カードローンは何社まで借りられる?【消費者金融業者が暴露】

筆者は貸金業者をおよそ30年にわたり営業してきました。

カードローンは何社まで借りられるのか、と考えているということはもしかしたらあなたは多重債務者でしょうか?

複数借り入れはやめておいたほうがいいですよ。計画的に返済していくことが出来ると言うのであれば止めません。元貸金業者の筆者が内幕を暴露します。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

カードローン何社まで借りられる?

貸金業者を利用する顧客層は人生の縮図です。

世の中の酸いも甘いも全て凝縮され、ドロドロとした人間関係や人がお金に執着する理由、既に複数からお金を借りているのに新たに借金しようとして申し込んでくる人。

今日だけなんとかなれば、明日は何とかなる、のようなわけのわからない考えを持った人。

もちろん正常な金銭感覚を持った人がほとんどでしたが、中にはちょっと信じられないような属性の人でも平気で申し込んできます。

どこからも借りることができず闇金に手を出してしまい、頼れるのはオタクだけ、と勝手に決め込んで行ってくる人もいるため困ったものです。

こちらの営業スタイルは来る者は拒まず、の基本姿勢でしたから、多重債務になっていても「まあとりあえず来てください。話を聞きましょう」と答えます。

何社まで借りられるかというよりも相談することから始めよう

どうしてもお金を借りたいという人は必死の形相です。でも対面方式の契約ですから嘘をついているかどうかの判断は見当をつけることができます。

本当だったらこのように相談してほしいのですよね。

  • 年収350万円
  • 他社借入5件
  • 借金総額150万円
  • 住宅ローンなし
  • 会社員
  • 妻子あり

以上の条件ですが、お金を借りることはできませんか?絵に描いたような典型的な多重債務者です。

筆者の貸金業を行っていた時代は総量規制が導入される前でしたから、年収の1/3までという制限はありませんでした。

変な言い訳をすることもなく正直にお金が必要な理由を言ってくれれば、こちらとしても相談するつもりですので、「どうにかしてお金を貸す方法はないだろうか」と考えます。

しかし複数借り入れをしてしまっており、もうどこからも借りることができないことを隠してしまう人もいますね。

これ以上借りることができない理由に嘘をついてはいけない

お金が必要な理由をあれこれつけて、多重債務者になってしまい他で借りることができなくなった言い訳をする人もいます。

  • 給料を落としてしまった
  • お金を盗まれてしまった
  • 友人に貸したお金が返ってこない
  • 連帯保証被りをしてしまった
  • 病院代が多くかかってしまった

すでに総量規制に達していながら、これは絶対嘘でしょう、というような理由をつけて、いかにも自分を被害者であるかのような態度をとる人はダメです。

貸金業者として「絶対貸したくない人」の部類に入ります。給料を落としてしまったとか、お金を盗まれたと言えば同情してくれるのではないか、と考えるのでしょうね。

友人にお金を貸して返ってこない?お金もないくせに?と思うのが普通ですよ。貸金業者も人間ですから、正直にお金を貸して欲しい理由を話してくれればなんとかするのです。

それなのに「被害者ヅラ」や「かわいそうな人」を演じることはやめましょう。嘘は必ずバレます。

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審査に不安なら中小の貸金業者へ相談するべき

3社から借りているともう借りれないとか、5社以上カードローンの契約は出来ないということはありません。

たとえ総量規制を超えていても総量規制の例外貸付や除外貸付を利用すれば、貸金業者は法律違反をすることなく正当にお金を貸すことができます。

ただしお金を借りることができなくて困っている人の理由を聞くことができるのは、対面方式での契約しかありません。

大手消費者金融業者が行っているようなインターネットやスマホからの申し込みでは、借入申込書に「どうしても貸してください」と書いたとしても無視されてしまいます。

無人契約機で申し込んだ場合でも同じことです。インターホン押しにオペレーターと何十分話してもお金に困っている気持ちを伝えることはなかなか出来ません。

カードローンは何社まで借りることができるのか、と不安を抱いているのであれば初めから中小の消費者金融業者や街金業者に相談しに行くことです。

そして本当にお金が必要な理由を正直に伝えることです。

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違法でなければ何社でも借りれる

法律にはカードローンの契約件数な何件以上ならお金を貸してはいけない、ということはどこにも書いてありません。

お金を貸すかどうかの判断は貸金業者が握っているということです。

判断は何で行うかと言うと、とりあえずは総量規制と返済能力があるかどうかの2点です。

総量規制内なら借入件数は気にしなくて良い

金融系のサイトを見ると、借入件数は3社まで、と書いてあることがあります。

貸金業法に特別定められていないのにどうして借入件数は3社までしているのかと言うとそれには理由があります。自主規制基準の存在です。

正規の貸金業者は日本貸金業協会から貸金業法を遵守することはもちろんのこと、社内に自主規制基準を設けるように指導をしています。

自主規制基準とは貸金業法よりも一歩踏み込んだ形で、貸金業者の経営方針を明らかにしているマニュアル的なものです。

そのマニュアルの中に過剰貸付の禁止についての事項があります。自主規制基準には必ず盛り込まなければない項目です。

多くの貸金業者は過剰貸付の防止策として「他社借入額3社まで」としているところが圧倒的です。なぜかと言うと、日本貸金業協会が雛形として掲載してある自主規制基準をそのまま利用しているからです。

