借入先・業者の選び方

このページでは、カードローンに、それぞれどういった違いがあるのかを説明します。

カードローンについてだんだんわかってきたからそろそろカードローンを申し込もうと思ってい方や、いったいどのカードローンに申込んだらいいいのか迷っている方はこのページを読んでカードローンを選ぶ参考にしてください。

年収の3分の1より多く借りたいなら銀行カードローン

世の中には様々なカードローンがありますが、大きく分けると

  • 銀行カードローン
  • 消費者金融カードローン

の2種類に分類できます。

消費者金融カードローンは年収の3分の1までに借り入れが制限されています。

複数の消費者金融からの借入合計が3分の1を超えることも認められていません。

これは貸金業法という法律の総量規制という項目で決められていることなのでどうしようもないことです。

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金利はカードローンによって異なる

カードローンを利用した場合、最終的な返済額は金利によって決定されますので、金利はカードローンを選ぶうえで重要な要素の一つです。

10万円~100万円未満の場合、法定金利は年率18.0%なのですが、その中でもカードローンによって異なる数値となっています。

消費者金融カードローンは18.0%にかなり近い数値となっており、銀行カードローンは15.0%程度、低いところは12%を切るものもあります。

金融機関 金利(年率)
三菱UFJフィナンシャルグループ アコム 18.0%
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス 17.8%
アイフル 18.0%
モビット 18.0%
新生銀行カードローン レイク 18.0%
三菱東京UFJ銀行三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 14.6%
みずほ銀行カードローン 14.0%
筑邦銀行カードローン 11.8%

一言でカードローンといっても金利はこれだけ変わるわけです。

50万円の借入をして毎月2万円ずつ返済していった場合に総返済額が全部でいくらになるのか見てください。

金利(年率) 総返済額
18.0% 628,933円
16.0% 610,257円
15.0% 601,436円
14.0% 592,982円
12.0% 576,938円

金利が年率12.0%と18.0%では51,995円の差となります。

この条件では完済までに約2年間かかりますので、2年で5万円を大きな差と考える方は出来る限り金利が低いカードローンを探し、大した差ではないと思う方は金利以外の部分を重視してカードローンを選びましょう。

※総返済額は各社利息の算出方法が異なりますので、実際の金額とは数円の違いがある場合があります。

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高額借入を希望する方は借入限度額の上限をチェック

カードローンはいくらでも借入出来るというわけではなく、契約の段階で借入限度額が設定されます。

借入限度額にも、各カードローンごとにいくらからいくらの間で決定されるという範囲が定められています。

例えば、三菱UFJフィナンシャルグループ アコムでは、限度額は1万円~800万円の範囲で決定されますが、SMBCコンシューマーファイナンス プロミスでは限度額は最高でも500万円までです。

金融機関 借入限度額
三菱UFJフィナンシャルグループ アコム 800万円
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス 500万円
アイフル 500万円
モビット 800万円
新生銀行カードローン レイク 500万円
三菱東京UFJ銀行三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 500万円
みずほ銀行カードローン 1,000万円

500万円と800万円に設定されているところが多いですね。

みずほ銀行のように1,000万円が借入限度額として設定されているところもあり、これはカードローンとしては非常に高い額です。

他には100万円や300万円が上限になっているところもあり、100万円,300万円,500万円,800万円,1,000万円が借入限度額では多く見受けられます。

借入希望額がこの値を上回っていると当然借入でいませんから、カードローンを選ぶ際はちゃんと範囲に収まっているか確認しましょう。

明確に希望する金額がある方にとっては最も重要な値ということもできます。

逆に借入希望額が限度額以下であれば意味はありません。

例えば100万円借入したい方にとっては上限が300万円でも500万円でもあまり変わらないというわけです。

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いくらまでの借入なら収入証明書が原則不要なのかというのはカードローンごとに決まっています。

金融機関 収入証明書原則不要額
三菱UFJフィナンシャルグループ アコム 50万円
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス 50万円
アイフル 50万円
モビット
新生銀行カードローン レイク
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 100万円
みずほ銀行カードローン 200万円

50万円のところから300万円のところまで結構幅がありますが、50万円のところは全て消費者金融ですね。

消費者金融では、貸金業法という法律により50万円を超える貸付では収入証明書の確認が必要と決められているのです。

銀行カードローンならそれよりも多額の借入でも収入証明書原則なしで申込ができます。

収入証明書が必要かどうかという違いだけですが、すぐに用意できないというか方や、用意するのが面倒という方は収入証明書原則不要額が高いところを利用しましょう。

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大手カードローンは最短即日で借入可能

前もって契約しておくという方には関係ないでしょうが、多くの人は必要に迫られてからカードローンに申込むという方がほとんどだと思います。

そんな時にはいつから借入できるのかというのは非常に重要になるでしょう。

金融機関 最短借入日数
三菱UFJフィナンシャルグループ アコム 最短即日
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス 最短即日
アイフル 最短即日
モビット 最短即日
新生銀行カードローン レイク 最短即日
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 最短即日
みずほ銀行カードローン 最短即日(みずほ銀行の口座必須)
福岡銀行カードローン 最短2営業日

大手の消費者金融やメガバンクのカードローンは最短即日で借入が可能となっています。

一方地方銀行のカードローンには即日では利用できないところも多く、最長1週間から10日程度必要な銀行もあるので、急ぎの場合は即日利用可能かどうかをまず確認しましょう。

