一人暮らしでも借金を返すには【費用と対策】

学業や仕事のために親類縁者から遠くはなれて一人暮らしをする人の中には、お金が必要になってもに周囲の人に借りることができないという人も多いでしょう。

毎月の収支だけならなんとかやりくりできても、冠婚葬祭、病気や怪我の治療などの急な出費が重なると、最後の手段としてカードローンなどでお金を借りることもやむをえないのかもしれません。

しかし、カードローンには利息もありますし、返済が延滞すると更に遅延金を20%も上乗せされてしまいます。ここが友人知人や親類縁者から借りるのと大きく違う点です。

こうした業者から、借金をしてしまった場合は、どうやって一人暮らしの生活をやりくりし、返済の目処を立てていけば良いのか、考えてみましょう。

一人暮らしでも借金を返す

一人暮らしと言っても、高齢者が一戸建ての持ち家に一人で暮らしているケースなど、様々な状況がありますが、今回は主に「賃貸物件で暮らす独身者」という状況で考えてみたいと思います。

一人暮らしは固定費支出が高い

借金があるとしたら、まずは月々の返済額を捻出する方法を考えなくてはいけません。カードローンでお金を借りるには、安定した収入が条件ですので、あなたにも月々の収入があるはずです。

ここで考えなくてはならないのは、「一人暮らしは支出に対して固定費が占める割合が多い」ということです。逆に言えば、固定費の見直しがお金を絞り出すポイントとなります。

生活を切り詰めるためには、食費を浮かすという発想が浮かんできますが、これはいわゆる「変動費」と言われるものです。食費は切り詰めてもたかが知れています。

実際、食費を切り詰めるあまり食生活がおろそかになっては、働くことができなくなってしまいますので、結果的にお金を稼ぐことができなくなり、悪循環になってしまいます。

だからこそ注目したいのが固定費です。「固定費」とは、家賃、水道光熱費・通信関係の基本料金、任意で加入する保険(医療保険や生命保険)のことなど毎月の額が決まっている支出のことをいいいます。

これらは食費と違って、一度見直すと毎月確実に費用が削減できますので、お金を捻出するための見直しのポイントとしては効率的と言えます。

節約で乗り切る

一人暮らしには都内なら、最低6万円の家賃が必要になります。その他水道光熱費や食費など入れると、最低でもひと月12万はかかっているはずです。

関連記事では、一人暮らしの際の生活費の目安を解説しています。

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あなたの収入の手取りが20万以上あれば、毎月の返済に当てられる金額もそれなりに捻出できそうですが、一切の趣味や交際費をカットしての返済生活は味気なく、長続きしにくいです。

ストレスが溜まって、投げやりになり、浪費に走っては本末転倒です。趣味や交際費などの変動費には、ある程度ゆとりを持たせておきましょう。

そこで、上述の固定費の削減が必要になってきます。削減する時は、「大きな支出から見直す」ことがポイントです。

通信費

通信費とは、携帯電話やスマートフォン、インターネットのプロバイダー料金、固定電話の料金などのことを言います。

金額が大きい分、一度見直すと固定費を大きく削減することができます。そこで是非見ていただきたいのが、利用明細です。不要なオプションのサービスが含まれている可能性が高いです。

例えば一人暮らしなのに、固定電話にキャッチホンの機能をつけていたりしませんか?仕事で使っていないのなら、そうそう複数の電話が重なってかかってくることはありません。

にも関わらず、キャッチホンの機能にはNTTなら月額300百円の費用が発生しているのです。もちろん一度も使わなくても、支払いは必要です。このような固定費を減らしましょう。

このように、申込み当初は必要と思っていたけれど、見直すと不要に感じるオプションが、複数あるかもしれません。1件300円としても複数あれば金額は大きくなります。

そもそも、携帯電話かスマートフォンを持っている方は、固定電話そのものが不要かもしれません。

格安スマホや格安SIM

スマートフォンは大手であれば毎月6000円ほどのプランとなってしまいますが、格安スマホや格安SIMを検討することで格段に安く抑えることができます。

格安スマホや格安SIMは、大手携帯電話会社の通信回線を借りて、他社(プロバイダーの会社)が安価に提供する通信サービスです。

あえて通信速度や、サービスの内容を制限する代わりに、月2000円ほどまで通信費を抑えることが出来ます。

電気代

現在の契約で、もし50アンペアで契約しているなら、30アンペアまで下げることを検討してみましょう。

電力は一気に使うと、ブレーカーが落ちてしまうという欠点があります。しかし、これは「ドライヤーと電子レンジを一度に使う」という場合などに起きることです。

一人暮らしのあなたなら、電化製品を時間差で使うことも可能なはずです。これだけで、年間6000円程節約できます。

車両費

マイカーには維持費がかかります。ガソリン代は変動費ですが、駐車場代や定期点検・メンテナンスの費用は固定費と言えます。

仕事で必要な場合以外は、思い切って手放すという選択肢を検討してみましょう。月に数回の利用なら、レンタカーで充分なはずです。

水道代

借金返済中とは言え、公共料金の支払が滞って、サービスがストップしてしまうことは避けたいものです。生活保護が必要な人などを対象に、水道代の減免申請という制度があります。

