借金返済のルールとは?【個人間のお金の貸し借り】

友人知人などから、まとまった金額を、個人間で貸し借りする必要が出てきた場合、最低限のルールを決めてから借りるようにしましょう。

いかに親しい中でも、お金が絡むとその後の人間関係にも影響が出てきます。むしろ親しい中であるからこそ、明確なルールが必要です。

1000円や2000円位なら話は別ですが、数万~数十万ともなると、借用書を作成するのもひとつの手です。

お金を借りたい時の頼み方

もし、現在友人や知人など、近しい人からお金を借りることを考えているなら、今後の人間関係に関わることを認識しておきましょう。

会社の同僚など、普段顔を付き合わせる相手なら、定期的な収入もあることですし、あなたの信用も大きいでしょう。

しかし、漠然とお金を貸してと言われた時、相手は不安にかられるのが普通です。

借用書で誠意を示す

お金を借りたいと依頼する時には、しっかりと返済のルールを決めることで、相手の不安も多少は緩和され、頼みやすくなるかもしれません。

返済に関する取り決めを書面化したものを一般的に「借用書」と呼びますが、額が大きくなればなるほど、必要性が増します。

こうした取り決めがなければ、タバコ一箱・缶コーヒー1本買う時にも、「そのお金があるなら、早く借金返して」と思われているかもしれません。

また「利息はいらないよ」と言ってくれる人から借りるのが理想ではありますが、場合によっては利息をつけることも考えなければなりません。

個人間の利息は、対象が10万円未満なら、利息は年で20%まで…というように、金額に応じて段階的に上限が決まっています(利息制限法による)。

あくまで上限ですので、20%にする必要は無いのですが、利息の計算方法も含めてよく話し合い、取り決めを行うことになります。

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お金貸して、と友人に言う際の注意点

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借用書を作成する

借用書と言うと、仰々しく感じてしまいますが、実は市販されています。「借用証書」または「金銭消費賃貸契約書」という書式です。

もちろん、弁護士や行政書士に依頼して、一から作成することもできますが、費用も発生しますので、選択肢のひとつとしてください。

市販の履歴書のように、書き方や作成上の注意点が付記されています。いくつか比較して、説明がわかりやすいものを選びましょう。

借用書の書き方

市販されている借用証書・金銭消費賃貸契約書は、文具店やインターネットで数百円で購入できます。

これに沿って必要事項を記入していけば、書類は完成します。なお、借用金銭消費賃貸契約書は貸した人、借りた人のそれぞれが保管します。

  • 契約日
  • 貸す人の名前、住所、捺印
  • 借りる人の名前、住所、捺印
  • 親権者の名前、住所、捺印(未成年の場合)
  • 金額
  • 利息
  • 返済方法
  • 返済期日

1万円以上の借用書の場合は、印紙を貼る必要があります。1万円以上10万円以下であれば200円と言う具合に、段階的に額が決まっています。

市販の借用書などを購入した際は、いくら分の印紙が必要かなどが付記されています。

利息

利息制限法では、消費者金融などの貸金業者だけでなく、個人間の利息の上限も定めています。上限を守りながら、当事者間で利息を決めることになります。

10万円未満 年率20%
100万円未満 年率18%
100万円以上 年率15%

もちろん、利息なしにする場合もありますが、あとでわだかまりが残らないよう、その旨を借用書に記載しておきましょう。

その際、以下の点も話し合っておきましょう。

  • 利息は単利か複利か
  • 返済が遅れた場合の遅延損害金

利息は通常、一年借りた場合の利率のことを指し、年率と表現されます。10万円を1年18%で借りた場合の利息は、18000円です。

ただし、これを複利にすると、利息に対しても利息が発生するという形になり、支払いは高額かつ複雑になるため、個人間には不向きと言えそうです。

特に希望がない限り、単利にするのがよいでしょう。複利にする場合は、専門家への相談が必要になります。

また、返済が遅れた場合、法的には利息は遅延損害金へとスライドします。

元本10万円未満であれば、29.2%が上限となっており、借用書作成時に決めていなくても、貸主がその気になれば請求が可能です。

10万円未満の利息の上限が18%だと言うことを考えれば、遅延損害金の上限は非常に高いと言えます。

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実際に貸し借りを行った人の声

「お金を貸してと言われたことがある人」100名を対象に行われたアンケートのうち、「人間関係」についての結果をご紹介します。(2016年12月1日~15日/ インターネットリサーチ社)

