借り入れ・申し込みに関する質問

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記事の目次

借金の取り立て

支払いが遅れるとドラマのように家まで取り立てに来て大声で叫ばれたりしませんか?

10年程前に消費者金融の取り立てが問題視されたことがありますが、その際に取り立ての方法が見直されたので安心してください。

夜中に玄関を叩かれたり、会社に押し掛けて来るといった、ドラマでよく見るような行為は法律で禁止されています。

支払いが遅れたときに、はがきや電話を無視し続けないかぎり、家に訪問してくることはありません。

カードローンの手続き

お金を借りるわけだから書類をたくさん書いて色々な証明書を提出しなくちゃいけないんじゃないですか?

カードローンを利用する場合の申込から借入までは、

インターネットや自動契約機などで申込

審査

インターネットや自動契約機などで契約

ATMなどで借入

という流れで行われます。

提出する書類は運転免許証や保険証などの身分証明書と源泉徴収票や給与明細などの収入証明書だけです。

収入証明書は借入金額によっては不要となることも多いので、書類をたくさん用意しなければならないという事はありません。

申請する情報も、氏名、住所、連絡先や勤務先の情報だけなので、申し込みはすぐに終わります。最も時間がかかる部分は審査ですが、早ければ数十分、長くても数日で終わります。

借りるときは各社の提携ATMか電話やインターネットでの振り込み依頼なので、数分で借りられます。

家族や友人にばれる?

出来れば周りの人にカードローンの利用は知られてくないんですけど、知られずに利用することはできますか?

しっかり注意さえしていれば誰にも知られずにカードローンを利用することはできます。カードローンを契約しても家族に連絡が行くことはありません。

詳しくは以下をご覧ください

会社や家族にバレそうなタイミング

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カードローン利用の条件

パートで働いている主婦やアルバイトでもカードローンを利用することはできますか?

各カードローンによっても対象年齢は異なりますが、年齢が満20歳以上で安定した収入を得ていれば、パートの主婦や、アルバイトの方でも申込めるものが多いです。

ただし、20歳未満の方が借入できるカードローンは存在しませんので、そのようなものがあっても利用しないように注意してください。

専業主婦も借入可能

自分自身には収入のない専業主婦でも借入できますか?

総量規制対象外の銀行カードローンなら本人の収入が0の専業主婦でも利用できます。

専業主婦の借入に必要となる書類は本人の身分証明書(運転免許証、保険証、パスポートなど)のみでよく、夫の身分証明書や収入証明などは提出する必要はありません。

なぜ専業主婦は借りれる?

総量規制の対象外といっても、収入が全くない専業主婦でも借りられるのはなぜですか?

夫に収入があるため専業主婦でも借入できるのです。

また、専業主婦であること自体、生活にある程度の余裕があると認識されます。

申込時に夫の年収を申告しますので、それを元に審査します。

もちろん申込者の信用情報も照会して審査を行い、貸付の判断をしています。

配偶者の信用情報はチェックなし

専業主婦がカードローンに申込んだときは夫の信用情報もチェックされるのですか?

専業主婦のカードローン申込時に照会されるのは本人の信用情報だけです。

ローン契約では保証人の信用情報も照会されますが、カードローンの契約には保証人が付きませんので、配偶者の情報を照会することはなく、照会する権利も金融機関にはありません。

Q.夫のローンで審査に影響しないの?

夫が今後住宅ローンや教育ローンを組む場合、妻のカードローン利用が審査に影響しませんか?

妻のカードローン利用は夫の審査には影響しません。

電話で三菱東京UFJ銀行に問い合わせたところ、妻のカードローン使用歴が夫の住宅ローンや教育ローンの審査に影響することはないそうです。

※あくまでも三菱東京UFJ銀行の回答なので、他社では異なる可能性もあります。

奨学金をもらってても大丈夫

奨学金をもらっているのですが審査に影響はありませんか?
アコムやアイフルに電話で確認したところ、奨学金をもらっていることが審査においてマイナスの影響を与えることはないそうです。

公務員は借りやすい

公務員は民間企業の社員と比べて審査に通りやすいというのは本当でしょうか?

どのカードローンでも、本人か配偶者に安定した収入があることが条件となっています。

一般企業の社員と違って公務員にはリストラがなく、収入の安定性がありますのでその点は有利になるでしょう。

意外と多いカードローンの利用

公務員は安定した収入があるのにカードローンに頼るのは恥ずかしい気がしてしまうのですがどう思いますか?

