【即日融資可】安心安全にお金を借りる方法知ってる?

どう考えてもお金が足りない…。けどガードローンで借りるのはなんか怖い。相手が怖いお兄さんだったらどうしよう。法外な利息を請求されたらどうしよう。
お金をどうしても工面する必要なったとき、カードローンを利用したいと思っても、契約するカードローン会社が本当に安全で安心なのか、いろいろ不安になりますよね。

  • 女性なんだけど大丈夫?
  • 自分が利用するカードローン会社は正規業者?
  • 職場や自宅に電話連絡が来るの?
  • 借金まみれになって身ぐるみはがされたりしない?
  • 住宅ローンかカーローンへの悪影響はあるの?(なにか記録されるの?)
  • 借りて返済した後も、しつこく連絡が来るんじゃないの?

これらの疑問に答えていき、おすすめのガードローンを紹介します。

カードローンなら急ぎでも安心即日

安心して即日借り入れしたいならカードローンを利用するのが一番確実です。

カードローンを安心して利用できる理由は後で説明しますが、お金がないのであれば即日で借り入れできるのかどうかが最も重要です。

まずはカードローンが即日で利用できるのかどうかを説明します。

ローンカードがあれば24時間借入可能

まず、大手消費者金融や銀行のカードローンは、セブンイレブンやローソンなど、24時間稼働のコンビニATMと提携しています。

そのため、カードがあれば24時間借入が可能となっており、いつでも即日借り入れが可能です。

また、もし現時点でカードローンの契約を行っていない場合でも、最も遅くまで稼働している無人契約機で夜の22時までなら契約とカードの発行をすることができます。

大手消費者金融には、無人契約機という設備があり、これを利用すれば契約を結んだその場で借入用のローンカードを発行することができるのです。

カードの発行さえできれば、後はATMで借り入れを行いましょう。

カードの発行は無人契約機で22時まで、借り入れはカードを利用してコンビニATMで24時間可能となります。

無人契約機でカードを発行する場合、申込だけはインターネットで行い、仮審査結果の連絡を受けてから身分証明書、収入証明書を持って無人契約機に行くのが時間を無駄にしないコツです。

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特定の口座があれば振り込みでもOK

夜遅くなら無人契約機を使わなければなりませんが銀行口座への振り込みでの融資を希望する場合は基本的に15時前までに手続きを行わなければなりません。

それまでに手続きが完了すれば振込でも即日融資を受けることは可能となり、また、カードローンごとに特定の銀行口座宛なら15時以降でも即日で振り込んでもらうことは可能です。

以下の表で即日振込可能時間を確認してください。

もちろん契約を完了していることが条件となるため、カードローンと契約していない方は先ほど紹介した無人契約機の稼働時間までに申し込まなければならないということに注意してください。

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このように、カードローンは様々な方法で即日融資に対応してくれます。

審査をスムーズに通過する

手続きという点では上記の時間までなら即日融資を受け付けてはいますが、それ以外にも審査に通過する、審査をスムーズに進めるということも意識しなければなりません。

必要書類を準備

申込の時点で必要な書類を揃えておきましょう。

カードローンの申込には身分証明書と収入証明書が必要です。

身分証明書は運転免許証や保険証で構いませんので、皆さん常に持ち歩いていると思います。

収入証明書は希望額次第で必要となりますので収入証明書や源泉徴収票を事前に準備しておきましょう。

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在籍確認をしっかり受ける

もうひとつ審査に必要なのが在籍確認です。

在籍確認は会社に電話して行うことがほとんどであり、消費者金融名ではなく担当者の個人名でかかってきます。

中には個人からの電話は取り次がないという会社もありますので、その場合はあらかじめ事情を説明しておかなければ在籍確認が行えず、審査も進まなくなってしまいます。

以上の点に気を付ければ即日という部分では問題ありませんが、果たして安心して利用することはできるのでしょうか。

続いてはその部分について説明します。

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女性でも大丈夫!女性向けカードローンも

女性の場合、知識不足ということもあり、カードローンの利用は男性以上に不安に感じてしまいますよね。分からないことや相談したいことがあってもオペレーターが男性だと話しにくいことも出てきます。

大手消費者金融業者として有名なプロミスは、女性専用ダイヤルを設け担当オペレーターを全員女性にしています。

相談から申し込み完了まで全て女性スタッフが対応するため、女性が安心して利用できるように「プロミスレディース」として専用窓口を設置しています。
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女性のスタッフが対応してくれるため、初めてカードローンを申し込む女性でも安心して利用できますよ。

