【馬三郎が語る】カードローン審査難易度の見分け方

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皆さんこんにちは、馬三郎です。今回のテーマはカードローン審査難易度です。

審査の難易度なんて電話で聞いても「総合的に判断する」としか教えてもらえませんので、実際に申込まないと分からないように思えますよね。

しかし、実はカードローンの審査難易度はある程度推測することが可能なのです。

今回は審査の難易度をどうやって判断すればいいのかを解説します。

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発行会社の種類で審査難易度が違う

一番簡単にカードローンの審査難易度を判断することができるのは、発行会社の種類を確認するという方法です。

カードローンの発行会社を大きく分けると、消費者金融と銀行の2つがあります。

ご存知の方もいるかと思いますが、発行会社の種類によって審査難易度は異なるというのが通説となっています。

消費者金融

この二つで審査難易度が低いと言われているの消費者金融です。

一番の理由は金利が非常に高いこと、取り扱っている商品の大半がカードローンとなっていることなどがその理由です。

審査難易度の低いカードローンを探している方はとりあえず消費者金融を選んでおけば間違いはないでしょう。

また、大手消費者金融は審査通過率を発表しているので、それをチェックすれば消費者金融内でどこが審査に通りやすいのかを確認することもできます。

審査通過率

モビットは審査通過率を公開していませんが、それ以外の大手三社では審査通過率が公表されています。

これを見ると大手消費者金融の中では上からアコム、アイフル、プロミスの順番に審査通過率が高く、アコムに申し込むのが一番審査を通過できそうだと判断できますね。

中小消費者金融はさらに審査難易度が低い!?

では、アコムが最も審査難易度が低いのかというと、そうとも言い切れません。

消費者金融には大手と中小の2種類があります。

大手消費者金融は皆さんご存知のアコムやプロミスなど、多くの人が名前を知っている広告でよく見かける業者のことです。

一方中小消費者金融は宣伝をほとんど行っていないため、インターネットで意識的に調べなければ名前を目にすることはありません。

大手消費者金融の方が利便性やサポートなど、多くの面で勝っていますから、あえて中小消費者金融から利用しようという方はほとんどいません。

つまり、中小消費者金融に申込んでくるのは大手消費者金融の審査に通らなかった方ということですから自然と審査難易度が下がるのです。

当サイトの馬三郎も、唯一中小消費者金融のエイワだけは審査に通過することができています。

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銀行は審査難易度が高い

銀行は消費者金融より審査難易度が高いと考えてください。

消費者金融のようにカードローンだけで利益を得ているわけではありませんので、属性の悪い人に対してあえて無理して融資を行う必要もなく、その結果カードローンの審査難易度は高くなっているのです。

銀行カードローンは消費者金融と異なり、審査通過率を公表しているところはほとんどありませんが、そんな中で唯一、新生銀行カードローン「レイク」だけは審査通過率を公表しており、32%となっています。

レイクは銀行カードローンの中で金利が非常に高く、その分審査難易度は低いと判断できます。

総量規制対象外などの理由で銀行カードローンを希望している人はレイクがおすすめです。

それでも先ほどの大手消費者金融の審査通過率と比べると低くなっていますので、銀行の方が消費者金融よりも審査難易度が高いというのは正しいのではないでしょうか。

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消費者金融の中でも審査通過率が異なるように、銀行カードローンもそれぞれ審査難易度が異なりますが、銀行カードローンはレイク以外審査通過率を公開していません。

では銀行カードローンの中ではどこが審査難易度が低いのか、それを判断する方法をこれから解説します。

6つの項目で審査難易度を推測

カードローンの公式サイトには以下のようなカードローンの基本スペックが記載されています。

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この情報から審査の難易度をある程度判断することができるのです。この中の6項目から審査難易度が判断できます。

審査難易度を判断できる6項目

  • 金融機関の種類
  • 対象属性
  • 金利
  • 対象年齢
  • 収入証明書原則不要額
  • 居住地等の制限

これから各項目からどうやって審査難易度を判断すればいいのかを説明します。

消費者金融は甘め?保証会社を見る

銀行や信用金庫が発行しているカードローンでは、保証会社が設定されています。

また、保証会社を付けている銀行カードローンの審査は保証会社が最終的な合否の決定をしますので、審査難易度を判断する上で最も重要となるのが保証会社です。

カードローンを発行している金融機関や銀行カードローン保証会社の種類は大きく分けると以下の6種類があります。

  • 銀行の自社審査
  • 大手信販会社
  • 大手以外の信販会社
  • クレジットカード会社
  • しんきん保証基金
  • 消費者金融

この6種類を審査が厳しい順番に並べると、

①銀行の自社審査>②大手信販会社>③大手以外の信販会社>④クレジットカード会社>⑤しんきん保証基金>⑥消費者金融

となります。

①自社審査

カードローンを発行する銀行が自社で保証を行うということは、実質保証会社なしという事です。

保証会社がないので代位弁済もしてもらえないうえに、他社の保証を行うときのように保証料が入ってくることもないため、審査は特に慎重に行われます。

②、③信販会社

次に厳しいのは信販会社です。

同じ信販会社でも、大手とそれ以外を比較すると大手信販会社は顧客の数が多いので選別することができ、大手信販会社の方が審査は厳しくなります。

④クレジットカード会社

クレジットカード会社の場合は金利を高く設定しているところが多く、そのため比較的にそれほど基準を厳しくしなくても大丈夫なのです。

⑤しんきん保証基金

しんきん保証基金というのはあまり聞きなれないかもしれませんが、消費者が信用金庫からの借入をする際に保証を行う事を目的として運営されているため、審査はあまり厳しくありません。

