信用金庫カードローン申込方法から審査基準まで徹底解説

私は今までにアコムやプロミスなどの消費者機金融カードローン、三井住友銀行やじぶん銀行などの銀行カードローンに申込しました。

この二つに比べれば知名度は低いですが、信用金庫もカードローンを発行しています。

しかし、ほとんど使ったことがある人はいないのではないでしょうか。

今回信用金庫のカードローンに申込んだのでその内容をお伝えします。

総量規制外かつ金利・利息が低い

そもそも信用金庫とは、基本的には預貯金や個人、法人への融資など、銀行と同じような業務を取り扱っている機関です。

今回のテーマはそこではありませんので、信用金庫について詳しく知りたい方はこちらのページをご覧ください。

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信用金庫とは

そして、信用金庫もカードローンを発行しているのですが、実は信用金庫のカードローンは以下の理由で非常におすすめです。

  • 総量規制外
  • 低金利・低利息

信用金庫は、消費者金融に適用される「貸金業法」ではなく「信用金庫法」という法律で管理されています。

つまり、貸金業法内の総量規制の対象外ということです。

そのため、信用金庫のカードローンでは、年収の3分の1以上の借入を行うことができます。

信用金庫のもう一つのメリットは、金利が非常に低いということです。

例えば、消費者金融カードローンの金利は、多くが上限18.0%に設定されています。

消費者金融よりも低金利な銀行カードローンの場合、上限金利は14%代が多いですが、信用金庫もこれと同等か、それ以下の低金利で利用することが可能です。

信用金庫カードローンの多くは上限金利14.5%、中には3%台で借入可能な商品もあります。

金利が年率3%ということは100万円を1年間借り入れしても3万円しか利息が発生しないということです。

これは他のローンと比べてもかなり低い数値です。

総量規制、低金利、この二つの理由で銀行カードローンを探している人は銀行カードローンだけではなく、信用金庫カードローンも候補に入れてみましょう。

ただし、信用金庫カードローンを利用するためには、営業区域に住んでいるか、営業区域に勤務していることが条件となりますので、その点だけは注意して事前に確認しておきましょう。l

