カードローンの増額審査に通るコツは?

使っているうちにカードローンの利用限度額を増額したいということも出てきますよね。そんなときは増額審査を受けましょう。

カードローンの利用限度額は申し込み当初は少なく設定されることが一般的です。継続的に利用していることで増額手続きを行うことができます。

カードローンの増額審査基準は

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カードローンの利用限度額がいっぱいになるとそれ以上を使うことはできません。そんなときに急な出費が起きてしまうと対処することができませんね。

新規にカードローンに申し込むと与えられる利用限度額は低めに設定されることが多いです。

なぜかと言うと、たとえ信用情報機関で問題はなかったとしても、契約した途端返済状況が悪化してしまうということがあるからです。リスクを避けるためには最初から高額の利用限度額与えることは危険です。

近年ではインターネットやスマホから簡単に申し込むことができるため、カードローンの契約のために店頭まで行く必要がありません。

対面の契約ではないことから、申込者の人となりを実際に確認することができませんね。あくまでも信用情報機関から得る客観的なデータを基に審査を行わなければならないのです。

急な出費に対応できるように利用限度額を増やしておく

お金を貸す側からすれば、多く貸せばそれだけ入ってくる利息が増えるため営業収益を伸ばすことはできます。

しかし新規の顧客に対してはある程度様子を見なければ、本当に返済してくれるのかどうか判断することができません。

そのため初回は利用限度額を抑えながら一定期間様子を見るという方法を取るわけです。

カードローンは銀行や消費者金融業者などの金融機関で発行していますが、金融機関によっては増額ができないカードローンもありますので、利用限度額を上げることができるのかどうか事前に確認しておくことも必要ですね。

仮に利用限度額を増額できるのであれば、これ以降ご説明する条件を満たすことが必要となってきます。

もちろん審査基準はありますよ。それも最初にカードローンを申し込んだときよりは厳しくなることが予想できます。

でも重要なポイントをしっかり押さえておくことで、増額審査に通ることは難しいことではなくなります。

カードローンの利用期間が長いこと

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カードローンの利用限度額を増額するには、金融機関に対して実績を作っておかなければなりません。

前項でご説明してあるように、金融機関は初回利用限度額を低めに設定して様子を見ているわけですから、様子を見ている期間はカードローンの利用限度額を増額することは厳しいです。

様子を見る期間は金融機関によって異なることが多く、一般論として銀行カードローンなら1年程度、消費者金融カードローンなら6カ月程度は最低限必要と言われています。

カードローンの審査に通った、でもちょっと利用限度額が少ないな、と思ってもすぐに申し込んで増額審査に通るということはありません。

信用情報に基づいてある程度「これくらいなら貸付しても大丈夫だろう」と判断が出ているわけですから、性急に増額したいと思っても希望はかないませんよ。

あなたがカードローンの優良な顧客だと判断できるまではおとなしく待っていることですね。

支払い状況に延滞がないこと

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当たり前の話ですが、金融機関から信頼を得るには少なくても6カ月から1年程度は毎月きちんと返済していることが条件になります。

たとえ1回でも返済に遅れたりすると金融機関は「やはり様子を見てよかった」と思うことでしょう。

そう思われてしまうとカードローンの利用限度額を増額することは、今後もしばらくの間厳しくなることが予想できます。

万が一返済に遅れてしまったのなら、そこからさらに1年程度の間隔を置いてカードローンの利用限度額増額を申請してみましょう。

できれば毎月返済する金額は、金融機関が指定する最低返済額以上の金額を入金しておくとますますあなたへの信頼度が高まります。

金融機関は「このくらい平気で返済できるなら、もう少し利用限度額をあげてもいいかもしれない」と判断します。

定期的な毎月の返済以外にも、ATM から任意に返済するということも金融機関からの信頼を勝ち得るためには必要なことです。

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利用限度額増額のお知らせを待つ

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金融機関があなたに対してカードローンの利用限度額を増額しても良いと判断すると、「利用限度額を増額しませんか?」のようなメッセージが届くことがあります。

メッセージはATMから返済するときや、会員サイトにログインしたときに画面上へ表示されることがあります。その他にもダイレクトでメールによる通知や郵便物でお知らせが届くことがあります。

