急な出費でお金がない!お金に困った場合の対処法

怪我・家電の故障・慶弔など、急にお金が必要になることは人生でよくあります。

とはいえ、貯金がなくてどうしようとなることも多いでしょう。

今回はそんなピンチを乗り越える方法を見ていきましょう。

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急な出費で困ったらときの対処法は?

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急な出費で困ったときの対処法というのは実は限られるもので、冷たいような言い方ですが選択肢はそれほど多いというわけではありません。

しかしその選択肢にも積極的に利用したい方法と、できるだけ避けたい方法に分けることができます。積極的に利用したい方法といっても相手があることですから、緊急的な出費だからといって、一方的にこちらの都合を押しつけるわけにも行きませんね。

できるだけ避けたい方法としては、金融機関からお金を借りることです。どうして避けたいかというと「お金を借りれば返さなければいけない」、当たり前の話ですが借りた元金以外にも利息を支払わなければならないからです。

もちろん返済に遅れることは基本的に許されることではありませんね。

急な出費と言っても、具体的に何のための出費なのか、困っている期間はどのくらいあるのかという条件によっても取るべき対応策というのが変わってきます。

一時的な急な出費で困っているのか、それとも慢性的に困っているのか。慢性的でも困っている原因は何なのか、追求しなければ適切に対処することができません。

やはりどうしても冷たいような言い方になってしまいます。でもね、いまご説明したことは絶対重要なことなのですよ。

極端なことを言えば「今日食べるためのお金がない」という極限的状況ならば、一刻も早く対応をとらなければなりません。

今回ご説明するのは上記のような極限的な貧困ではなく、普通に生活していて本当に「急な出費で困った」というときの対応方法が中心となります。

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急な出費でも貯金があれば困らない

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景気が良くなっていると言われる割合には、なかなか庶民まで実感が湧かないのはどうなのか、という問題はさておき、急な出費で困ったとなっても日頃からの積立預金や定期預金があれば、解約すればすぐに現金を手に入れることができますね。

解約するのがイヤなら預金を担保にお金を借り入れすることで、急な出費に対応することが可能でしょう。

急な出費で困る前にきちんと貯金しておけばよかった、と後悔しないように最初から生活設計を立てておきたいものです。貯金があれば何も困ることはありませんからね。

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定期預金は解約しなくても借りられる

定期預金を解約して現金を手に入れるのも良いですが、定期預金を途中で解約すると金利を引き下げて計算されてしまいます。

できることなら定期預金は契約したままで工面したいと思う方もいるでしょう。

定期預金には「定期預金担保貸付」という制度があり、残高の90%までの金額が定期預金本来の金利(0.05%程度)+0.5%で借り入れできます。

後ほど紹介するカードローンやクレジットカードキャッシングの相場18.0%と比べると非常に低金利なので、定期預金を利用する人は活用しましょう。

急な出費にはいくら必要?

では、実際にいくらの貯金をしておく必要があるのでしょう。

ここを読んでいる皆さんは実際に急な出費が発生しているわけなので、今後は最低限、現在必要になっている金額は貯めておかなければならないことはわかります。

この後急な出費の代表的な理由を紹介しますが、葬式のような一時的な出費に備えるのであれば10万円程度は常に確保しておけば問題ないかもしれません。

ただし、例えば事故で入院することになった場合は収入がなくなるかもしれませんので、一時的な出費だけではなく、生活資金も無ければなりません。

このため、一人暮らしか結婚しているかにもよるのですが、年収の半分をためておくのが安全と言われています。

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急な出費の理由は?

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急な出費っていったいなに?