公務員が収入的に安定しているとはいっても、急な出費で少しお金が足りなくなることは十分にあり得ますので、計画的な借入であれば気にする必要はないでしょう。

ジャパンネット銀行の調査では、カードローンを利用したことがある人の内、定期的な利用をしているのは28%となっているそうです。

世帯年収が1000万円以上のカードローン利用経験者の家庭でも、30%が定期的に利用しています。

収入の多い家庭でもカードローンを利用していることが分かります。

金利は膨れ上がる?

カードローンって金利が知らない間に膨れ上がって返せなくなるイメージがあるんですけど、大丈夫ですか?

例えば10万円借入する場合、毎月1万円ずつ返せば11ヶ月で返済は終了します。

貸金業法という法律で10万円以上100万円以下の借入の金利は実質年率18.00%以下と決まっているので、11ヶ月で返済すれば返済総額は最大でも109,018円です。

レイク、アコム、アイフルなどでは、契約して30日間(レイクは5万円まで180日間も選択可能)は無利息の期間がありますのでさらに安くなります。

どこの会社でも、借入時に無理のない返済計画を立ててくれるので安心してください。

学生は親の同意不要で借りれる

アルバイトの収入がある学生なんですけどカードローンから借入できますか?

学生の方でも、20歳以上でアルバイトなどの収入を得ていれば申込むことができるところが多いです。

20歳以上かつ安定した収入がある事だけが条件となっているカードローンがほとんどです。

20歳以上という条件はどこのカードローンも共通ですので気を付けてください。

借入は住宅ローンに影響しない

将来住宅ローンを利用する際、カードローンの利用歴は審査に影響しませんか?

いずれ住宅ローンを利用する予定の方のために三菱東京UFJ銀行に電話で確認しました。

三菱東京UFJ銀行の住宅ローンでは、以前のカードローン利用中に返済の問題がなく、住宅ローンに申込する時点でカードローンの解約が完了している状態であれば、過去にカードローンを利用したことがあるという履歴が住宅ローンの審査において悪影響を与えることはないそうです。

※住宅ローンを利用する時点で借入残高がある場合や、カードローン利用時に支払いの遅延があった場合を除きます。

事業者ローンとカードローン違い

事業者用のカードローンという物がありますが、通常のカードローンとはどう違うのですか?

事業者ローンと通常のカードローンの違いは以下の2点です。

  • 事業者ローンは総量規制の対象外となり、年収の3分の1を超える借入が行える
  • 事業者ローンは通常のカードローンよりも限度額が高く設定されやすい

事業者ローンも通常のカードローンと同じように、限度額内であれば何度も借入は行えます。

カードローンは事業資金利用可

新たに事業者ローンに申込むのが面倒なので、現在使用している通常のカードローンを事業資金として使用できませんか?

事業用の使用が認められているものも多いです。

通常のカードローンを使用していて、新たに事業者ローンに申込むのが面倒という方は、そのまま事業用資金として使用してもかまいません。

ただし、禁止されている場合もありますので各カードローンの規約を確認した上で行ってください。

申込に必要なもの(事業者ローン)

事業者ローンの申込は通常のカードローンと比べて追加で必要なものはありませんか?

身分証明書(運転免許証、保険証、パスポートなど)のほかに、確定申告書、事業内容確認書が必須です。

事業者ローンも通常のカードローンと同じく電話やWEBから申込むこともできます。

審査を通過したら店舗や契約機、郵送で契約を行い、カードが発行されます。

派遣社員でも申込める

カードローンは派遣社員でも申込できるのですか?
事業者用などの一部のカードローンを除き、安定した収入があれば派遣社員の方も申込むことができます。

勤務先は派遣元と派遣先?

申込のとき、勤務先の欄には派遣元会社と派遣先会社のどちらを書けばいいのですか?
派遣社員の方が籍を置いているのは派遣元の会社なので、勤務先は派遣元の会社名を書いてください。

在籍確認の電話は派遣元

在籍確認が行われるとき、電話は派遣元と派遣先のどちらにかかってきますか?

在籍確認の電話がある場合は申込で記入した派遣元の会社に在籍確認の電話がかかってきます。

派遣先を勤務会社として記入していると、そちらに在籍確認の電話があり、対応してもらえませんので気を付けましょう。

派遣元に自分がいない場合

派遣先で勤務しているので派遣元に在籍確認の電話があっても対応できませんが問題ないのでしょうか?

