借入返済を延滞したままにするとどうなる?

お金を借りれば、返済が必要となります。でも、そもそもお金に困っているので、返済も楽ではありません。複数の借入があると更に大変で、徐々に嫌になります。

そして、終には延滞も。延滞するとどんな影響があるかご説明します。

延滞すると、どう催促されるのか?

ここでは、銀行や消費者金融といった金融機関からの借入を延滞した場合を例として、一般的な催促の流れをご説明します。

まずは電話で催促されます

延滞が発生すると、当り前ですが催促が行われます。早ければ、期日の翌日、遅くても数日のうちに電話がかかってきます。

最初は、誤って入金を忘れていることもあるため、「入金日を忘れていませんか」というような、柔らかい口調で、連絡があります。

どこかのコールセンターに依頼して、一律マニュアルに従った連絡をしていることもあります。その時点で、期限を設定して、入金の約束をするとこの電話は終了となります。

次に、先ほど設定した期日でも入金が無いと、再度電話が掛かってきます。

さすがに資金繰りが悪くて支払えないようだと思われ始めます。

その電話では、「いつ払ってもらえるのか?」「何か事情があるのか?」といった簡単な聞き取りも行われます。

それでも、再度、期日に入金が無いと、この頃から催促の雰囲気が変わってきます。金融機関の、与信管理者などに引き継がれます。

そして、口調も多少厳しくなってきて、延滞の理由、現在の状況、そして、約束を守ることを求められます。こういったやり取りが最初の延滞開始から、2~3ヶ月目位まで続くこととなります。

なお、このあたりの交渉が行われている最中で、カードローンの場合は、極度に空があったとしても、追加借入が出来なくなっています。

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期限の利益の喪失

次の段価として、手紙が届きます。これは、文書での催促には、それなりの脅し的な効果があることと、期限の利益を喪失させる目的があります。以下の2段階での手紙がきます。

①期限内(数週間を設定)に延滞元金+延滞利息の支払依頼
②期限内(数週間を設定)に延滞元金+延滞利息が支払われなければ、「期限の利益を喪失」しますとの文言が記載。通常、こちらの手紙は「内容証明」で届きます。

郵便局が、受領者本人に届けたことと、届けた内容を証明するものであり、受領者は、そんな郵送物を見ていないという言い訳が出来なくなります。

内容証明は、ただ事ではない雰囲気が出てきます。

なお、期限の利益とは、借入を、返済期日まで返さなくて良い権利のことです。この権利を失うと、毎月の約定弁済の期日経過分だけでなく、残元金全額を返済しなくてはいけなくなります。

期限の利益を喪失させる意味

返済能力の無い相手に、わざわざ期限の利益を喪失させる理由は主に3点です。

①遅延損害金を発生。期限の利益喪失前は、延滞部分(期日到来部分)のみに延滞利息が加算されます。しかし、喪失後は、残元金全額に対して、遅延損害金が発生することになります。

②預金相殺。銀行が債権者の場合、預金口座に残高が残っていることがあります。延滞が始まって少し経つと、預金口座からの出金を停止されます。

銀行としては、この残高をとりあえず、返済に充当します(「相殺」と言われる手続きです)。

③法的手続の準備。差し押さえなどの法的手続きによる回収が行われます。差し押さえは債務者の財産から、強制的に回収する方法ですが、不動産などの資産だけでなく、給与を差押えることも可能です。

ただし、差し押さえをするには、裁判所からの許可を得る必要があり、期限の利益喪失は、そのための準備にあたります。

法的手続きによる回収が始まります

金融機関は、「貸し金請求訴訟」を裁判所に申し立てます。

裁判所は、一方的に金融機関の言い分を聞くわけではなく、債務者側の言い分を聞くための手続きも行います。

しかし、余程の理由が無い限り、金融機関の申し出通りの判決がおります。延滞しているのだから、止むを得ません。

そして、この判決が下りると、給料差し押さえなどが可能となります。

給与の差し押さえの場合、勤務先に手紙が届き、給料の4分の1を上限として、金融機関への直接支払われます。

勤務先も拒否することはできませんし、延滞の事実がばれることになります。

違法な催促を覚えておきましょう

なお、通常の金融機関の場合、督促の方法はそれほど厳しくありません。特に、実質的な嫌がらせにあたる行為は法律で禁止されています。

勤務先への連絡や、午後9時~午前8時までの請求(夜討ち朝駆けの請求)、居宅への張り紙などです。こういった行為があれば、弁護士を介して、逆に貸金業者を訴えることが出来ます。

