【馬太郎が】今話題のJ.Score(ジェイスコア)で借入してみた結果…

J.Scoreの契約書。馬太郎は10万円の契約で金利が年10.2%!しかも融資も翌日正午には完了しました

どうも馬太郎です。9月25日にサービスが始まった、J.Score。あなたはご存知ですか? 日本初のAIスコア・レンディングであり、AIによるスコアをもとにお金を貸してくれるサービスです。
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【PR】Sponsored by ジェイスコア株式会社

馬太郎もJ.Scoreにて申し込んてみました。なお結論から言うと、年率10.2%で10万円契約できました。翌日には振込が完了され、この低金利。めちゃめちゃオススメです

ジェイスコアが生まれた背景

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ジェイスコアに関する記事を読み漁っていると、

  • ジェイスコアは。みずほ銀行のもつ審査ノウハウとソフトバンクのAIを用いたデータ分析が合わさって生まれた
  • 従来よりも精緻な審査が可能
  • 他メガバンクは傘下消費者金融にて多くの店舗を抱えており、手を出しづらいレンディングサービス
  • 貸付可能かどうかは、全てAIによる判断で行われる
  • 米マッキンゼーの試算によるとフィンテックの影響で消費者金融は2025年には2015年と比べて利益が半減する(詳しくはこの記事

とのこと。記事を読んでると、「J.Scoreってそんな期待されてるんだ」と感じます。そして申し込むことに。

AIスコア・レンディングの申込み方法

https://www.jscore.co.jp/ へアクセスしてメールアドレスとパスワード入力して登録すると、以下のような形で18足らずの質問に答えていきます。

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Lineみたいなインターフェイスです。なお、最終的に聞かれたことは、以下の項目です。

ニックネーム 生年月日 性別
最終学歴 勤務形態 仕事の業種
現在の職種 企業規模 勤め先の入社開始
昨年のおおよその年収 結婚の有無 子供の人数
同居している家族の有無 自宅郵便番号(最初の3桁) お住まいの住居タイプ
住んでいる年数 「住宅ローン」「教育ローン」「自動車ローン」以外の借入有無

これらの質問に答えると、自分のスコアが表示されます。ちなみに、馬太郎は「559」と診断されました。このスコアが600点以上になると、申込みが可能となります

スコアが600点に達しなかった場合は、みずほ銀行やソフトバンクと情報連携したり、追加の質問に可能な限り答えましょう。スコアが上昇し申込みが可能となる場合があります。

馬太郎も最初はスコアが600点に満たなかったのですが、情報連携と全ての質問に答え終わったらスコアが700点以上になってました。

新規申込はご利用いただけません?

馬太郎は最初の18の質問だけでは、J.Scoreにて借入審査申し込みができませんでした。

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レンディングスコアの結果、融資が難しいと判断された場合、上記のように「貸付利率」「契約極度額」が表示されません。

※PCでは「レンディングの新規お申し込みはご利用いただけません」と表示されました。

馬太郎もスコアアップをするため20分質問に答えていて理解したのですが、どうやら600点が融資可能なラインみたいです。
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このように600点以上になると、貸付利率、契約極度額が表示されるようになりました。申込みが可能となるようです。

私はスコアアップのために、①質問にすべて答える②みずほ銀行口座と連絡させる、この2点を行いました。

※みずほ銀行の連携がスコアアップに繋がるまでには時間がかかるようです。馬太郎の場合、翌日にスコア反映された印象です

スコアアップ方法

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他愛もない質問ばかりです。馬太郎の場合、質問事項は以下の項目でした。(人によって多少質問事項が変わるようです)