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なおアコムも女性専用受付窓口を用意してあり、女性ならではの内緒の相談や心配事にも気を使うこともなく、安心して利用できるようになっています。

働く女性が増えていることで、男性並みに何かとお金が必要なケースが増えていることが背景にあります。
ちなみに、馬太郎は以下の記事でも記載しているように、2016年11月時点で6社のカードローンに申し込みをしております。
電話してきたスタッフの性別は
女性スタッフ:レイクとプロミス、フクホー
男性スタッフ:アコムやSMBCモビット、じぶん銀行、三井住友銀行
でした。男性スタッフの方が多いですね。職場への連絡も、男性スタッフが多かったです。

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正規業者、悪質業者?

心配なのはカードローン会社が正規業者であるか、悪質業者かですね。当然ながら、テレビCMでみる大手消費者金融はすべて正規業者ですので安心してください。

なお、フクホーやアロー、スペース、キャネットといった中小消費者金融も間違いなく正規の業者です。名前を聞いたことがないからと言っても、巷で噂されるような悪質な業者ではありませんよ。

規模が小さいため全国ネットでコマーシャルできないというだけで、地元の人にとっては安心、安全な業者として活躍しています。正規の金融業者は以下の3つの法律に違反していない会社のことを言います。

  • 貸金業法(Ex,開業登録制度、取り立て時間の制限、誇大広告)
  • 利息制限法(Ex,10万円未満は20%が上限)
  • 出資法(20.0%の利率を超えてはいけない)

これらの法律に違反している業者が悪質業者であり、闇金融といわれる会社です。違反している金融業者は、大半が上限金利をはるかにOVERしています。

余談ですが、貸金業法で定められている開業登録制度などは、書類上整えてしまえば闇金業者や紹介屋という悪質業者でも、簡単に登録できてしまいます。ですから登録業者といっても営業内容に法律違反行為があれば悪質業者とみなされます。定期的な行政監督庁の業務監査や、日本貸金業協会による監査で法律に基づいて営業しているかどうかバレてしまいます。

通常3年に1回の間隔で監査を実施していますが、監査されるまでの間は悪質な営業もできてしまうのが欠点です。初めてカードローンを契約する人にとってはなかなか判断しにくいことです。

悪質業者の見分け方は以下の記事を参照ください。

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自宅や勤務先(職場)への電話連絡があるか

自宅や勤務先への本人電話確認や在籍確認は、特定の書類を提出することで省略することもできるようです。

また特定の銀行口座を持っていることで「電話確認一切なし」とする「 WEB完結」による申し込み業者によっては対応しています。

詳しくは以下の記事をご覧いただきたいですが、

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簡単に言うと

在籍確認=職場でしっかり働いているか(安定した収入を得ているか)

を確認したいわけです。カードローンビジネスが利用者の支払う利息によって成り立っていることを考えると、間違いなくきちんと返済してもらうには利用者が安定した収入を得ているか、確認するのは必然なのです。

前述のご説明の通り通常、在籍確認は勤務先へ電話をかけることで行われますが、消費者金融の場合、指定された書類を提出することで省略することも可能だったりします。

しかし審査の内容によっては書類で在籍確認とすることはできないこともあることに注意しましょう。

カードローン会社 在籍確認の代用に必要な書類
三菱東京UFJフィナンシャルグループ アコム 社会保険証、最新給与明細、源泉徴収票どれか1点
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス
SMBCモビット 社会保険証、最新給与明細の両方
その他、銀行カードローン 書類での在籍確認不可

※2016年6月馬三郎調べ
残念ながら銀行カードローンは審査が厳しく、勤務先への電話は必ずあります。

もちろん秘匿事項として、会社名を名乗ることはなく、個人名で電話連絡が来るのでます。ですから職場の人にカードローン申し込んだことがバレることはありません。

特に銀行カードローンの場合は銀行名を出す傾向にあるようです。銀行からの電話ならカードローンの契約と思われることも少ないと言うことと、銀行名を出すことで在籍確認をしやすいということもあるようです。

でも銀行名を出してもらっては困ると言う時には、申し込み時に担当者にその旨を伝えるなど注意が必要です。

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金利は高い、低い?