なお、勤務先への連絡、自宅への訪問は、止むを得ない場合は認められることもあります。例えば、携帯電話に連絡があったが出ないなど、連絡が取れない場合などです。

催促の電話を受けるのは辛いですが、必ず電話には対応しましょう。

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延滞しそうな時の対応方法

どうしても返済資金が準備できなかった時でも、出来れば、前述のような事態に至らず、平和的に解決したいものです。

では、金融機関とのやりとりは、どのように対応するのが良いのでしょうか。

催促されるより先に連絡する

まず、延滞が避けられないと解ったら、自分から金融機関に連絡することです。これが非常に重要です。

金融機関は、相手の返済意思の有無を見ています。黙って延滞する、金融機関から連絡しなければ、放置して連絡してこない方の印象は最悪です。

厳しく対応しないと駄目な相手だと判断されます。

逆に、前もって電話が掛かってくる方は信用できます。

適度の謝罪と、延滞の理由、いつまでに入金しますという3点の連絡があれば、金融機関は一旦安心し、協力したいと考えます。

掛かって来た電話に必ず出る

それでも、確認のためなど、金融機関から電話があることもあります。その場で直ぐに出るのがベストですが、出れなくても、折り返し電話をしましょう。

確かに、延滞中の電話はストレスを感じますが、電話が繋がらないということが続くと、金融機関から、「逃げるつもり」ではないかと疑われます。

また、職場への連絡を正当化する、きっかけにもなってしまいます。

返済方法について相談する

事情があって返済が苦しい場合、金融機関に相談することが重要です。

早めに、理由、解消する予定時期といったことを相談しましょう。この辺りの相談をしっかりと行うと、金融機関も無理な請求は行わず、ある程度待ってもらえることもあります。

そして、この時、その場しのぎの嘘を付かないことが重要です。適当な期日で入金を約束するのは辞めるべきです。金融機関では、延滞催促時の会話を記録に残しています。

そのため、後日のやり取りで、既に聞いていた説明との矛盾が見つかったり、約束が守られないということが続くと、信用を失います。こうなると、まともな返済の相談も出来なくなってしまいます、

個人信用情報に延滞記録が残る

延滞情報は、個人信用情報に記載される内容です。記載されると、他の金融機関からの借入にも影響が出ます。では、延滞後、どの位の期間で、個人信用情報に載ることになるのでしょうか。

通常、延滞発生後、1~2ヶ月内であれば、載らずに済むことが多くなります。延滞の中には、ミスによるもの(うっかりミスでの入金漏れ)が多く含まれます。

こういったケースまで、全て延滞として登録されるわけではありません。

しかし、2ヶ月程度の期間を超えると、ミスとは考えられなくなってきます。そのため、個人信用情報に登録される可能性も高くなってきます。

一旦、延滞情報が登録されてしまうと、その後返済しても、その記録は消えません。個人信用情報会社毎でもルールは違いますが、長いもので、5年程度残ると言われています。

延滞情報があると新規借入が困難に

では、前述の通り、延滞情報が個人信用情報に載ることによる不利益はなんでしょうか。それは、どの金融機関からも新しくお金を借りることが難しくなることです。

特に、無担保貸付の場合、個人信用情報による調査は重要です。個人信用情報にて延滞が掲載されると、他の金融機関にも延滞の事実がばれるため、借りられなくなります。

既にカードローンの極度設定しているものをお持ちであれば、その部分を利用できる可能性はあります。

金融機関も、一旦カードローンを設定すると、自社に被害が無い限り、個人信用情報をあまり調べないためです。

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まとめ

借入への無断での延滞は絶対に避けるべきです。

例え、辛くても、金融機関に対して、こちらから、小まめに連絡をとるようにしましょう。こちらが「誠実」という印象を持たれれば、金融機関も、無茶な請求ではなく、多少の期間を待ってくれるなど、協力的に対応してもらえることもあります。

催促する側も、あくまで人ですので、どういった印象を持たれるかが重要です。

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