役職 収入形態 休日はいつか
医療保険種類 転職回数 住居(床面積)
出身大学名 卒業年 学部カテゴリ
英語力(toeic) その他外国語 海外渡航経験
難易度高い資格の保有(Ex,弁護士、医者) 商品選択基準
ポイントカード枚数 ゲーム機 タブレット機種
パソコン機種 TV画面サイズ 音楽プレイヤー
携帯キャリア バイク 利用しているSNS
ネット利用時間(PC,SP) 良く使う検索サービス 良く使うニュースサービス
良く使うECサイト 主な情報入手経路 主な連絡方法
テレビ・ラジオの時間 雑誌ジャンル 睡眠時間
運動頻度 喫煙・飲酒頻度 良く飲むお酒の種類
 買い物場所の店舗形態  食事の形態(Ex.外食) 食事選択基準
 好きな料理 外食頻度 よく行く外食業態
 カフェの利用 クレカの支払い方法 住宅契約の形態
借入に対する意識 やってみたい経験 やってみたい習い事
趣味 世帯年収 毎月の支出額
毎月のローン返済額 支払い方法 自由に使えるお金
 家計の財布管理者 現金引き出し額・頻度 メインバンク
不動産評価額 自宅以外の不動産保有 金融資産額
金融商品種類 金融商品残高 保険商品
クレカ(枚数、メイン・サブのブランド,クラス) 電子マネー

借入申込したらスコア大幅アップ?

601点と申込み可能となりましたので、実際に契約してみました。契約後スコアを確認してみると、70点近く上がってるではありませんか!

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ひょっとしたら、契約時に勤務先情報を入力したから、スコア大幅アップしたのかも。

実際に、新たに入力した情報は

勤務先の①社名②電話番号③住所

くらいだったでしょうか。なお、馬太郎の勤務先は設立8年、社員10名程度の中小企業であります。それなのにこのスコアの上がりよう。

大企業だったら大幅に上がるんでしょうか。

審査時間が早い

申し込みをしたのが17時ごろ。当日中に仮審査結果が送付され、18時ごろに本審査申し込みを行いました。

翌日の10時30ごろにメールを確認すると、「本審査結果のお知らせ」が。結果、最大50万円までの契約が可能となりました。

J.Scoreの営業時間が平日9:00~18:00を考慮しても、審査時間がとても早いです。自動契約機には劣りますが、口座振込スピードでいうと消費者金融に引けをとりません。

ちなみに、14時までに振込依頼を完了すると当日中に振込されるそうです。

口座への入金スピードを確かめるために、5万円を口座へ振り込んでもらうことに。結果、申し込みしてから90分後の12:30頃に5万円振込されました。

振込

口座振込の時間は普通ですね。振込名は「J.Score」名義で行われるようです。

振込まで行われて馬太郎はふと思いました。

「J.Scoreの質問に虚偽の回答をしてもバレなさそうな気がする」

実際に質問事項を見ていても感じます。そこでJ socre担当者に質問してみました。

Q,スコアアップの質問に虚偽した場合の罰則。虚偽は分かるものなの?

罰則は特になし。スコアの虚偽はAIで判断しているとのこと。AIが入力した情報を虚偽と認識した場合は、スコアが下がるようになっているそうです。

人間の目視での判断は行ってない、とのこと

うーん、AIに情報の真偽が分かるのだろうか。もう少し申込者が増えてきてデータが貯まってくればAIの判断もより正確になり、虚偽できなくなりそうだけど、

と馬太郎は思いますが。

在籍確認の電話なしだった

気になる在籍確認の電話ですが、馬太郎のオフィスにはJ.Scoreからの電話は来ませんでした。

担当者に事前に「馬太郎あての電話が来たら教えて!」って伝えていたのですが、電話はこなかったそうです。在籍確認の電話なしです。

申し込みの際、提示したのは運転免許証だけで社会保険証を提示したわけではありません(社保はカードに社名が記載されてることから、在確の書類代行としてよく使われる)

「なぜ、在籍確認の電話なしで借入できたのだろう」

疑問に思った馬太郎は、竜馬先生に理由を聞いてみることにしました。

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今回の場合、はじめにJ.Scoreに申し込みをして、入力した内容は一般的な銀行や消費者金融にカードローンを申し込みするときに、金融機関に申告する基本的な事項ばかりでした。

