おまとめローンの返済方法を間違えると損をする

執筆者の情報
名前:馬沢結愛
年齢:30歳
性別:女性
職歴:平成18年4月より信用金庫勤務

間違った返済方法で損をする

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おまとめローンは複数のローンを1つにまとめることによって毎月の返済額や利息の負担を軽くすることで、完済するまでに支払う総額も少なくなります。

しかし、いくら金利が低くなって返済がしやすくなったといっても、返済方法を間違ってしまうと逆に損をしてしまう場合があります。

ですので、返済がしやすくなるというだけでおまとめローンを借りることは危険であり、きちんとした知識を持って借りることによって損をするリスクをなくすことができます。

また、審査の結果などによっては希望する金額や金利で借りることができないということもありますので、このような場合にもきちんと理解をしておけば損をしないでおまとめローンを借りることができます。

おまとめローンのメリット

おまとめローンの間違った返済をしないための方法を紹介していく前にまずはおまとめローンを利用することによって得られるメリットを挙げていきます。

  • 毎月の返済額が少なくなる
  • 利息の負担が軽くなる
  • 総額で支払う金額が少なくなる
  • 借入によって違う返済日が1つになる
  • 借入金残高の把握が簡単になる

このようなメリットが挙げられますが、返済方法によって損をするということはこのようなメリットを上手く活かしていないということによって損をしてしまいます。

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おまとめローンのデメリット

どんなものでもメリットとデメリットがあるように、おまとめローンにも利用することによってデメリットとなることがあります。

しかし、メリットとは違い借入するとすぐにデメリットが出てくるというものは少なく、契約の仕方や契約後の行動によってはデメリットとなるものがほとんどです。

おまとめローンのデメリットは、

  • 総額で支払う金額がまとめる前よりも多くなる
  • 借金が少なくなった、または無くなったと錯覚を起こす
  • 借入金の総額がまとめる前よりも多くなる

以上のことが挙げられます。

多重債務者は借金に対する抵抗や感覚が鈍くなっていることが多く、毎月の返済額が少なくなると「以前はこのくらいまで返済できていたから」などといって新たに借入をしてしまう人もおり、そのような行動がデメリットに繋がっています。

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返済期間は必要以上に長くしない

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おまとめローンで損をする返済方法とは、返済期間を必要以上に長く設定して借りるということです。

おまとめローンは証書貸付という融資形態によって借りることになり、契約するときに借入額や金利、返済期間を決めて契約するローンです。

契約時に決めた内容は基本的に途中で変更することはできず、完済するまで契約した内容のまま返済していくことになります。

そうなるといくら金利が低くなったとしても総額で支払う金額が多くなってしまうことがありますので、総額で支払う金額まで考えたうえで返済期間を決めなければなりません。

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損をする返済期間の計算例

返済期間を必要以上に長くしてしまえばどのくらいの損をしてしまうのかというのを実際に計算していきます。

【計算例】

  • A社、B社、C社からそれぞれ100万円の総額300万円借入
  • 3社とも金利17%、毎月返済額の合計6万円
  • おまとめローン300万円、金利14%

まずはまとめる前の3社のカードローンを毎月の返済のみで返済したとすると完済するまでには7年4ヶ月(88回)かかり、総額では5,255,392円支払います。

次におまとめローンの返済期間を6年4ヶ月(76回)、7年4ヶ月(88回)、10年(120回)の3パターンで計算していきます。

返済期間 6年4ヶ月
(76回)
7年4ヶ月
(88回)
10年
(120回)
毎月返済額 59,741円 54,645円 46,579円
支払総額 4,540,372円 4,814,937円 5,589,585円
毎月返済額の差 -259円 -5,355円 13,421円
支払総額の差 -715,020円 -440,455円 334,193円

このような計算となり、まとめる前と同等の返済額の場合、完済までの期間を同じとした場合にはどちらもかなりお得にます。

返済期間を10年とした場合には返済額は大幅に少なくなりますが、30万円以上も多く支払うことになります。

この計算結果からみても、毎月の返済額だけで返済期間を決めることは危険であるといえます。

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金利1%違うだけでも効果がある

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まとめる前のローンとおまとめローンの金利に1%でも差があればそれだけでおまとめローンのメリットはあります。

先ほどの計算例のように借入金の総額が300万円ある場合、金利を17%と16%として30日で計算すると、17%で41,917円となり、16%では39,452円となります。

もちろんこの利息は借入当初にかかり、返済が進んで借入残高が少なくなるにつれて利息は少なくなってきますが、当初の金利負担で考えても30日で2,465円違います。

1年間にすると3万円弱の金利負担が少なくなりますので、金利差が1%でもある場合にはまとめた方が得になるといえます。

デメリットを理解したうえで借りる

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ここまではメリットのみを求める方法を紹介してきましたが、人によっては収入などの関係からとにかく毎月の負担を軽くしたいという人もいると思います。

たしかにまとめる前の返済額と同じ金額でおまとめローンの返済をするとなると、返済している間に急な出費に対応することが難しくなってしまうこともあります。

それまではカードローンであれば枠さえ残っていればいつでも借りることができましたが、おまとめローンは期間中の追加借入はすることができません。

こうなってしまうと新たにカードローンを契約したり、場合によってはヤミ金から借りるなどで結局借入総額を増やしてしまう場合もあります。

少し余裕を持って返済していくということも返済していくうえでは大事なことですので、返済額を優先した期間であってもきちんと総額で損をするということを理解していれば問題ありません。

要するに、何も考えずに借りることが問題であり、メリットとデメリットをよく理解して借りることが重要なのです。

繰上返済で金利負担を軽くする

おまとめローンは返済に特化したローンでありますので、返済の方法は「約定(返済」「繰上返済」「一括返済」の3つあります。

約定返済は決められた日に一定の金額を返済する方法で、一括返済は借入残高すべてを1度に返済してしまうという返済方法です。

繰上返済は借入残高の一部を返済することであり、お金に余裕があるときに返済することによって早く完済することができますし、その分の金利負担を軽くさせることができます。

返済期間を長くして毎月の返済額を軽くしている場合に余裕ができたら繰上返済をすることによってそのまま返済しているのでは支払総額が多くなってしまうデメリットを少なくさせることができます。

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まとめ

おまとめローンは返済方法を間違ってしまえば思わぬ損をしてしまう可能性があります。

それはメリットとデメリットをきちんと理解していないがために起こることであり、おまとめローンの申し込み前に理解していればきちんとした契約ができます。

きちんとした契約といっても、その基準はあくまでもその人の状況に合っているかが重要となります。

いかに自分に合った内容で借りることができるのか、それによってどのようなメリットとデメリットがあるのかをきちんと把握し、支払いが多くなってしまう場合でも期間中に繰上返済などで利息負担を軽くさせましょう。

おまとめローンを借りる場合にはきちんとした返済計画を立てたうえで申し込みするようにしましょう。

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