セブン銀行からの借入は総量規制の対象外となる?

執筆者の情報
名前:馬沢結愛
年齢:30歳
性別:女性
職歴:平成18年4月より信用金庫勤務

セブングループのネット銀行

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セブン銀行はコンビニのセブン-イレブンや総合スーパーのイトーヨーカ堂が有名な株式会社セブン&アイホールディングスのグループ会社である銀行です。

2001年の設立当時は「株式会社アイワイバンク銀行」という社名で営業していましたが、その4年後の2005年の10月に現在の「株式会社セブン銀行」に社名変更しています。

セブン銀行では東京都や神奈川県などに店舗を置いていますが、店舗があるのはこの2つの地域を含めても5店舗しか置いていません。

ですが、この5店舗以外にもインターネットを利用して普通預金取引や定期預金取引、ローン取引などの銀行取引を行うことができますので、セブン銀行はいわゆる「ネット銀行」であります。

これら以外の取引もすべてインターネットで完結することができますので、店舗に行く手間がなく簡単に取引することができます。

ATMの数と手数料無料が魅力

セブン銀行の口座への預け入れや引き出しを行うことができるATMは、全国にあるセブン-イレブンなどで利用することができます。

セブン-イレブンはコンビニ業界1位であり、圧倒的な店舗数を誇るコンビニです。

セブン銀行のATMはこのセブン-イレブン全店に設置されており、コンビニ以外にも設置しているところがありますので、全国に23,000台以上設置されています。

銀行のATMとしてはかなり多い数を設置していることがセブン銀行の魅力なのですが、このATMを利用できる時間や手数料も魅力の1つであります。

セブン銀行のATMを利用することができるのは原則24時間であり、土日や祝日であっても7時~19時までであれば手数料無料で利用することができます。

土日などでは手数料がかかってしまう銀行も多い中で、無料で利用することができることは利用者にとっては有難いことであります。

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取引でポイントも貯まる

セブン銀行で取引をすると、その取引の内容に応じてnanacoポイントが貯まります。

ポイントが貯まる取引には給与振込や口座振替、ネット決済サービス、デビットサービスなどがあり、これらの取引が行われるたびにポイントが付きます。

マイナス金利の影響で預金金利が0に等しい現在では普段の取引をセブン銀行にするだけでポイントが付きますので、ある意味預金利息が付くよりもうれしいサービスであるといえます。

セブン銀行は総量規制の対象とならない

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お金を借りたい、またはすでに借りている人が気にしていることはさまざまありますが、その中でも総量規制を気にしているという人も多いはずです。

総量規制とは、2010年に改正された貸金業法によって定められたもので、個人が借入できる金額は年収の1/3までを上限とするという規制です。

この総量規制には対象となる業者と対象とはならない業者とがありますが、対象となる業者とは貸金業者として登録している業者となります。

ですので、消費者金融や信販会社などが貸金業者となり、銀行は貸金業者ではなくあくまでも銀行として登録していますので貸金業者に適用される貸金業法は適用されません。

ですので、銀行として登録されているセブン銀行は貸金業法が適用されず、たとえ年収の1/3を超える場合であっても借りることができます。

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独自ルールの自主規制で規制している

貸金業者が貸金業法の総量規制によって年収に対する制限を法的に定められていますが、銀行でもそれぞれの銀行が独自のルールで規制する「自主規制」によって規制しています。

ですので、セブン銀行でも自主規制によって独自でルールを定めていますが、その規制の内容がどのようになっているかはわかりません。

三井住友銀行やみずほ銀行などのようなメガバンクであれば自行でどのような自主規制によって融資業務を行っていくのかということを公表していますが、地方銀行などでは公表していないところも多いです。

従って、それぞれの銀行がどのような自主規制によって融資業務を行っているのかを完全に把握することはできないというのが現状です。

しかし、法的に定められていないことですので、銀行によっては年収の1/3ではなく従来通りの融資業務によって貸付している可能性もあります。

自主規制は強化されている

貸金業法の改正によって消費者金融などの貸金業者が貸付している残高は低迷しています。

それに対して自主規制によって業務を行っている銀行では貸付残高が伸び続けています。

このことが反響を呼び、銀行は自主規制の強化を迫られ2017年4月から規制を強化しています。

メガバンクでは総量規制に準じて年収の1/3までを貸付けの上限と公表しているところもあり、今後も規制強化は続いていくと思われますので銀行での借入はしにくくなるのではと考えられます。

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ローンの提供はカードローンのみ

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銀行のローンといえば住宅ローン、自動車ローンなどの目的ローンやカードローン、フリーローンなどの多目的ローンなど、多くのローンがあります。

しかし、セブン銀行には通常の銀行であれば提供しているようなローンは提供しておらず、カードローンのみを提供しています。

ですので、セブン銀行で借りることができるのはカードローンだけということになり、その他の目的でお金を借りたいという場合には他の銀行で借りることができます。

もちろんそのお金をセブン銀行が提供するカードローンで借りて借りることもできますが、その目的に合った専用のローンで借りる方が低金利となることがほとんどですので、他の銀行で借りる方が無難です。

セブン銀行カードローンの内容

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セブン銀行で唯一提供しているローンであるカードローンの内容はどのようになっているのかということを紹介していきます。

商品名 ローンサービス
利用対象者
  • セブン銀行口座を保有している個人
  • 契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満
    ※これらの条件すべてを満たす方
資金使途 自由(ただし、事業性資金には利用できない)
利用限度額 10万円・30万円・50万円・70万円・100万円
借入利率
  • 利用限度額10万円、30万円、50万円・・・15.0%
  • 利用限度額70万円、100万円・・・14.0%

 

一定の審査基準を満たし、保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられる

このような内容となっており、借りることができる金額は最高でも100万円までと銀行としては低い金額となっています。

適用される金利は利用限度額によって違いますが、14%または15%と2種類の金利しか適用されることはありません。

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新規での借りいれでは50万円まで

セブン銀行のカードローンでは5種類の利用限度額で借りることができますが、新規で借りる場合には10万円、30万円、50万円の3種類のみとなります。

70万円や100万円の利用限度額で借りたい場合には、新規で借入をしてから約6ヶ月以上経過した人のみが増額として申し込むことによって借りることができます。

従って、セブン銀行において初めから100万円を借りるということは不可能であり、借りたい場合には必ず6ヶ月以上が経過してからでなければ借りることができないということです。

また、70万円や100万円の利用限度額は2018年3月18日をもって増額申し込みの受付は終了しますので、それ以降は増額することができずに10万円、30万円、50万円の
いずれかしか利用することができなくなります。

まとめ

総量規制はあくまでも消費者金融などの貸金業者からの借入が対象となりますので、貸金業者ではない銀行からの借入は規制の影響を受けることはありません。

ですが、銀行は独自のルールである自主規制によって規制を定めていますので、銀行によっては総量規制並みの規制を定めて年収の1/3までを上限としているところもあります。

セブン銀行においては自主規制をどのように定めているかということはわかりませんが、セブン銀行のカードローンの利用限度額ではそう気にする事でもないと思います。

金利も特別低い方ではありませんので、カードローンとしての商品性は他の銀行カードローンと比べるとどうしても見劣りしてしまいます。

ローンがカードローンしかないということからも、セブン銀行ではローン事業よりも他の事業に力を入れている銀行なのではと考えられます。

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