信用金庫カードローンは2種類ある

今回私は、居住している千葉県で営業している千葉信用金庫のカードローンに申込みました。

千葉信用金庫には「しんきんカードローン」と「しんきんきゃっする500」の二種類のカードローンがあります。

信金カードローン

それぞれの違いとしては、しんきんカードローンは金利が一律年率14.5%で固定してあるのに対して、しんきんきゃっする500は4.3%~14.6%と変動する点。

また、融資限度額はしんきんカードローンは100万円、しんきんきゃっする500は500万円という点です。

どうやら信用金庫のカードローンはこのようにしんきんカードローンときゃっするに種類が分かれていることもあるようです。

どちらを選べば分からなかったため、信用金庫に勤務している馬元先生に相談しました。

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しんきんきゃっする500から申込

umamoto

カードローンのお申込を検討中とのことですが、現在は、しんきんカードローンよりきゃっするの方が主流となっております。

そして、商品内容からも、私はきゃっするをお勧めいたします。

金利を比較すると、しんきんカードローンは14.5%固定に対して、きゃっするは契約極度によって4.3~14.6%となっております。

きゃっするは、融資審査の結果、契約極度が60万円以上であれば、きゃっするの方が金利が低いことになります。

ただし、しんきんカードローンにもメリットはあります。

それは毎月の返済額です。

きゃっするは残高スライド返済といい、借入残高に対して返済額が変わります。

借入残高が少なくなれば、毎月の返済額も比例して少なくなります。

一見、返済額が少なくなって助かるようにも思えますが、それだけ返済における元金の減りも遅くなってしまい、返済が長期化してしまいます。

一方、しんきんカードローンは返済額が決まっているので、残高が少なくなれば早く返済を終えることができます。

きゃっするに申込んで金利が低ければ契約

それぞれのメリットを加味した上で、一番良い利用方法をお伝えします。

まずはきゃっするを申し込みます。

融資審査の結果、契約極度が60万円以上であれば、そのまま契約をされるとよいでしょう。

そして毎月の返済ですが、毎月10日の返済に加えて可能な範囲で臨時返済を行なうと、返済が早く終わります。

臨時で返済した部分に関しては金利負担は無いので、例えば1万円臨時で返済を行なえば残高も丸々一万円減ることになります。

併せて、臨時返済をする時の注意点もお伝えします。契約の際に説明があると思いますが、10日以前に臨時返済をする場合についてです。

10日以前に返済した分は臨時返済として処理されるので、10日は10日で通常の返済がまわってきます。

それを忘れて10日に残高不足で引き落としにならなくなると個人信用情報に延滞の履歴ができてしまうので、ご注意ください。

申込はインターネットから

というわけで、馬元先生に教えてもらった通り、とりあえず私はしんきんきゃっする500に申込むことにしました。

信用金庫カードローンもインターネットからの申し込みを受け付けています。

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総量規制対象外の信用金庫カードローンはもちろん専業主婦でも利用することができますが、千葉信用金庫では専業主婦専用の申込欄が用意されており、50万円までしか借り入れすることができないようです。

今までもさんざんインターネットからのカードローン申込を行ってきましたので、特に説明することはないです。

以下の内容をすべて入力します。(出向/派遣されている人は出向先の情報も必要)

他のカードローンと比べて変わった項目はありませんでした。

  • 氏名
  • 性別
  • 生年月日
  • 住所
  • 電話番号
  • メールアドレス
  • 各種案内メールの送信希望
  • 家族構成
  • 住居種別
  • 運転免許証の有無、番号
  • 申込金額
  • 取引希望店
  • 取引有無
  • 取引内容
  • 審査結果の連絡先
  • 連絡希望時間
  • 商品をどこで知ったか
  • 勤務先名
  • 勤務先住所
  • 勤務先電話番号
  • 入社年月
  • 最終学校卒業年月
  • 業種
  • 就業形態
  • 社員数
  • 仕事内容
  • 健康保険証種類
  • 年収

申込が完了すれば信用金庫からメールで連絡が来ます。
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保証会社信金ギャランティから電話

申込からしばらく経つと、フリーダイヤルから電話がかかってきました。

はい、もしもし。

馬田と申します。〇〇(馬太郎の苗字)さんでいらっしゃいますか?

はい、そうです。

〇〇××(馬太郎の本名)さんでいらっしゃいますか?

はい。

私、信金ギャランティの馬田です。カードローン申込の本人確認のためご連絡いたしました。今5分ほどお時間よろしいでしょうか。

その後、生年月日(西暦、和暦)、干支、星座、卒業年月で本人確認が行われました。

ありがとうございます。それでしたら在籍確認の電話を行わせていただきたいと思います。職場に馬田という名前にて在籍確認の電話させていただきますが、よろしいでしょうか。

はい大丈夫です。今の時間だと出勤が行われていないと思いますので、11時くらいに電話いただいたほうが良いかと思います。

でしたら、11時に個人名の馬田の名前で連絡させていただきます。

今回のように、在籍確認の電話は都合の良い時間にお願いすることができますので、できる限り自分で電話を受けたいという場合は、担当者に伝えておけば融通をきかせてくれます。

電話の最後に借入にどれくらいかかるか確認したところ、在籍確認完了後に最短で当日中、遅くても3日で審査結果は連絡してくれるとのことです。

信用金庫は店舗によって審査結果が出てからすぐ借りられる場合とローンカードの郵送を待たなければならない場合がありますので、申込先によって実際の借入までの時間は大きく異なります。

今回私に電話してきた女性は早口で、いかにも仕事ができるという感じでした。

対応は消費者金融、銀行カードローンに比べて一番丁寧でした。

審査期間、在籍確認までは3日

申込から3日後、まずは会社に在籍確認の連絡がかかってきました。

私はその場にいませんでしたが、電話の応対をした同僚によると、

私、馬田と申しますけど、馬太郎様いらっしゃいますか?

