自分の信用情報を調べる方法

CRIN

カードやカードローンの申し込み審査が落ちたとき「あれ、落ちる要因なんて見当たらないのに」と思う人も多いはず。

学生の時に携帯電話料金を3か月以上滞納して、信用情報にてブラック認定をうけて審査に通らない、という方も少なくありません。かくいう私もその類です。

信用情報は一般的に3種類存在します。CIC,JBA(全国銀行個人信用情報センター)、JICC(日本信用情報機構)です。

今回はそれぞれの信用情報の概要、ならびに信用情報の調べる方法をお伝えします。

信用情報機関の種類

信用情報機関の3社は情報を相互に共有していますが、クレジットカードの場合はCICのみ、消費者金融の審査の際にはCICとJICCにしか照会を行いません。

ですので、JBAは不要です。しかし、銀行の審査の場合、CICとJICCに加えて全国銀行個人信用情報センターへも照会をかけるので、この点が銀行の審査が消費者金融よりも厳しい所以の1つであると言われています。

CIC

CIC

CICは主にクレジットカードの情報を集めた信用情報機関です。CICは開示に優れており、スマホやパソコンなどから簡単に開示を行うことができます。

信用情報のインターネット開示に応じており、自宅にいながら簡単に個人信用情報の確認を行うことができます。

クレジットカードの契約状況、利用状況、支払い状況などが記録され、どのような情報であっても5年間までしか記録されません。

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CICはがき2

JICC(日本信用情報機構)

JICC

JICCは消費者金融の情報を集めた信用情報機関です。

消費者金融からの借入の状況や、返済状況や、事故情報などを記録しており、こちらもどのような情報であっても5年間しか記録されません。

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登録会社

JBA(全国銀行個人信用情報センター)

JBA

銀行からの借入の状況や、返済状況や、事故情報や、官報記載状況を記録しています。

官報とは国のお知らせのようなもので、自己破産や個人再生などを行った際に広告されます。

概ねの情報は5年間保管されますが、官報記載情報は最大10年間記録されます。よく、自己破産すると以後10年間はお金を借りることができなくなるといわれるのは、このためです。

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CRINとは

信用情報機関にはCRINと呼ばれるネットワークが存在します。

これはそれぞれの信用情報機関が所有する情報の一部をお互いにやりとりするというもので、主に延滞情報などが共有されています。

また、これに似た提携としてFINEと呼ばれるCICとJICCの間の提携もあります。

こちらは総量規制を超えて貸さないようにするために、借入残高などの情報を共有しています。

これらの提携があるため、どこか一つの信用情報機関に金融事故の情報が記載されると、それが消えるまではどこの会社でも借りることが難しくなってしまうのです。

信用情報はどうやって開示する?

自分の信用情報は各機関に直接請求することで見ることができます。

基本的には本人以外見ることのできない情報ですので、できれば自分で手続きしましょう。

代理人でも手続きはできますが、戸籍謄本や委任状などの書類が必要になってくるので避けたほうがいいでしょう。

さて、開示の方法ですが、各機関ごとの方法を簡単な表にまとめてみました。

機関名 開示方法 手数料 受付日時
CIC インターネット 1,000円(クレジット決済のみ) 8:00~21:45
郵送 1,000円(定額小為替証書)
窓口 500円(現金) 平日10:00~16:00
(12:00~13:00を除く)
JICC スマートフォン(アプリ) 1,000円 メンテナンス時を除く
(開示結果は郵送)
郵送 1,000円(定額小為替証書かクレジット決済)
窓口 500円(現金) 平日10:00~16:00
JBA 郵送 1,000円(定額小為替証書)

郵送で申し込むと、結果が届くまでにどの機関でも10日ほどかかるようです。

また、どの機関でも基本的に申込みには本人確認書類が必要です。

この本人確認書類ですが、指定のものの中から二種類必要という場合が多いので注意しましょう。

信用情報の何を確認すればよいか

では信用情報を開示したとして、どういった情報を確認すればよろしいのでしょうか。

ファイルM600

馬太郎の信用情報データ

ご覧の通り、クレジットカードを作成した際も信用情報にデータは登録されます。

馬太郎の場合見当たりませんが、他社借入がいくらあるのか、返済状況の遅れがどの程度あるかなども丸わかりです。

他社借入が審査通過の基準以上である場合には審査通過は厳しくなりますし、返済状況は24ヶ月分記録されますが遅れが24ヵ月の間に散見されるような場合にも審査通過は難しくなります。

ちなみに住宅ローン審査の際には1年の間に1度でも遅れがあるだけでも審査通過は難しくなると言われています。

コチラの「【馬三郎が】信用情報について調べてみた」ではカードローンの申し込みや契約、携帯分割払い、債務整理を行った際にどのように信用情報に記載されるのか記述してあります。

信用情報を回復させる方法は明確にはございません。

  • 信用情報が消えるの6か月~5年ほど待つ(詳細はコチラで
  • クレジットヒストリーを作成する

くらいでしょうか。クレジットヒストリー(通称クレヒス)とはクレジット(信用)のヒストリー(歴史)であり、信用の歴史でります。この信用の歴史を作っていく必要があるのです。

クレヒス作成のコツは、クレジットカードや携帯電話の料金、ローンの支払いを滞納しない、この1点につきます。

また信用情報で問題とされている事案(Ex.携帯料金を現在進行で滞納している)がある場合は、そちらの解消も行う必要があります。

まとめ:申込ブラックには気を付けて

カードローンの申し込みでよくありがちなのが、自分の信用情報に不安があるからと言ってカードローンの申し込みを同時に大量に行ってしまうことです。

カードローン会社では半年以内に6社以上申し込みを行っている場合は、否認などルールが決まっております。※銀行カードローンでは4社でも否認になることがございます。

この状態を業者側から「申込ブラック」であるといいます。この状態になると半年間は大手消費者金融から借入が行えなくなるのでご注意ください。

また、信用情報が不安であるけど急な出費でどうしてもお金に困っているというあなた。

そんなときは保証会社違いのカードローン会社をオススメします。

今まであなたが利用したカードローン会社と違う保証会社を引受先としているカードローン会社へ申し込むのも一つの手かと思います。

次のページで、各カードローン会社の保障会社一覧を掲載しております。興味ある方は是非ご覧ください。

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