いくらある?自分の借金総額を調べる方法

多重債務に陥ると借入先や借入総額がわからなくなってしまう事態に陥るときがあります。 返済のことだけで頭がいっぱいの状態です。

また遺産相続する場合でも被相続人の借入額が分からなければ、相続した方がいいのか相続放棄をした方がいいのか判断に迷います。その場合の対処法についてご説明します。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

借入先や借入総額が分からない

借入先屋借入総額がわからないと困るパターンというのは、例えば次のようなときですね。

・債務整理をしようと考えている
・おまとめローンを考えている
・遺産相続するとき

複数借り入れをしてしまいこのまま返済していくことができるのか判断する際に困りますよね。

これからおまとめローンを申し込むときにも、借入先や借入総額が分からなければスムーズに契約できないばかりか、借金額さえ把握していないのか、と思われてしまい審査に落ちる原因になる可能性もあります。

他にも遺産相続するときに被相続人の負債額が分からなければ、迂闊に相続することができません。

相続した後に莫大な借金額があることが分かってしまっては取り返しがつかないことになります。

また借金が相当あるのに、プラスの財産からマイナスの財産を差し引かなければ相続税を多く納めてしまう可能性もあるのです。

借金額がどのくらいあり、どこから借りているのか分からなくなってしまっても対処の方法はいくらでもあります。それほど慌てる必要はありませんよ。

借入先が個人だと借金がいくらあるのか分からないこともある

しかし借入先が金融機関だけとは限りません。

借金の相手が個人の場合は貸金業法が適用されないため、なかなか調べることができません。

そういえば友達からお金を借りていたんだっけ?とか、親戚からもお金を借りていたかもしれない、など個人間融資の場合はあなたが思い出すか、相手からの請求が来なければはっきりした借入先や借入総額を算出することは難しいですね。

お金を貸した側も定期的に請求してくれればいいのですが、そのうち返してくれるんじゃないの?的に構えていると請求の電話がかかってくることを期待することはできません。

せっかく債務整理やおまとめローンを考えているのに、個人からの借金を切り離して考えてしまうのは問題が残ります。後で請求されても困ってしまいますよね。

当然それは遺産相続においても同じことです。もしかしたら故人が本人しか知らない友人からお金を借りているのではないか、それも何かを担保にして借りている可能性がある。

しかし借用書を探してみても見つからないとなると、正確な相続財産額を求めることができません。

適当に相続してしまったのでは、プラスの財産よりもマイナスの財産の方が多かったという泣くに泣けない結果になってしまうこともあります。

たとえプラスの財産が多かったとしても、マイナスの財産を申告しなければ相続税を多く支払うことになってしまいもったいないですよね。

個人からの借金については借用書や領収書を探し出すか、支払い方法が口座への振込であれば銀行の振込票の控えはないか探さなければなりません。

または相手からの請求を固唾を飲んで待つより他ありません。

相手が個人でも不動産を担保に取られているのなら法務局で調べることができる

借金している相手が個人で、不動産を担保に借金をしているのであれば、借金額を調べることはできないにしても借入先、つまりお金を借りている相手を調べることは比較的簡単なことです。