急な出費となる金額にもよりますが、急な出費というくらいですから「思ってもみなかった出費」ですよね。

  • 身内の葬式
  • 実家の親が病気で入院
  • 友達に貸していたお金が返ってこない
  • 急な飲み会
  • 生活費をギャンブルにつぎ込んでしまった

確かに以上のようなことが起きてしまうと、急な出費で困ったとなりますね。普段から具合が悪いとは聞いていても、それが急にお葬式になってしまうと予定外のお金が必要となり困るわけです。

実家の親が病気で入院したとなったら、遠方でも駆けつけなければならず、高速代やガソリン代がどうしてもかかってしまいます。それも往復費用がかかります。

急な出費で困るのは、つい熱くなってしまってギャンブルに生活費をつぎ込んでしまうということもあるでしょう。生活費を全部つぎ込むということでなくても、半分ぐらいつぎ込んでしまうと残ったお金で生活しなければならず、極貧の節約生活が待っています。

ありがちなのが、友人に貸したお金が予定通りに入ってこないということです。そのお金をあてにして、支払いしようと思った公共料金やアパートの家賃などを支払えないのは想定外です。

他にも、アナタ自身が病気やケガで病院にかかった治療費と言う問題も考えることができますが、たとえ入院したとしても入院したその日にお金が必要ということはありません。

もちろんサラリーマンなら申請すれば、傷病手当を受け取ることができます。給料だってほとんどが半月から1カ月遅れての支給ですから、入院中に給料日となることもあるわけですかた対応可能です。

そうなると金額的には10万円くらいが想定できるような感じですね。10万円くらいの急な出費ならいくつか対応方法も出てくるでしょう。

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急な出費はバイトか借入するしかない

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現実問題として、急な出費で困ったとなればアルバイトをして働くか、どこからかお金を借りることで工面しなければなりません。

簡単なのは親からお金を借りることです。急な出費となって必要となる金額が数万円なら「仕方がないなあ」と文句を言われながらも、頭を下げて我慢しましょう。

ただし「そういえばこの間の5万円の返済まだだったな」と言われないように、お金を借りたら必ず返済しておきましょう。

たとえ親子の間だとしても社会人となった以上は礼儀を尽くすべきで、今さら甘える年齢でもありませんよね。

でも借りてはいけない相手として、友人や同僚がありますね。一度借りてしまうと一生言われますよ。「あの時お金貸してやったよね」。

何年経っても言われ続けるのはツライもので、何かあったときには逆にお金を貸してあげなければいけない立場ということも出てきます。

しょっちゅう付き合っている友人や同僚だからこそ、急な出費で困ったとしてもお互いにお金の貸し借りはやめておきましょう。

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急な出費でもアルバイトは体力的にキツイ

他人からお金を借りて急な出費にあてがうくらいなら、いっそのこと短期間のアルバイトでもやってみるというのはいかがでしょう。

アナタがサラリーマンでも会社が休みの日、土日などを利用してアルバイトするというのも悪くはありません。しかし気をつけなければならないのは、アルバイトに精を出しすぎて月曜に疲れ果てた状態で出社することですね。

休みなしで一週間働くというのは体力的に相当キツイですよ。もしどうしても働くと言うなら土日2日間働くのではなく、できれば土曜のみに働くようにしましょう。日曜はからだを休める日とすべきです。

在宅ワークという手段もありますが、アナタに特殊な技術が求められます。技術があれば自宅にいながら、それも会社から帰ってきてから数時間働くだけで、月額数万円稼ぐことは難しくありません。

メリットとして、毎日コツコツと働いていれば土日はアナタの自由に使うことができます。

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少額なら持っているものを売る

必要な額があまり大きくなかったり、アルバイトや借入れだけでは必要な額に少し足りないというときには家にあるいらないものを売るという方法もあります。

ブランド物を持っていなくても、本やDVDなどでいらないものがあれば売れるかもしれません。

普段はつい捨てることを出来ずに物が増えていってしまう人には良い方法です。

本やDVDに限らず、お酒や衣服、家電製品であれば壊れていても買い取ってもらうことができます。

また、売れるものがないか探すついでに部屋を整理していたら、お金が見つかったということもあります。

少し身の回りのものを整理してみてはどうでしょうか。

急な出費でキャッシングするときの注意点

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急な出費で困ったら真っ先に考えるのが「カードローンに申し込む」ことでしょう。これなら体力を使うこともなくお金を借りることができます。返済も一括でなくても分割にすることもできますね。

