消費者金融が払えない!返済を滞納,遅延するとどうなる?

キャッシングで返済を滞納するのは他のローン審査にも少なからず影響を与えてしまいます。さらに滞納期間が長くなればブラック入りすることさえあります。

返済を滞納すれば最初のうちは電話やメールによって連絡が来ますが、それを無視することや放置することを繰り返してしまうと徐々に最悪な事態へと発展していきます。キャッシングの滞納は全くメリットがありません。滞納するとどうなるのかについてご説明しましょう。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

キャッシング滞納するとどうなる?

カードローンでの借入やクレジットカードのキャッシングを滞納してしまうと、必ずキャッシング会社から借主へ連絡が来ます。

連絡が来るタイミングとしては返済期日から遅れること1日、または2日となることが多いですね。

支払い方法が口座振替の場合は、銀行からキャッシング会社へ振り込みできなかったことの連絡がいくまでのタイムラグがあるため、支払期日から3日、4日かかってしまうこともあります。

連絡方法は借入がカードローンなのかクレジットカードなのかによって異なり、通常次のような手段で滞納連絡が入ります。

・カードローン:借主の携帯電話や登録してあるメールアドレス
・クレジットカード会社:封書にコンビニ振込用紙が入っている

銀行カードローンで借りると保証会社から電話連絡やメール連絡が入るという情報もありますが、保証会社から請求されるのは滞納の度合いが最悪になった場合です。

1日や2日程度の返済滞納では保証会社から連絡がくることはありません。

借金催促の電話は銀行カードローン担当者から連絡が入ることもあれば、請求業務を委託している会社から連絡がきます。

クレジットカードの場合は封書で連絡が来ることが多く、支払期限に引き落とすことができなかった旨の内容と、支払い期限が入ったコンビニからでも支払える振込用紙が同封されるのが一般的です。

よってクレジットカード会社の場合は借主に対して直接電話連絡やメール連絡が入ることはありません。

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消費者金融で延滞すると怒られる?

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消費者金融からキャッシングした場合の延滞について多少不安を感じている人もいるかもしれませんね。

消費者金融の取り立てが怖いとのイメージから、返済を滞納してしまうと怒鳴られてしまうのではないか、とか怒られてしまうのではないかと思ってしまいますよね。

しかし借入先が消費者金融だからといって、いきなりドヤされることはありません。

消費者金融は貸金業法によって取り立て行為の規制があるため、暴力的な言動を借主に言うことは禁止されています。

それに借主は消費者金融にとっても大事なお客さんです。もしかしたらうっかりミスで支払期日を忘れたのかもしれません。

これからも末永く利用してもらうためには、たとえ返済滞納の連絡だとしても滞納が初回であれば事務的な連絡になります。

例えばこんな感じですね。

・消費者金融:返済期日に遅れていますがなにか不都合な点でもありましたでしょうか。
・借主:すみません。ついうっかりして支払期日を忘れていました。

・消費者金融:そうでしたか。それではなるべく早くご返済いただきたいのですがご都合はいかがでしょうか。
・借主:わかりました。至急支払うようにします。

・消費者金融:承知しました。では遅くても2、3日中にはご入金ください。今後ともよろしくお願い致します。

消費者金融によって多少違ったとしても、キャッシング滞納で最初の電話連絡は以上のような感じで進みます。

メールで連絡くる場合でも、支払期日が過ぎていること、できるだけ早く入金してほしい旨の内容となり、何か分からないことがあれば電話でお問い合わせください、のようなメッセージが入ります。

銀行カードローンでも手順は消費者金融と同じです。

返済を滞納してしまった、大変なことになってしまったと慌ててしまい、請求の電話がかかってきても叱られてしまうのではないかと心配することはありません。

電話に出ない方がよほど最悪な事態へ進んでしまうことになります。必ず電話連絡には出るようにしてください。

またメールで連絡来たい場合でも、返済期日を忘れていたのであればすぐに入金することでカードローンの利用停止を防ぐことができます。

消費者金融の返済が遅れそうになったら

消費者金融の返済が遅れそうになったら、電話連絡やメール連絡を待つのではなく先に消費者金融のコールセンターへ電話して、返済期日の延長を申し込むと心証が良くなります。

大手消費者金融になると会員がたくさんいます。返済期日の延長を申し込んだとしても前項でご説明してある通り叱られることはありません。

オペレーターが淡々と事務的に処理を行います。とりあえず謝罪の気持ちだけを伝えておけば十分ですね。

返済期日の延長は電話連絡以外の他に会員サイトからでも行うことができますので、返済期日から14日以内で支払期日を変更しておきましょう。

そうすれば消費者金融から電話連絡やメール連絡が入ることはありません。

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返済滞納するとカード一時利用停止

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カードローンの借入で初めての返済滞納であればすぐに追加借入停止されることはありません。

明らかにうっかりミスで返済期日に遅れてしまい、遅れたことへの謝罪と借主が返済意思を示し、すぐに入金すると返答があった場合は2日から3日程度であればカードをそのまま使わせることもあります。