ただいま席を外しておりまして。

そうですか・・・。そうしましたら結構です。携帯の方に掛けてみます。ありがとうございます。失礼します。

これだけだったようです。

会社名は名乗らずに個人名で掛かってきて、馬太郎席を外していると伝えると、携帯に連絡すると言って電話は切れたらしいです。

特に詳しく聞かれることはありませんのでカードローンの在籍確認と感づかれる心配はほぼないでしょう。

続いて私の携帯に審査結果の連絡があり、限度額100万円で審査に通過したこと、口座作成のために印鑑と身分証明書(免許証など)を持って店舗に来てほしいということを伝えられました。

今回私は、年収200万円で申込んだのですが、それでも限度額100万円の契約が可能というのは大変驚きました。

年収があまり多くないけど100万円の借入をしたいという人は信用金庫なら借入できるかもしれません。

また、信用金庫のカードローンを利用するためには、発行元との取引が必要になるため、今までに取引の履歴がない私は口座作成のために来店しなければなりません。

千葉信用金庫ではローンカードが届いてからではないと借り入れすることができず、カードの郵送までには1週間かかってしまうそうです。

申込から審査結果の連絡まで3日、そこからカード郵送に1週間ですので、合計で10日が必要になりますので、急いでいる場合には借り入れまでどの程度かかるか、申込先に事前に確認しておきましょう。

信用金庫カードローンの審査は甘いのか

信用金庫のカードローンを申し込むうえで気になるのが、「審査は甘いのかどうか」ということです。

私は審査に通過しましたが、それだけでは甘いのかどうかを判断することはできません。

しかし、今までよりも少ない年収(200万円)で申込んだにも関わらず、100万円という高い限度額を与えられたことから、信用金庫のカードローンは他のカードローンよりも高額借入できる可能性があると言えるかもしれません。

保証会社を確認

カードローンの審査結果は保証会社によって左右されるため、審査が甘いか厳しいかを知りたいときは保証会社を確認するのが最も効果的です。

そして、信用金庫カードローンの保証会社は、ほとんどが「しんきん保証基金」か「信金ギャランティ」のどちらかになっています。

一般的には消費者金融よりも審査は厳しいと言われていますが、この2社は信用金庫に対して保証を行うための機関なので、ローンの保証をしなければ利益を得ることができません。

そのため、大手信販会社が保証会社となっている銀行カードローンと比較すると審査は甘くなりがちです。

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既に取引があると審査が甘くなるかも

属性や信用情報が同じでも、信用金庫では、すでに口座を持って取引を行っている方や、給与の振込先として利用している人は少しだけ審査に通りやすくなることがあります。

保証会社の審査に通らなかった時でも、信用金庫の利用が多い人の場合は再審査の依頼を行ってくれる場合もあるのです。

信用金庫は銀行よりも顧客とのつながりを重視した手続きをしてくれます。

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信金カードローンは口座が必須

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カードローンの利用に口座が必須。「アンパンマンの口座が売れ残っておりまして….こちらでもいいですか」ということでアンパンマンの絵柄に

なお信用金庫カードローンの利用には、信用金庫口座の作成が必須です。馬太郎も口座を作成しに、千葉信用金庫を訪問しました。

対応は、消費者金融と銀行カードローンと比べて一番丁寧です。

カードローンの申し込み、ということもあり若干後ろめたい気持ちで信用金庫に出向いたのですが、「お客様!」という感じで丁寧に対応され安心できました。

平日のお昼過ぎだったのですが、店内には2,3名しかおらず、特にローン申込を行う際、人目は気にならなかったです。

なお口座作成時に入金が必要で、1000円ほど通帳に入れる必要があります。ご注意ください。

フリーローンを異常に勧められる

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カードローンの申込中にフリーローンをしきりに勧められました。「現在当金庫で押している商品でして…」と紹介してくれたのですが、イマイチフリーローンのメリットがわかりません。

おまとめローンとしての利用、ということでしょうか。なお保証会社はオリックス・クレジット株式会社が行っているそうです。馬元先生にこのことを聞いてみました。

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真打くん、インターネットでも調べてみました。商品名は違いますが、当庫でもオリックス・クレジット㈱の似た商品を取り扱っています。

特徴としては、審査がゆるいという点・保証会社との交渉次第では審査を通すことができたり金利交渉ができる、と言った点です。真打くんの金利は3.5~14.8%と出ており、審査の結果によって確定すると思われます。