単利複利
これは10万円借入した場合、12年間で借金がどのように増えていくかをグラフにしたものになります。(詳しくは以下の記事をご覧ください)

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安全安心に借入したい

カードローンを利用することに不安を感じる方は結構いますよね。 そういう方たちの不安の原因は、金利が膨れ上がって返済出来なくなることや、乱暴な取り立てをされるというイメージがほとんどなのではないで...

複利の場合だと、12年後には70万円超えると聞くと、少し恐ろしいような印象があります。

一方、これは10万円借入した際、全く返済しなかった場合であります。借入する人も、全く返済しない、ということは普通であればありえないですから、少し非現実的なグラフかもしれません。

アコムを実質年率18.0%で10万円借りた場合、1年後には1万8,000円上乗せした11万8,000円返済しないといけません。

これを高いととらえるか、低いととらえるか。銀行カードローンでも年率は年13.8%から15.0%未満ですから、あまり差がないと言う見方もありますね。ちなみに、闇金融と比較した金利はこのようになります。
金利を消費者金融と比較してみた(実質年率換算)

実質年率 10万円借入。1年後の返済額
1週間で2割※単利計算 1,040%※単利計算 1,040,000円
10日で3割 1,095%※単利計算 1,095,000円
2週間で4割 1,040%※単利計算 1,040,000円
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5% 104,000~114,500円
アコム 3.0~18.0% 103,000~118,000円

※ヤミ金融は単利で計算しております。現在では、複利が一般的であり、その場合利率は今の数百倍、天文学的な数字となります。
※全く返済しない、遅延損害金が発生しないと仮定した場合
※金利計算ですが、実際はもう少し複雑の計算となり、少々値が変わってきます。
借金まみれにならないためには、金利よりも他社借入件数を目安に考えたほうがいいでしょう。他社借入件数が、一社だけでなく2社目,3社目のカードローン会社を利用し始めるようになったら、かなり注意が必要です。

A社の借金をB社で返済するようになると徐々に借金が増えていきます。竜馬先生の話だと、消費者金融の場合、他社からの借入が2社までの場合は特に審査に影響はありません。

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2社目,3社目からOK!他社から借入あっても借りれるカードローン

借入件数と審査担当者の評価 借入件数 担当者の評価 1件 全く問題ない 2件 返済状況が良ければ問題ない 3件 要注意 4件 属性が良く...

しっかり返済すれば問題なし

実際に、馬太郎が三菱東京UFJ銀行に、消費者金融カードローンの借入が住宅ローンや銀行カーローンへ影響があるかどうか聞いたところ、
「しっかりと返済していたら問題ない」
とのことでした。住宅ローンを申し込む際に、借金を完済しカードローンを解約していたら「なお良し」、とのことでした。

当然ながら住宅ローンの返済能力があるかどうかは信用情報機関でチェックされますので注意してくださいね。

ちなみに、信用情報機関には、申し込みに関する情報として6か月、契約や借入した場合は、完済した後でも5年間は信用情報機関に登録されます。

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返済後の電話連絡はなし

馬太郎の場合、カードローン返済後の電話連絡はありませんでした。
一度アコムから借入営業の電話が来ました。あれはむじんくんで契約した数日後の、夜の20時ごろだったとおもいます。携帯電話が鳴ってでたところ、
『馬太郎さんですか?』
といきなりきたので、はい、と答えたところアコムの○○です、と素性を明かしてくれました。どうやら『お金に困っていませんか?』との連絡。おそらくお金をより多く借りてほしい、という利用限度額の増額連絡だったのでしょう。

馬太郎は周りへのカードローンバレはどうしても防ぎたかったので、その必要性は今のところない、ことを伝えて、今後は携帯電話に連絡しないでほしい、と伝えました。それ以降、電話連絡は来ておりません。

それ以外に借り入れしたプロミス、じぶん銀行などでは電話は来ておりません。

安心、安全のカードローンとは?

