高利貸しと闇金融の違いを徹底解説
お金を借りていると必ずと言っていいほど耳にする言葉に高利貸しや闇金があります。ところで高利貸は合法の業者なのでしょうか。
闇金業者は明らかに違法業者であることはわかっていても、高利貸しが合法なのか違法なのかいまひとつ判断に悩む部分があります。今回は高利貸しとヤミ金の違いについてご説明します。
- 執筆者の情報
- 名前：梅星 飛雄馬(55歳)
職歴：地域密着の街金を30年経営
金貸しを選ぶときの基準とは？
闇金からお金を借りないためには、その金融業者が合法な金貸しなのか、違法な金貸し（＝闇金）なのかを、しっかりと見極められる力が必要になります。
ですので、まずは合法な金貸しを選ぶときの基準を知っておきましょう。
貸金業者として登録されているかどうか
貸金業者は、その所在地を管轄する財務局長または都道府県知事の登録を受けなければ、貸金業を営むことができないことになっています。
ですので、借り入れをする場合には、必ずその金融業者がきちんと貸金業登録されている業者なのかどうかを確認するようにしましょう。
登録の確認ができないということは、違法な闇金だということですので、そのような業者からは絶対に借り入れをしてはいけません。
また、本当は無登録であるにもかかわらず、それらしい登録番号を平気で掲示しているような輩もいますので、注意が必要です。
疑わしい場合には、各財務局の貸金業担当課まで問い合わせてみるとよいでしょう。
金貸しの利息は制限されている
出資法では、上限金利は年20.0％までと定められています。
ですので、この金利を超えるような高い利息を付しているような業者は違法な金貸し、つまりは闇金だと考えられます。
利息が年20.0％を超えていないかどうか、必ず確認してくださいね。
一見すると超えていないように見える、闇金の巧妙な手口もありますので注意が必要です。
中小消費者金融って闇金なの？
では、アコムやプロミスといった大手の消費者金融ではなく、あまり聞いたことのない中小の消費者金融の場合はどうなのでしょう？
大手の消費者金融ではない、その他の消費者金融はみんな闇金だと思い込んでいる人もいるのではありませんか？
名前の知られていない中小消費者金融だからといって、直ちに闇金だというわけではありません。
前述のとおり、きちんと貸金業者として登録をし、出資法の上限金利を超えない貸付を行っているのであれば、合法な金貸しです。
中小の消費者金融には、銀行や大手消費者金融にはないメリットがある場合もあります。特に、審査が柔軟でスピーディなところなどは重宝されています。
高利貸しと闇金の違い
高利貸しの代表として消費者金融を考えてみましょう。
消費者金融は貸金業法に基づいて、内閣総理大臣または都道府県知事の登録を受けている正規の貸金業者です。
それに対して闇金は登録を受けることなく、金銭の貸し借りを生業として継続反復的に営業活動を行っている業者のことを言います。
したがって闇金業者が利息制限法の金利で営業していたとしても、それは正規の貸金業者とは言えません。
闇金はいつまでたっても闇金です。
つまり金利が高いのか低いのかで判断するのではなく、正式な登録を受けて営業しているのかどうか、そして登録を受けていないで営業をしている業者のことを闇金業者と言います。
闇金業者は貸金業法違反ですから、明らかに違法な存在です。無登録で貸付業を行うと10年以下の懲役又は3,000円以下の罰金が科せられます。
一方高利貸しはいくら正規の貸金業者で利息制限法によって合法な金利と認められているにも関わらず、個人の価値基準によって金利が高い、高利貸しだと判断されてしまうため割に合いません。
唯一利息制限法出資法を超えた金利で貸し出すことができる正規の金融業者は質店のみです。
金利は年109.5%と明らかに消費者金融に比べて高いことがお分かりになると思います。
高利貸しの金利トイチは闇金
社会通念上高利貸しとして存在している金融業者は闇金に他なりません。
闇金の金利は尋常ではないかなりの高金利です。
トイチとかトサン、トゴのように一部日本語のスラング化していますが、それぞれの意味は10日で1割の金利、3割の金利、5割の金利ということです。
10日で5割の金利ということは、単純計算で月利150％、年利換算では1,800%になります。実に法定金利の100倍です。
例えば10万円を闇金から借りたとすると、10日ごとに2万5,000円の利息を支払わなければなりません。
