借り入れ審査が通るポイント【銀行融資審査員が語る】

銀行カードローンの借入審査に通るためのポイント

属性によって審査の見方は大きく変わる

融資を申し込む際、様々な個人情報が必要となります。

性別や年齢、年収や雇用形態などです。

融資審査では、これらの情報を元に「返済をすることができるのか」という点を重視して行われます。

様々な属性の中でも融資審査に有利となる項目は、「勤続年数」、「雇用形態」、「家族構成」、「居住形態」、「借入の有無」です。

これらの項目について準備説明していきます。

勤続年数は長ければ長いほど良し

有利 普通 不利
勤続年数 5年以上 1年~5年 1年未満

勤続年数は長ければ長いほど審査で有利です。

勤続年数が長いことで、今後も安定的に収入を得られること、返済をしっかり続けられることが予想できます。

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公務員・正社員は審査に有利

有利 普通 不利
雇用形態 公務員
正社員
契約社員
派遣社員
 自営業
パート・アルバイト

次に「雇用形態」は「公務員」、「正社員」、「契約社員」、「派遣社員」、「自営業」、「パート・アルバイト」といったように、幾つかに部類わけされています。

中でも「公務員」は融資審査において有利です。

次いで「会社員」、「自営業」、「パート・アルバイト」となっていきます。

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結婚しているとプラス

有利 普通
家族構成 既婚 独身

「家族構成」は、未婚より既婚の方が審査にプラスの影響があります。

既婚ということは配偶者や子がいあるため、家族の生活がかかっているため、毎月の返済も真面目に行うと判断されます。

独身だからと言ってマイナスになるわけではありませんので安心してください。

他社借入はできるだけ少なく

有利 普通 不利
他社借入状況 0件 1~3件  4件以上

他社借入は金額よりも金額が重要です。

少ないほど良いので、3件よりは1件の方が有利なのは分かるでしょう。

借り入れが4件を超えるとかなり不利になり、新たな借入は難しくなります。

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収入が多いから必ず審査が通るとは限らない

有利 やや不利 不利
収入 安定 不安定 収入のない月がある

年収が多いからといって必ず審査に通るとも限りません。

金額があまり多くなくても毎月安定して収入を得ていれば審査には有利となります。

逆に収入が月によって変わる人やそもそも収入のない月が発生する人は審査では不利になるでしょう。

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信用情報を綺麗にすることが何より大事

有利 不利 非常に不利
信用情報 問題無 延滞歴有 異動情報有

信用情報に全く問題がない人は他の属性が少し悪くても審査通過は十分可能です。

しかし、過去に支払いの延滞を行った人はやはりマイナスとなり、異動が記録されている場合は審査通過がかなり困難です。

延滞履歴がある場合でも、現在延滞しているかしていないかでは大きな違いがありますので、延滞を解消した状態で申し込みを行うことが重要です。

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消費者金融カードローンの借入審査に通るためのポイント

消費者金融カードローンも銀行カードローンと同様、同じ項目について審査をされます。

よって、有利な属性については銀行カードローンと同様になります。

消費者金融カードローンは総量規制に注意

消費者金融カードローンを利用するときに気を付けなければならないのは総量規制についてです。

消費者金融の商品には総量規制という法律が関係します。

総量規制とは、年収の3分の1以上は融資をしてはいけないという法律です。

例えば年収300万円の人の場合、100万円が総量規制の範囲内となるため、既に消費者金融から100万円の融資を受けている場合、いくら消費者金融へ融資の申し込みをしても審査は通りません。

この場合は、銀行カードローンを申し込むとよいでしょう。

申し込みの際に収入を確認する必要がありますが、消費者金融の商品においては50万円以下の借入に対しては証明書不要で申し込むことが可能です。

消費者金融に落ちても銀行に通る場合がある

基本的に消費者金融の方が審査は甘いのですが消費者金融に落ちた人が銀行の審査に通過する場合があります。

銀行では消費者金融を含む様々な保証会社のカードローンを取り扱っています。

給与振込などメインで取引を行っている銀行で申し込みを行うと、年収や勤続年数に加えて顧客の人柄や性格、これまでの取引実績なども加味して審査が行われます。

給与振込は安定した収入であり、是非、融資の返済口座とセットして管理したいものです。

つまり、給与振込口座のある金融機関でカードローンを申し込むことは審査において有利な条件となります。

また、もし融資否決となったとしても、再審査を依頼することができます。

借入審査に落ちないために必要なこと

申し込み内容は正直に答える

この項目においては、銀行カードローン・消費者金融カードローン共に共通している内容となります。

申し込みにおいて、氏名や勤務先、年収などを記載していきますが、現在の借入状況を記載する項目がある場合もあります。

借入状況は、融資審査の際、信用情報にて保証会社でも確認を行います。

つまり、申し込みで記載した借入状況と信用情報の借入状況が同じでなければいけません。

もし、申込書の借入状況欄には記載されていないけど信用情報には載ってきた借入があると、融資審査を通す為に借入状況を虚偽の内容で申告したと判断され、審査が通らなくなってしまいます。

融資において誠意ある申告をすることは、結果的に自分を守ることになります。

総量規制の対象か確認

消費者金融のローンにおいては総量規制を考えなければいけないと説明しましたが、やはり総量規制の範囲を超した状態で申し込みを行っても審査は通りません。

審査が通らないどころか、いくつも申し込みしている内に申し込みブラックとなってしまいます。

申し込みブラックとなると、数ヶ月から半年は融資審査が通らない状態となってしまいます。

審査の結果を見ながら、金融機関の担当者と相談の上、申し込みを行っていくとよいでしょう。

不要な融資枠は解約

信用情報を少しでも良い状態で申し込みを行うためにも、不要な借入枠は解約するとよいでしょう。

現在全く利用していない借入枠でも、借入枠があると、いつでも融資を発生させることができます。

その場合も想定して融資審査は行われます。

延滞しているものがないか再確認

延滞は、金融機関のローンに限らず、クレジットカード等においても同様にいえます。

特に見落としがちなものが、携帯電話の支払いです。

携帯電話の支払いはローンではないと思われがちですが、携帯電話の支払いはクレジットカードを介して行っています。

つまり、クレジットカードの支払いを延滞していることと同じことになります。

また、融資の返済においても、カードローンを申し込みした金融機関で利用している融資以外に他金融機関でも融資があれば、それらの延滞も全て反映されます。

全てのローン・支払いに延滞がないことを確認した上で申し込みするとよいでしょう。

契約に必要な書類

平成28年10月より犯罪収益移転防止法の改定に伴い、取引時確認の事務も変更となりました。

取引時確認とは、金融商品の取引を行う際に、取引を行う者が本人であるかという確認を行う事務のことです。

従来までは免許証に加え保険証などでも手続きができましたが、今回の法改正により顔写真付きの本人確認を徴求することとなったため、融資の申し込みにおいても顔写真付きの本人確認資料(免許証やパスポート)が必要となります。

また、銀行カードローンにおいてはお申込金額が300万円を越える場合、消費者ローンカードローンにおいてはお申込金額が50万円を越える場合に所得を確認できる書類が必要となります。

その他、金融機関窓口で申し込む場合は銀行印も必要となります。

細かな必要書類においては、商品によって違うため、確認を行うとよいでしょう。

まとめ

お金が絡むことなので借り入れの審査にはしっかりと行われます。

ですが、ポイントとなる部分をしっかりと把握して対策すれば審査には通りやすくなります。

うっかりで失敗しないように今回説明した点をちゃんと把握しておいてください。

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