ただしすぐに返済すると言ったわりには、3日経過しても入金してこない場合はやむなくカードは利用停止となってしまいますので、できるだけ早く入金するようにしたいですね。

しかしクレジットカードの場合はそういうわけにはいきません。返済期日に遅れてしまうととりあえずクレジットカードは使えなくなってしまいます。

もちろんETCカードも利用できなくなりますので、有料道路を使う人は気をつけた方が良いでしょう。

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キャッシング遅延のデメリット

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キャッシング延長のデメリットは、たとえカードローンでお金を借りて支払期日を延長してもらっても延滞金の支払いが発生してしまうことです。

支払期日の延長と延滞金の発生は別の話です。

延滞金は金融用語では遅延損害金と言いますが、遅延損害金の金利は最高で年20.0%までの金利を取ることができます。

いくら借入金利が15%や18%になっていたとしても、高い金利で延滞金を支払わなければならないのです。

借金滞納中の利息計算は支払期日で一旦ストップし、延滞期間中は利息計算されることはありません。

しかしその代わりとして延滞金の計算が始まり、延滞を解消されるまで日数分だけ日割り計算で請求されてしまいます。

延滞金は借入金額が多いほど多く支払わなければならず、延滞日数が長いほど延滞金を多く支払わなければなりません。

もちろん既にご説明のように、カードの一時利用停止処分をされてしまうこともデメリットとなりますね。

クレジットカードの場合は生命保険料や携帯電話料金、公共料金などの支払いを行なっていると、カード会社では各請求を引き受けてくれません。

生命保険料の場合は翌月2カ月分の請求、携帯電話料金や公共料金の場合は延滞日数によって同じように遅延損害金が発生してしまいます。

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返済遅延は他のローンの審査に影響

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キャッシングの滞納期間が2カ月になってしまうと、金融機関から督促状が発行されます。

督促状は電話連絡やメール連絡によっても一向に返済されない状態が続いてしまった場合に内容証明郵便で送られてきます。

内容証明郵便は本人限定郵便ではありません。借主以外家族が内容証明郵便を受け取ってしまうことも出てきますよね。

内容証明郵便で送ってくるとは一体何だろう、と封書を開封してしまうこともないとは言えません。

そうなってしまうとキャッシングをしていることや、しかも返済を滞納していることもバレてしまいますね。

また督促状は借入残高の一括請求の請求書も兼ねていますので、督促状に書いてある期日までに返済しなければなりません。

急に一括返済されてもお金を用意できないと、まごまごしていると滞納期間が3カ月まで及ぶことになってしまいますね、

そうなったら最悪の事態です。

支払期日から3カ月滞納してしまうと、長期滞納として信用情報機関に登録されてしまいます。長期滞納は金融事故です。

金融事故を起こしてしまった人はブラックと言われるように、他のカードローンを利用している場合や、クレジットカードを利用している場合は全て利用停止となってしまいます。

数日間の利用停止であればそれほど生活に影響はないかもしれません。

しかし完全に利用停止となってしまうと生活する上で不便になることは火を見るよりも明らかですね。

長期滞納による金融事故情報は5年間信用情報機関に登録され続けますので、その間に住宅ローンの申し込みや、自動車ローンの申し込みなど各種ローンの申し込みを行っても審査で落ちてしまうでしょう。

3カ月滞納してから慌てて一括返済を行っても、金融事故情報を消すことはできません。

一度登録されてしまえば取り消すことはできませんので、いくら返済滞納したとしても3カ月未満にしておきましょう。

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短期間の返済滞納でも金融事故となる

キャッシングの滞納長期間しなければ良い。数日間の返済滞納なら問題ないと安心するのはちょっと早いですね。

たとえ短期間の返済滞納だとしても、1年間の間に3回以上繰り返して滞納した場合は長期滞納と同じように、金融事故情報として信用情報機関に登録されてしまう可能性が高いです。

つまりキャッシング会社としても悪質な利用者と断定してしまうのです。

カードローンの強制解約やクレジットカードの強制解約も同時に行われてしまいます。

1日や2日の返済滞納ならどうってことないさ、とタカをくくっていると大きなしっぺ返しとなってしまうことにも十分に気を付けなければなりません。

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短期間の返済滞納も審査に影響を与えることもある

1年間に1回の滞納や2回の滞納であれば、とりあえず金融事故となることはありません。

しかし各種ローンを組む場合、審査は他社借入返済状況も対象になりますので、返済滞納している履歴があると契約に慎重にならざるを得ません。

金融機関は思うでしょう。他社返済状況が悪い人と契約してしまったら、こちらの返済も遅れてしまうのではないか、と。

まさしくその通りですね。信用とは毎月支払期日をきちんと守ってこそ保たれるものです。契約した返済期日に遅れるような人に信用を置くことはできませんね。

借金の滞納で時効は期待できない

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借金には時効があります。

しかし借金の時効について誤った考え方を持っている人も少なくありません。

例えばこのような感じです。

・返済滞納で督促されても支払わなければ時効になる
・5年間支払いをしなければ時効になる

確かに5年間支払わなければ借金は時効になります。しかしその間に金融機関から借金の督促をされると時効は6カ月間延長されてしまいます。

延長している間に裁判になってしまうと時効は完全に中断してしまいます。

たとえ借主が行方不明となったとしても、キャッシング会社が裁判所に支払督促や少額訴訟などの民事裁判を行ってしまうと、その時点で借金の時効は無意味になってしまいます。

