なぜ在籍確認なしは存在し得ないのか?【カードローン業者が語る】

ネット上では「在籍確認なしのカードローン」「在籍確認なく借りることができます!」などの文字が躍っておりますが、

大手消費者金融に十数年貸付業務に従事していた身からすると、在籍確認をしない、というのはありえない、存在しえないことです。

というのも、在籍確認=会社への勤務の確認であり、申込者に安定した収入が在するか、の確認でもあるからです。

安定した収入が確認できない場合、そもそもカードローン会社は債務者の返済から成り立ってるわけですから、貸付率は非常に悪くなります。

なお在籍確認なしと電話連絡なしは意味合いが違ってきます。ここを勘違いされている方が多いです。詳しくは後述しますので、ご確認ください。

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カードローンのビジネスモデル上、在籍確認なしはない

皆さんはカードローン会社の収益モデルをご存知でしょうか。

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このように、カードローンビジネスが、債務者からの利子の返済で成り立っている以上、債務者が元本+利息を返済してくれることは、最重要ポイント(むしろそこだけが重要)であります。

すなわち、債務者に安定した収入があることを確認する必要があります。

安定した収入があることを確認できないと、債務者が借金をしっかり返済してくれるか裏がとれず、カードローンビジネス自体成り立たなくなってしまいます。

またカードローン会社の貸付担当者としても、もしお金が焦げ付き(債務者から返済されない)でもしたら、自分の業績,昇進にダイレクトに響くわけですから、慎重にならざるを得なくなります。

そのため無職、無収入の人は原則借り入れすることができないのです。ですから、もしあなたが退職を考えている立場で後々お金に困りそうでしたら、勤務時に借り入れしておいたほうがよいです。

なお、原則借り入れできない、と記載しましたが、専業主婦(収入無し)は銀行カードローンでしたら借入できるところもあります。これは「専業主婦をするくらいだから夫(旦那)にある程度収入があるだろう」というカードローン会社の考えにあります。また、このケースの場合、万が一専業主婦の方が返済に困っても、旦那が代わりに返済してくれるというケースがほとんどであるため、借金の回収はできる、という判断になります

ではどのように安定した収入があるかを確認しているか、それが勤務先への在籍確認の電話になります。

在籍確認=企業にしっかり属しているか(収入は定期的に存在するか)

在籍確認の電話の目的は「申込者が実際に申告した職場に在籍しているか」を確認することです。実際に職場で電話に出なくても審査担当者は在籍を確認できます。

馬太郎の職場の電話担当者が

『馬太郎はただいま席を外しております』

などといったら、

席を外しているということは、普段は職場にいるということ。ということは、馬太郎はたしかに、職場に在籍しているのだな。

と審査担当者も判断できる、という理屈です。このように通常はカードローン会社から申込者の勤務先へ電話を行うことによって在籍確認が行われるのです。

なお、馬太郎が申し込みをしたau自分銀行も在籍確認の電話が行われました。

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在籍確認なしのカードローン会社のリスク

在籍確認=職場へ在籍しているか(勤務先での安定した収入があるか)

ということですから、勤務先への在籍確認の電話が行われないと、申込者が在籍しているか、安定した収入があるか判断することはできません。

そのような場合、大手消費者金融のほとんどは融資しません。というのも、どこぞの馬の骨か分からない人に貸付するほどリスクの高いことはないからです。

在籍確認が取れない限りは、カードローン会社から借り入れすることはできません。

水商売をやられている方はその典型的な例でしょう。水商売先では本名ではない源氏名が使われていることが多く、また仕事の関係上、昼間が休みで夜が仕事、ということがほとんどです。

カードローン会社の在籍確認は基本10~18時の間に行われますから、在籍確認の電話に対応できないまま審査否決となります。このような、在籍確認ができないことは借入審査落ちの大きな要因でもあります。

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さてここまでくると

「でも大手カードローン会社がWEB完結申し込みをうたっているけど」

「電話連絡なし、郵送物なしっていう記載は確かにありますよね?」

という声も上がってきそうです。これはどちらも正しいです。冒頭で記述しましたが、「在籍確認なし」と「職場連絡なし」は意味合いが違います。

身分証明書と収入証明書で「在籍確認」の書類代行

在籍確認=職場へ在籍しているかの確認(安定した収入があることの確認)を身分証明書と収入証明書で代行することは可能です。

これを在籍確認の書類代行と言います。代行できるカードローン会社とできない会社が存在し、銀行カードローンはほぼ代行できない、という認識でいいでしょう。

私の消費者金融勤務経験で言うと、在籍確認を書類で代行できる場合は、

申込者が身分証明証として社会保険証を提示している

ここが非常に肝となってきます。というのも、社会保険証は、身分証明書の中でも、会社に属している(身分証明)ことだけでなく安定した収入(収入証明)も証明できる最強の身分証明書だからです。