不動産を担保に入れてお金を借りているというのであれば、必不動産に対して抵当権が設定されています。

法務局で不動産の登記事項を取得しましょう。誰がいつ不動産に対して抵当権を設定したのか調べることができます。

相手先が分かれば連絡することもできますね。

たとえ電話番号がわからないとしても、相手の住所や名前までわかることですから相手先へ訪問して確認することが可能です。

債務整理で借金額を調べる方法

債務整理することを弁護士や司法書士などの法律の専門家に依頼するのであれば、借金がいくらあるのかあなたが調べる必要はありません。

どこから借りているのか借入先さえわかれば、法律の専門家は金融機関に対して取引履歴の開示を請求します。

取引履歴の開示を請求すれば金融機関に請求した時点で、借金総額を明らかにしなければならないことが法律で定められています。

開示請求から早ければ1カ月、遅くても2カ月もあれば借金総額を全て丸わかり状態にすることができますよ。

ただしどこから借りているのか分からない状態では開示請求をすることはできません。

借金総額を簡単に調べる方法

借金している相手がきちんとした金融機関であれば銀行、消費者金融業者、クレジットカード会社だったとしても簡単に調べることができます。

もちろん前回返済した時点の領収書があれば、それらを合計することで借入総額を求めることもできます。

しかし現時点での借金総額を計算するには利息額が毎日変動してしまうため、前回支払った借金総額では足りないこともあります。

その場合は金融機関の公式サイトにある会員サイトにログインして、現在の借入総額を確認するようにしましょう。

万が一会員サイトがない金融機関であれば、カスタマーセンターなどに連絡して現在の借入残高を聞いてみればいいですね。

あなた自身が取引履歴開示請求することもできる

会員サイトにログインしようと思ったら、IDやパスワードを忘れてしまったということもありますよね。

何度か繰り返しているうちにセキュリティロックがかかってしまい、借入総額を調べることができないということも起きてしまいます。

その場合は金融機関に対して取引履歴の開示請求を行えばいいのです。

個人が取引履歴開示請求を行うには金融機関によって所定の申込用紙がありますので、サイトからダウンロードするか郵送してもらう方法となります。

また本人を確認するための書類、例えば運転免許証のコピーなどが必要となります。

金融機関によって手数料を必要とする場合もありますので、カスタマーセンターのオペレーターによく相談しておくようにしましょう。

相談するときには取引履歴が郵送されるまでどのくらいかかるのか、期間も合わせて聞いておきましょう。

取引履歴が自宅に郵送されたら、借入残高や元金残高という項目をみれば開示請求した時点での借金総額がわかります。

借入先が分からないとき

借入先さえもわからないという状態であれば事は重大です。

たとえ法律の専門家でもあなたの借金がどのくらいあるのか調べることはできません。

でも心配する必要はありません。借入先が個人ではなく金融機関だということさえわかれば、信用情報機関に問い合わせることで借入先や借金の総額までも調べることができます。

その他にもあなたの返済状況や金融事故があるかどうかも調べることができますよ。

信用情報機関は3つある

信用情報機関とはどのような機関であるのか、カードローンやクレジットカードなどを利用している人であれば多少ご存知のことと思います。

カードローンを申し込むときに審査されますよね。

金融機関があなたの信用力を調査するために利用するのが信用情報機関です。信用情報機関にはお金についての取引状況が全て載っています。

どこから借りたのか、いつ借りたのか、残高はいくらあるのかの情報はもちろんのこと、返済状況が良好なのか、あまりよろしくないのかということまでわかります。

信用情報機関は3つあり、どこからお金を借りているのかわからないという状況なら、3つの信用情報機関に対して開示請求を行わなければなりません。

3つある信用情報機関とは以下の機関です。

全国銀行個人信用情報センター

加入者は銀行や信用金庫、信用組合、JAなどの金融機関です。民間の金融業者は加入することができません。銀行カードローンや銀行による貸付に関する情報は全て登録されています。

株式会社 シー・アイ・シー

割賦販売法に基づく営業している信販会社やクレジットカード会社加入している信用情報機関です。最近では銀行や消費者金融業者も加入することが多くなっています。

株式会社日本信用情報機構

消費者金融業者なら必ずと言っていいほど加入している信用情報機関です。加入者のほとんどは消費者金融業者ですが銀行やクレジットカード会社の加入も増えています。

消費者金融カードローンを利用した人であれば必ずお金を借りた情報が登録されています。

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どこからいくら借りているのかわからない、と言うのであれば3つある信用情報機関に対してそれぞれ開示請求をしなければなりません。

金融機関によって加入している情報機関が異なるため、たとえ重複して加入していたとしても念のためにそれぞれに対して請求手続きを行いましょう。

請求手続きは信用情報機関によってそれぞれ違いがあります。手数料もかかってしまいますがどこから借りているのかわからない状態を解消するためにはやむを得ません。

全国銀行個人信用情報センターに問い合わせる場合

申請書は公式サイトからダウンロードし、必要事項を記入の上郵送します。郵送する場合添付しなければならない書類は次の通りです。

・運転免許証
・パスポート
・マイナンバーカード
・健康保険証
・外国人登録証など
他にもありますが取得しやすい書類としてはあなたが持っている運転免許証や健康保険証などが便利ですね。