この調査によると、実際にお金を貸した人は100名中64名で、そのうち疎遠になった人が33名と過半数を超えています。

ただし、貸し借りのあった場合でも「人間関係が変わらなかった」と答えた人の回答には、やはり誠実に返済が行われていたことが読み取れます。

関連記事では、アンケートの際に寄せられた生の声を掲載しています。

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法的手段

返済が苦しくなってくると、貸主とのコミュニケーションを怠たりがちになるものです。

しかし、あなたがお金を返さないことで、貸主は非常に苦しんでいます。いつ返してもらえるのか、そもそも返す気があるのかなどと、気が気でない状況が続いていることでしょう。

そうした心理的な負担を含めて、貸主を本来不要な事案で拘束してしまっていることを自覚し、速やかに返済できるよう心がけましょう。

その上で、万が一期日までに返済できなくても、「今月分をいつまでに返済する」など、自発的に連絡を入れておきましょう。

コミュニケーションを怠った場合、貸主の疑念は膨らみ、催促はエスカレートするでしょう。最悪法的手段に出てこられるケースも考えられます。

ここでは、返済のモチベーションを上げることを目的として、悲しくも貸主に催促をさせてしまった場合の「よくないケース」を学んでいきましょう。

電話

期限を過ぎても返済を怠っていたら、貸主から何らかのアクションがあるのは間違いありません。その第一の手段が、電話でしょう。

この電話には必ず出て、返済の意思があることを伝えましょう。あなたの経済状況を説明するのはその後です。

返済に関しては、いつまでに、どうやって、いくら返すのか、できるだけ明確に伝えるようにしましょう。もちろん守れる内容を伝えることです。

万が一、電話連絡を無視したりすれば、自宅に訪問されることもあるかもしれません。

内容証明

催促の電話に出ない、自宅の訪問にも居留守を使う…などの態度を続けていると、貸主側は疑念にかられ、法的手段を考え始めます。

そこで、まず催促状を送られることになるでしょう。催促状には、返答期限や、返答が無い場合は法的手段も辞さないという旨が記されているのが一般的です。

その配達方法が「内容証明」です。内容証明とは、「いつ、だれに配達したか」を証明するもので、大切な書類を送る場合に送り主がつける郵便局のサービスのひとつです。

つまり、これを受け取ったら「知らない、読んでない」では済まされないということです。

調停および裁判

もし、あらゆる催促を無視し続けたり、貸主に対して不誠実な態度を取り続けていると、最悪の場合、裁判所に赴くことになるかもしれません。

個人間の金銭の貸し借りは、民事の扱いとなります。最初は民事調停に呼び出されることになりますが、これを無視すると更に5万円以下の過料(罰金のこと)が課せられます。

調停とは、裁判と違って非公開で行われます。裁判官と調停委員という「第三者」を交えた話し合いの要素が強い制度です。

また、調停で決められた約束事を和解調書にまとめることになりますが、これは法的拘束力を持つものです。

和解調書の内容を破ると、貸主側から支払い催促の申し立てを裁判所に行うことができ、強制執行(財産の差し押さえ)、あるいは裁判へと移行する流れとなります。

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さいごに

友人知人という間柄とは言え、額が大きくなればなるほどお金の貸し借りにはルール決めが必要です。貸主には、常に不安がありますので、借用書を作成するのは最低限の誠意と言えるでしょう。

むしろ、借用書を作ることを前提とすることで、お金が借りやすくなるかもしれません。

ただし、金銭の貸し借りが生じた段階で人間関係に何らかの影響があることをよく認識しておきましょう。

あなたの返済が遅れた場合は、本来不要の事案で貸主を心理的・物理的に拘束してしまっていることを理解し、速やかに返済できるよう誠意を持って対応しましょう。

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