闇金とは法外な金利で貸付する業者

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貸金業者の登録書。闇金業者も実は登録している。この簡単な書類に記入して、数万円支払うだけで都道府県から認められる

闇金(闇金融)業者をテーマとした漫画が映画化されたことから、闇金業者に興味を持つ人が増えました。

漫画だけ見ると、ぶれずに生きる主人公(闇金業者を営んでいる人)に思わずかっこいい、と感じる人もいるそうですが、闇金融は借りる側からすると「手を出したら終わり」と言われるほど危険極まりない金融業者です。

では、闇金について詳しく見ていきましょう。

闇金融とは

正規の金融業者とは以下の3つの法律に違反していない業者のことです。

1

この3つのどれかに違反している業者は悪質業者となります。

世間一般だと過度の利息を取る金融業者が闇金、というイメージが強いでしょう。

また、よく闇金業者には開業登録番号がない、そこをチェックしろと書籍やウェブサイトに書かれておりますが、実は、闇金融業者の中でも、キッチリと都道府県に認可を出している業者も存在します。

日本貸金業協会ホームページでも

国または都道府県に貸金業登録の届け出を行い、貸金業登録番号(以下、登録番号)を付与されなければ貸金業を営むことはできません。悪質業者の多くは無登録ですから虚偽の登録番号を掲載し貸金業者を装うこともあります。

と記載がありますが、金融業の登録申請は恐ろしいほど簡単で、多くの闇金業者が都道府県から許可を受けているというのが現状です。

日本貸金業協会に行って登録手続きを行い、数万程度の登録料を払うだけで誰でも付与されるほど、登録番号をもらうのは簡単なのです。

したがって、登録番号があるからと言って闇金業者ではないと、安心できるわけではありません。

見分け方として「県(1)」かっこ内の数字に注目するのも1つの手です。この数字は登録時は必ず1であり、3年たつと更新されて2になります。さらに3年後には3となります。

説明したように、金融業をいかに継続しているかの目安とすることができます。1の業者は悪名が広まって別名で登録しなおした業者が多く、実際は登録してから1年から半年ということが多いそうです。

登録番号があると広告出稿できる

また、都道府県から正しく許可されていると、登録業者として広告を打つことができます。

週刊誌や求人誌、スポーツ新聞に掲載されている広告に連絡したところ、闇金融だった、もしくは紹介屋だった、ということも以前では珍しくありませんでした。

紹介屋とは

低金利で融資できるように思わせておいて「当社では貸せないので他社を紹介します」といい、闇金業者を紹介する業者のこと。借入金額の一部を紹介料としてだまし取る。

※近年では、出版社側でも悪質業者の広告掲載を掲載しないよう細心の注意を払っており、見られなくなりました。

悪質業者の見分け方、特徴

闇金業者を見分けるポイントは以下の2つです。

  • 甘い言葉で融資をすすめてこないか
  • 金利が不明瞭でないか

登録業者であるか確認しろ、と指摘する人も多いですが、上述したように闇金業者も登録できるという状況だとあまり意味を成しません。

また、契約書の有無を確認しろという指摘も、契約書ならごまかして作成することも可能ですし、債務者も法律のプロではないですから、その契約書がねつ造されたものか判断は難しいでしょう。

ですので、甘い言葉での融資、金利が法律の範囲内であるか、という部分で判断するのが一番です。

甘い言葉に気を付けろ。悪質業者の手口

以下のような甘い言葉で融資を勧めている広告、DMには要注意しましょう。

これらの表記はすべて法律に抵触する恐れがある言葉であり、正規の金融業者ですとこういった言葉を広告で使用することはできません。

債務一本化 車で現金 必ず貸します
現金宅配 ブラックOK 超低金利
自己破産OK 希望額OK 特別優遇
他店で断られた方 他社利用者歓迎 手続き不要
無条件融資 50万円まで無審査 リセットOK
年金担保でOK 失業中の方 多重債務者歓迎
審査基準が大幅ダウン マイカー給油の間に融資 利用件数関係なし
100%満足 借りやすさ№.1 利用金額関係なし
借入が困難な方 面倒な手続き一切不要 無理と思わず相談ください
必ず貸します どこよりも簡単 年齢不問
秒速借入 簡単審査 大丈夫、なんとかします

金利が実質年率で表示されていない

金融業にて、実質年率の表記は法律で義務付けられております。

  • 実質年率0.9%~~(上限が記載されていない
  • トイチ(10日で一割)(実質年率表記でない
  • 1日あたり1.1%(実質年率表記でない
  • 通常利息年7.0%(実質年率表記でない

などあいまいな表現をしている業者は、悪徳業者の可能性大です。

大手消費者金融、銀行カードローンをみるとわかるように、実質年率の下限、上限までしっかりと記載があります。こういった記載がある金融業者は、正規の金融業者となります。

実質年率
プロミス 4.5~17.8%
アコム 3.0~18.0%
モビット 3.0~18.0%
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5%

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複利

本当に存在する。年々業者数は減少?