もちろん10日目に借金した10万円と利息を支払えばそれ以降の取り立てはありませんが、そもそも闇金を利用する人は破産寸前の人と言うことができます。
したがって一度闇金からお金を借りてしまうと、二度と返済することはかなり難しいと言わざるを得ません。
闇金の利用は家族の崩壊や夜逃げ、借主本人の自殺まで追い込まれてしまいますので絶対利用してはいけません。
パチンコで儲かったら返してくれればいいよ、は信用してはいけません。
違法な闇金と合法なサラ金
闇金というのは、違法な金貸しのことです。
つまり、貸金業法も出資法も利息制限法も何も関係なく、違法に貸し付けをする輩のことを指しています。
そのため、貸金業者として登録もしていませんし、法外な利息を乗せて、平気で脅迫まがいの取り立てを行ったり、詐欺を働いたりすることもあります。
しかし、街金も含むサラ金は、合法な金貸しです。
サラ金というのは、合法に無担保融資を行っている消費者金融のことを指しています。
街金と呼ばれているのは、サラ金の中でも、いわゆる中小の消費者金融を指すことが多いですね。
きちんと貸金業者として登録をし、法律の範囲内の金利で融資を行っています。
こんな取立てをするのは闇金
貸金業法には、取立ての方法についても規制があります。
合法に営業している金貸しは、それらの規制を守っていますので、規制を無視した取立てを行うのは、違法な闇金です。
例えば、大人数で押しかけたり、大声をあげたり乱暴な言葉を使ったり、暴力的な態度を取ることは、貸金業法上禁止されていますので、このような取り立てを行っているのは闇金だということがわかります。
夜中に電話をしてきたり、玄関に貼り紙や落書きをしたり、勤務先に押しかけてきたりといった行為も、禁止された取り立て方法ですので、合法な金貸しなら行うことができません。
このような取り立てを行うのも闇金ということになります。
高利貸しの歴史
高利貸しの歴史は意外に古く分かっている範囲でも最初に高利貸しが登場したのは7世紀、つまり平安時代に遡ると言われています。
ただし一般庶民がお金を借りるということではなく、当時の中央政府が役人に対して月利13.0％から15.0％で貸付を行っていたということです。
単純に年利換算すれば金利は年1,560％から1,800％になりますから現在の法定金利に比べて100倍高かったということがわかりますね。
高利貸しを生業とする業者が現れたのは鎌倉時代から室町時代と言われています。
その頃になるとお金を借りる際に担保を差し出すことでお金を貸す金融業者が現れます。
現在で言えばちょうど質屋と同じような感じです。
江戸時代になると金融業者は多様な変化を見せるようになり、今でいうところの日掛金融業者が登場しています。
今日借りて今日のうちに借金を返済する、及び今日借りて明日借金を返済することを目的に1日の利息を1.0％取っていたのです。
1日1.0%の利息ということは年利換算で365.0%です。かなりの高金利だったと言うことがわかります。
これでは庶民の暮らしが守れないとして、江戸幕府の金利統制は上限金利年20%からスタートし、金融情勢を見ながら年15.0％や年13.0％までに落ち着いたと言われています。
現在の金利水準からするとちょうど銀行カードローンの貸付金利とよく似ています。
高利貸しの語源
高利貸しの存在が一般社会に広く認識されるようになったのは江戸時代であることを考えると、高利貸しの語源は江戸時代に遡ることができます。
江戸時代当時、お金を借りることができたのは返済能力のある大名や旗本、幕府の役人など武士に限られ、庶民はお金を借りることができませんでした。
しかし高利貸しや質屋が登場したことによって、農民や商工人なども借りることができるようになり、庶民にとって欠かせないマクロ的経済の大元になっていたことは容易に推測することができますね。
高利貸しの意味
江戸時代が終わりを告げ明治時代になると、高利による貸付は社会通念上考えることができる金利水準よりも高い貸付と認定されるようになります。
いわゆる法律の制定です。
高利貸しを利用する人たちはお金に困った生活困窮者が重要の大半を占めることから、お金を返せないことによる悲劇を生むことも少なくなかったようです。
今まで高利貸しや質屋はマクロ経済を支える存在としてその役割を果たしていましたが、明治時代の近代社会になると、逆に経済活動を阻害するものとして高利貸しの金利を法律で規制するようになります。