借主が行方不明の場合は公示公告によって借主不在でも裁判を行うことが可能です。

キャッシング会社からうまく逃げ切ったな、そろそろ5年経ったとのこのこ出てきてしまうと、実は時効が中断されていたとなっていることが普通ですよ。

滞納して借金を返済しないからと言って安易に時効を期待してはいけません。

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銀行キャッシングを滞納すると

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銀行キャッシングを滞納は、3ヶカ月間の長期滞納を行ってしまえば保証会社が銀行に対して借金の肩代わりを行います。

保証会社が銀行へ借金を支払ったからといって借金がなくなったわけではありません。

保証会社は銀行から会員を借金ごと譲り受け、今後は保証会社が借主に対して借金の請求を行ってきます。

保証会社の請求は今までになく厳しいものとなります。

銀行カードローンの返済を保証会社として行なった旨の連絡と、支払い期限を切って一括請求を行ってきます。

支払い期限までに返済しなければ裁判に持ち込まれることも十分に考えなければなりません。

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キャッシングの滞納による裁判

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キャッシングの滞納による裁判は支払期日から3カ月後に行なってくることが一般的です。

長期滞納者はそのままにしておくと債務整理をしてしまうリスクがあるため、キャッシング会社はできるだけ早く裁判を行ってきます。

いつ裁判を行うかについては借主に対して連絡されることはありません。

ある日突然裁判所からキャッシング会社が提訴したことの通知と、裁判日が決定したので出頭しなさいと出頭命令が届きます。

そこで初めて裁判を起こしたのだということが判明します。

裁判は通常民事訴訟となりますが、一般的な民事訴訟は費用がかかり判決が出るまで時間もかかってしまうことから、支払督促や少額訴訟で行うことが普通です。

少額訴訟は60万円以下の借金に対して有効な訴訟で、たとえ借金の全額請求でなくても一部請求でも構いません。

少額訴訟のメリットは一日で判決が出ることです。借主が出頭しようがしまいが関係なく進みます。

少額訴訟によってキャッシング会社勝訴することはほぼ間違いありません。

勝訴すればすぐに強制執行への手続きをすることでしょう。それは支払督促でも同じです。

強制執行が可能になると、差し押さえすることができます。

借金の額に応じて不動産の差し押さえや自動車の差し押さえ、高価な美術品や書画骨董など差押禁止物件以外であればなんでも差し押さえすることができます。

しかし物件の差し押さえは換金するまでに時間がかかり、上手に売却できなかった場合は借金を回収することができません。

よってキャッシング会社が差し押さえ対象とするのは借主の給料です。

裁判所に対して給料の差し押さえをしたいと申し出れば、裁判所は借主の勤務先に給料差押命令を郵送します。

33万円以下の給料の場合はほぼ1/4を差し押さえすることができ、借金完済までの間は何カ月も給料から差し押さえされる金額だけ天引きされてしまいます。

天引きされるだけなら何とかなったとしても、会社に対して裁判所から差し押さえ命令が来れば会社もいい顔をするはずはありませんね。

借金を滞納していること、しかも裁判によって給料を差し押さえされてしまったことが会社バレしてしまい、仕事しづらくなることでしょうね。

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どうしても借金返済できない

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借金がたくさんあってどうしても借金返済することができないとなったら、おまとめローンよりも債務整理を考えましょう。

おまとめローンで成功する人は返済能力が十分にある人です。

借金をたくさん抱えている多重債務者は返済能力が劣っているため、たとえおまとめローンを契約できたとしても途中で返済できなくなってしまう可能性が高いです。

おまとめローンの返済ができなくなっても債務整理することはできますが、その間支払ったお金がもったいないですよね。

おまとめローンをした方が良いのかそれとも債務整理をした方が良いのか、金融問題に詳しい弁護士、司法書士の適切なアドバイスを受けましょう。

アドバイスによって任意整理がふさわしいとなれば、借金の減額交渉を行ってくれますし、返済能力がないと判断されれば自己破産を勧められることでしょう。

もちろん住宅ローンを抱えていて家は手放したくないのであれば個人再生という方法でも債務整理することができます。

どれをとっても債務整理は金融事故情報となりますが、借金滞納を続けていてもそのうちには金融事故として登録されるのですから同じことですね。

財産を差し押さえされる前に債務整理をすることによって、家族バレや会社バレを防ぐこともできます。

どうしても返済することができないな、と感じたらすぐに弁護士会や司法書士会へ連絡し金融問題に詳しい法律の専門家を紹介してもらいましょう。

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