なおマイナンバーカードに個人番号が記載されている場合はコピーした後に黒塗りをして潰しておきましょう。

これらが用意できない場合は次の書類が必要となります。

・戸籍抄本(または謄本)
・住民票
・印鑑証明書
市区町村役場に行って取得しなければならない書類です。

注意しなければならない点として、以上の書類は発行から3カ月以内でなければならないということです。またコピーは不可となっていますので気をつけましょう。

以上の書類の中から2種類の書類を添付しなければなりません。

また手数料として1,000円分の小為替が必要となります。郵便局で購入するようにしましょう。なお購入する際には数十円の手数料がかかりますよ。

株式会社シー・アイ・シーに問い合わせる場合

CICへ問い合わせる場合は郵送の他にCIC窓口へ直接出かけるか、またはインターネットでも手続きをすることが可能です。

郵送で手続きする方法は前項でご説明した全国銀行個人信用情報センターと同じです。

申請に必要な書類をサイトからダウンロードし記入した後に、本人確認のための書類を2通同封して郵送します。

手数料も1,000円の小為替となることも同じです。

また近くにCICの窓口があるのなら直接行って申請することも可能です。

申請書類は特に必要はありませんが本人確認のための書類が必要です。運転免許証があれば簡単ですね。運転免許証がない場合はパスポートや外国人登録証でも可能です。

健康保険証しかない場合は戸籍抄本(謄本)や印鑑証明書が必要となりますのでご注意ください。

手数料は現金で500円で、開示請求した書類をその場で受け取ることができますので最も早く確認することができます。

クレジットカードを持っていればインターネットによってあなたが借りているかもしれない情報を開示請求することができます。

手続きが終われば1週間から10日の間には詳しい情報を書いた書類を受け取ることができます。

同じようにスマートフォンでも手続きすることができます。公式サイトにアクセスした後請求手続きを行なった後クレジットカード情報を入力するだけです。

なお手数料はどちらの場合でも1,000円です。詳しい手続きの方法については公式サイトでよくご確認ください。

株式会社日本信用情報機構に問い合わせる場合

請求手続きはほとんど他の信用情報機関と変わることはありません。

郵送で手続きする場合は申請書類をダウンロードし、記入した後に必要書類を2点用意し1,000円の定額小為替を同封することも変わりはありません。

信用情報機関の窓口があるならCIC同様に500円の手数料で書類を取得することが可能です。

その際には本人確認となる書類を必ず持って行きましょう。本人確認とする書類はCICと同じです。

日本信用情報機構ではインターネットから情報開示の手続きをすることはできません。

その代わりスマホ用の専用アプリをダウンロードしてそこから申し込むことができます。iOS用Android用と両方用意していますので、公式サイトから機種にあったアプリをダウンロードしましょう。

身分証明は運転免許証や健康保険証、マイナンバーカードのどれかあれば十分です。手数料は1,000円かかり、クレジットカードで支払うことやコンビニで支払うことが可能です。

アプリの使用方法については公式サイトをご覧ください。

借金がいくらあるのか情報がない

信用情報機関で手続きしても借金があることを証明することができない、つまり借りている情報がないことがあります。

考えられるのはそもそも借りていないか、返済が終わって5年以上経っている場合です。

信用情報機関に登録される借入情報は返済が終わってから5年で削除されてしまいます。一度借りてしまえば一生涯情報が残るということはありません。

信用情報機関に問い合わせても借りている情報が全くなければあなたには借金がないということです。

でも確かに借金をしているのは間違いない記憶があると言うのであれば、もしかしたら借金が時効となっているのかもしれません。

借金を返済しないまま、なおかつ裁判に訴えられることもない状態が5年続いてしまうと、場合によっては信用情報機関の取引データが削除されることがあります。

しかし時効成立させるためには所定の手続きをしなければなりません。

信用情報機関にデータがないからと言って借金がないとは限りません。上手に時効成立させるには正式に手続きをとらないと借金が復活してしまうこともあります。

借金があるはずなのに信用情報機関に情報がない、おかしい、と思ったら弁護士や司法書士などの法律の専門家に相談してみましょう。

借入先や借金総額が分かったら

借入先は借金総額が分かったら債務整理するのか、それともおまとめローンをするのか、または相続するのかしないのかの判断は個人ではなかなかすることができません。

借金の中には過払い金を含んでいることもありますね。

払い過ぎた利息が多ければ借金が0になるばかりかお金が戻ってくることもあります。おまとめローンも借金を完済する方法としては悪くはありませんが、場合によっては債務整理の方が良かったということもあることです。

個人で判断することなく法律の専門家とよく相談してみましょう。

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