カードローンを契約した金融機関から何かメッセージが届いたら必ず確認しておくようにしましょう。

会員情報の変更もしておきましょう

金融機関側から利用限度額の勧誘通知が届けば、半分は増額審査に通ったのと同じことになります。金融機関はおよそ6カ月ごとに信用情報機関へデータを照会しています。

現在契約している金額が総量規制に抵触しないかどうか確認するとともに、会員情報に変更がないかどうかもチェックしています。

もし勤務先が変わったのなら必ずカード会社に連絡するか、または会員サイトで会員情報を変更登録しておきましょう。

電話番号が変わったのならなおのこと変更しなければなりません。メールアドレスが変わったのならそれも変更しなければなりませんね。

いくら返済状況が良くても会員情報が変わったのに登録していないというのは、増額審査においてマイナス材料となってしまいます。

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利用限度額増額申請の方法

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銀行や消費者金融業者によって申し込み方法は若干違いがあります。

金融機関側からお知らせが届いたのなら内容にしたがって無人契約機から操作を行うか、会員サイトで増額申請手続きを行えばOKです。

追加で必要書類を求められることもありますので用意しましょう。

すでに信用情報機関においてあなたのチェックは終わっていますので、増額までにかかる時間は1日もあれば十分です。消費者金融業者なら60分程度で終わってしまうこともあります。

確実にカードローンの利用限度額が増えたのかメールなどでお知らせが届きます。必要に応じてお金を借りることも、または今は必要がなくても急なお金が必要になったときに利用するという方法でも構いません。

利用限度額が増えたからといってすぐに利用しなければならないということはありません。

必要もないお金を借りることは無駄に利息を払うだけです。お金は計画的に借りるようにしましょう。

限度額増額審査に落ちたのはなぜ

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金融機関から利用限度額増額のお知らせが来なくても、あなた自身が増額申請を行うこともできます。

無人契約機から増額申請を行うか、または会員サイトにログインして申請する方法、及びカスタマーセンターに連絡して増額申請する方法などがあります。それぞれの金融機関で定められた方法で増額申請をするようにしましょう。

しかし金融機関から増額しませんか、との勧誘が来ていませんのでカードローンの利用限度額を増やすにはまだちょっと時期が早い可能性もあります。

その結果審査に落ちてしまうということもないとは言えませんね。

増額審査に落ちてしまう原因として主に2つあげることができます。次項をご覧ください。

増額申請に嘘を書くとバレますよ

利用している金融機関が消費者金融業者なら、カードローンの利用限度額が50万円を超える増額申請の場合は収入を証明する書類が必要となります。

また他社借入があれば、借入金額の合計が100万円を超える場合も収入を証明する書類が必要となります。

限度額増額申請申込書に他社借入件数や他社借入金額、及びあなたの年収を入力する項目があります。

消費者金融業者は信用情報機関に問い合わせる前に、あなたの年収から総量規制枠を計算し、申告された他社金額とのバランスを見ます。

銀行カードローンなら総量規制は関係ありませんので、金融機関によって収入証明を提出しなければならない基準が異なります。

利用限度額100万円以上で収入証明が必要とする銀行もあれば、300万円までなら収入証明書を不要とする銀行もあります。

しかしどちらの金融機関でも信用情報機関からデータを取り寄せなければ他社借入額を確定することはできませんね。

消費者金融業者は総量規制枠を確認すること、銀行カードローンなら返済能力を確認するために他社借入額がどのくらいあるのか見なければならないのです。

つまり増額申請者に嘘を書いてはダメだということです。

これは新規にカードローンに申し込むときも同じですよね。増額審査に通過したい持ちが強すぎて他社借入額を少なく書くことは行ってはいけません。

収入証明書の提出でバレると審査落ち

他社借入額を少なく書くことも当然ダメですが、年収をごまかすことも審査に落ちる原因となります。

前項でご説明したように増額する金額によっては収入証明書類を提出しなければならないのです。収入証明書とは給与明細書や源泉徴収票、納税通知書などです。

直近の収入を証明するには給与明細が最も適しています。その他の書類は前年度の収入となるため、年収が上がっていたとしても金融機関側は判断することができませんね。

収入証明書を提出すればどの道わかってしまうことなのですから、たとえ収入証明書が必要のない銀行カードローンだとしても、審査の内容によっては提出を求められることもあります。