このときにスコアが「559」点となっていますが、これは先に入力した内容で、個人信用情報機関の信用情報と照らし合わせた審査を行った結果になっているでしょう。

そこで、馬太郎さんは20分にわたり、生活形態を申告しています。勤務先の詳細情報から、趣味や休日の過ごし方までです。

このような情報は、申込人が散在しないかどうかを判断する上で、とても重要な情報となりスコアが上がったと見られます。

また、あとで入力した情報に、勤務先の詳細情報を入力しています。このことにより、最初に申告した内容で調べた個人信用情報に整合性がとれていたため、スコアが大幅に上がったのでしょう。

なお、馬太郎さんに話を聞いたところ、勤続年数は3年6か月とのことですので、この間に勤続先に移動がなく個人信用情報に延滞などの事故情報が登録されていなかったため、在籍確認がされなかったと判断されます。

J.Scoreは審査の内容により在籍確認をします(電話で確認したところ、J.Scoreは在籍確認が必須ではなく、内容によって行う場合があるとのことでした。)ので、審査結果で疑わしいところがないと判断されたのでしょう。

本来の審査というものは、個々人の生活を加味して、その人の持つ特性を考慮しなければ成り立ちません。ただし、一般的には趣味や休日の過ごし方まで、審査をする余裕がないのが銀行などの審査と言えるでしょう。

そのため、コンピュータ審査とはいえ、J.Scoreではまっとうな審査を行っていると言えます。したがって、J.Scoreを利用したい人は、質問事項は最後まで入力をするといいでしょう。
~~~~~~~~~以上、龍馬先生~~~~~~~~~

追記:9月28日スコアが732にアップ

みずほ銀行と連携したのが反映されたのでしょうか、翌日の28日にレンディングスコアがいきなり732まで上がりました。

馬太郎のみずほ銀行口座には30万円ほどお金が貯金されています。その影響なのでしょうか。

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学生の頃、みずほ銀行が発行しているセゾンカードにて支払いの延滞を繰り返していた過去は悪影響してないようです。

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今の状態だと年率8.6%で170万円まで借入ができるそうです。この金利だと銀行カードローンや信用金庫と契約したときと比べても、圧倒的に低金利です。

馬太郎がauじぶん銀行で100万円契約した際は年利13%、信用金庫で100万円契約した際の年利も14.5%でした。

J.Scpreの審査難易度もそこまで難しくない印象ですし、今現在は穴場かもしれませんね

ソフトバンクの携帯を所有しており、延滞など金融事故を起こしていない人は、連携させるとスコアアップ間違いないと思いますので、ぜひ活用ください。

なお、J.Scoreの詳細な商品情報は以下のページをご覧ください。馬スタッフがきれいに情報をまとめました。

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まとめ

上限金利の低さや保証会社がない、という状況から審査が厳しく行われると想定してましたが、そんな感じではありませんでした。

AIによるスコアレンディングの性質上、最初は多くの人に利用してもらうようにし、情報が貯まってきてAIの精度が高くなってきたら、審査もより厳しくなっていくのかもしれません。

後日ステッカーが送られる

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後日自宅にステッカーが送られてきました。現在キャンペーン中であり、J.Score申込者全員に送付されるとのこと。

しかし、これを送付されると、身内にJ.socreの利用がバレて、「あ、馬太郎お金を借りてるの?」と勘ぐられそうな気もします..

追記:10月5日より口座振替(自動引き落とし)がスタートしました。振替日は毎月26日となります。

今申し込めばJ.scoreTシャツがもらえる

現在は、オープニングキャンペーン実施中です。2018年1月24日(水)までキャンペーンが行われるとのこと。

応募者全員サービスで、オリジナルデニムトートバックかオリジナルTシャツがもらえます。これを外で着用すると「あ、あの人、J.score申し込んだんだ」とカードローンの利用がバレますので、部屋の中で着るようにしましょう。

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