カードローンの申込履歴が悪影響を及ぼす可能性

どうも馬太郎です。カードローンに何度も申し込んでいると、申込履歴がカードローン審査、さらには住宅ローン審査に悪影響を与えないか心配になってきます。

今回は申し込み履歴が実際どのような悪影響を及ぼすのか、説明してきます。

申込履歴は個人信用情報として記録

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カードローンやクレカなどの申込や携帯電話料金の延滞といった、個々人の金融取引履歴を個人信用情報と言います。

個人信用情報は、主にCIC,JICC,全銀協という3つの信用情報機関によって記録されております。各信用情報機関によってカバーしている情報領域も異なってきます。

cic(シーアイシー): 消費者金融や信販会社(クレジットカード会社)が中心

jicc(日本信用情報機構):消費者金融やネット銀行が中心

全銀協(全国銀行個人信用情報センター):銀行が中心

クレジットカードの申し込みを行った際は、CICに個人信用情報として登録され、銀行にて住宅ローンを組んだ場合、全銀協の個人信用情報に履歴が登録されます。

「私が申し込んだカードローン会社は、どの信用情報機関に登録されることになるのだろう」

と不安に思う人は、カードローン会社の申込ページをもう一度確認するといいでしょう。以下はアコムの申込画面の「個人情報の取り扱い」ページです。

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コチラを確認する限り、アコムは日本信用情報機構(JICC)とシーアイシー(CIC)の信用情報機関を利用している、ということが分かります。

カードローンの申込の場合、申込履歴は6ヶ月保管されます。6ヶ月間は他金融機関にも申込履歴を参照されるワケです。なお6ヶ月過ぎると、申込履歴は削除となります。

続いてカードローン申込履歴が他金融機関への申込にどう影響するかを見ていきましょう。

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カードローン審査落ちの履歴は悪影響

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カードローン審査に落ちた場合、その個人信用情報の履歴は悪影響が多少でます。

例えば、もう別のカードローン会社に申し込みを行うとします。別のカードローン会社の審査担当者があなたの個人信用情報を開示したとき、審査落ちの事実を確認することになります。

仮に審査落ちの履歴がない場合は、年収と他社借入額を見て、総量規制に引っかからない(年収の1/3を超えていない)などの条件を満たす範囲でお金の貸付を行ってくれるでしょう。

一方、審査落ちの履歴がある場合、「なぜこの人は審査に落ちたのだろうか?登録している情報以外に審査落ちするような要因があるのだろうか」

と審査落ちの原因を徹底的に考えるワケです。電話にて色々と質問をしてくることもあります。

色々電話で聞きつくして疑念が晴れると融資してもらえますが、そうでない場合、「審査の結果、残念ながらご融資致しかねます」という結果になることもあります。

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住宅ローンへの影響

なお余談ですが、カードローンの所有が住宅ローンを組む際に悪影響を与える、という噂もよく耳にします。

馬太郎も気になって三菱東京UFJ銀行の住宅ローン部署に電話をしてみました。以下のような回答でした。

「確かに住宅ローン契約時にカードローンを所有している場合、審査への影響はあります。一方、カードローンを解約した状態だと住宅ローン審査への影響は特にございません」

とのことでした。一度カードローンを利用したとしても、住宅ローンを組むまでに、カードローンの解約を行えば影響はないようです。

なおカードローンの解約は電話一本でスムーズにできます。馬太郎もアコムのローンカードを解約した経験があります。

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カードローン複数申込は心証良くない

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カードローンの申込履歴の文脈でよく言われるのが、

「カードローンを同時に複数申込すれば、(1社審査落ちしても)審査落ちの信用情報を確認されることなく、複数申し込めるのでは?」 という考えです。

各金融機関が個人信用情報を照会し、申込者の審査を行う、結果を個人信用情報に登録するまでには、1,2日かかるといわれております。

この1,2日のタイムラグを利用したカードローン申込方法です。この複数同時申し込みに対してのネット上にある意見は、

「発覚した場合、審査担当者の心証が悪くなるため、同時申し込みは行わない方が無難」という意見が多数を占めております。

一方、借りる側としては、喉から手が出るほどお金を欲している状態で、そのためには同時申し込みをしてでもお金を借りたいワケです。

実際に、馬太郎が複数同時申し込みを行い、借入することができるか試してみました。

同時複数申し込みは影響なしだった?

結論から言うと、3社中2社にてカードローンの契約ができました。楽天銀行とイオン銀行カードローンです。(ソニー銀行は審査落ち)

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その3週間前に千葉信用金庫でもカードローン審査を行っており、直近1ヶ月で4社の申込となりました。

同時申し込みをして、複数社から借入ができたことから、同時申し込みをして無作為に審査落ちする、ということはないことが判明しました。

もう一つ言えることは、同時申し込みをしてから日がたっておらず、今後のカードローン等への影響が分からない、という部分でしょう。

影響が出るかは、馬太郎がウォッチしていきます。異変がありましたら、こちらの記事で報告いたします。

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個人信用情報は開示できる

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なお、個人信用情報がどうしても心配な人は、自分の信用情報を先に開示することをオススメします。

開示することで、カードローンの申込履歴や利用履歴、返済が滞りなく行われているかなどの確認することができます。

「自分は滞納など行っていない」と思っていても、信用情報を開示すると、意外としていたということも多くみられるようです。

馬太郎も信用情報を開示したところ、学生時代に携帯電話料金の滞納を何度か行っていることが判明しました。(すっかり忘れている…..)

個人信用情報の見方は、詳しくは以下のページをご覧ください。開示方法は、各信用情報機関によって異なります。

なお信用情報を確認して悪い反応がある場合、一旦カードローンの利用は控え、信用情報の記録が削除されるまで待ちましょう。

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