安全安心に借入したい

カードローンを利用することに不安を感じる方は結構いますよね。

そういう方たちの不安の原因は、金利が膨れ上がって返済出来なくなることや、乱暴な取り立てをされるというイメージがほとんどなのではないでしょうか。

こういった漠然とした不安が多くの人達の中にあるのは、借金は悪いものだという考えから、借金について十分説明がされていないことも一つの要因でしょう。

知識がないために間違った認識をもってさらに不安と悪いイメージが大きくなっていくという悪循環が生まれていると思います。

今回は皆さんの漠然としたマイナスイメージを解決するために実際に返済する金額はどれくらいなのか、もし返済が遅れたときはどうなるのかなどを説明します。

金利は本当に膨れ上がるのか

金利には単利と複利の2種類があります。

まずはこの2種類の違いから説明します。

  • 単利:元本(最初に借入した金額)にだけ利息が発生する

単利

  • 複利:元本だけでなく、利息分にもさらに利息が発生する

複利
例えば年率18%の単利で10万円を借入した場合、

  • 1年目の利息:10万円×0.18=1万8,000円
  • 2年目の利息:10万円×0.18=1万8,000円

となるため、元本の10万円と合わせて13万6,000円です。

一方、同じ条件で複利の場合の終了時点の借入残高は、

  • 1年目の利息:10万円×0.18=1万8,000円
  • 2年目の利息:11万8,000円×0.18=2万1,240円

なので合計13万9,240円です。

単利では2年目の利息も1万8,000円でしたが、複利では1年目の利息にもさらに利息が発生するので単利の場合よりも金額が大きくなります。

そして、カードローンの金利は、この複利が採用されています。

では、単利と複利だと実際どの程度借入残高に差が生まれるのでしょうか。

単利複利

このグラフを見ると、複利は5年で元本の2倍以上になり、10年後には単利の場合の2倍近くになっていますね。

利息分にもさらに利息が発生するので、直線的な増え方の単利と違い、増えるスピードがどんどん速くなっています。

その後も複利は増え続けるのがわかるでしょう。

カードローンに限らず、借金が膨れ上がると言われるのは、特に金利が複利に設定されている場合のこういった状態を指して言うのだと思います。

たしかにこの表を見るとカードローンを利用を利用するのは危険なように見えますが、本当に返済できなくなるのでしょうか。

実際の利息はどうなるのか

それでは、実際にカードローンを利用した場合どうなるのか確かめてみましょう。

同じように元本10万円、年率18%で借入し、毎月1万円を返済していきます。

無題a

このように、カードローンのように複利の場合でも、毎月10万円借入しても1万円ずつ返済していけば11ヶ月で支払いが終了します。

単利と比べても毎月の借入残高にはほとんど差がありません。

利息なしとの比較では当然多少の差はありますが、それでも確実に借入残高は減っています。

仮に金利が一切なかった場合でも10ヶ月はかかるわけですから、複利になっていても毎月ちゃんと返し続ければいつまでも返済が終わらないということはないと分かってもらえたでしょうか。

ちなみにこの条件での返済総額は10万9,018円となり、単利の場合の10万8,137円とは小さな差です。

※利息はカードローンごとに違いますので、実際とはわずかに異なります。

つまり、借入を自分の返済能力に見合った金額に抑えて確実に返していけば問題なくカードローンは使用できるということです。

カードローン会社は、申込者が返済可能かどうかを契約する前に審査しますので、嘘の申告をしない限り、返済能力がなければ契約をすることができません。

逆に言えば契約した借入限度額ならば正しく使えば返済できるはずだということです。

少しでも利息を抑えるには

正しく使えばカードローンはちゃんと返済できると分かってもらえたと思います。

では、利息を抑えて円債するにはどうすればよいのでしょうか。

返済し忘れないようにする

まずはなんといっても毎月しっかり返済をすることです。

さきほど見ていただいた表でも複利のカードローンは放っておくと残高ががどんどん増えていきます。

返済し忘れをしないということが利息を抑える上でも大事になります。

カードローンは毎月返済期日が決まっていますので、その日をちゃんと覚えておきましょう。

どうしても支払いを忘れてしまいそうな人のために、ほとんどのカードローンには自動引落で返済できるサービスがあるので、口座に残高があれば決まっている最低返済額は必ず返済されます。