アコム

グループ会社 対象属性 対象年齢 金利(年率)
三菱UFJフィナンシャル 学生、パート、アルバイトOK 20歳~69歳 3.0%~18.0%

借入営業の電話が来た馬太郎ですが、一番審査が通りやすくサービスも充実しているのがアコムです。融資残高、口座数ともに業界№1だけのことはありますね。

大手消費者金融が公開している審査通過率データによると、アコムは48%、アイフルは47%、プロミスは42%とアコムがトップの審査通過率です。

なお審査の透過率については申し込む順番も多少関係してきますので、アコムが飛びぬけて審査に通りやすいと言うことを証明しているわけではありません。

対象年齢も69歳までと幅広く、学生やパート、アルバイトも借り入れできます。融資額は最大800万円。収入証明書も原則50万円まで不要です。

30日間無利息サービスも提供しており、給料日までのちょっとした借入にもおすすめです。即日借入も可能。22時までに自動契約機に入店すれば、審査内容によって即日カード発行、借入ができます。

馬太郎はアコム借入しましたが、職場への在籍確認の電話は行われませんでした。

プロミス

グループ会社 対象属性 対象年齢 金利(年率)
三井住友フィナンシャル 学生、パート、アルバイトOK 20歳~69歳 4.5%~17.8%

アコムと並んでオススメなのが、業界1、2を争うプロミスです。審査通過率も43%と消費者金融の中でも安心してご利用になれます。

プロミスは最大限度額が500万円。収入証明書原則不要額も原則50万円まで。30日間無利息サービスもあります。

また女性向けのカードローン専用窓口として、プロミスレディースも用意されてあるのが嬉しいですね。

電話連絡について要望がある方は申込後に相談してみましょう。

学生ローンは安全?

高校を卒業し進学した学生を対象とした貸付を行っている消費者金融業者がありますね。貸付条件としては年齢が20歳以上でアルバイト収入があることとなっています。

ここで「おや?」となりませんか。この条件なら大手消費者金融であれば十分満たしているとなりますよ。

わざわざ学生を対象とした金融業者に申し込む必要もないような気がします。しかし学生でも未成年と言う場合があります。また予備校生ということも考えることができます。

民法上20歳未満の行う法律行為は無効とされ、契約したとしても後で取り消すことが可能です。しかし貸金業法上は、収入があり返済能力があると判断されればカードローンなどの契約を行っても問題はありません。

大手消費者金融業者は、カードローン契約後に取り消されては困る、下手すれば貸したお金さえ返ってこないリスクを考え、未成年者との契約はしないようにしています。

しかし高校を卒業し、進学した学生にとってもどうしてもお金が必要ということがありますね。

学生ローンを扱っている業者は、ほとんどが貸金業法関係の法律をきちんと守った正規の業者です。未成年の学生でも必要なときは必要な「お金」ですよね。

インターネット上で広告している学生ローンの業者を見つけたら、きちんとした業者なのかどうか調べましょうね。

貸金業業者は3年に一度登録更新を行います。更新のたびに、登録番号の前に何回目の更新なのか数字がカッコ書きで書いてあります。

悪質な業者には(1)のように登録したばかりの状態になっていることが多いのが特徴です。これが(4)や(5)となっていればそれだけ営業年数が長いということです。

学生ローンは決して危険ではありません。金利も1ポイント程度安く設定されていることがあります。標準的な学生ローンは金利年17.0%が基準と考えていいでしょう。

業者を選ぶ場合は何回目の更新なのかということと、金利がいくらになっているのかを判断することも目安となります。また yahoo 知恵袋や twitter などで検索してみるのも良い方法です。

ただし返済に遅れるようなことはしてはいけませんよ。違法な取り立てはないとしても、親に連絡される可能性が高いです。内緒で契約することができたとしても、バレてしまってはカミナリが落ちますね。

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そうなると銀行の住宅ローンは安全なのかという、ちょっと不思議な考えです。銀行の契約が安心できない、安全でないかもしれないとなったら消費者金融業者やクレジットカード会社は立場がありません。

逆に銀行側が住宅ローンを申し込んできた人に、返済能力があるのかどうかの方が心配でしょう。

普通に銀行で住宅ローンを契約すれば何も心配はいらないです。それよりも毎月きちんと返済していくことができるのかどうか、を考えましょう。

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教育ローンは安心?

教育ローンは目的別ローンと言って、資金の使用使途が決まっているローンのひとつですね。奨学金制度も教育ローンの仲間と言えます。

奨学金制度に公的な日本学生支援機構があります。銀行以外で教育ローンを組むのなら、国が実施している機関に申し込むのが安全です。

他にも目的別ローンとして、消費者金融業者やクレジットカード会社が商品化しているものもあります。銀行に申し込むか国が行っている機関に申し込むか、民間の業者に申し込むかなど選択枝はいくつかあります。

安心、安全に契約したいと言うのであれば日本学生支援機構や銀行の教育ローンに申し込むのがいいですね。

ノンバンクが行っている教育ローンが危険ということではありません。金利のことを考えれば、少しでも安い方が経済的負担も軽くなるというものです。

まずはメインバンクとしている銀行に相談するのがいいでしょう。

フリーローンは安心?