利息制限法が最初に出来たのは明治10年のことです。
これによって高利貸しの金利は違法なものと認識されるようになりました。
その後昭和20年になると貸金業法が制定され、貸金業者の営業方針や営業活動が定められます。
そして現在の利息制限法が出来上がったのが昭和29年のことです。高利貸しとしてはっきりと区分けされた年です。
利息制限法による金利は次のように定められています。
・10万円未満の貸付：年20.0%
・10万円以上100万円未満の貸付：年18.0%
・100万円以上の貸付：年15.0%
利息制限法以上の金利でお金を貸し出す業者のこと高利貸しと断定されるようになりました。
しかし貸金業者の上限金利は出資法に基づいて定めることができたため、昭和58年までの出資法の上限金利は年109.5%となっていたのです。
もちろん利息制限法以上の金利を取るわけですから、貸金業法によって定められている数々の規制をクリアしなければ出資法の金利で営業することはできません。
当時貸金業者を監督していたのは旧大蔵省で、大蔵省によるガイドラインを遵守することで貸金業者は出資法の金利で営業できていたのです。
昭和58年頃から平成にかけて出資法の金利は次第に引き下がっていきましたが、利息制限法以上の金利であることは間違いがありません。
そのため消費者金融業者は一般庶民から高利貸しやサラ金などと揶揄されたものです。
さすがに貸金業法や出資法が改正された2010年6月以降は消費者金融のことを高利貸しという人は少なくなっているものの、一部には金利が年18.0%でも高利貸しとして侮蔑する人もいないとは言えません。
要は金利が高いのか低いのかの判断は、利息制限法によって定められた金利で判断することなく、個人の価値観によって左右されるものと考えることができます。
金利年18.0%が高いと考えるか、適当と考えるかの判断は個人によって分かれるのです。
会社、業者一覧
高利貸し業者（消費者金融、街金、含む）を一覧にしてみました。
一覧にしてみると貸付利率の違いが一目瞭然（いちもくりょうぜん）だと思います。
| 金融会社 | 実質年率 |
|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 年1.5%～14.5% |
| オリックス銀行カードローン | 年1.7～17.8％ |
| レイク | 年4.5%～18.0% |
| アコム | 年3.0%～18.0% |
| アイフル | 年3.0%～18.0% |
| プロミス | 年4.5%～17.8% |
| フクホー | 年7.3～18.0％ |
| キャネット | 年15.0～20.0％ |
| ソフト闇金 アイク | 1095％(トサン) |
| ソフト闇金 グリーンローン | 1095％(トサン) |
| ソフト闇金 キャロット | 1095％(トサン) |
※闇金業者はここでは割愛。※ソフト闇金は単利で計算。
正規の金融業者と比べて、闇金業者の金利の高さが目につきます。
借り入れを検討している方はまず銀行カードローンから
借り入れを検討している方は、銀行カードローン⇒大手消費者金融⇒中小消費者金融（街金）という流れで申し込むといいでしょう。
もし給料日までのつなぎ等、30日以内に返済できるようでしたら、アコム、プロミス、レイクなどの無利息サービスを提供するカードローンを利用するといいでしょう。
また、レイクは、契約日の翌日から60日間無利息（Web申込み限定）※と契約日の翌日から5万円まで180日間無利息※サービスも実施しております。
60日間：※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。
180日間：※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。
もし銀行カードローンや大手消費者金融が通らないという場合は、中小消費者金融をオススメします。
フクホーはブラックの方（延滞や債務整理などで金融事故を起こした方）にも融資してくれることがある、という話は有名です。
なお、ソフト闇金、闇金融は絶対ダメです。利用した場合、どういった現実が待っているか以下の記事をご覧ください。
人によって捉え方は様々
tweetでみていても、人によって高利貸しの捉え方は違うようです。