カードローンには銀行や消費者金融業者があります。どちらに申し込むのかはアナタの好みで選んでいいでしょう。

カードローンで借りるには審査があること

今や銀行はほとんど消費者金融業者といってもいいくらいの「貸しっぷり」ですから、審査が厳しいのではないかというのは以前の話ですよ。

今では銀行も消費者金融業者も審査基準というのはほとんど同じようなものです。

その代わりアナタの信用情報に何か不都合な点でもあれば、カードローンに申し込んでも審査に通りませんよ。

例えば次のような事が信用情報に登録されているとまず審査に通ることはありません。

  • 延滞
  • 債務整理
  • 自己破産
  • カードの強制解約

債務整理や自己破産はともかく、延滞情報というのは何もカードローンに限ったことではありません。車のローンやバイクのローン、奨学金の返済も関係してきます。

細かいことを言えば携帯電話のスマホ代金など、携帯電話料金を滞納することで自動的にスマホの分割代金も滞納したことになってしまい、延滞情報となることがあります。

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総量規制の考え方を知っておこう

銀行は総量規制が適用されませんので、年収の1/3までとする借入上限枠を考える必要はありません。

総量規制は消費者金融業者やクレジットカード会社のキャッシングに適用され、年収が例えば300万円なら総額100万円まで契約することが許されています。

よく間違えるのが、総量規制の枠内ならギリギリまで借り入れすることができるのではないかということです。総量規制の利用枠としてあと10万円ある、だからカードローンに申し込むことは出来るのだ、との考えは間違いです。

総量規制とはカードローンの利用限度額のように、限度額内なら必ず借り入れできることを保証しているものではありません。契約するかどうかは金融機関の判断になります。「総量規制枠内なのに契約できないのはおかしい」というのは、実はアナタが間違っていることです。

◆日本貸金業協会 総量規制とは

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返済可能か計算しよう

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カードローンでお金を借りるときは返済するだけのお金があるのかどうか、きちんと計算しなければなりません。

急な出費で困ったらカードローンに申し込めばいいよ、という甘い考えは危ないです。申し込む金額にもよりますが、30万円くらいお金を借りると毎月の返済額はおよそ1万3,000円くらいです。

毎月の返済が1万3,000円ということは、それだけ生活費が余計にかかることになりますね。

給料から生活に必要な食費や公共料金、車のローン代、アパートの家賃など全ての支出を差し引いて、最低カードローンの返済分だけ残らなければ、どう計算しても返済していくことはできません。

(1年間に支払う借金総額/年収)×100で計算できる計算比率が40%未満であることを返済能力がある状態と銀行は位置づけています。

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クレジットカードならすぐにキャッシング可能

カードローンの審査は非常に早く、最短30分でお金を借りることもできます。

とはいえ、必要な書類集めや手続きに時間がかかってしまう場合もあります。

急な出費で困っている人には一分一秒を争う人もいるでしょうから、その場合は手続きの時間すらもったいないです。

クレジットカードにはカードローンの様にATMからお金を借りることができますので、既にキャッシング枠が付いたクレジットカードを持っていれば一切手続する必要がありません。

キャッシング枠は基本的に、作成時に自動的について来ることが多く、限度額は人によって異なりますが10万円程度であれば借りることができます。

クレジットカードのマイページや、電話で確認することができますので、クレジットカードを持っている人は調べてみましょう。

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公的貸付で急な出費に対処する

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そもそもの収入が低いため、急な出費で困ったら公的貸付を利用するのも対処方法としては有効です。

市区町村の生活福祉課で相談してみましょう。直接市区町村が融資する場合と、市区町村に付随する生活福祉協議会で融資する生活福祉資金を利用することが可能です。

生活福祉資金とは対象者が決まっており、一定の水準以下の収入でないと認められないケースがあります。申し込めば誰でもいいということではありません。対象となる人たちは次のような人です。

  • 低所得者
  • 高齢者
  • 障害者

生活福祉資金は、生活困窮者自立支援法で包括的な生活支援を行うために、低金利でお金を貸し付ける制度です。金利は年1.5%、返済期間は状態に応じて最長で10年となっています。また連帯保証人がいる場合は金利がかかりません。