お金を借りるにはカードローンや目的別ローンの他に、フリーローンという商品もあります。フリーローンとはその名の通り使い道が自由となっているローンで、事業性資金以外なら何に使っても差し支えありません。

契約方法は、お金を借りる時に契約書を書く方式です。カードローンとは違い、借金を完済するまで借入することはできません。新たに借りる時には再度契約書を作成するという形になります。

フリーローンを商品化しているのは銀行やノンバンクとなります。銀行で申し込むなら特に心配はいらないでしょう。ノンバンクで申し込む場合は金利がいくらなのか、いくらまで借りることができるのかなど確認することが重要です。

ノンバンクの審査は銀行に比べやや甘くなっています。その分だけ確実に金利が高くなっていることが普通です。フリーローンを選ぶ場合の金利は10%前後を基準に選ぶと返済も楽になります。そうなってくると選択肢としては銀行となってくるでしょう。

金額によっては保証人が必要な場合、不要な場合がありますが、基本的には保証人は不要です。教育ローン同様に、常に利用しているメインバンクに相談を持ちかけるのが手っ取り早い方法でしょう。

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貸金業法改正により上限金利が引き下げられた現在では、審査が甘いということはありません。収入もないのにお金を貸してくれるような金融機関はないと考えましょう。

ただし専業主婦は別で銀行カードローンに申し込むことができます。

それ以外、消費者金融業者で収入のない人と契約する業者はありません。収入がなければお金を貸しても返してもらえませんよね。

審査が甘いことを前面に出しているような業者は悪質な業者に多いですので気をつけたいですね。もちろん金利も高いはずですよ。

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いくつかの会社に申し込んでみたけど、審査に通らなかった…

あるいは既に借金があって、審査に通るかどうか不安…

そんな時「どうにかしてお金を借りたい」そう考えて、インターネットで検索をしていると、

「極甘審査ファイナンス」や「審査なし」「ブラックOK」という言葉に出会うことがあります。

結論から言えば、これらの業者は利用者に法外な金利を課す闇金です。絶対に連絡をとってはいけません。

審査は貸金業者の義務でもある

審査なんてなければいいのに…あなたがそう感じているとしたら、要注意です!

貸金業法では、返済能力があるかどうか審査を行うこと自体が義務となっています。

ですから正規の業者は、多少審査基準に違いがあっても、必ず審査を行います。

つまり、審査をしないことや、甘さをアピールしているところは、非正規の業者なのです。

他にも広告として禁止用語があります。これらは闇金の証でもあります。

一例ですが…

  1. 必ず貸します
  2. 大丈夫、なんとかします
  3. 他店で断られた方
  4. 無条件融資

などは闇金の手口です。業者の甘い言葉に乗ってお金を借りてしまえば、法外な利息を課せられます。

また、正規の業者では考えられないような厳しい取り立てにあう可能性が大です。

審査はきっちりとうけ、自分の収入に見合った返済計画をたてるのがカードローンの鉄則です。

まとめ

いかがでしたでしょうか。カードローンの契約はちょっと怖いなぁと思っていた人でも、今回の記事で多少は考え方が変わってきたのではないでしょうか。

重要なのは業者の選び方です。銀行はともかく、消費者金融業者となると全国に約400社あります。

ほとんどがきちんとした正規の業者ですが 、一部に違法な金利や取り立て行為を行う業者もあります。選択の方法としてはテレビコマーシャルしているような大手の業者が安心で安全と言えるでしょう。会員サポートもしっかりしており、女性専用窓口を設けるなど働く女性の応援も充実しています。

契約しようと思った消費者金融業者が、きちんとした正規の業者なのかどうか不明な場合は、日本貸金業協会に問い合わせるのも良い方法です。

電話応対だけではなかなか判断できないですし、登録番号が正しいのかどうかでは判断しにくいですね。

簡単なのは有名な消費者金融業者を選ぶことですね。大手のアコムやプロミスはメガバンクのグループ企業となっています。

メガバンクの信用を落とすようなことは決してしないでしょう。信頼性の点から言っても間違いのない業者だと思います。

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