「アコムは呉服屋から始まり」って去年の今頃CMで言ってたけど、考えてみれば「呉服屋兼高利貸し」へ抱く悪党なイメージって、成敗モノの時代劇が作られなくなってから薄れたよね。
— きく_いけ_ (@so_harunohi) 2016年10月30日
この方が記載されているようにもともと高利貸しは、呉服屋（質屋）から誕生したものになります。質屋と並行してお金の貸付（高利貸し）を行うという形です。
なんか強者の論理とか言われてますけど、違いますよー。勉強出来ない子に勉強無理やりやらせてFラン大学に奨学金という名の高利貸しまでやってまで行かせて人生を無駄に過ごさせてるのが今の教育制度の問題点。…
【堀江貴文】東大も大学… https://t.co/dHsmp9dCAw— 堀江貴文(Takafumi Horie) (@takapon_jp) 2016年10月30日
この発言は、奨学金の金利の年3.0％を高利貸しといっているより、お金を貸す際に利子をつけているということだけで高利貸しと言っているように感じます。
この捉え方だと、銀行なども当然高利貸し、ということになってきます。
消費者金融はね、高利貸しなんだよ。
— とに一 (@3939980i) 2016年10月12日
消費者金融（旧サラ金・高利貸し）の１０％～２０％の金利では勤労者が元利を返済するのは本当に大変だ。この阿漕なビジネスのCMに落ち目の芸能人ばかりが出ている。
— メコンの旅人 (@mekonnotabibito) 2016年10月11日
高利貸しのCMと弁護士事務所のCMが交互に流れるTVの哀しさ
— かんのこ (@Magdalena_von_W) 2016年9月25日
このように多くのtweetを並べていると、多くの人がお金貸しを『高利貸し』という風にとらえているようです。どうやら銀行カードローンも高利貸し、に入るようですね。
元本が全然減らない場合
1番理想的なのはおまとめローンにする事ですが、条件などもありますからね。おまとめローンを組みたくても組めない人は多いです。
どうしたら元金が減っていくのか？借入先が数社あって、毎月同じ金額を返済していたら、なかなか、元金が減りません。
そこで、元金を減らす為の手段として、先ず、1番金利の高い会社を狙い撃ちをします。この会社には多めに返すのです。
その間他の会社は、約定金額ギリギリを入れておけばいいです。そうするとターゲットにした会社の元金がドンドン減っていきます。
後は、そのままの勢いで完済させてしまいます。そうしたら次の会社にも同じ事をすればいいのです。最終的につまみ食いさえしなければ、必ず完済に辿りつきます。かなりパワーが入りますがここは勝負どころです。
優しい取り立てのソフト闇金は合法？
さて、「ソフト闇金」という言葉を聞いたことはありませんか？
闇金といっても、“ソフト”というくらいだから、合法な金貸しなのかな・・・と思う人もいるかもしれませんね。
ソフト闇金の表の顔
その名のとおり、対応はとてもソフトで、従来の闇金のような脅迫的で暴力的な対応はほとんど見られません。
借り入れの際には、親身になって話を聞いてくれたうえに、丁寧に対応してくれて、とても親切な金貸しだという印象を受ける人すらいます。
返済時についても、少し滞ったくらいなら、待ってくれることも多いですし、夜中に大勢で押しかけたり大声で脅したりといった取り立てをしたりもしません。
ある程度の期間は、返済が滞っても、親切でソフトなやさしい対応を見せます。
ソフト闇金の裏の顔
しかし、よくよく利息を見てみると、トイチやトサン（10日で1割･3割）といった出資法の上限金利を超えた貸し付けが当たり前のように行われています。
確認してみればわかりますが、貸金業としての登録もしていません。
そして、本当に返済が滞り続けると、突然従来の闇金の顔を見せ始め、恐ろしい取り立てが始まることもあるのです。
職場まで押しかけたり、関係のない家族のもとへ押しかけて返済を迫ったりということも行いかねません。
そうなると、ソフトでもなんでもない、従来どおりの闇金ですよね。
もし、このようなソフト闇金から借り入れをしてしまったという人は、よくよく思い出してみてください。
借り入れを行う際に、ソフト闇金と呼ばれる金貸しは、従来の闇金同様に、「即日融資」とか「ブラックOK！」などという広告を出していませんでしたか？
