消費者金融の審査はスコアリングで決まる

消費者金融の審査基準は業者によって多少異なっていたとしても、基本的にはスコアリングで決まると言っても良いでしょう。

スコアリングってなんだろう。スコアリングとは借入申込者の属性、及び信用情報機関から取得した個人信用情報の各項目に点数をつけて審査の合否を決めるものです。

点数が高ければ審査に通り、点数が低ければ審査に落ちる、という極めて客観的な審査が行われているのです。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

消費者金融の審査基準

消費者金融の審査基準は消費者金融によってまちまちです。A社に申し込んだら審査落ちでもB社申し込んだら審査に通ったという話はよく聞きますよね。

それはまぎれもなく審査基準が消費者金融によって異なっているからにほかなりません。

しかし消費者金融は審査基準を公表していません。よってどこの消費者金融に申し込めば審査基準が高いのか、または審査基準が低いのか検討することができないのです。

審査に落ちた理由がわからない、と言っても消費者金融は教えてはくれません。何度も申し込んでも審査に落ちてしまう人も中にはいるでしょう。

しかし消費者金融は申込者の何を見ているのか、どういう人にお金を貸せばきちんと返済してくれるのか見る箇所が決まっていますのである程度推測することは可能です。

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消費者金融の審査システム

消費者金融から借入を行うには必ず審査が必要ですよね。そこで気になるのが消費者金融はどこを重要視して審査に通すのかポイントが気になりますよね。

前項でご説明の通り消費者金融は各社独自の審査基準を持っており、借入申込者と契約するかどうか、契約するとしたらいくらまでお金を貸すことができるのか一定の基準を持っています。

消費者金融の審査は大手消費者金融になるほど自動的にコンピューターで行われ、人の手を介すことがありません。

審査の判断材料には申込者の年齢や職業、年収、家族構成、持ち家かどうかなどの項目に点数をつけて返済能力があるかどうか、及び信用情報機関から取得した個人信用情報にある項目に点数をつけて返済能力があるかどうか判断する「スコアリング」と呼ばれる審査システムが使われています。

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消費者金融のスコアリング項目

借入申し込みを受けた消費者金融はまず申し込み属性としてスコアリングを行います。

では申込者のどこを見ているのか各項目についてご紹介しましょう。

年齢

通常消費者金融では年齢が20歳以上であれば申し込みができるとなっていますが、あまり申し込み年齢が低いのは点数が高くありません。

しかし60歳以上となると職業の面でも収入が少なくなることが予想できるため点数が下がる傾向にあります。

最も点数が高いのは40歳前後から50歳までと言われており、この頃の年齢になれば収入を安定させる要素が高くなると判定できるのです。

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年収や職業

返済能力を考えれば収入が多くて安定していた方が点数が高くなります。正社員であれば点数が高くパートやアルバイトだと点数が低くなりがちですね。

また職業についてもどこの会社に勤めているのかによって支払い能力がどの程度あるのか判断でき、公務員や大企業など名前が知れ渡っている会社の方が点数が高いですね。

その点から言えば中小企業や自営業者はどうしても点数が低くなってしまいます。

勤続年数についても勤続年数が長ければ転職リスクが少ないと判断され、点数的には高く評価されます。

一般的に消費者金融では勤続年数1年以上と言われていますが、最も点数を良くするにはできるだけ勤続年数が長い方が有利ですね。

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居住状況

借入申込者の居住状況についてもスコアリングの対象となり、最も点数が高いのは借入申込者本人名義の持ち家を持っている場合です。

持ち家があるということは自己資産があることにもつながり、住宅ローンの借金があったとしても厳しい審査に通るくらいの信用力があると判断されます。

住宅ローンの借金を抱えていてもそれに見合った収入があれば問題はありません。

当然住宅ローンの審査に通るには返済能力がなければ審査には通りませんので、消費者金融からすれば本人属性としては満点の点数をつけても良いわけです。

持ち家で次に点数が高くなるのは住宅ローンの返済が終わった持ち家に住んでいること、及び家族名義でもローン返済の負担がない住宅に住んでいる場合です。

住宅ローンの返済がなければローン返済のコストがかかりませんね。無駄なコストがかからなければ消費者金融からお金を借りても十分に返済できると判断できますね。

消費者金融の借入と関係なさそうに見える居住状況についても、しっかり点数化されていることに注意が必要です。

個人信用情報のスコアリング項目

消費者金融は借入申し込みを受けると必ず信用情報機関から個人信用情報を入手します。

個人信用情報には過去の借入履歴が残っており、どのようなところから借りていたのか、返済状況はどうだったのかなどの過去の履歴及び現在の履歴も重要なスコアリング対象となります。

他社借入があるよりはない方が点数は高く、返済期日に遅れることなくしっかり支払っていると点数は高く、返済期日に遅れている人はどうしても点数が低くなってしまいます。

消費者金融は総量規制の対象貸付ですから、他社借入件数や金額についてはとくに重要なスコアリング対象となり、すでに年収の1/3近く借りていると点数はほとんどつきません。

なお他社借入契約内容はカードローンなど金銭の借入だけではなく、クレジットカードの支払い状況や自動車ローンの支払い状況、及び各種ローンの支払い状況も点化されることに注意が必要です。

クレジットカード利用代金をリボ払いにしている人よりは一括払いにしている人の方が点数が高く、毎月10万円以上の利用額を一括払いにしているとかなり高得点を期待することができます。

リボ払いはなぜ点数が低いのかと言うと、クレジットカード会社にとってはリボ払いの方が利息が入るため収益的には良いのですが、審査に関しては別の問題です。

リボ払いは毎月の返済額を抑えることができるため、多くの人が支払い方法として使っている場合が多いですね。

しかしクレジットカードの基本は1回払いですね。

1回払いができないために分割で支払っていると判断されてしまうため、返済能力が劣っている、生活が苦しいのではないかなど疑われてしまうため点数が低くなるのです。

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金融事故があったら審査に落ちる

いくら借入申込希望者の申し込み属性スコアリングが良くても、また信用情報機関から取得した他社借入件数や他社借入金額など全くない、返済状況もすこぶるよろしい、となったとしても金融事故情報があったら、今まで計算されてきたスコアリング点数はすべてチャラになってしまいます。

点数がチャラになるところか金融事故情報があったというだけでマイナスになり、まず消費者金融の審査には通ることはありません。

金融事故とは例えば3カ月以上の長期滞納や、任意整理や自己破産などの債務整理、銀行カードローン保証会社による代位弁済などです。

せっかく申し込み属性スコアリングが良くても、金融機関に対して過去の履歴が悪ければそれだけで審査に落とされてしまうのです。

金融事故情報は5年から10年の間登録され続けますので、金融事故が登録されている間にいくら消費者金融に申し込んでも審査に通ることはありませんね。

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