どうしても借金を一つにまとめたい【銀行融資審査員が語る】

借金を一つにまとめて返済を楽にしたいという人のために、借金をまとめるにはどうすればいいのか、まとめる機関による違いをわかりやすく紐解いていきます。

借金をまとめる方法は3種類

借金をまとめるというのは、複数社からの借金を1社からの借金に減らすということです。

例えば現在A社、B社、C社の3社から行っている借金を、別のD社(あるいはA,B,C社のどれか)からの借金で全額返済してしまえば、残る借金はD社からの物だけとなります。

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単位:残高、毎月の返済額は万、金利は%

元々3社あった借金が1社だけになるため、これを複数の借金を1つにまとめる「おまとめローン」と呼びます。

借金をまとめる方法としては、主に以下の三種類があります。

  • カードローンでまとめる
  • フリーローンを利用してまとめる
  • またはおまとめ専用ローンを利用する

カードローンやフリーローンは使い道が自由な借金ですので、他社からの借金返済に利用することができます。

また、それ以外におまとめ専用のローンを利用するという方法もあります。

金融機関(消費者金融業者を含む)の中には、おまとめ目的専用のローン商品を提供しているところもあるのです。

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借金のおまとめをする際は以上の3種類が一般的でしょう。

借金をまとめるメリットは?

では、そもそも借金をおまとめするとどのようなメリットがあるのでしょう。

借り換えローンやおまとめローンで借金を一本化すると、以下のような効果を期待することもできます。

金利を下げる

一番のメリットは金利の低下が期待できるということです。

借金は金額が大きいほど金利が低くなりやすいため、4社から50万円ずつ借りるよりも1社から200万円を借りたほうが低金利で借入する可能性が高まります。

毎月の返済額を減らす

おまとめによって毎月の返済額を抑えることもできます。

金額が四倍になったからと言って毎月の返済額も4倍になるわけではありませんので、毎月の返済額が各社1万円ずつの場合はおまとめによって毎月の返済額を2万円や3万円に減らすことが期待できるのです。

返済を管理しやすくなる

借金が複数あると、それぞれ返済日が異なりますし、どこからいくら借りていて残りの支払金額がいくらなのかをそれぞれ管理しなければなりません。

これでは精神的に大変ですし、うっかり返済を忘れてしまうということもありえます。

その点、借金を一つにまとめておけば返済計画も立てやすく払い忘れの心配も減らすことができます。

借り換えローンやおまとめローンを利用するメリットはこういった点にあると言えるでしょう。

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どれが借り換えローンやおまとめローンなの?

借り換えローンやおまとめローンと言っても、「複数ある借金を一本化するために」と説明していない商品もあります。

つまり、比較的低金利なカードローンを契約して、高い金利のカードローンを返済することは、「借り換え」したことと同じ意味になりますね。

フリーローンやおまとめ専用ローンは、他社の借入を返済することを条件に借入を行います。当然のことながら申し込み段階において、「他社への返済を目的とする」ということを明確に相手側へ伝えなければなりません。

このように、低金利のカードローンを利用することやフリーローン、おまとめローンの利用は資金使途(借入目的)が借入金の返済であっても可能です。

住宅ローンなども借り換えが頻繁に行われていますよね。借り換えすることによって将来負担する利息を軽減できるならば、その方が確実に有利なわけです。

その考え方はカードローンも一緒ですし、とくにおまとめローンに至っては確実に借金を返済するということがより鮮明となるのです。

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おまとめの対象となるローンは?

では、どんなローンでもまとめることができるのでしょうか?

基本的に個人が利用するのであれば、事業資金以外のローンは住宅ローンを除き、概ね全ての借金が対象となります。

対象となるローンは、カードローン、フリーローン、自動車ローン、目的別ローン(教育ローンやブライダルローンなど)です。

毎月の返済金額をどうしても抑えたい、という希望が強いのであれば経済的な負担を考え、おまとめローンを検討してもいいでしょう。

融資審査が可決となったら、現在利用しているローンの返済額や金利を確認した上で、効率よくローンをまとめていきましょう。

金利負担を軽減!審査に通る借り換えカードローン

借り換えを行う場合、資金用途を「借り換え」と申告する必要があります。利用目的に借り換えの記載がない場合、申込完了後に必ず電話で「借り換えしたい」旨を伝えましょう
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借金をまとめるときの審査ポイントは?