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初回利用限度額と借入件数の関係

なぜ他社借入を3社までとしているのかについては、カードローンの利用限度額と関係があります。

通常カードローンの申込みを受け審査に通過すれば、年収に応じて利用限度額を設定します。

初回申し込みであれば30万円くらいでしょう。年収によっては50万円与信されることもあります。

仮に30万円の利用限度額のカードローンを契約したとして、もう少しお金を借りたいなと利用者が思っても増額できない場合があります。

  • 利用して6カ月以内
  • 増額しても良いと判断できない

以上のような理由があると1社目のカードローン利用限度額は30万円のままです。

しかしカードローン利用者はもう少しお金を借りたいわけですから、新たに2社目のカードローンを申し込むようになります。

カードローン2社目以降の対応

2社目でも総量規制の範囲内であれば、1社目同様に初回申込みということで30万円の利用限度額与信するわけです。

借金をしている人は2社目に手を出してしまうと返済していくことが次第に難しくなってきます。

毎月の給料から生活費が借金返済分を差し引くとマイナスになってしまう人も出てきます。

総量規制はあくまでも年収に対してのみ着目しているため、利用者の家計収支までは判断していません。

案の定3社目のカードローン申し込みに突入することになります。ここでも他社借入状況や総量規制に問題がなければ30万円の利用限度額でカードローンを作ることができるでしょう。

これで合計3社ですよね。借入総額は90万円です。総量規制から必要な年収はおよそ300万円です。

消費者金融カードローンを利用している人の年収は300万円の人が50%以上を占めており、その結果としてカードローン3社契約が限界となっている根拠です。

1社あたりの利用限度額が50万円なら3社契約で借金総額は150万円ですね。

150万円を借りるためには年収が450万円なければなりません。年収が450万円はサラリーマンの平均年収です。

したがって4社目以降はカードローンの契約が出来ないということになるわけです。

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信用情報機関の不完全なデータ共有

貸金業者が加入しているJICCは、銀行が貸付してある総量規制対象外の借入状況を見ることができません。

CICとJICCは貸金業法によってデータ共有を盛んに行っていますが、銀行が利用しているKSCはJICCのデータを見ることはできても、JICCがKSCのデータを完全に見ることはできません。

返済能力の有無を確かめるためには、たとえ総量規制対象外の貸付だとしても銀行カードローンの借入や、目的ローン、フリーローン、自動車ローンの借入情報は必要です。

できれば住宅ローンの情報も欲しいくらいです。仕方なく貸金業者は他社借入状況のお金の出入りを細かくチェックしなければなりません。

延滞情報や債務整理情報などは金融事故として共有されても、銀行が貸してあるお金の状況については見ることができませんので、他社借入状況から推測するしかないのです。

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返済能力は他社の返済状況見れば分かる

他社借入状況の何をどう見るのか、カードローン利用者は気になるところです。信用情報機関からデータを取得すれば24カ月分の利用状況を見ることができます。

返済能力がないと判断することは簡単です。

2、3回返済すると借入枠ができますよね。借金の返済が苦しい人は少しでも借入枠ができると利用限度額上限まで追加で借りてしまいます。

借金を借金で返せば他社の借入残高は常に利用限度額上限になっているはずです。

返済能力があれば追加借り入れをするにしても、借入残高が限度額の半分以下まで返済するのが普通だと貸金業者は考えます。

常にカードローンの利用限度額天井張り付き状態では返済能力がないと判断され、いくら総量規制の範囲内だとしても、これ以上のカードローン契約をすることは難しいです。

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何社まで借りれるのかの社内データ

大手消費者金融業者は今までに利用した顧客の全データをコンピューター入力し、データベースとして利用しています。

将来を予測するには、数学的統計論を用いてカードローン申込者と同じような状況の顧客類型データを参照します。

カードローン契約が1社なら貸し倒れリスクは〇%、2社契約なら〇〇%、3社契約になると〇〇%のように、数値化されたデータを見ることができます。

したがっていくら信用情報の取得データがOKでも、貸し倒れリスクが高いと判断されれば審査に落ちてしまいます。

社内データベースは貸金業者によって異なりますので、A社で審査に落ちたけどB社の審査は通ったということはよくあることですね。

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借入件数な不安なら街金業者を利用

どうしてもカードローンの借り入れ件数が多く、審査に不安を感じるのであれば街金業者を利用しましょう。

街金業者はヤミ金業者ではありませんよ。きちんとした日本貸金業協会に所属してある正規の登録業者です。

街金業者は全国的に宣伝をしていないというだけで、名前が知られていないだけです。地元の商工会に入っていることも多く、地元の人間であれば誰でも知っている業者です。

総量規制を超えていたとしても、お金が必要な理由を正直に伝えることで、緊急貸付として10万円を限度に貸してくれる可能性が高いです。

取り立てについても法律に則って礼儀正しく行いますので、ちょっとでも返済に遅れたからといって怖いお兄さんが自宅に取り立てに来ることはありません。

正当な理由なく、8時から21時の範囲でしか督促をすることができないことが定められています。

自宅の周りをうろつくことも、カードローン利用者の生活を乱すような行動に該当する場合は貸金業法違反となり処罰の対象となります。

たとえ自宅に督促に来たとしても、直ちに立ち去るように言われた場合は退去しなければならないことも法律に定められています。

街金業者は信用情報だけで審査することはない

街金業者は地元密着型の貸金業者です。

たとえ信用情報であまり良くない、大手消費者金融業なら完全に断られる条件が揃っていたとしてもなるべく貸出する方向で考えます。

あなたが地元の人で地元の企業に勤め、親も地元に住んでおり親戚も地元にいるという状態であれば、街金業者は過去に金融事故を起こしていたとしても、審査に落とすようなことは簡単にはしません。

街金業者の審査は総合的に判断します。信用情報以外にもあなたの家族構成や、返済計画性、乗っている自動車や服装など、全てにおいて審査の対象とします。

お金もないのに派手な車に乗っていることや、世間を知らない話し方は嫌われます。できれば酒の匂いをプンプンさせることやタバコも吸っていない方がいいですよ。

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