本人が出れなくても在籍確認ができれば大丈夫なので、電話の対応をする人に、電話があることをあらかじめ伝えておきましょう。

カードローンを利用すること知られたくない方は、「クレジットカードの在籍確認がある」と言っておけば、電話は個人名でかかってくるのでカードローンの利用を知られることはありません。

在籍確認電話に対応してくれない

派遣元の会社は在籍確認などの電話には回答しない方針なのですがどうしたらよいでしょうか。

電話以外で在籍確認をできないか、各カードローンに問い合わせたので紹介します。

  • アイフル:社会保険証、雇用契約書のどちらかを提出すればOK
  • アコム:運転免許証、社会保険証、最新給与明細の全てを提出すればOK
  • レイク:一度派遣元に電話を行い、回答してもらえない場合は社会保険証、最新給与明細のどちらかを提出すればOK
  • みずほ:保証会社の判断で在籍確認がない場合もあるが、在籍確認が必要と判断した場合は電話以外ではできない

アイフル、アコムは破れていて読めないなどの書類の不備がなければ職場への電話はないそうです。

即日融資が受けられる会社

どこのカードローンなら即日で融資が受けられますか?
  • 三菱UFJフィナンシャルグループ・アコム
  • SMBCコンシューマーファイアナンス・プロミス
  • アイフル
  • モビット
  • 三井住友銀行カードローン
  • 三菱東京UFJ銀行カードローンバンクイック
  • みずほ銀行カードローン(みずほ銀行の口座を持っている場合)

などが即日融資に対応しています。

即日融資でも在籍確認はある

即日融資を希望するときはその日のうちに在籍確認までしてから融資をしてもらうのでしょうか?

即日融資を行う場合でも在籍確認は行われます。

ただし、土日で勤務先が休みの場合は以下のどれかになります。

1.社会保険証、源泉徴収票、給与明細のどれかの提出で在籍確認の代わりとしてもらう。
2.書類がなくても先に契約を結んで、後日在籍確認を行ってもらう。
3.翌日以降に勤務先への電話での在籍確認を行わなければ契約してもらえない。

学生でも即日融資は可能

学生でも即日融資をしてもらうことは可能でしょうか?

満20才以上で安定収入があれば即日融資を受けられます。

学生だからといって即日融資が受けられないという事はありません。

返済能力の判断方法

収入証明が不要な所ではどのようにして申込者の返済能力を判断しているのですか?

カードローン会社は、主に以下の3点で判断します。

  • 申込者が申告した情報
  • 過去の融資データから推測した年収
  • 参照した信用情報

銀行や消費者金融は過去の融資データが大量にありますので、申込者の大体の年収が推測できます。

申告した情報と参照した信用情報だけでなく、推測した年収も審査の基準となっています。

そのため、会社側が推測した収入が申告した金額と大きく異なっている場合などは確認のために収入証明を提出しなければなりません。

年収の多めの申告は大丈夫?

収入証明が不要なので、審査に通りやすくするために実際よりも収入を多めに申告しても良いのでしょうか?

収入証明不要でも、相場と大きく離れているという理由で疑問を持たれ、提出を求められる場合もあります。

そうなると確実にばれてしまいますので、嘘をつくのはやめましょう。

また、もし契約後に虚偽の申請がばれた場合、カードの使用停止や、借入金をすぐに全額返済しなければならない可能性もあります。

総量規制対象外のカードローン

総量規制対象外のカードローンと対象内のカードローンはそれぞれどこですか?

カードローンには銀行が発行するカードローンと消費者金融が発行するカードローンがあり、総量規制の対象外となるのは銀行カードローンです。

アコムやプロミス(現:SMBCコンシューマーファイナンス)は、それぞれ三菱UFJフィナンシャル・グループ、三井住友フィナンシャルグループの企業ですが、銀行ではないので総量規制対象内となります。

他社借入あっても銀行から借りれる

現在消費者金融から借入があり、新たに銀行から借入をすると年収の3分の1を超えてしまいますが借入は可能ですか?

借入可能です。

これから申込む銀行カードローンからの借入+利用している消費者金融からの借入が年収の3分の1を超える場合でも、総量規制で禁止されることはないです。

銀行からの借入も申告する

銀行カードローンは総量規制対象外なので他のカードローン申込時に「他社からの借入」に申告しなくても良いでしょうか?

総量規制対象外の借入もきちんと申告しましょう。

他社からの借入は、総量規制に関わるかだけではなく、融資を行うかどうかの審査をする判断材料なので総量規制の対象外かどうかは関係ありません。

ボーナス時にまとめて返済

ボーナスが入って余裕があるときにいつもより多めに返した方が後で返すより利息は安くなりますか?

はい、安くなります。

カードローンの利息は毎月の借入残高によって決定しますので、余裕があるときにまとめて払えば後で払うよりも利息は安くなります。

金利に幅がある理由

カードローンの金利を見てみると、実質年率4.6%~14.6%のように、10%くらいの差があるところがあるのはなぜですか?

借入金額によって金利は変動するからです。

多くのカードローンは、借入金額が大きければ大きいほど金利が低く設定されます。

また、利用回数が増えると同じ金額でも金利は変動します。

そのためWEBサイトや資料では4.6%~14.6%のように幅を持たせて記載されているのです。

銀行より無利息の消費者金融?

