【旦那にばれずに】無職の専業主婦でも銀行で借り入れ可能

家計を預かる専業主婦であれば誰でも1度は「今月家計がピンチ」という経験があるものです。

また、旦那さんの収入以外にも自分にも自由に使えるお金が欲しいものです。

そんな時にはカードローンがとても便利で、いまやカードローンは専業主婦でも借りることが可能です。

執筆者の情報
名前:手塚 龍馬(仮名)
年齢:33歳
性別:男性
職歴:2007年~2014年地方銀行の貸付業務に従事

収入がない専業主婦がどうしてお金を借りられる?

専業主婦には個人の収入がありませんが、どうしてカードローンを借りることができるのでしょうか?

専業主婦には個人としての収入がありませんが、夫の収入で生活しているからこそ専業主婦ができるわけです。

内閣府の統計によると平成25年の共働き世帯数が1,065万世帯であるのに対して、配偶者の一方だけが働くいわゆる専業主婦の世帯は745万世帯となっており、今や夫婦の約60%が共働き世帯です。

そのような中にあって、専業主婦でいることができるのは、配偶者の収入が安定していると推察できるため「専業主婦である」という事実自体が信用力の証明であると言えます。

また、専業主婦家庭において、主に家計を握っているのは主婦である場合が多く、お金を貸しても家計から返済すると見込める場合は、収入のない専業主婦も少額ですがカードローンを借りることができるのです。

ちなみに、主な消費者金融から専業主婦は借入れを行うことができません。

消費者金融などの貸付を規制する法律である貸金業法では、収入のない専業主婦が借入れを行う配偶者貸付には厳しく規制がかかっており、専業主婦が借入れを行うには、

  1. 夫の同意書が必要
  2. 夫の収入確認が必要
  3. 借入限度額は夫婦合わせて夫の年収の3分の1以内の総量規制の範囲内

という条件が定められており、実質的には夫に貸付を行うことと同じことで事務コストだけかかるため、主だった消費者金融は専業主婦への貸付は行っていません。

専業主婦がカードローンを借りるには貸金業法対象外の銀行系カードローンに限られます。

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専業主婦の審査は信用情報だけ

専業主婦がカードローン審査の際に見られる点は大きく言えば個人信用情報の1点しかありません。

カードローン審査の際には年収や勤務先や勤続年数も重要な審査項目ですが、これらすべてがない専業主婦は個人信用情報の照会によってお金を貸しても大丈夫な人かどうか判断するしか審査基準がないのです。

個人信用情報とは、

  • 過去10年以内の自己破産などの官報(国が発行する機関誌で自己破産や個人再生などの情報が公開される)記載情報
  • 過去5年以内の代位弁済(延滞が長期化して保証会社などが返済金を立て替えた)
  • 数ヵ月に及ぶ返済の遅れがあった場合の記録や現在の借入金の状況
  • 過去2年分のクレジットカードや借入金の返済情報

などのお金に関する情報が記録されており、個人信用情報の照会の結果、お金を貸しても問題がないと判断できれば審査通過の可能性は非常に高くなります。

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判断材料が他にない専業主婦は信用情報を厳しく見られる

専業主婦の審査が個人で所得を得ている人よりも甘いかどうかと言えばそんなことはありません。

審査項目が個人信用情報しかない分、個人信用情報はより厳しく見られます。

例えば、個人信用情報が多少汚れていても1,000万円所得がある人は「返済状況は多少遅れがあるが1,000万円も所得があれば大丈夫だろう」という判断がなされることは往々にしてあります。

しかし、収入がない専業主婦に例えばクレジットカードの支払状況に遅れがあった場合には、

「夫の給料が低いのかもしれない」とか、

「お金の使い方や管理が雑な人なのかもしれない」

といった判断がなされ、収入などによって信用情報のマイナスポイントをフォローすることができないため、審査に通らないということもあります。

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審査に落ちたら次審査に通るために何を改善すればいいのか

専業主婦が審査に落ちる原因は個人信用情報に問題があるとしか考えられません。

そのため、審査に落ちたら個人信用情報が改善されるまで待つしか方法がありません。

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自己破産などの官報記載情報は消えるまで10年、代位弁済や長期延滞があった場合にはその情報が消えるまで5年、クレジットカードなどの支払い情報は2年分しか蓄積していませんので、当該期間が経過するまで、毎月期日通りに支払いを行っていくことで個人信用情報を改善できます。