申し込みから審査、融資実行まで1カ月程度は最低かかるようです。もしアナタが病気やケガで障害者となってしまった、またはそもそもの収入が低いのに急な出費で困ったというなら早速相談するようにしましょう。

参考までに低所得者の定義をご紹介します。低所得者とは個人住民税がかからない収入の人のことを言います。金額については世帯によって異なってくるため、一概にいくらという金額を出すことはできません。

仮に1人世帯なら年間の収入が100万円未満と考えておけば間違いないでしょう。

◆全国社会福祉協議会 生活福祉資金について

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急な出費理由によっては生活保護

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公的な資金として生活保護があります。近年生活保護の不正受給が増えているということで、受給できる対象者の審査が厳しくなる傾向にあります。

前項でご説明した生活福祉資金と同じように、申し込めば誰でも生活保護を受けることができるとは限りません。生活保護を受けるには以下のような条件を満たしていないと申し込みさえすることができません。

  • 世帯単位の受給となる
  • 世帯全員が持っている資産を売却する
  • 働くことができる人は働く
  • 他の公的年金を受けることができる人は受ける
  • 親族がいるなら援助を受ける

以上のことが必要条件となるため、単にアナタの収入が少ないからという理由だけで生活保護を受けることはかなり難しいです。

第一に、持っている財産を全て売却しなければならないという点が厳しいですね。不動産はもちろんのこと車や財産価値のある物は全て換金します。

働くことのできる能力のある人は働かなければなりません。他の公的年金を受けることができる人は受給申請を行いましょう。援助してくれる親族があるなら援助してもらいましょう。

それらを全てやった上で、それでも生活していくことができないという状態でないと生活保護を受けることは無理なのです。

急な出費で困ったら生活保護を受けよう、とはなりませんのでご注意ください。

◆厚生労働省 生活保護制度

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急な出費でお金を借りる言い訳

急な出費が発生したときに友達や親族にお金を借りるという人もいるでしょう。

その場合、もちろん正直に理由を言っても結構ですが、理由によって貸してくれるか貸してくれないかどうかが変わる可能性があります。

突発的な理由にする

ある程度の高額になると、なかなか友人からお金を借りるのは難しいですが、それでも突発的な理由であれば比較的借りやすくなります。

例えば葬式や車の修理代など、予測できていない理由であればしょうがないとも思えますし、慢性的にお金がないわけではないので、ちゃんと返済してもらえることが期待できます。

あらかじめわかるはずの理由はNG

逆に、引っ越しのように事前に出費が発生することが分かっていたはずの理由はやめておきましょう。

出費が予測できるのであればそれに備えて貯めることもできますので、それをしていない人=お金の管理ができない人と判断される恐れがあります。

また、生活費が足りないという理由も、一見やむに已まれない理由のように思えますが、生活費が足りないということは慢性的にお金が足りないということです。

そんな人からお金がちゃんと観と返ってくるとは考えにくいですよね。

まとめ

いかがでしたでしょうか。今回は急な出費で困ったらどうすればいいのか、について対処方法をご説明しました。

実際問題上、急な出費で困ったとなっても対処方法は限られるものです。多くの場合はアルバイトで稼ぐかお金を借りるか、どちらかとなるのが普通です。

しかしその出費が今必要なのか、それとも少し期間的に余裕があるのかによって対応方法が若干変わります。

生活困窮者は早急に市区町村の窓口へ相談しに行きましょう。条件によっては生活資金の貸付や生活保護の申請で急な出費に対応できることもあるかもしれません。

一般的には公的制度を利用できる人というのは限られてしまいます。通常ならカードローンに申し込むか、またはクレジットカードのキャッシングでしのぐ方法となるでしょう。

そのときに注意したいのは、お金を借りたら返さなければならないということと、毎月返済していくことができるのかどうか計算をしてみるということです。

急な出費だから、困っているからという理由だけで安易に金融機関からお金を借りるということはしないことです。

アルバイトで稼ぐことが可能なら、からだと相談しながら働くというのが基本的な考えですね。

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