銀行カードローンの借入限度額は年収で決まる?

「お金が必要になったけれども手持ちがない」「金利は安く借入限度額は高く」となるとやはり考え付くのが銀行カードローンです。

しかし実際自分がいくらまで借入可能なのかをあらかじめ分かっていないと、申し込みをしても希望金額に届かず無駄足になることもあります。

そこで、年収と限度額の関係を見ていきましょう。

年収で限度額は決定するの?

銀行カードローンの魅力として、金利が消費者金融と比べると安く、借入限度額の上限も高いことがあげられます。

上限一杯まで最初から借入するつもりはなくても、やはり万が一追加融資を受ける時にも限度額が高い方が安心感はあります。

しかしメリットが大きい分、審査が厳しいということでも知られているのが銀行カードローンです。最低年収が〇〇万円ないと申し込み自体できないというような、収入制限はあるのでしょうか?見ていきましょう。

最低年収は存在する

申し込みをするに当たって最低年収額を掲げている銀行もあります。基準は各銀行によりマチマチですので一概に「最低いくら以上の年収がないとダメです」とは言えません。

しかし銀行カードローンは収支のバランスを重要視しているところが多いです。どんなに年収が高くとも、同じように返済額も高ければ返済利率が高すぎてNGと判断されてしまいます。

返済負担利率とは?

返済負担率とは収入と返済金額を計算して、およそ何パーセントを生活費から返済に充てているかを計算することです。一般的に銀行カードローンの返済負担率のボーダーラインは30%~35%以内だと言われています。

返済負担率の出し方は、年間の返済額÷税込み年収×100で計算します。

例えば年収500万円だとしましょう。そのうち200万円を既に借入返済に充てていた場合の返済利率は40%。ボーダーラインをオーバーしているので、仮に融資されても100万円以下の小口融資になる可能性が高いと判断されます。

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銀行カードローンの借入限度額はどこを見て判断される?

年収も確かに大事な材料判断ではありますが、それだけで限度額が規定の上限まで跳ね上がるとはなりません。

・年収
・勤務状況
・他社の借入状況
・居住確認(持家かどうか)

この4点を総合的に判断して、借入限度額を決定します。いくら年収が高くても他社の借入状況が収支のバランスとあっていなかったり、返済が滞っていたりする場合は、限度額うんぬんの前に融資自体難しいと考えておいた方がいいでしょう。

年収の1/3以下であれば融資可能?

2010年に消費者金融業者向けに「貸付上限は年収の1/3以下であること」と決められた総従量制規制ができました。

しかしこの規制はあくまで消費者金融のみで、銀行のカードローンに関してはそのような規定はありませんでした。

つまり収入に関わらず銀行独自の判断で上限を決めることができていたのですが、2017年4月に日弁連が銀行側に自主規制を求めたことで、状況が変わりつつあります。

要は日弁連から「貸しすぎ」とクレームがきてしまったことで、強制力はないけれども銀行側としても何かしら対処をしないと。という姿勢に変わってきている訳です。

実際、動き出してきているのが「みずほ銀行」「三菱東京UFJ銀行」「三井住友銀行」の3行は自主規制をかけてきています。

そして2017年3月に全国銀行協会で、「総量規制に準ずる取扱い」についての申合せ事項を、銀行業界に通達しました。

そのため、カードローンの取扱いについては、今後さらに規制がかかってくる可能性もあります。なお、銀行のカードローンは、消費者金融のカードローンをまとめるための受皿となっていることも事実ではありますので、消費者金融の総量規制とは一線を画すような取扱いには夏可能性は大きいです。

まだ自主規制の段階ですのですべての銀行の足並みがそろっているとは言えない状況です。しかし全体として、今後は今までの上限金額よりも下げてくる可能性は高いです。

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銀行のカードローンの上限は今のところいくらなの?

2017年7月現在、自主規制に伴い上限金額を変更した銀行はまだありません。参考としてメガバンクの上限金額を見てみましょう。

東京三菱UFJ銀行「バンクイック」:500万円
みずほ銀行:800万円
三井住友銀行:800万円

また店舗を持たないネット銀行も申し込みの手軽さから利用する人が増えてきています。

住信SBIネット銀行:1,200万円
オリックス銀行:最高800万円
ジャパンネット銀行:1,000万円

ネット銀行の方が上限は高めに設定されています。

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消費者金融の方が銀行よりも利息が高い分、上限も高いのかと思いきや逆です。消費者金融の方が上限は低めに設定されています。

銀行傘下のアコムは800万円で、同じく銀行傘下のプロミスでは500万円までとなっています。数字だけ見ると余り銀行カードローンと差がないように感じられますが、消費者金融ですので総従量制が入ってきます。

つまり800万円の上限枠を手に入れるための最低条件として年収2,400万円必要なのです。

借入限度額はずっと変わらない?

一度確定した限度額は完済するまでずっと変わらないのかと言うとそうではありません。各銀行によってタイミングは異なりますが、定期的に限度額の見直しを実は行っています。

しかしクレジットカードとは違い、勝手に限度額をあげるようなことはありません。必ず利用者から「限度額をあげてほしい」という増額審査の申し込みをする必要があります。

増額審査の申し込みはどうしたらいいの?

各銀行によって方法は異なりますが、メインバンクの例をあげていきましょう。

・みずほ銀行・・・カードローンの再申し込みが必要。窓口もしくはインターネットや電話で対応可能。

・三菱東京UFJ銀行・・・専用ダイヤルに電話。

・三井住友銀行・・・電話もしくはローン契約機で申請可能。

ここで再度審査にかけられ増枠するかどうかの判断がされます。

反対に限度額が下がる可能性も

特に三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行は消費者金融と提携をしています。そこで増枠の申請を行えば現在の借り入れ状況も把握できますので、例えば他社借入の返済が遅れていたり、勤務先の変更や収入面の変更などがあったりすれば、限度額が現在よりも下がってしまう可能性もでてきます。

増枠を申請する時は、そのあたりも考慮したタイミングで行うといいでしょう。

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限度額を決めるのは収入だけではないと先にも話しましたが、やはり少しでも限度額をあげることを考えると収入面は多いに越したことはありません。

虚偽の申告は絶対NGですが「見込み年収」という手法を取ることで、現状年収よりも限度額が広がる可能性がでてきます。

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見込み年収ってなに?

見込み年収とは「今はまだ確定ではないけれども多分このくらいの年収になる予定ですよ」という将来を見越した年収のことです。

これは誰にでも使える訳ではなく、対象者は
・年度途中にパート、アルバイトから契約社員になった
・残業時間にバラつきがありすぎて月収の差が大きい
・会社に入ったばかりなので年収がまだ分からない

このような状態であれば見込み年収として申告可能です。計算方法は総支給×12か月(あればボーナス額もプラス)です。手取りではありませんのでご注意ください。

まだ確定はしていないけれどもこの程度の年収になる見込みです。

というものが見込み年収ですので、その後増枠希望の審査をしない限り、「見込み年収で申告されていましたが、実際その後の年収はいくらでした?」というアナウンスはありません。

申告内容によっては、現状よりも高めの限度額に設定される可能性もでてきます。

まとめ

どこで借入を申し込もうかと検討する時に、借入限度額の高いところを選んでしまいがちですが、これはあくまで最高金額です。年収が高いからと言って必ず上限の金額まで借入できるということではありません。

返済利率を自身でも計算し、それでも必要であれば無理のない範囲での借入をされることをおすすめします。

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