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何よりも延滞を無くせ

借り換えローンに限らず融資審査では延滞履歴と事故歴を重点的に審査されます。

延滞履歴の対象となる融資先は、銀行や信用金庫・消費者金融業者に限らず、クレジットカード会社や自動車のディーラーローンなど、全てが対象となっています。

融資審査の際、金融機関は申込者から個人信用情報を取得する同意書をもらい、信用情報機関にこれらの履歴を照会します。この時点で延滞があると融資審査は不利になります。

延滞にも月末までに返済した場合と、月末を越えて返済した場合とで見方が違います。どちらも延滞であり良いことではありませんが、月末までに延滞を解消した場合の方がまだ良いと言えます。

もし延滞が発生している場合は、早急に延滞を解消し、その上で申し込みを行うとよいでしょう。

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プラスの要素を準備

融資審査では「返済することができるか」と言う点も重視されます。

例えば、本人以外の世帯収入があることや、借入申込書に記載しなくてもいい資産や収入があるなどです。

申し込み情報(氏名や年齢、収入・勤続年数など)で知りえない情報を追記することにより審査が通りやすくなる場合があります。

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迷ったら金融機関に相談

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本当に借金をまとめた方が良いのかどうかわからないときや、借金をおまとめするかどうか迷うようなら、おまとめローンを行っている金融機関で相談してみましょう。

また、弁護士や司法書士などの専門家へ相談することでも良いアドバイスを受けることができます。

借り換えローン取り扱い金融機関一覧

借り換えローンは銀行・信用金庫・信用組合・消費者金融業者など、様々な金融機関で取り扱っています。

借入金額や金利・審査基準は金融機関によって違うので、よく比較した上で申し込むと良いでしょう。

複数のローンを一本化したいが、そのような商品はないか?と相談すれば話も早いですね。

まずは給与振込先の金融機関へ

最初は給与振込先としている金融機関に相談するのが良いでしょう。

給与振り込みや公共料金の引き落としなどによって信頼を築いてますので、審査通過率も高くなります。

金利負担を軽減!審査に通る借り換えカードローン

借り換えを行う場合、資金用途を「借り換え」と申告する必要があります。利用目的に借り換えの記載がない場合、申込完了後に必ず電話で「借り換えしたい」旨を伝えましょう
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これまでの返済実績を盾に申し込みを

融資を受けるには融資審査に通過する必要があります。

また、借り換えローンの場合、保証人を徴求しない代わりに保証会社を利用します。よって保証会社の審査も融資審査に含まれています。

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例えば、これまで利用していたカードローンを毎月の決められた返済日に一日も遅れず返済されていれば、返済実績が残ります。返済実績は融資審査において最も重要なものです。

一日も遅れず返済を行っている人は信用力があると言えます。

逆に延滞がある人は信用力がなくなってしまい、融資審査も通りづらくなってしまいます。

信用力がある場合、これまで返済してきた融資商品を取り扱っている保証会社の商品を申し込むことにより、これまでの返済履歴を加味し審査が通りやすくなる場合があります。

低金利で安心。審査に通る銀行カードローン

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最終手段は消費者金融

おまとめを行うのに最適なのは低金利の銀行ですが、銀行は審査が厳しく、おまとめということは金額が高額なため、審査にも通りづらくなります。

もし銀行でのおまとめ審査に通らないときには消費者金融を利用することも検討してみましょう。

おまとめローン専用の商品を用意しているところもありますし、カードローンでのおまとめでも、限度額が高ければ通常より低金利で借入できるようになります。

基本的な審査にそれほどの差はないとしても、消費者金融の審査基準は銀行や信用金庫と違ってやや甘い傾向にあります。

もしメイン取引をしている銀行や信用金庫で融資審査が通らなかったら、消費者金融の借り換えローンを利用することも一つの方法です。

カードローンを利用してまとめてもいいですし、消費者金融にも専用のおまとめローンを利用できる業者があります。

消費者金融は金利が高いため、銀行カードローンでまとめるときほどの金利節約は見込めませんが、それでも高額借入によって金利を抑えることはできると思います。

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おまとめローンで200万円借りたい場合

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200万円という高額でも、おまとめを行うことは可能です。