場合によってはカードローンより金利が低く、カードローンに比べて返済を早く終えることができるというメリットも兼ねているので、お勧めしたのだと思います。

ただ、カードローンは反復取引ができることに対して、フリーローンは実行して、以降は返済のみとなるので、商品の形態が大きく異なります。馬太郎様のご希望に合った商品を利用いただくとよいと思います。

金融機関の金利収入の点を考えると、カードローンの方が良いと言えます。カードローンは、通常返済だけで返済をしていくと、完済までに長い年月を要します。

また、反復取引が可能なので、途中で利用いただくと返済が更に延びます。お客様にとっては嫌な話ですが、それだけ多くの金利をいただくことになります。

一方、フリーローンは返済のみで期限も申込時に確定するので、借り換えをしない限り返済期間が増えることはありません。また、完済になれば、そこで契約は終了となります。

回収に関しては、カードローンもフリーローンも保証会社が付保されているので良し悪しはございません。

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なぜ年収200万円なのに契約額100万円?

umamoto

カードローンにおいては、毎月の返済額が小額に抑えられているため、返済負担比率も大きくならないので100万円で審査に通ったのだと考えられます。

例えば100万円利用した場合、毎月の返済額は15,000円になります。年間の返済額は180,000円(=15,000円×12ヶ月)になります。

年収200万円に対して、返済負担比率は9.0%(=180,000/2,000,000)となります。

「2ヶ月連続で携帯電話の支払い延滞」という点においては審査に影響がなかったのかなと思いましたが、現在は通常通り返済をされているのであれば、審査に影響しなかったのだと考えられます。

わざわざ職場まで持ってきてくれる

後日、千葉信用金庫カードローンのカードが無事発行され、本来店頭までカードを受け取りに行かなくてはならないのですが、なんと担当者がわざわざ職場まで持ってきてくれました。

実は、最初は来店を要求されていたのですが、どうしても仕事が忙しくて店頭まで受取に行けないということを伝えると、最終的に職場まで持ってきてくれることになったのです。

信用金庫も100万円の融資は行いたいでしょうから、どれだけ忙しいのかということを伝えれば譲歩してくれることもあるようですね。

ちなみに、申込んでから発行物の受け取りまで11日掛かりましたので、やはり信用金庫のカードローンは融資を急いでいる人には向いていません。

先に通帳を発行

千葉信用金庫のカードローンは、カードの先にローンカード専用の通帳が発行されます。

通常のカードローンではカードの他に通帳が発行されるということはありませんので、これは信用金庫カードローンの特徴と言えます。

カードと違って持ち運びに不便なため、普段から通帳を持ち歩いてカードローンを利用するというのはあまり現実的ではありません。

しかし、通帳ということは借入や返済をした際には記録が毎回印字されるということですから、自分の借入残高が管理しやすくなり、利用状況をしっかり把握できるとというメリットがあります。

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カードは郵送

後日、ローンカードがちゃんと郵送されてきました。

真ん中に大きくローンカードと書かれていますので、人に知られたくない方は気を付けましょう。

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まとめ

今回は信用金庫カードローンに申込んでみようということで、近くに店舗が多い千葉信用金庫カードローン「しんきんきゃっする500」と契約してみました。

信用金庫のカードローンは総量規制を超えて借り入れすることができる、金利が低いなど、銀行カードローンに近い特徴を持っています。

銀行カードローンだけではなく信用金庫カードローンも候補に入れて借り入れ先を検討しても良いでしょう。

しかし、今回の申込では審査結果の連絡までに3日、カードの郵送までに1週間の合計10日間が借入までにかかってしまうということで、急ぎの借入には適していないことが分かりました。

信用金庫の審査は消費者金融と比べると厳しいようですが、年収200万円で申し込んだ私に100万円の限度額を与えるなど、借り入れ金額は他のカードローンよりも大きくなりやすいのかもしれません。

信用金庫カードローンは、あらかじめ口座を作って取引実績を積んでおくと多少審査に通りやすくなるようです。

また、やはり千葉信用金庫では事前に聞いていた通り、申込から手続き完了までかなりの日数がかかってしまいますので急いでいる場合は大手消費者金融やメガバンクのカードローンを利用しましょう。

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