連絡先は携帯電話の番号になってはいませんでしたか？
つまり、ソフト闇金は、合法な金貸しではないのです。
どんなに対応がソフトだったとしても、違法な業者間で、あなたの大切な個人情報が共有され、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性もあります。
ソフト闇金と呼ばれ、いかにも借りやすい印象を受けますが、やっぱり闇金は闇金でしかないのです。
合法じゃない！個人間融資も闇金の手口
昨今では、個人間融資というものも台頭してきましたが、目にしたことはあるでしょうか？
闇金からの借り入れだけは避けたいと思うあまり、個人間融資に目を留める人もいるかもしれません。
ネット上には、個人間融資の掲示板というものが存在し、そこで個人からお金を借りることができるというわけです。
個人同士の貸し借りは、業として行っているものではないので、確かに貸金業法などは適用されず、合法な貸し借りができるように見えるかもません。
親切でお金に余裕がある個人が、困っている人にお金を貸してくれると思ってはいませんか？しかし、よく考えてみてください。
見ず知らずの人に親切心でお金を貸してくれる人など、普通はいませんよね。個人間融資というその場にいるのは、まさに闇金なのです。
個人間融資は合法だと思って利用したのに、いざお金を借りてみたら、相手は闇金だったというのが現実です。
ですので、見ず知らずの人からの個人間融資など、決して利用してはいけないのです。
闇金でも借りたいという考えは危険
そうはいっても、銀行にも大手消費者金融にも断られ、もう闇金らしき業者しか貸してくれるところがないという人もいるかもしれません。
だとしたら、まずは本当にその業者が闇金なのか合法な金貸しなのか、前述の金貸しを選ぶ基準を参考にしっかり確認しましょう。
あまり名前を知られていなかったとしても、合法な中小消費者金融なら、比較的柔軟な審査をしてくれて、融資を受けられる可能性もあります。
しかし、中小消費者金融からも断られ、本当に闇金しか貸してくれないのだとしたら、それはすでに破綻しているということです。
債務整理をするべき状態になっている可能性がありますので、一刻も早く、弁護士や司法書士など法律の専門家へ相談しましょう。
闇金から借りてしまって、どうしようもなくなってから相談しようとしても、闇金関連の対応をしている弁護士や司法書士はとても少ないのが現状です。
闇金から借りてしまう前に相談しましょう。
その際にも、「整理屋」には気をつけてくださいね。
“債務を整理し解決します”といった広告を出し、多重債務者から整理手付金という名の現金をだまし取るといった手口の整理屋なんて輩がいますので、騙されないように注意しましょう。
債務整理の相談は整理屋ではなく、必ず弁護士や司法書士などの専門家にするようにしてください。
Q＆A
即日借入可能？
大手消費者金融でしたら即日借入の可能性はあります。銀行カードローンの場合、事前に口座を所有していないと口座の発行から手続きする必要があり、スピーディーに借入できないケースもあります。
その点大手消費者金融は14時までの申込なら当日中の口座入金が可能です。また自動契約機を利用すれば、遅くて22時までに申し込みを行えば、ローンカード発行＆借入することができます。
中小消費者金融の場合、書類の郵送等行う必要があるので、申込から融資まで10日ほどかかることも珍しくありません。
個人からの借入って危険？
全く知らない人から借りるのは絶対にやめた方がいいです。とくに法人でもなく、個人で貸付を行っている場合、個人間融資と呼ばれるもので、闇金業者や詐欺グループが運営している可能性大です。
当サイトでもある馬が個人間融資に申し込んだのですが、やはり相手闇金業者でした。
借りる、借りない以前に犯罪に巻き込まれてしまう、また貴方自身が犯罪者となってしまうケースもございます。（口座売買は買う人だけでなく、売る人も罪に問われます）
※レイク借入条件●極度額/1万円～500万円●貸付利率(実質年率)/4.5%～18.0%●遅延損害金(年率)/20.0%●返済方式/残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式●返済期間・回数/最長5年・最大60回●担保・保証人/不要●必要書類/運転免許証※収入証明(契約額に応じて、レイクが必要とする場合)●要審査タグ：お金の知識