銀行カードローンなら消費者金融よりも低金利で、なおかつ後々必要になった際に追加借り入れができます。

フリーローンは追加借り入れに手続きが必要ですが、その分金利は銀行カードローンよりもさらに低くなります。

例えば三井住友銀行を例にとってご紹介しましょう。

・200万円をカードローンで借りた場合
:金利およそ年10.0%

・200万円をフリーローンで借りた場合
:金利年5.975%(無担保型)
:金利年2.975%(有担保型)

借入する金額が10万円や20万円など少額ならそれほど気にすることでもありませんが、借入額が200万円という高額になると金利差の影響は大きくなります。

それぞれの1ヶ月で発生する利息配下のようになります。

  • カードローン:利息額1万6,438円
  • フリーローン:利息額9,821円

極甘審査ファイナンスに注意

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インターネットを検索していると、借金をまとめたい人を対象とした「極甘審査ファイナンス」などというキャッチコピーを見つけることができます。

実際サイトにアクセスしてみると、何のことはないただの誘客を目的としたコピーであることも多いですが、中には無登録業者による借金のおまとめローンがあるようです。ターゲットとするのは主にパート主婦としています。

パート主婦にとってカードローンの契約が2社以上あると、返済していくことがかなり難しいとなるようです。パート主婦は銀行カードローンよりも消費者金融カードローンを利用することが多いからです。

銀行カードローンは審査が厳しいためどうしても避けてしまう傾向があるようですね。総量規制が導入されている今では年収の1/3以上を借りることはできません。

年収が100万円なら33万円が総量規制の上限です。よって2社以上の契約をすることはまず不可能です。

しかし総量規制が導入されたのは2010年6月のことです。それ以前は総量規制という考えがありませんでしたので、年収の3分の1以上借りていることも当たり前のようにありました。

1社あたり 30万円借り2社で60万円となると、毎月の返済額は1万円ずつの合計2万円ということになります。

年収が100万円ということは1カ月当たりの収入は約8万円です。その8万円は住宅ローンの返済に充当されることも計画されているはずです。毎月の返済額は収入の25%を占めています。大きいですよね。

なんとか60万円を1社にまとめ、返済額を半分の1万円にしたいと考えますよね。そんなとき利用額の増額を申し込んだとしても、総量規制から消費者金融業者では断られてしまいます。

だからといって怪しげなキャッチコピーを出しているような業者と契約することは注意したいですね。無登録業者の金利は半端ではありませんよ。10日で1割から3割の利息を取るところも珍しくありません。

当然60万円も貸してくれることはありません。無登録業者は誰にでも貸す代わりに少額の貸付を行います。

多くても3万円から5万円という金額が相場です。60万円なんて貸してくれるところはありませんし、たとえ借りれたとしても利息の額がいくらになるのか恐ろしくて計算できません。

それでも参考に60万円を10日で3割の割合で計算してみると、1カ月あたりの利息はなんと54万円です。返済することなん到底出来ません。

パート主婦がおまとめローンをするのなら、夫に相談し銀行から融資を受けることが最も安全な方法です。たとえ内緒で借りていたとしてもこのままずるずる引きずるよりは、思い切って打ち明けた方がよほど賢いです。

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まとめ

融資を受けたら、原則、必ず最後まで返済を行わなければいけません。

返済をしていく中でライフプランが変わることや、不測の事態が発生する可能性もありますが、それらは予想できないことが多々あります。融資を受ける際は、余裕を持った返済額を心掛けるとよいでしょう。

もし、返済が厳しい状態となったときは、一刻も早く取引先の金融機関に相談することです。
預金の取り崩しや、借り換えローンにより打開案を出してくれると思います。

どうしても解決できない場合は、司法書士や弁護士に相談することも有効ですが、取引先の金融機関と連携して行うとよいでしょう。

まずは金融機関に相談といいましたが、延滞が発生して間もない段階なら色々と方法がありますが、延滞回数を重ねるごとに解決策は少なくなってきます。

生活していく上でのデメリットを発生させず、有意義な融資取引を行いましょう。

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