また、携帯電話会社などで携帯電話の端末代金を分割契約している人は携帯代金の支払いにも注意が必要です。

端末代金の分割契約はローン契約のような契約ですので、個人信用情報にその支払状況が記録されています。

そのため、毎月電話代金の支払いに遅れがある人はすなわち端末代金のローン契約の支払状況に遅れがあると判断されてしまうため、知らず知らずのうちに個人信用情報に傷がつくという場合があります。

端末代金の分割契約を行っている人は毎月期日通りに携帯電話料金の支払いを行いましょう。

自分の個人信用情報を知りたいという方はCICやJICCなどの信用情報機関は1,000円支払えば情報公開してくれますので、心配な方は調べてみることをおすすめします。

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専業主婦でもカードローンに申込むのは簡単

専業主婦がカードローンを借りるには電話やインターネットなどで、ローンへ申し込みを行い、審査通過後に郵送や自動契約機でカードを受け取るだけの簡単な手続きです。

発行されたカードを使用して銀行やコンビニATMから限度額の範囲内で自由に借入れを行うことが可能です。

専業主婦は勤務先も年収もないため審査箇所が少なく、審査の回答は非常に早く終わります。

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夫に内緒で借りるには

カードローン審査の際は審査担当から本人確認と審査結果の連絡で、最低でも2回電話がありますが、この電話は個人の携帯電話にかかってきますので、夫がいないところで電話をするとよいでしょう。

最も夫にばれるタイミングはカードの受け取り時です。

封筒からはカードローンであるということは分かりませんが、夫がカードを受け取って封筒を開けてしまった場合は夫にばれる可能性もあります。

できるだけ自分しかいない時間に配達してくれと時間指定をすれば当該時間に届くように配慮してくれる会社もあるようです。

また、三菱東京UFJ銀行のカードローンは専業主婦が借りることができますが、当該銀行は自動契約機からカードを発行することができ郵送物が全くありませんので、この方法が最も夫にばれない方法であると言えます。

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将来夫が住宅ローンを組むときの影響

今、住宅ローンは保証人を取らないことが一般的ですので、妻がカードローンを借りていても、夫の単独名義で借入れを行う場合や妻が保証人とならない場合は。住宅ローンの審査担当は妻にカードローンの借入れがあるということすら分かりません。

ただし、妻名義の土地に家を建てるような場合には妻も保証人にならないといけない場合がありますので、そのような際にあまりにも多くの借入れがあったり返済状況に問題がある場合には「保証能力なし」と見做され、住宅ローンを借りられない場合が考えられます。

とは言っても普通に少額のカードローンを利用して、期日通り返済を行っていれば、夫の住宅ローン審査には全く影響ないですし、妻が連帯債務者にも保証人にもならない場合にはたとえブラックでも夫の住宅ローン審査には全く影響しません。

専業主婦が夫のカードローンで借入するのはOK?

基本的にカードローンは本人名義のものは本人しか使用できないというのが原則ですが、夫が承知の上で妻が借入れを行っている場合も少なくありません。

銀行とすれば実際には夫婦のどちらが使用しているのかは知る由もないため、夫名義のカードローンを妻が使用している状況には見て見ぬふりをしているので問題はありませんが、ごくまれに夫が知らないところで妻が夫名義のカードローンで借入れを行い、その後離婚に至るというケースがあります。

そのような場合に、離婚後夫は自分の知らない借金が自分に残ってしまうということになり、裁判になってしまうケースがあります。

トラブル防止のためにも夫名義のカードローンを妻が使用する場合には夫が借入れの事実も残高も承知したうえで、使用するようにしましょう。

カードローンがダメだった場合はこんな方法も

カードローンの審査に通らなかった人はクレジットカードにキャッシング枠を作成してクレジットカードからキャッシングを行うという方法もありますし、消費者金融の中でもベルーナレディースなどは専業主婦にも貸付を行っています。

銀行系カードローンはクレジットカードや消費者金融に比べて個人信用情報を厳しく見る傾向にありますので、比較的審査に甘いクレジットカードや消費者金融で専業主婦への貸付を行っている会社からの借入れを検討するとよいでしょう。

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なぜ無職でも銀行は借入可能?

