消費者金融の標準金利であるアコムの金利と返済額

消費者金融の標準金利は上限で年18.0%、アコムの金利も上限金利は年18.0%と同じです。しかし金利がいくら、と説明してあっても具体的に利息がいくらになるのかすぐにはわかりませんよね。

それにアコムへの返済は利息だけではなく元金分も返済しなければなりません。消費者金融でも最大手となるアコムを利用している人は多いことでしょう。アコムの利息計算方法や毎月の返済額、万が一返済できない場合の対応などご説明していきます。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

アコムの金利について

アコムの金利は公式サイトによると、年3.0%から年18.0%と表示されています。金利に幅があるのは、借入申込者の年齢で変わるわけではありません。

「私は年齢が40歳だから、アコムの金利は10%くらいかな?」ということではありません。

アコムの金利設定に年齢条件はありません。また正社員だから金利が安いとか、パートやアルバイトだから金利が高いということもありません。

アコムの金利は借入金額によって変化し、基本的な金利は次のようになります。

・1万円以上100万円未満:年18.0%
・100万円以上:年15.0%

はっきりわかっているのは借入金利が100万円を境にして年18.0%から年15.0%に引き下がるということだけです。

それとアコムの最高融資限度額は800万円です。最低金利である年3.0%が適用になるのは、おそらく800万円をアコムから借入した場合でしょう。

なおアコムの利用実績が比較的長く、一度も返済に遅れたことがない優良な会員の場合はアコムの判断によって借入金額が100万円未満でも年16.0%から年17.0%に下がることもあるようです。

また消費者金融などの貸付上限金利を定めている法律、利息制限法に基づいていますので決してアコムの金利が違法に高いということでもありません。

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アコムの金利計算方法

アコムの借り入れ金利が年18.0%となっていても、具体的に利息がいくらなのかすぐにはわかりませんよね。

もちろん借入額が多くなれば利息は高くなることはわかっていても、いくら借りれば利息はいくらなのかアコムの会員なら知っておきたい情報ですね。

利息計算は難しくありません。電卓があれば誰でも簡単に計算できますので少し利息計算についてご説明しておきますね。

利息の計算式は次のようになっています。

・利息額=借入残高x金利/365日x利用日数

利息を計算するには以上の計算だけでできるのです。意外にスッキリしていますよね。

消費者金融の利息計算の原則は利息は日割り計算であること、及び利息は借入残高に対して返済の都度計算すること、1円未満は切り捨て計算にすることです。

アコムも全く同じです。

アコムの返済期日は35日ごと返済と、毎月一定日に返済する指定期日返済があります。長期の計算式で利用日数とあるのは、返済日の翌日から返済日までの日にちのことです。

初めてお金を借りて初めて利息を返済する場合は、お金を借りた翌日から返済日までの日にちのことを言います。

したがって35日ごと返済にすると、指定期日返済よりも利用日数が長くなる分だけ利息の額が高くなります。

アコムから30万円を借りて、35日ごと返済と指定期日返済での利息の違いを見てみましょう。

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35日ごと返済の場合の利息額

35日ごとの返済は、支払日と支払日の間が35日となっているため、1年に支払う返済回数は12回ではなく10回または11回です。

・利息額=30万円x0.18/365日x35日
これを計算すると利息額は5,178円です。

指定期日返済の利息額

指定期日返済でも1カ月の日にちが30日や31日、28日(29日)など月によって違いますよね。ここはわかりやすく30日として計算してみましょう。

・利息額=30万円x0.18/3365日x30日
これを計算すると利息額は4,438円です。

いかがでしょうか。35日ごと返済に比べて毎月期日指定で支払った方が利息の額は安くなりますね。

ただし毎月返済期日が訪れるため、一年間に支払う回数は12回で35日ごと返済よりも返済回数は多くなります。

35日ごと返済と指定期日返済のどちらがお得?

どっちがお得かということは一概には言えません。なぜならどちらの返済方法にしても1年間に支払う利息は金利によって年18.0%と決められているからです。

ただし35日ごと返済の方が、例えば毎月10日に返済すると指定するよりも余裕をもって返済することができるため気分的にはラクですよ。

何しろ35日以内であれば支払い間隔が31日でも32日でも良いのですから、たまたま返済日のときに仕事が忙しくて、とか急に出張が入って、という場合でも対処ができますね。

とりあえず契約上は35日ごと返済にしておいて、実際は給料が入ったらすぐに入金するようにすればほぼ指定期日返済と同じようなります。

アコムの返済額について

アコムでは最低支払い返済額を定めており、いくら返済すれば良いのか借入残高に一定の料率をかけた金額が毎回の返済額です。

・返済額=借入残高x一定の料率

ただし求められた返済額に1,000円未満の金額があった場合は切り上げ計算となります。

なお最低返済額とは、アコムが借主に対して最低はこの金額だけは払ってほしい、としている金額ですから借主の経済状態によっては増やすこともできます。

いくら増やすかも毎月違っていても問題はありません。今月は最低返済額+1,000円でも来月は最低返済額+5,000円としても構わないのです。

アコムでは借入残高によって料率を定めており次のようになります。

・30万円以下:借入残高の4.2%
・30万円超:借入残高の3.0%

なお利用限度額が100万円を超える場合は、料率が2.5%または2.0%など審査の内容によって違ってくることもあります。

アコムで30万円を借りた場合の毎月の返済額は次のように計算します。

・返済額=30万円x4.2%=1万3,000円
正しく計算すると1万2,600円ですが、コンビニATMは1,000円未満の端数を入れることができませんよね。よってアコムでは端数分は切り上げとなります。

なお借入残高が30万円未満となっても料率は変化しません。アコムの借金を返済していき残高が10万円となっても4.2%の料率は変わりませんので、ここは注意したい点ですね。

なおアコムの審査によって利用限度額が30万円を超えた場合、アコムの返済額は借入残高に3.0%をかけた金額です。

借入残高が31万円に減ると最低支払い金額は計算によって1万円となり、利用限度額が30万円以下の人と比べて返済額は少なくなります。

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そのようなピンチのときはアコム総合カードローンデスクに電話して「今月は利息だけでお願いします」と相談を持ちかけてみましょう。

・0120-629-215(平日9時から18時まで)

例えば30万円の利息は前項の計算によって指定期日返済なら4,438円ですね。コンビニATMでは端数は入金できませんので5,000円だけででも入金しておくことです。

元金分は後日ATMから入金しておけば良いです。

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