一度失った信用を取り戻すのは容易なことではありません。年収をごまかして水増しさせることは行なってはいけません。

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信用情報に問題はないか

もちろん信用情報に金融事故情報があったのでは、いくらその金融機関のカードローンの利用状況が良好でも増額審査に通ることはありません。

債務整理や自己破産、個人再生はともかく、落ちる原因に多いのが延滞情報です。

他社借入がある場合で返済するのに遅れてしまった、ということがあります。返済に遅れてもすぐに入金すれば延滞情報となることはありません。

しかし滞納期間が3カ月を超えてしまうと金融事故として登録されてしまいます。

特定のカードローンの利用限度額を上げるだけだとしても、他社への返済もしっかり行っていなければ増額申請しても落ちてしまいますよ。

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審査甘くないが総量規制の範囲内で

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増額審査を成功させるには金融機関が銀行だとしても、総量規制の範囲内で申請してみることです。

基本的に銀行カードローンは審査の内容によって年収の2分の1程度まで借入することができます。
しかしあなたから増額申請をするのですから、いきなり年収の1/2まで申請すると銀行はあまり良い印象を持つことはありません。

場合によっては無計画にお金を借りようとしているのではないかと疑われてしまいます。第1回目の増額申請は出来るだけ成功させたいですよね。

急いではいけません。階段を登るように一歩ずつ増額していくのが確実です。総量規制の額がいくらなのか年収と借入総額を見比べることが必要ですね。

当然消費者金融業者は総量規制を超えて増額することはできません。

サイトの簡易審査をやってみる

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消費者金融業者のサイトにはいくらまでなら借りることができるのか、サイト上に簡易審査ツールが置いてあることがあります。

でもそこで「借入可能と思われます」という表示がされたとしても、必ず借りることができるとは限りません。

ツールはあくまでも総量規制と年収のバランスを見ているだけですから、あくまでも参考程度にしておきましょう。

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増額審査に在籍確認は原則ある

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金融機関から増額しませんかという通知が来た場合でも、会員自ら増額申請を行った場合でも在籍確認を行われることは覚悟しなければなりません。

信用情報で確実に確認できるのは、他社借入件数や他社借入金額、及び返済状況や金融事故情報などです。

会員の住所や勤務先については会員が分から変更情報を取得しない限り、金融機関は信用情報を更新することができません。

あなたの勤務先が変わったとしても金融機関側にその情報を提供していなければ、勤務先は前回カードローンを申し込んだときのままです。

もしかしたら勤務先が変わっているのではないかと考えるのが普通ですね。

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在籍確認ができない場合もある

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個人情報保護法という法律ができてから在籍確認することが難しくなったと業界で言われています。

どこの誰だかわからない人から電話がかかってきて、「〇〇さんは勤務しているでしょうか」などといわれても会社の受付担当者は返答に困りますね。

相手が取引先ならともかく、個人名でかかってくるのですから下手なことは言えません。

法律を遵守している会社ほど在籍確認することが難しいです。

電話がかかってきても「個人情報にかかわることはお答えすることはできません」となってしまっては在籍確認失敗です。それでは増額審査も落ちてしまいます。

カードローンの利用限度額を増額する場合は、会社の受付担当者へ事前に「友人から電話がかかってくるかもしれない」と伝えておくのが望ましいでしょう。

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限度額増額に失敗したら他社借入?

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カードローンの利用限度額増額に失敗したら他社へ借り入れを申し込みしなければなりません。

でもこの方法は返済先が増えてしまうことからあまりおすすめすることはできません。

しかし緊急を要する場合もあるでしょう。その際は返済計画をきちんと立てて、必要最小限な金額を借りるように心がけましょう。

でも増額審査に通らないのに、他社へ申し込んでも審査に通るかと言う問題が出てきます。信用情報に問題があって増額審査が通らないなら、他社に申し込んでも借り入れすることは難しいですね。

他社へ申し込む場合は増額審査で何がいけなかったのか、理由を整理してから行うようにしましょう。

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まとめ

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いかがでしたでしょうか。今回はカードローンの増額審査に通るコツについて簡単にご説明してみました。

もっとも増額審査に通りやすいのは金融機関側から利用限度額増額の通知を待つことです。それまで待っていれば審査に通る確率はかなり高くなります。

あなた自身が申請する場合は、利用しているカードローンの返済状況が良好でなければなりません。また増額申請する場合に虚偽の申告をするのはいけません。

いずれにしてもカードローンは無理のない程度に利用することが賢い使い方です。「ご利用は計画的に」この言葉は伊達ではありません。

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