アコムが加入している信用情報機関はCICとJICC

アコムのカードローンに申し込んだら審査に落ちた。もしかしたら信用情報機関に登録されているデータが影響しているのかもしれません。

金融機関からの借入やクレジットカードを利用すれば必ず利用履歴が信用情報機関に登録されます。登録されたデータを照会することで審査に通るのか落ちるのかが決まります。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

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アコムはJICCとCICに加入

アコムが加入している信用情報機関はJICCとCICです。

JICCは主に消費者金融業者が加入する信用情報機関です。消費者金融業者は最低ひとつの信用情報機関に加入しなければなりません。

それを指定信用情報機関といい、カードローンの申し込みを受けると返済能力があるのか、及び過剰貸付にならないように総量規制の範囲内に収まっているのか、などを調査しなければならないことが貸金業法に定められています。

なお貸付業務を行う金融機関なら加入することができるため、クレジットカード会社や銀行の加入が増えています。

CICは割賦販売法に基づく営業をしている信販会社やクレジットカード会社がメインとなって加入しています。

JICCと同じように貸金業務を行う金融機関も加入可能で、消費者金融は大手業者なら加入しており、銀行も最近加入することが増えています。

以上のようにアコムは消費者金融業者が加入するJICCと、クレジットカード会社が加入するCICの両方に加入しています。

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信用情報機関の役割とは

信用情報機関の役割とは単純にカードローン申込者と契約するのか、それとも審査に落とすのか判断するだけではありません。

契約するならいくらまでならお金を貸してもいいのか、つまり個人に貸しても良い上限額を確認する目的も持っています。

消費者金融業者やクレジットカード会社などのノンバンクは、個人に無担保無保証で貸し付けることができる上限額を年収の1/3までと定めています。

仮に年収300万円の人がアコムに申し込んできたとしましょう。アコムはJICCとCICに問い合わせた結果次のような情報になりました。

・JICC( 他社借入):30万円
・CIC(クレジットカードキャッシング枠):20万円

年収300万円の人の総量規制額は100万円ですね。そうすると今回申し込んできた人の既存借入額はJICCとCICで確認することができた50万円です。

総量規制枠まであと50万円ありますので、アコムは審査内容によって50万円を利用限度としてお金を貸すことが可能です。

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信用情報はデータ共有で確認できる

総量規制枠を調べるだけなら何もCICに加入する必要はありません。

JICCとCICは貸金業法に基づいてFINEと呼ばれるデータ共有システムを構築しています。

簡単に言えばCICに加入しなくても、クレジットカードのキャッシングでいくらお金を借りているのかをJICCに照会するだけで総量規制オーバーにならないように調査することができます。

FINEによるデータ共有だけでは足りない

FINEでデータ共有を行っていても、CICが保有しているデータを全てJICCで調査することはできません。

JICCで調査できるのは、CICに加入している業者がいつお金を貸したのか、いくら貸したのか、利用残高はどのくらいあるのか、次回返済日はいつなのかなどの簡易な返済状況と、金融事故を起こしていないかどうかという点だけです。

それだけの情報ではクレジットカードのショッピング利用枠はどのくらい利用しているのか、自動車ローンは?ショッピングローンは?分かりません。

細かく言うと、携帯端末機器代を含む携帯電話料金を毎月遅れることなくきちんと返済しているのかという情報さえも、JICCにはデータ共有されないのです。

データ共有されないのは他にもあって、個人を特定する情報として勤務先や勤続年数、年収、免許証の番号や保険証の番号などもデータ共有されることはありません。

消費者金融のカードローンの支払いはきちんと行っていても、ショッピングローン関係は総額いくら借りているのか、毎月きちんと支払っているのかの情報を取ることができません。

クレジットカードに申し込んだ際の勤務先や年収が、アコムに申し込んだときの勤務先や年収が変わっていてもわからないのです。

消費者金融であるアコムが正確に申込書の信用格付けを行うには、JICCの情報だけでは足りないということですね。

住宅ローンも信用情報に登録?

住宅ローンも信用情報機関に登録されますが、ほとんどの場合住宅ローンは銀行など預金を扱うことができる金融機関を利用しますね。

銀行も信用情報機関に加入しています。

それはKSCと呼ばれる信用情報機関で、加入できるのは銀行などの金融機関と奨学金を扱う日本学生支援機構です。

ノンバンクは加入することができません。

住宅ローン情報はKSCに登録されます。もちろん3つある信用情報機関はCRINと呼ばれるデータ共有システムによって相互のデータ交流を行っています。

しかしCRINは法律で定められているデータ共有ではありません。あくまでも自主的に提携しているというだけです。

したがって住宅ローンを借りていてもその情報は、JICCやCICにデータ共有されることはありません。

なぜなら銀行が貸付するカードローンを含めた各種ローンは総量規制の対象外だからです。

アコムに申し込んできた人が住宅ローンでお金を借りているのか、銀行カードローンでお金を借りているのかの情報を掴むことができないのです。

銀行カードローンは通常消費者金融やクレジットカード会社が保証会社となっていますので、いくらの金額を保証しているという情報だけは、JICCやCICでもデータ共有によって取得することが可能です。

また2015年以降、銀行による貸付を少々滞納したくらいでは、その情報はJICCとCICに提供されることはありません。

アコム情報がCICに反映する期間

JICCにアコムが情報を提供すると、反映されるのは1日以内に行われます。

極端なことを言うと2、3時間の間に同時複数申し込むことができないわけではありません。

しかしそのようなことが後でわかってしまうと、カードの利用停止をされることもあれば、不正申込として借入金の一括請求及び会員資格を失ってしまうことになる可能性があります。

会員資格を失うことはカード強制解約として金融事故扱いになりますので、不正な申し込みはしないようにしてください。

なおCICへデータが反映されるまでは総量規制貸付を除き、最高で1カ月もかかってしまうことがあります。

逆から言えばCICから取得したデータは最大で1カ月前のデータだということです。

データが不正確になっていることが多いため、アコムをはじめとする消費者金融はJICCのデータを使うことがメインです。

JICCやCICは情報開示できる

アコムに申し込んでも審査に落ちてしまう理由がわからなければ、3つある信用情報機関全てに対して自己の情報開示請求することが出来ます。

手数料は1,000円ほどかかってしまいますが、どのようなデータが登録されているのかすべて調べることができます。

審査に落ちた原因は何なのかということもわかるでしょう。

申し込みは簡単で各信用情報機関の公式サイトから必要書類を取り出して郵送で申し込むか、インターネットで申し込むことも可能です。

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