自動契約機のあるカードローンであれば、オペレーターと話しながら指示に従って審査を進めればその場でカードが発行できます。

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無利息期間があるカードローンは金利0で借入可能

カードローンの中には初めての契約では一定の期間利息が発生せずに借入ができるものがあります。

無利息期間内に全額返済すれば、利息を払う必要がなく、借入金額分だけ返済すれば良いですし、無利息期間を過ぎても通常より利息が少なくて済みます。

無利息期間は消費者金融に設けられていることが多いです。

金融機関 無利息期間
三菱UFJフィナンシャルグループ アコム 契約翌日から30日
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス 初回利用の翌日から30日
アイフル 契約翌日から30日
モビット なし
新生銀行カードローン レイク 契約翌日から30日or5万円分が契約翌日から180日のいずれか
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 なし
みずほ銀行カードローン なし

無利息期間の多くは30日間ですが、契約翌日から3o日と初回利用の翌日から30日の2種類がありますので注意してください。

少し他と異なるのが新生銀行カードローン レイクで、契約翌日から30日無利息というパターンと5万円分の借入が契約翌日から180日無利息になるというパターンがあり、利用者の好きな方を選択できます。

金利が高くても無利息期間を考慮すると利息の合計が安くなることもあります。

無利息期間は、一度カードローンを体験してみたい方や、すぐに返済する予定の方、ちょっとでも利息を抑えたい方ににおすすめです。

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60歳以上の方は対象年齢に注意

カードローンの対象年齢が満20歳以上ということは皆さんご存知かと思います。

しかし、もしあなたが60歳を超えているのであれば、対象年齢も確認してください。

というのも、カードローンは対象年齢上限が設定されているからです。

金融機関 対象年齢上限
三菱UFJフィナンシャルグループ アコム 満69歳
SMBCコンシューマーファイナンス プロミス 満69歳
アイフル 満69歳
モビット 満69歳
新生銀行カードローン レイク 満70歳
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 満64歳
みずほ銀行カードローン 満65歳

このように、ほとんどが60代を上限年齢としています。

年齢制限を超えていると借入できませんので60代以下の方も万が一に備えて対象年齢は確認しておきましょう。

また、中には下限が20歳ではなく25歳などに設定されている少し特殊なカードローンもあります。

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属性によっては借入できないことも

対象年齢と、安定した収入があるという条件を満たしていれば基本的にはカードローンは申込むことができます。

なので、基本的にはアルバイトの学生の方やパートの主婦の方でも利用可能となっています。

専業主婦の方で収入がなくても、銀行カードローンなら基本的には申込を受け付けています(ただし配偶者に安定した収入があることが条件)が、中には配偶者に安定した収入があっても専業主婦は借入不可であったり、学生や年金受給者は対象外といった属性を設けているカードローンもあるので注意が必要です。

属性の条件をしっかり確認して、満たしているカードローンを選ぶようにしましょう。

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とにかく契約したければ審査難易度で選ぼう

審査の難易度は、カードが異なれば当然変わってきます。

審査に通るか不安な方にはとにかく審査難易度が最も重要な要素ではないでしょうか。

どこのカードローンが一番審査難易度が低いかというのは断言できませんが、一般的には消費者金融カードローンは銀行カードローンよりも審査難易度が低いです。

消費者金融カードローンの審査難易度が低い理由は高金利と総量規制

なぜ消費者金融の審査難易度が低いのかというと、理由は大きく2つあります。

高金利

まず消費者金融カードローンは銀行カードローンよりも金利が高く設定されています。

そのため、少し返済能力に不安がある申込者にでも銀行カードローンよりリスクを負って貸付することができるのです。

総量規制

また、総量規制が施行されてからは消費者金融は一人に対して高額の融資を行うことができず、その分貸付する人数を増やさなければならなくなりました。

逆に銀行カードローンは金利も低く、一人への貸付額の制限もありませんので、安定した返済能力を持つ人を対象に限定できるのです。

こういった理由で消費者金融の方が銀行カードローンよりも審査難易度が低いといえます。

また銀行カードローンの中でもやはり審査難易度には差があり、いくつかの項目から判断できます。

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審査難易度判断項目

  • 保証会社
  • 対象属性
  • 対象年齢
  • 収入証明不要額
  • 居住地制限
  • 上限金利

特に保証会社と対象属性が大きな影響があります。

簡単に各項目を解説しますが、ここのページで詳しく解説していますので知りたい方はご覧ください。

保証会社

消費者金融が銀行カードローンの保証会社を務めている場合も多く、やはり消費者金融が保証会社の方が審査難易度は低くなります。

対象属性

学生や専業主婦も借入可能な、対象属性が広いカードローンの方が審査難易度は低いです。

対象年齢

下限は満20歳でほぼ固定ですが、上限は高いほど審査難易度は低い傾向にあります。

収入証明不要額

高額借入でも収入証明書が不要なカードローンは審査難易度は低くなりやすいです。

居住地制限

申込むために住所や勤務地の条件があると、範囲内の方には審査難易度が下がります。

上限金利

上限金利が高いところほど審査で柔軟に対応してくれます。

まとめ

このようにカードローンの中でも、

  • 総量規制
  • 金利
  • 借入限度額
  • 収入証明書原則不要額
  • 借入日数
  • 無利息期間
  • 対象年齢
  • 対象属性
  • 審査難易度

など、違う点が大きくあります。

度の項目を重視するかは人によって異なるでしょう。

とにかく安く借りたい方は金利や無利息期間、審査に通るか不安な方は審査難易度を重視して選びましょう。

高齢の方は対象年齢を確認しなければなりませんし、審査を急いでいるのであれば即日借入可能かどうかも重要となります。

このページを読んでどのような項目があるのかを知っていただけたと思うので、皆さんが重視する要素から最適なカードローンを選択していただきたいと思います。

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