キャッシングを利用すると信用情報に傷がつく?

キャッシングやカードローンの審査に落ちるのは信用情報に傷があるから? お金を借りるのは信用情報に傷がつくということ?

金融知識のない人が誤解しやすく、あたかも本当であるかのように思い込んでしまう情報ですね。確かにキャッシングやカードローン利用をすれば信用情報に登録されますが傷までついてしまうのでしょうか。

信用情報機関とキャッシング

信用情報機関とキャッシングやカードローンの利用は密接な関係があります。

カードローンなどでお金を借りるということはその人の返済能力や信用力がどの程度あるのか金融機関は調査しなければなりません。

なぜならカードローンのキャッシングは無担保無保証だからです。

万が一カードローン会員が返済不能に陥っても家族に請求することができません。

だからこそお金を借りたいと申し込んできた人の情報を信用情報機関からデータを取得し審査を行うのです。

もちろん信用情報機関に登録されるのはクレジットカードのキャッシングやカードローンの利用だけではありません。

住宅ローンや自動車ローン、ショッピングローンなどお金に関する情報は全て登録されています。

もちろんクレジットカードのショッピング利用分も信用情報機関に登録されていますよ。

信用情報機関に登録されるということは、その人の利用履歴が登録されるというだけです。

キャッシングやカードローンの利用をしたからといって傷がついてしまうということはありません。

つまり信用情報機関に登録されるのは傷がついてしまった情報ではないということです。

信用情報機関は単に加入している金融機関がお金に関する契約をした情報を保存しているのに過ぎないのです。

それこそカードローンやキャッシングの利用で信用情報に傷がついてしまったのでは、怖くてお金を借りることなんてできませんよね。

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3つある信用情報機関

お金に関する一切のデータが登録されている信用情報機関は3つあります。

・KSC
預金業務を行う銀行や信用金庫などの金融機関が利用しています。

・CIC
信販会社やクレジットカード会社が加入者の大半を占めています。

・JICC
消費者金融業者やクレジットカード会社が加入しています。

お金を貸し出ししている金融機関は必ず信用情報機関に加入しなければなりません。

銀行は3つの信用情報機関に加入することができますが、銀行以外のノンバンクはKSCに加入できません。

また大手消費者金融業者はCICとJICCに加入していることが多いです。

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信用情報機関の役割

信用情報機関の役割はカードローンなどの申込者の信用格付けを行うために必要なデータを保存し、加入している金融機関からデータの照会があれば情報を提供することです。

したがってカードローンなどキャッシングの審査は信用情報機関が行うのではなく、情報を取得した金融機関が行います。

信用情報機関に登録されている個人情報は、あくまでもお金に関する契約のみです。

例えば申込者の本人情報として名前や生年月日、住所や電話番号、勤務先や勤続年数及び年収、運転免許証の番号や保険証の番号などです。

他にも他社借入件数や金額、返済状況などが金融業者ごとに細く登録されています。

とくに問題になるのが金融事故といわれる情報です。

金融事故とは個人の信用力を図る上で必要不可欠な情報です。

なお3つある信用情報機関は金融事故を中心としてデータの共有を行い、どこか一箇所でも何か問題が発生した場合は、その情報はその他の信用情報機関にすぐさま共有されます。

なおCICとJICCは綿密な関係を貸金業法によって保っており、個人の借入金額が総量規制を超えていないかどうか、返済能力以上の借入を行っていないかどうかお互いにデータの相互交流を義務付けられています。

データの取得によって金融機関は審査に合格させるのか、落とすのか判断する材料とします。

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キャッシングやカードローンの利用で信用情報に傷はつかない

既にご説明のようにキャッシングの利用やカードローンの利用で信用取引履歴、つまりクレジットヒストリーに傷がつくことはありません。

単にお金を借りたという情報が信用取引履歴に残るだけで傷がついてしまうということはありません。

リボ払いをしても信用情報に傷はつかない

キャッシングリボやショッピングリボ、カードローンの返済にリボ払いを利用していても、それだけで信用取引履歴に絆っていてしまうということは全くありません。

そもそもカードローンの返済は基本的にリボ払い方式ですから、リボ払いで信用情報に傷がついてしまったのではカードローン利用者はすべて傷者になってしまいますね。

信用情報に傷がついてしまうとは

キャッシングやカードローンでお金を借りていても、利用状況が信用情報機関に登録されるだけで傷にはなりません。

信用情報に傷がついてしまうと言われるのは小さな傷と大きな傷があります。

小さな傷とは返済期日までに返済しない2カ月以内滞納のことを言います。

金融機関によっては、たとえ小さな傷でも審査に大きく影響を与える可能性がありますので、新たにキャッシングをする場合やカードローンに申し込む場合は、支払期日までに確実に返済しておくことが重要です。

問題になるのが大きな傷です。

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金融事故は信用情報の大きな傷

信用情報で最も重大な傷は金融事故(異動情報)です。

金融事故があると借入審査に大きな影響を与え、お金に関する契約審査に通らないことがあります。

それぞれ金融事故の内容を見ていきましょう。

長期延滞や強制解約

返済期日に支払うことなく61日が経過してしまうと、長期延滞及び強制解約として金融事故となってしまいます。

俗に3カ月滞納で金融事故と言われるのは、金融機関側から見て3カ月という意味です。

つまり返済期日に返済したとしても、それは1カ月目の返済となるため、そこから61日後はすなわち3カ月目ということです。

金融事故となってしまった以上はその後に返済しても情報自体消えることがありません。

JICCでは滞納が解消されてから1年で情報は削除されますが、金融事故となった時点でCICとKSCにも共有されてしまいます。

CICとKSCでは5年間信用情報機関に登録されますから、データ共有によってJICCに滞納があったことがバレてしまいます。

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登録される期間は借金返済後5年間です。

借金が軽減され3年払いを終えてから5年ですから8年間登録されると思っていいでしょう。

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信用情報に傷がつくとどうなる?

信用情報に傷がついても審査するのは金融機関ですから、金融機関によっては審査に影響を及ぼさない可能性もあります。

しかし一般的には金融事故が登録されている間はお金に関する契約は全くできないと考えた方が良さそうです。

住宅ローンはもちろんのことオートローン、クレジットカードの申し込みや更新も出来なくなってしまいます。

また携帯電話の契約さえ出来ないこともありますので、金融事故を起こさないように注意した方がいいですね。

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