以下は、警察による闇金業者のここ数年の検挙状況です。

無登録高金利事犯(ヤミ金融)の検挙状況の推移

無登録高金利事犯 平成23年 平成24年 平成25年 平成26年
検挙事件数 254 190 168 151
検挙人員 539 315 337 258
被挙法人数 10 2 7 5
被害人員 50268 31398 30936 16654
被害額 116億8444万円 109億8582万円 150億401万円 97億7415万円

※平成27年警察庁のデータより引用

“テレビで見る闇金って実際に本当にあるの?”って思う人もいるみたいですが、この統計からもわかるように実際に存在し、多くの被害者を出しております。(近年では被害人員、被害額は少なくなってきている)

闇金融が2003年をピークに縮小している背景として、

  • 警察の取り締まりが強化されたこと、
  • ネットの発達により闇金対応策が一般人にも広く知れ渡るようになったこと

があげられます。

公表されているデータでは闇金業者は縮小しているものの、実際は以前と変わらない、むしろ増えているという話もある。一体どういうことか。それは、多くの闇金業者がソフト闇金へと形態を変えたことに起因する。

ソフト闇金とは、暴力的な態度に出ない、闇金融のこと。法律相談やちょっとした雑務まで債務者に代わってやってくれるそうで、以前の闇金業者より債務者によりそった形をとっている。

親身に話しを聞いてくれるそうで、債務者が被害届を出さない、ということが起きているそうだ。そのため、警察の統計にカウントされない、ということが起きている。このことは、警察庁のホームページでも記述されている。

なお最近では個人間融資掲示板(個人間でお金の貸し借りを行える掲示板)に闇金業者が潜んでいるという情報もあり、借りる際は十分な注意が必要。

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闇金利用者は中小企業が大半

中小企業経営者は、銀行からの融資を断られたのち、つなぎ融資として闇金を利用します。

つなぎ融資とは

一時的な借入のこと。現在お金に困っているが、月末には入金予定がある。(しかし、月末までは待てない)そういった場合に、一時的にお金を借りることを言う。

中小企業の場合、一度でも不渡り(期日までにお金を返せないこと)になると、以後の銀行との取引が非常に難しくなります。

特に、製造業などの事業になると事業規模が大きいため、銀行から融資を受けることができないと、事業を続けることができません。

そのため金利が膨大だとわかっていても、つなぎ融資として闇金融を利用するのです。

みんなの反応


貸金業にて、暴力的な取り立ては法律で禁止されていますが、闇金業者には関係ありません。

こちらのページにも書いておりますが、闇金で借りたが最後、利息は雪だるま式につもっていき多重債務に陥ります。

どうなったんでしょうか。心配です。

司法書士さんが闇金の相談に乗ってくれるそうです。

融資方法~即日融資も可能~

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チラシには「審査なし」「全国即日振込」などの文字がおどるものの、利用者の状況によっては即日融資が難しいこともあります。

一方、スピード金融(090金融、宅配金融)やパチンコ金融のように当日振込、もしくは手渡しで融資してくれることもあります。

近所の電柱に良くチラシが張ってありますよね。

あれが090金融です。電話一本で現金を届けに来てくれる利便性から、利用者がズブズブはまっていくことも多いそうです。

金利はヒイチ(1日1割)、二イチ(2日で1割)と闇金の中でも圧倒的に金利が高く、史上最悪の闇金融と言われてます。

警察庁HPより引用

消費者金融の約100倍。低金利はありえない

以下は代表的な闇金の金利例です。

呼び方 概要 実質年率(単利で計算)
トイチ 10日で1割 365%
ゴイチ 5日で1割 730%
トサン 10日で3割 1095%
トゴ 10日で5割 1825%
コケイチ 1日で1割 3650%
1日1.1% 1日で1.1% 401.5%