比較的少ない額の融資を受ける場合、銀行カードローンと消費者金融カードローンはどちらのほうが最終的な支払額を抑えられますか?

10万円の借入を毎月1万円ずつ11ヶ月で返済する場合の返済総額はこうなります。

    • 消費者金融カードローン(実質年率18%、30日間無利息):107,306 円
    • 銀行カードローン(実質年率14.5%):107,227 円

※消費者金融系は新生銀行カードローンレイク、銀行系は三井住友カードローンで想定

上の条件では銀行カードローンの方がわずかに総額が安くなります。

ただし、毎月の返済額を増やして返済期間を短くできれば、無利息期間がある消費者金融カードローンの方が安くなりますので、借入金額と毎月の返済額によってどちらが安いかは変わります。

土日祝日でも利用可能

土日祝日に急にお金が必要になったときでもカードローンは利用できますか?

ATMを利用すれば、土日祝日も借入することができます。

中には24時間対応しているところもあります。

銀行振り込みを依頼しての借入は基本的には翌営業日の対応になってしまいます。

土日祝日に即日借入できる

土日祝日に、申込もしていない段階からその日のうちに借入できますか?

自動契約機を利用すれば、土日祝日でも一番遅いところで22時までカードの発行をすることができます。

カードさえあれば借入はそれより遅くまでATMで対応しているので、急にお金が必要になっても安心です。

各社の自動契約機は一部を除いて以下の時間まで稼働しています。

  • 三菱UFJフィナンシャル・グループ アコム:22時
  • SMBCコンシューマーファイナンス プロミス:22時
  • モビット:21時
  • 三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」:平日20時 土・祝18時 日17時
  • 三井住友銀行カードローン:平日・土21時 日祝20時

土日祝日の申込に必要なもの

土日祝日に自動契約機で申込をする場合、何か必要な物はありますか?

身分証明書(免許証、保険証、パスポートなど)は平日と同じく必須です。

もし勤務先に誰もいないのであれば、電話での在籍確認の代わりとして社会保険証や源泉徴収票、給与明細を持って行きましょう。

平日、土日関わらず、借入額によっては(たとえばアコムを利用する場合は50万円以上の借入)収入証明書の提出を求められます。

土日の在籍確認や電話連絡

土日祝日でも職場への在籍確認や本人への電話連絡は行われますか?

土日祝日でも在籍確認はあります。

勤務先が営業していれば在籍確認の電話は行ってもらえますし、事前に申込んでいた方には審査の結果が連絡されることもあります。

土日申込、契約は休み明け?

土日祝日に申し込みしても、会社が休みで在籍確認ができない場合、契約は翌営業日以降になるのですか?

勤務先が土日祝日が休みの場合、申込をする会社や審査によって以下の3パターンがあります。

1.社会保険証、源泉徴収票、給与明細のどれかの提出で在籍確認の代わりとしてもらう。
2.書類がなくても先に契約を結んで、後日在籍確認を行ってもらう。
3.翌日以降に勤務先への電話での在籍確認を行わなければ契約してもらえない。

会社が休みの場合でも即日借入ができるところはあります。

無利息期間はカードロ-ン会社にメリットある?

無利息で借りられるのは利用者側に一歩的に得なように思えますが、何か会社側にもメリットがあるのですか?

新規顧客の獲得になります。

金利がかかるという理由でカードローンの利用を躊躇してしまう人たちにも、一度試しに利用してもらうことができます。

カードローンに対して不安を持っていても、一度使用してみると必要以上に恐れなくても大丈夫だと分かります。

カードローンの便利さを知ってもらい、契約したままの状態であればまた利用してもらうことが期待できるというメリットが会社側にもあるのです。

利息0で借り続けられる方法

無利息期間が30日あるカードローンは、今日100万円借りて29日後に100万円返済。
またその日に100万円借りて29日後に返済ということを繰り返しても利息や手数料はとられないのですか?

同じ会社からなら2回目の借入以降は利息を取られます。

無利息期間というのは、初めて契約した日から30日間であったり、初めての借入から30日間と決まっています。

全ての借入が30日間無利息というわけではありません。

ですので、2回目の借入以降では30日を経過しているため、通常の利息が発生します。

1. A社から100万円借入
2. A社の無利息期間終了間際にB社からの借入で返済
3. B社の無利息期間終了間際にC社からの借入で返済

と、無利息期間があるカードローンの申込を繰り返していけば、利息なしで30日以上借りられますが、100万円の借入を行っている状態では審査に多少の影響はあるでしょう。

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