アイフルの審査はCICとJICCの両方で行われる

アイフルの審査は信用情報機関であるCICとJICCの2機関で行われていることはご存じでしょうか。カードローン審査において信用情報機関に登録されている個人信用情報を無視するわけにはいきません。

アイフルはインターネット上の噂や評判で借りやすいと言われていますが果たして本当にそうなのでしょうか。

消費者金融は信用情報機関に加盟する

アイフルに限らず消費者金融は法律によって信用情報機関に加盟しなければなりません。

信用情報機関にはお金に関する契約情報や取引履歴が記録保存されており、借入申込者からお金を借りたいと申し込みを受ければ必ず信用情報機関から個人信用情報を取得します。

個人信用情報を見れば、借入申込者が過去(一定期間)または現在においてどのようなお金の借り方をしていたのかが全て分かります。

消費者金融は個人信用情報見て総量規制に抵触していないか、他社借入件数や他社借入金額はどのくらいあるのか、きちんと返済期日までに返済しているかなど細かく審査を行います。

審査した結果、契約するかどうか、契約した場合いくらまでお金を貸して良いのかを判断します。

信用情報機関はKSCやJICC、CICなどと呼ばれていますがそれぞれの正式名称は次のようになっています。また信用情報機関によって加盟している金融機関が異なります。

◆KSC:全国銀行個人信用情報センター
銀行や信用金庫、信用組合など預金を預かる銀行業を行っている金融機関が加盟しています。

◆JICC:日本信用情報機構
加盟しているのは主に消費者金融ですが、クレジットカード会社もキャッシングをしていることから加盟しています。他にも信用保証会社も多く加盟しています。

◆CIC:シー・アイ・シー
割賦販売業者やクレジットカード会社、リース会社が多く加盟しており、消費者金融でも営業規模が大きいところは加盟していることが多いです。

それぞれの信用機関は相互にデータ交流を行っており、どこか一箇所でも金融事故を起こしてしまうと他の信用情報機関に直ちにデータ共有されてしまいます。

とくにアイフルが加盟するJICCとCICは貸金業法によって細かい部分までデータ共有が行われ、金融事故情報以外にも他社借入件数や金額、及び返済状況も密接に結びついています。

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アイフルなど大手はJICCとCICに加盟

消費者金融でも大手消費者金融となるアイフルをはじめとしたアコムやプロミス、モビットなどはJICCとCICの2つの信用情報機関に加盟しています。

JICCとCICがより密接なデータ共有を行っていれば何もCICに加盟する必要はないのではないか、と思うかもしれませんね。

しかし消費者金融が取得できる個人信用情報は、金銭の借入関係だけの情報でクレジットカードの支払い状況や返済方法が一括払いなのかリボ払いなのか、他にも各種ローンの契約情報までは共有されていません。

もちろんクレジットカードなど商品購入の各種ローンについて、1年に3回以上の返済遅れや3カ月以上の長期滞納となれば金融事故情報となり、JICCにも悪質な利用者として情報が共有されます。

ところが金融事故情報とならない限りJICCだけに加盟していたのではわかりません。

そこでアイフルもカードローン情報はJICCから取得、クレジット関係の情報をCICから取得することによってより正確に申込者の信用格付けを行うことが可能になります。

できるだけリスクを減らすためにも2つの信用情報機関に加盟する必要がアイフルにもあるわけですね。

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アイフルの審査に通るには信用情報が大事

アイフルは審査に通りやすいと言われるのは、アコムやプロミスのようにメガバンクグループに所属することなく、単独で消費者金融を営んでいるからです。

銀行したいとなるメガバンクグループとなると、どうしてもグループ企業の理想や理念に縛られてしまい自由な審査を行うことができませんね。

しかしアイフルは独自でグループ会社を築き、しかもグループ会社の筆頭ですから他の大手消費者金融に比べて柔軟な審査を行うことが可能です。

柔軟な審査を行うことができる=審査に通りやすい、との連想が働いたのかもしれませんね。

ところがアイフルはJICCとCICから個人信用情報を取得できる立場にあるわけですから、申し込めば誰でも貸してくれるということはありません。

事実アイフルの審査透過率は約46%です。およそ2人申し込んでも1人は確実に審査に落ちているのです。

50%の確率で審査に落ちるようでは、アイフルは審査に通りやすいとは言えませんよね。

どこかのクレジットカード会社が返済滞納の常習者として金融事故情報CICに登録してしまえばアイフルでもその情報をつかむことができてしまいます。

それにクレジットカードの返済が一括払いなのかリボ払いなのかも筒抜けですから、返済能力を確かめるにはカードローンの借入状況だけでは分からないということですね。

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アイフルの審査はJICCから行う

アイフルの審査は最終的にはJICCとCICの両方で行いますが、まずJICCで審査を行い何か不審な点があった場合はCICからも情報を取得するという順番です。

しかしJICCに登録されている個人信用情報だけでは、契約するかどうか判断ができない場合はCICに照会し最終的な決定を下しているようです。

審査に通るかどうかボーダーラインに立っている人はCICにも照会されることになりますね。

ちなみに銀行カードローンの信用情報機関であるKSCは銀行貸付についてデータ共有はしません。データ共有を行うのは原則金融事故情報だけです。

銀行カードローンでお金を借りていてもJICCにはわかりませんが、銀行カードローンの保証会社が消費者金融やクレジットカード会社の場合は他社契約情報欄に「債務保証」という項目でいくら借りているのかがわかる仕組みになっています。

アイフルのJICCとCICの取引履歴保存期間

アイフルに限ったわけではありませんが、カードローン契約やクレジット契約は一度登録されたら一生履歴が残るわけではありません。

アイフルからお金を借りたという情報は返済が終わってから5年で履歴が削除されます。

ただしアイフルはカードローン契約ですから、契約を解約しない限り履歴が消えることはありません。

お金を借りた過去を消したいのであれば、返済が終わったら必ず解約手続きを行いましょう。

また金融事故情報については長期返済滞納はJICCでは滞納解消から1年で履歴は削除されますが、CICに長期返済滞納した情報がデータ共有されるためCICでは5年間履歴が残ります。

債務整理の情報はJICCでは5年で履歴が削除されてもCICでは7年間、KSCでは10年間履歴が残り他の消費者金融がJICCからデータ取得すれば最高10年間は金融事故を起こした人だとバレてしまいます。

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アイフルで金融事故を起こしてしまうとJICCとCICの両方に登録されてしまいますので、ローンの契約は出来なくなってしまいます。

クレジットカードにしてもCICの情報で審査に通ることはないでしょう。

住宅ローンや自動車ローンについても審査に通るには、連帯保証人を数人立てるとか頭金を多く用意しなければ審査に通ることは難しくなります。

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