※ちなみに、法律で定められている年率上限は20.0%
※コケイチ:ニワトリのコケコッコーが由来。アサヒが昇ったら金利が付くからこの名前

トイチでも通常年率の18倍近くですが、現在トイチだと闇金業者としても厳しいらしく、トゴが主流になってきているとのこと。

1日1.1%ときくとそこまで金利が高くないように思えますが、実質年率に直すと400%です。

これは100万円借りたら1年後には400万円で返済しないといけない、ということでかなりの暴利にあたります。お金を借りる際は、実質年率で見るようにしないと痛い目を見ます。

次は闇金のシステム金融について説明します。利息は月2割で計算。50万円の借入で、毎週15万円ずつ返済していくというシュミレーションです。

残元金が減っていないのに気づきますでしょうか。カラクリは2週ごとの再貸しにあります。

闇金のシステム金融

返済金 残元金 再貸し 支払い総計
2週 30 30 20 30
4週 30 30 20 60
6週 30 30 20 90
8週 30 30 20 120
10週 30 30 20 150
12週 30 30 20 180
14週 30 30 20 210
16週 30 30 20 240
18週 30 30 20 270

※返済金:債務者の返済する金額
※残元金:借入金(50万円)の残りの元金
※再貸し:債権者が債務者に貸し付けるお金
※支払い総計:債務者が支払ったお金の総計

50万円を月2割の利息で借りた場合、返済総額は利息を含めた60万円となるため、毎週15万円を4回にわたって返済すれば、借金は完済となります。

しかし、闇金業者にとってはそれは面白くありません。貸金業者にとって利息が収益源ですから、債務者に長く貸付を行ったほうが、利息を取ることことができ儲けることができるからです。

ですので、闇金業者は債務者が返済する2週間ごとに、再貸付を積極的に行います。

債務者も再貸付をせずに1月で完済させればいいのですが、債務者も闇金業者で借りているくらいですから、手元にお金はほとんど残っておりません。

そういった状況から、闇金業者の再貸付をうけるのです。結果、残現金をいつまでたっても減らすことができない、毎月の支払いは利息の支払いのみに消えていく、という悪い循環に陥っていくのです。

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面白いサービス

闇金も差別化を図るため、以前とは違って面白いサービスを提供しております。

※こちらは「SPA 2015年5月15日号」を参考にしております。

利息引き下げ

返済実績を重ねた利用者に融資額を引き上げ、利息を下げる措置をとる。目的は低金利でも長期の付き合い。

紹介者特得

知人を紹介すると利息減免やキャッシュバックが行われる。目的は利用者の拡大。

現金配送

つなぎ資金をバイク便などで自宅に配送(配送料は融資額から天引き)

各種代行

光熱費などのコンビニの支払いや、自動車の車検までなんでも代行してくれる(費用は追加される)

法律相談

過払い金返還請求で生まれた闇金と弁護士の癒着(消費者金融から返還された過払い金が闇金の借金へあてられる)債務の相談にものり、家族の問題なども法律で相談になっている。

返済しなくてもよい?

平成20年6月10日の最高裁判決にて『闇金元本を認めない』と判決がでました。

判決を要約すると

  • 闇金は著しく高利の貸付で多大なる利益を得ている場合、いかなる理由であろうと半倫理的不法行為にあたる
  • 闇金から貸付を受けたお金は半倫理的行為によるものであり、元本返済は不要である(民法708条)

とのことです。闇金自体が返す必要のない借金である、という判決が下されたのです。

もし悪質な取り立てをしてくる場合は公序良俗違反と不法原因給付の2点を理由に、法律家に「債務不存在通知書」を書いてもらい、闇金業者に送付します。

送付しても闇金業者が無視する用であれば、法的措置にうつっていく、そうです。詳しくは書籍『自己破産せずに借金を返す方法』をお読みください。

まとめ

いかがでしたでしょうか。闇金の実情を理解できたでしょうか。

闇金の金利を実質年率に直すといかに暴利を働いているかお分かりいただけたでしょうか。

銀行カードローンや消費者金融の比ではありません。数百倍以上金利が違ってきます。

闇金に手を出さなければいけない状態に陥る前に気づけばいいですが、手を出すと借金がどんどん積み重なっていき、1,2か月で手の施しようがない状態になります。

詳しくはこちらの記事をご覧ください。

また、闇金撃退法が以下のサイトで記載されております。興味がありましたら、ぜひお読みください。

ヤミ金融撃退10箇条(全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会)

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