⑥消費者金融

最も審査が緩いといわれているのは消費者金融です。

以前は消費者金融は保証業務は行っていませんでしたが、貸金業法の改正による上限金利引き下げや総量規制の導入によって消費者金融も経営が厳しいところが増え、保証業務を行い始めたため、審査は緩くなっています。

さらに、消費者金融は長年の貸付実績から審査のノウハウを培っており、正確な審査を行うことができるため、必要以上に厳しく審査をする必要がないという事も消費者金融の審査が緩い理由です。

審査の通りやすさでいえば、消費者金融が保証会社を務めているカードローンを利用するとよいでしょう。

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対象属性は広いほど甘い

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金融機関の種類に次いで重要になる項目が対象属性です。

ここでいう属性とは、正社員や専業主婦、学生などの職業のことになります。

専業主婦が借入できないものや学生は借入できないもの、年金受給者が借入できないものなど、カードローンによって借入できる職業が異なりますよね。

この、借入可能な人の範囲が広ければ広いほど、利用者に対して門を広く開いているといえますので、審査難易度は下がる傾向にあります。

カードローンによって借入可能かどうかが異なることが多い専業主婦、学生、年金受給者の3つが全て借入可能なカードローンは審査難易度は低くなっていると考えられます。

6項目の中でも保証会社と対象属性の2つが審査難易度の判断をする上で特に重要になります。

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上限金利が高いと審査通過率は高い

冒頭でも説明したように金利の高さは審査難易度を大きく左右します。

金利が低ければ同じ金額を同じ期間借りていても返済額は安くなりますので、当然皆さん金利が低いところで借りたい思いますよね。

その考えは間違っていないのですが、審査に通ることを考えるのであれば、金利が高いカードローンの方が審査通過率は高いです。

カードローン会社視点で金利の高さを考えると、

金利が低い⇒属性が良いため、カードローン返済はほぼ確実に行ってくれるだろう。貸し倒れリスクが低いため、金利を低くしても大丈夫。

金利が高い⇒属性が悪く、カードローンの返済をしっかり行ってくれるか定かでない。貸し倒れリスクもあるため、金利を高くしておこう

となります。各カードローン会社についても同様で、例えば住信SBIネット銀行は金利0.99~7.99%と上限金利が非常に低いことで有名ですが、その反面、他社借入2件以上行っていたら即アウト、など貸付基準が非常に厳しく設定されております。

銀行カードローンであれば上限金利は14.5%程度に設定されているところが多いです。

この値より上限金利が高くなっているか低くなっているかを見れば審査難易度の判断ができます。審査難易度を判断するときは上限金利をチェックしましょう。

なおこの観点からすると、新生銀行カードローン レイクは金利4.5~18.0%と銀行カードローンの中では上限金利が高く設定されていることから、審査の間口は広いと言えます。

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もし金利が他と比べてものすごく低くなっているカードローンを見つけても、すぐに飛びつかずにもう一度よく確認してみてください。

その数値は下限金利ではありませんか?下限金利は低くても上限金利は他より高くなっているかもしれませんよ。初めての利用、ましてや少額では下限金利が適用されることはまずありません。

下限金利というエサにつられないように気を付けてください。

対象年齢が広いと審査に通りやすい

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カードローンの対象年齢は、下は特殊なものでない限りほとんどが満20歳以上ですが、年齢の上限は満60歳以下に設定されているところもあれば満69歳以下に設定されているところもあるなど、様々です。

対象年齢の上限を高くするという事は、銀行側からすると利用者が退職してしまい収入がなくなるというリスクがあるわけですが、それにも関わらず上限を高くしているという事からも審査難易度が緩いと考えることができるのです。

そのため、対象年齢の上限が広いほど審査難易度は緩くなっています。

収入証明書不要額が高いとゆるい?

銀行カードローンで収入証明書原則不要額が高くなっていると、わざわざ提出しなければならないという面倒な手間が省けて楽ですよね。

実はそれだけでなく、例えば収入証明書原則不要額が500万円に設定されているカードローンの方が300万円に設定されているカードローンよりも審査に通りやすいというメリットもあるんです。

なぜかというと、やはり収入証明書を提出しなくていいとなると、実際より多く年収を申告して審査に通りやすくしようと考える人が現れます。

収入証明書原則不要額が高くなるとその危険性も高まりますから、それでも収入証明書原則不要額を高くしているところは多くの人と契約したいと考えて審査でも柔軟に対応してくれるのです。

銀行カードローンの場合は収入証明書原則不要額からも審査難易度が判断できます。

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居住地等の制限があれば審査に有利

地方銀行のカードローンには、銀行の支店がある都道府県に住んでいる人や勤務している人などの、居住地や勤務地の条件が設けられているものが多いです。

例えば、「○○県に住んでいる方限定」のカードローンは、日本中どこからでも申込めるカードローンよりも申込者の数は大きく減ってしまいますよね。

もし、そういった条件のあるカードローンが同じように厳しく審査をすると利用者を確保できないので、住所や勤務地の条件があるカードローンは、それを満たしている人にとっては審査難易度が低く、借りやすくなっているのです。

まとめ

今回解説した項目をチェックすれば申込む前の段階で審査難易度をある程度知ることができます。

もちろんカードローンごとに審査内容は異なりますので、緩いはずのカードローンに落ちて厳しいはずのカードローンに通るという事もあり得ますが、通りやすそうなところを選ぶ基準にはなりますので参考にしてください。

日本各地の地方銀行カードローンを紹介しているページでは、今回の内容を元に審査の通りやすさを掲載しています。

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