延滞も全て反映されます。

全てのローン・支払いに延滞がないことを確認した上で申し込みするとよいでしょう。

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希望限度額を小さくする

申込時に申告する希望限度額を必要な金額に抑えるというのも借入審査で重要なポイントです。

カードローンは借入のタイミングが自由なので、もしものためにとりあえず限度額を高めに設定しておこうと考える方がいますが、限度額が高い分審査が厳しく行われます。

さらに不要な借入の原因にもなってしまいますのでカードローンの限度額はその時点で必要な金額にとどめておきましょう。

後から増額することもできるので、必要な時に時に増額すれば問題ありません。

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