期日に返済するのは当然のことですが、金利という面でも重要なことです。

期日前でも返せるときに返済する

カードローンは契約時に無理のない返済計画を立ててくれますので、その金額通りに返済していてもちゃんと完済はできます。

しかし、金利を抑えることを考えると、返せるときにできる限り返しておいたほうが良いです。

残高に応じて利息が発生するので、早く返済し終われば当然利息も低くなりますが、先にまとめて返しておけば返済期間が同じでも利息は低くなります。

年率18.0%で10万円借入

返済額 利息 返済後の借入残高
60,000円 1,479円 41,479円
10,000円 613円 32,092円
10,000円 474円 22,566円
10,000円 333円 12,899円
10,000円 190円 3,089円
3,089円 45円 0円
返済額 利息 返済後の借入残高
20,000円 1,479円 81,479円
20,000円 1,205円 62,684円
20,000円 927円 43611円
20,000円 645円 24256円
20,000円 358円 4614円
4,682円 68円 0円

上の表は、最初に60,000円を返済後、毎月1万円ずつ返済した場合で、利息の合計は3,134円です。

下の表は毎月2万円ずつ返済した場合で、利息は合計4,682円です。

どちらも返済期間は6ヶ月ですが、早い段階に多めに返済した上の方が利息を抑えることができています。

このように、返せるときに多めに返しておくことが利息を抑えることにつながるのです。

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ドラマのような取り立ては本当にあるの?

続いて多くの人が不安に思っている取り立てについて説明します。

事前に「カードローンはちゃんと返済できる」と説明したにもかかわらず、取り立ての話をするのもおかしな話ではありますが、もしものことを考えてしまいますので、皆さんの不安を解消したいと思います。

ドラマのような取り立ては法律で禁止されている

さて、以下にドラマでよく見る借金の取り立て方法を挙げますが、この4種類の中に法律で禁止されている取り立て方法があります。

それはどれでしょう。

法律で禁止されている取り立て方法はどれ?

  1. 深夜に玄関を叩かれる
  2. 大声で恫喝される
  3. 大勢で押し掛ける
  4. 家の前に居座る
これらの取り立て方法はすべて法律で禁止されています
取り立ては午前8時から午後9時まで

取り立ては午前8時から午後9時までの間しか行ってはいけません。

この時間外は自宅訪問はもちろん、電話での連絡も禁止されています。

債権者を威圧してはいけない

債権者に対して大声をあげたり乱暴な言葉を使う、暴力的な態度をとって取り立てを行うということはできません。

大人数での取り立てはダメ

必要以上の大人数で自宅や勤務先へ訪問して取り立てを行うことはできないと法律によって定められています。

退去を求められたら応じなければならない

債権者の自宅の前に居座って、退去を求められているにもかかわらずにいつまでも居座っていることも法律によって禁止されています。

このように、皆さんが不安に思っているドラマでよくあるような乱暴な取り立てというのはほとんどが法律で禁止されています。

以前は少し強引な取り立てというのが行われていたのですが、2000年代中ごろに社会問題となって以降は各社がこれらの法律以外にも社内規定を設けて、健全な取り立てを行うように努めています。

「取り立て」自体は行われる

とはいえ、あくまでも「悪質な取り立て」の心配がないというだけで、返済をしなければ取り立て自体は行われます。

実際の取り立てというのはどのように行われるのでしょうか。

カードローン会社によって少し順番などは異なりますが、代表的な物を説明します。

1.携帯に電話

支払いが遅れると、まず最初に携帯電話に連絡があります。

支払の遅れや返済の予定などを聞かれます。

基本的に支払いが遅れたばあいはこちらから連絡するか、ちゃんと電話に対応すればこれ以外の方法がとられることはありません。

2.自宅に電話

携帯電話への連絡に出なかったら、今度は自宅へ連絡されます。

内容は携帯電話への連絡と同じです。

3.書類送付

それでも連絡がつかない場合は自宅へ書類が郵送されます。

内容は返済日や延滞金額などが書かれています。

4.自宅に訪問

書類が来ても支払いを行わずにいると、いよいよ担当者が直接自宅に訪問します。

とはいってもドラマであるような乱暴な取り立てではありません。

5.信用情報に記録、法的手続き

自宅訪問にもかかわらず支払いを行わないと、保証会社による代位弁済が行われて信用情報に異動が記録されてしまいます。

その後は保証会社からの取り立てに代わり、最終的には差し押さえなどの法的手続きが取られます。

実際の取り立てというのはこのように行われるのですが、ドラマのようなやり方ではありません。

もちろん支払いを拒否し続けると大変なことになってしまいますが、あくまで法にのっとった方法ですし、連絡にしっかり対応していれば最初の電話連絡だけで済みます。

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まとめ

カードローンへの不安感の原因となる、金利と取り立てについて説明しました。

両者に共通するのは、放っておくと大事になるが、きちんとした対応を行えば特に心配する必要はないということだと思います。

もちろん、そうならないように気を付けることは必要ですが、過剰な不安を持つ必要はないということが今回の説明でわかってもらえたら嬉しく思います。

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