社会保険証やパスポート、住民基本台帳カードではそうはいきません。

以下に社会保険証があります。

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社会保険証には事業者名の名前はもちろん、右上の欄に入社年月日を記載する個所がございます。ここが重要です。

これらの項目で、申込者の企業への在籍はもちろん、現在の会社にどれくらいの期間在籍しているか、を確認することができるのです。

モビットの事例

モビットのWEB完結申し込みは電話連絡なし、郵送物なしをうたっているカードローンです。この場合は

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記載があるように、以下の条件をすべて満たしている必要があります。

  • 三井住友銀行 又は 三菱東京UFJ銀行に普通預金口座をお持ちの方
  • 社会保険証、もしくは組合保険証をお持ちの方

モビットの場合、社会保険証+口座を所有しているというのがWEB完結の条件のようです。

在籍確認が行われない例として以下のページにも記述しておりますが、使用するカードローン会社関連の口座を所有している場合、電話連絡なしにしてくれることもあります。

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在籍確認を書類で代行できる会社はある

他にも在籍確認を書類で代行できる会社はございます。

※この書類で代行できるか否かは、時期によって変化していきます。実際に書類代行を検討したい方は、必ずコールセンターで聞いてください。

カードローン会社 在籍確認の代用に必要な書類
三菱東京UFJフィナンシャルグループ アコム 社会保険証、最新給与明細、源泉徴収票どれか1点
新生銀行カードローン レイク 社会保険証、最新給与明細書どれか1点
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス
モビット 社会保険証、最新給与明細の両方
その他、銀行カードローン 書類での代行不可

※2016年6月時点馬太郎調べ

こちらは私のほうで2016年6月時点でオペレーターの方に聞いた情報をもとにしたものであります。

実際にカードローン申し込む際に、在籍確認代行で必要な書類はぜひ確認とってください。

カードローン会社は在確に柔軟に対応

またカードローン会社も積極的に融資を行っているため、電話で電話連絡されたくない旨を伝えたら、なるべく電話連絡しないよう対応策を提示してくれます。

先ほど上述したような書類の用意などです。

また、モビットのように口座を所有していることで、電話連絡を免除される、ということも有り得ります。

馬太郎くんはアコムで借り入れした際、在籍確認の電話を行われなかったようです。提出した勝利は社会保険証だけで在確されない、というケースも存在し得ますね。

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一方、レイクで借り入れしたときのように、事前に担当者に在籍確認の電話が行われないことを確認しても、職場への連絡がしっかりされるというケースも存在します。

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私から言えることは、「絶対されたくない!」という方は、念押しして電話担当者に伝えておく必要がある、ということです。

余談ですが、在籍確認の電話がかかってきたからといって、電話担当者が「あの人カードローンやってる!」と分かる、なんてことはあり得ません。

万が一、疑われたときは、「クレジットカードの申し込みを行っています」とでもいっておけばいいでしょう。

噂だと某中小消費者金融は在籍確認自体しない、との話も….

余談程度ですが、私が貸金業務に従事していた際に言われていたのは、

とある中小消費者金融は在籍確認を行わず融資する

というものでした。しかもその中小消費者金融はブラック対応。上述したように在籍確認をしない、というのはカードローン会社からしたらありえないような話ですから。

自分の信用情報が不安。大手消費者金融だと通らなかった、という方は次の記事を合わせてごらんください。

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まとめ:在籍確認の電話は基本バレない

ここまで

  • カードローン会社は債務者の返済資金から成り立っている
  • 在籍確認の目的は企業にしっかり属しているか(安定した収入があるか)確認する
  • そのため、カードローン会社にとって在籍確認は必要不可欠である
  • 社会保険証と収入証明書、口座で在籍確認を書類代行できることもある
  • 大手カードローン会社は在籍確認の電話の対応を柔軟に行ってくれる

部分について触れてきました。上述したように在籍確認は必須で行われるためであり、もし職場へ電話連絡されたくない場合は、代行できる書類の提出が必要となってきます。

一方、在籍確認の電話が実際行われたとしても、バレることはほとんどないと私は考えております。

私自身、カードローンを申込したことが何度か経験があるのですが、他の方から勘ぐられた経験がありません。

馬太郎くんも電話担当者に聞いたところ、その担当者は在籍確認の電話と気づかなかったそうですね。(実際は消費者金融会社からの在籍確認の電話だった)

あなたが職場や家族にバレずに借入できることをお祈り申し上げます。

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