銀行は無職の人に誰でも貸付を行うわけではありません。夫に収入がある無職の主婦(専業主婦)への貸付を行っています。

専業主婦は本人に収入がないだけで、夫の収入があります。また生活費として夫の収入の一部を受け取っている人が大多数ですので、本人に収入がなくても、一定の範囲内のお金は毎月本人の意思で使うことができます。

このため、無職の人の中でも配偶者に収入のある専業主婦だけには貸付を行っています。ただし、貸付金額は毎月の生活費の範囲内で返済していける程度の30万円~50万円程度が限度となっています。

消費者金融も専業主婦への貸付を行っていないわけではありません。ただし、以前に専業主婦への貸付を過度に行ったことが社会問題化したことから規制が強化されました。

専業主婦が消費者金融から借入を行う場合には、夫の収入証明書と夫の同意が必要になります。借入限度額も夫婦合わせて夫の年収の3分の1以内と決められています。

事務手続きが煩雑であるため、大手の消費者金融での取り扱いがないだけで、専業主婦への貸付を行っている消費者金融も存在します。いずれにせよ、無職でお金を借りることができるのは、生計を一にする配偶者に収入がある場合のみです。

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即日借入はできる?

三菱東京UFJ銀行は専業主婦が即日借入できるカードローンとして有名です。三菱東京UFJ銀行には自動契約機が設置されていますので審査通過後に自動契約機で即日カード発行を受ければ即日でキャッシングを行うことができます。

また、三菱東京UFJ銀行の口座を保有し、インターネットバンキングに契約済である人は審査通過後すぐにインターネットバンキングからカードローンの借入を行うことができます。

みずほ銀行も口座とインターネットバンキングを保有している人に限り専業主婦でも即日融資を受けることができます。そもそも専業主婦の方が勤務先がある人よりも審査が早く済む傾向にあります。

カードローン審査は大まかにわけて以下の2段階の審査があります。

  1. 個人信用情報の照会と、申込時に申告した情報をコンピューターで点数化(仮審査)
  2. 仮審査通過後に勤務先へ審査担当者が電話をかけて勤務の実態を確認する在籍確認(本審査)

専業主婦には勤務先がありません。このため、審査は上記の①に通過すればその後は書類の確認作業だけになります。①のスコアリング審査はメガバンクなどではコンピューターによって瞬時に行っているため時間はかかりません。

審査の際も最も時間がかかるのは唯一といっていいほど人間の手で行う勤務先への在籍確認ですが、専業主婦の場合この審査を行う必要がありません。

そのため、専業主婦の借入OKで即日融資対応のカードローンではむしろ専業主婦の方が即日借入の可能性が高いと言えます。

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まとめ

消費者金融のカードローンでも、夫の同意書や収入証明書などがあれば専業主婦でも借入はできますが、手続きが増えるために、消費者金融はほとんど対応してくれません。

そのため専業主婦は銀行カードローンを利用することになるのですが、信用情報のわずかな傷が通常よりも審査に大きく影響してしまうので、自分の過去の金融歴には注意しましょう。

もし銀行カードローンが利用できなかった場合に、専業主婦でも借りられるカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用するといいでしょう。

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この記事の執筆者

手塚竜馬(仮名)
1982年生まれ33歳
成蹊大学卒業後、地方銀行へ就職。
個人、法人への営業担当として8年勤務し、預金業務、融資業務を行い、住宅ローン、自動車ローン、フリーローン、カードローン、事業性ローンなどを7年行う。
保険業務、投資信託販売業務なども多数取り扱いを行う。

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