本当に切羽詰まっている時には、予め申請して、少しでも免除枠を得ておくのも手です。自治体によって申請方法や、免除の額は異なります。

国民年金

年金の納付は、事前に申請しておくと、免除あるいは猶予をもらうことができます。(前年の収入が一定の水準を下回る場合に申請可能、という制約があります)

免除あるいは、猶予を受けると、将来の年金受取額が減ってしまうというデメリットはありますが、受給資格の年数にはカウントされるなどの配慮を受けることができます。

申請無しで未納のままですと、この受給資格期間のカウントからも外れてしまいますので、要注意です。

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副収入を得てお金をやりくりする

ここまで節約でお金を捻出することを見てきましたが、副収入があると更に返済にはずみがつきますね。

とは言え、既に働いている人にとっては、ダブルワークとなると、現在の職場との兼ね合いや、時間的制約が出てきます。

ここでは、特技を活かして主にインターネッと経由で副収入を得る方法をご紹介します。

予め専用サイトに登録しておくことで、コツコツ稼ぐ…という性質のものですが、就業後や休日など自分の時間を利用して出来るものです。

アンケートサイトの活用

アンケートに答えたり、商品の使用感を回答することで報酬を得ます。スマートフォンなどで答えるだけですと、数百円程度です。

しかし、抽選で会場に招かれて行う試食会などでアンケートに答えると、数千円の収入につながります。

自宅に商品を届けてもらい、その使用感について答えるタイプの案件もあります。

写真販売

写真が趣味の人は、ネット上で販売サイトに登録して販売することで一枚数百円~数千円の収入につなげることができます。

また、上出来とまでは言えなくても、スマートフォンの中に沢山の観光名所や日常を切り取ったスナップ写真が眠っているという人も多いでしょう。

その写真に価値を見出されることがあるのです。写真は広告などの素材として、個人だけでなく、企業が購入することもあります。

ハンドメイド雑貨の販売

カバンやアクセサリーなど、作ること自体が楽しくて、時間がたつのを忘れて作ってしまう人も多いはずです。

友人や家族にプレゼントするのが楽しいという場合もありますが、こうして趣味で行っているものづくりも、実益を兼ねることができます。

リアルな販売を望むならお店などの販売スペースの一角を間借りして行う「フリーボックス」という選択肢もありますが、ネット上で手作りの雑貨を販売することで収入を得ることもできます。

記事ライター

クラウドソーシングといって、インターネットを介して様々なジャンルの記事の案件が募集されています。

得意分野を選んで執筆し、報酬を得ることができるのが良い点で、記事の他にもイラストやWEBサイトの作成などがあります。

発注先とのやり取りは主にメールやネットを介して行われ、基本的に出社の必要はありません。

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一人暮らしはローン自体も審査がシビアに

もし、今ある借金がなかなか減ら無い時は、生活費を捻出するために次の手として、カードローンでさらなる借入れを考えてしまうかも知れません。

ただし、借りたお金を返すために新たにお金を借りるのは悪循環です。

カードローンは審査のスピードが早く、即日融資も可能なことから、周囲に親類縁者がいない、一人暮らしの人には時として強い味方になってくれます。

しかし、既に他社からの借入れがある場合は審査自体は厳しくなってしまうことを頭に入れておきましょう。

持ち家か賃貸かも審査に関与

さらに審査では「持ち家か、賃貸か」または「居住年数」などの項目も加味されます。

建てて間もない家なら住宅ローンが残っているはずですから、一概に、持ち家だから審査の評価が良い、というわけではありません。

しかし持ち家の場合は、家自体が資産とみなされますし、万が一借金が返せなくても、逃げてしまうようなことは少ないだろう…という点が評価されます。

これに対して賃貸物件に住んでいて、なおかつ居住年数が短い場合(1年以内)は、審査担当者サイドから見ると、毎月の家賃が返済の障壁になるのではないかと考えられてしまいます。

もちろん、安定した収入があって、賃貸と言えどひとつの物件に数年住んでいるという場合はそれなりの評価を得ることができます。

しかし、追加の借入れをする前に今一度、節約や副収入等の工夫で、返済の目処がたてられないか検討してみてください。

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さいごに

冠婚葬祭など特例的な出来事で、急遽資金が必要になり、友人知人には借りたくないという時には、カードローン業者から借りることがあるかもしれません。

しかし、それはあくまで一時的に起きた金欠を補うものに限定しておきましょう。生活費のための借入れに手を出してしまうと、収入があっても自転車操業状態になってしまいます。

特に一人暮らしでは、お金を借りるときも、返すときも、身近で相談できる相手が不足しがちです。収入に見合わない支出の癖がついていないか、今一度家計の見直しをしてみましょう。

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