消費者金融の限度額を上げる外せないポイント

消費者金融の利用限度額は最初のうちは少なくても、便利に使うことができるため利用限度額を上げるにはどうしたらいいか、など考えてしまうケースが少なくありません。

最初のうちは10万円程度の限度額でも間に合っていたのに、コンビニATMから簡単に借りれてしまい、急な出費が重なって生活費が足りなくなるとつい借入をしてしまうのです。消費者金融利用限度額を上げることはできますが、誰でもできるとは限りません。

そもそも利用限度額を上げるとは?

利用限度額を上げることを「増額」や「増枠」と言います。つまり消費者金融で借りることのできる限度額を増やすことです。

消費者金融はお金を貸して、会員が支払ってくれる利息によって営業収益としているのですから、多く貸し出しすることによって比例して受取利息も増えてきます。

会員にとっても使うことができるお金の枠が増えれば、今まで以上に買い物ができる、旅行にも行けるので良いことづくめです。

しかし消費者金融の会員が全て利用限度額を上げるというわけにはいきません。利用限度額を引き上げるということは、それだけ消費者金融にとって貸し倒れリスクが高くなるのです。

消費者金融が利用限度額を上げる場合、必ず社内審査を行い優良な会員であると認めてもらうことができなければ増額してもらうことはできません。

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消費者金融は利用限度額を上げたい

利用限度額を増額することは消費者金融にとっても非常に重要なことです。

それと同時に消費者金融の営業担当者にとって人事考課にも関係する事項ですから、社内の評価を上げるためには実績を作らなければなりません。

前項でもを説明したように、消費者金融はお金を貸してなんぼの商売です。

お金を借りてもらって利息をたくさん支払ってもらうことで会社の業績を上げることができるのです。

消費者金融の営業担当者は社内評価を上げるためにも、積極的に担当する会員に対して「増額しませんか」と案内をする場合も少なくありません。

しかし全ての会員に対して利用限度額を増やしてしまうと、万が一貸し倒れにでもなってしまったら営業担当者のミスとして社内評価は下がってしまいます。

そこで営業担当者は優良な会員に対してのみ「利用限度額を増額しませんか」と勧誘を行うのです。

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優良な会員と判断する期間

いくら消費者金融が的確な審査を行っても、お金を貸した途端に返済が滞ってしまうこともあります。

そこで優良な会員と判断するにはある一定の期間、きちんと真面目に支払っているのか、支払う金額は最低支払い金額以上を支払っているのか、見極めるための期間を設けています。

消費者金融によって見極め期間は異なってくるでしょうが、多くの場合は新規貸付から6カ月と言われています。

6カ月間きちんと支払ってくれれば、これからも支払ってくれるだろうとある程度見切りをつけることができますね。

利用限度額が増えるということは、それだけ消費者金融から優良な会員であると判断されたわけですから、増額案内を行ったとしてもほとんどの会員はOKするでしょう。

利用限度額を増額したからといって利息がこれ以上高くなるわけではありませんし、お金を使える枠が増えても利用しなければそれでいいわけです。

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増額しても良い優良な会員の条件

お金を貸すからには利用限度額を増額してもきちんと返済してくれないと意味がありません。

消費者金融が考える優良な会員には条件があります。

・返済期日までにはきちんと入金する
・返済額が最低限度額以上に入金してある
・随時返済などで約定返済日以外にも返済してある

以上3つの条件が優良な会員の条件です。

返済期日に遅れるような会員だと下手に利用限度額を多くしてしまったのでは回収率が下がってしまいます。

また返済額についても消費者金融が定める最低返済額を支払っていたのでは、利用限度額を増額した場合返済額が多くなるのが普通ですので、返済能力があるのか疑問に思われてしまいます。

それに追加して約定返済日以外にATMなどから随時返済を行っていると、返済能力が高いと判断されますので利用限度額を上げてもらうには外せないポイントとなります。

つまり返済期日を守ってきちんと支払うこと、お金に余裕があって返済能力があることを示すことができれば増額対象となる優良な会員と認められます。

利用限度額の増枠パターン

利用限度額増枠にはある程度パターンがあり、利用限度額が10万円なのにいきなり100万円まで増額されることはありません。

利用限度額の増額パターンはいくつかありますが、これも消費者金融によって多少違いがありますので目安としてお考えください。

・利用限度額10万円→30万円
・利用限度額30万円→50万円
・利用限度額50万円→70万円
・利用限度額70万円→100万円

以上のように割と小刻みに利用限度額が増えていきます。

しかし例外もあって、返済する金額が最低支払金額の2倍以上支払っているような会員は、返済能力がかなり高いと判断され、利用限度額50万円から一気に100万円まで増えることもありますね。

利用限度額を増やす基準

利用限度額の増額パターンがあったとしても、初めて借り入れを申し込んできた人に与える利用限度額は審査の上で決めたのですから、増額する場合でも本人属性が重要なポイントとなります。

支払い状況はもちろんのこと、年収がいくらあるのか、勤続年数はどのくらいなのか、勤務先はどこなのか、家族構成や住居形態はどうなのかという点も優良な会員と判断する材料となります。

職業の属性は非常に重要ですが、パート収入やアルバイト収入の人、派遣社員や契約社員でもきちんと支払っている、返済金額も多いのであれば増額対象の妨げになることはありません。

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増額を勧誘する場合に信用情報は使うの?

一般的に消費者金融側から増額勧誘があった場合、ほぼ増額審査に通ると言われています。

その根拠になるのが増額を勧誘する前に、信用情報機関から個人信用情報を入手し事前に審査を済ませているから、というものです。

確かにちょっと前まではそのような事前審査を行ってから増額勧誘をするケースもありましたが、現在では個人信用情報は目的外使用は禁止されています。

個人信用情報を取得するのは与信判断によって審査を行う場合であって、利用限度額を増額するのは目的外使用となってしまうため、増額勧誘が来たからといって必ずしも利用限度額が上がるわけではありません。

会員から利用限度額増額申請もできる

利用限度額の増額は消費者金融からの勧誘だけではなく、会員から行うこともできます。

この場合もまずは社内審査が行われ、返済期日に遅れていないこと、返済額も多く支払っていることなどが条件となります。

増額審査に通らなければならない

増額を行う審査は信用情報機関の利用を認められています。新規に借入を申し込んだと同じように他社借入件数や金額、他社返済状況や金融事故情報を確認されます。

以前よりも借入金額が増えている場合や他社返済が遅れている、または金融事故情報が登録されているとなった場合は増額審査に落ちてしまいますので注意が必要です。

逆に増額審査によって利用限度額が下げられてしまうリスクも伴います。収入証明書も提出しなければなりません。

増額申請しなければよかったとならないようにしましょう。

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