本当にお金がないとなる前に支払い方法を管理するワザ

本当にお金がないという人は、お金の管理が下手であることが多いです。

給料が入ってもすべてがどんぶり勘定。欲しいものをすぐ買ってしまい、気が付いてみたらお金が足りない。だからお金が足りないとなるのです。解決方法をご説明しましょう。

本当にお金がない人は通帳下手

1 ヶ月経っちゃったけど、息子の通帳と判子をつくったった。

本当にお金がない、やばい、と慌てていませんか?

つい最近までは財布の中にお金が入っていたのに、気が付いてみるといつのまにかお金がなくなっている!

そんなバカな話ありませんよね。お金がなくなったのは「いつのまにか」ではなく、アナタがお金を使ったからでしょう?

ただお金を使ったという感覚がちょっとだけマヒしているわけですね。そんなときは毎月家計簿をつけてお金を管理することが重要となってきます。

しかし家計簿をつけるにしても、人それぞれの性格がありますから、当然向き不向きが出てきます。

良い方法がありますよ。家計簿をつけるのが面倒なら、通帳でお金を管理するというのはどうでしょう。

実はこの方法、お金を貯める方法としても使うことができます。お金がないとならないようにぜひ身につけておきたい習慣です。

お金の管理は難しくない

通帳を記帳するには銀行に行かなければできません。コンビニATMでは通帳はできませんね。銀行に行くのが面倒ですか?家計簿をつけないのならせめて、通勤途中や休日を利用して通帳くらい記帳してみませんか?

通帳を記帳しているとお金の流れが自然に見えてきます。給料が口座に振り込まれて一気に全額引き落としてしまう、そしてそのお金は全て財布の中へ。これではお金の管理をすることは難しいです。

それこそ家計簿が必要となってきますね。

家計簿をつけることなく通帳を家計簿代わりにするには、こまめにお金を引き出すことが必要です。お金を引き出すのはコンビニATMでやったとしても、通帳の記帳はできませんから頻繁に銀行に行って通帳を記帳することが必要です。

お金がないとなる前にやっておきたいことは最低限次のことです。

  • 給料が振り込まれても一気に引き出さない
  • 1日に必要なお金だけ引き出す
  • 余ったお金は口座へ入金しておく

つまりお金が手元にあると、余計なものまで買いすぎてしまうということにお金がない原因があります。

余計なものまで買うということは、財布の中に余分なお金が入っているということですね。それを防ぐには1日に最低限必要なお金だけ入れておくことです。

そして余ったお金はすぐ口座に入金しておくことが「お金がない」とならないための秘訣です。

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お金が入ってくる通帳と出ていく通帳

できることなら同じ銀行で口座を2つ作っておくといいですね。同じ銀行ならインターネットバンキングで振り込んでも無料ですし、振替ならすぐ実行できますね。通帳の2冊は次のように使います。

  • 給料が振り込まれる口座:A口座
  • 生活費や公共料金など支払い用の口座:B口座

最低口座を2つ作っておけば、給料が振り込まれたら、すぐにひと月に必要な生活費分を別の口座に分けてしまいます。そうすればA口座に残っているお金は自由に使うことができますね。その口座にお金がなくなってしまえばそれ以上使うことはできません。

よってお金がないという状況がなくなります。

しかしこれではA口座に入っているお金を全部使ってしまうこともできてしまいます。急にお金が必要となったときに「お金がない」状況だけは避けたいですね。それをするには口座をもうひとつ作ることです。

  • 給料が振り込まれる口座:A口座
  • 生活費や公共料金など支払い用の口座:B口座
  • 貯蓄用:C口座

給料が振り込まれたらB口座へお金を入金すると同時に、貯蓄用のC口座へもお金を入れてしまいます。するとA口座に残っているお金はアナタが自由に使ってもいいお金となります。

A口座に残っているお金がなくなれば、その月はそれで終了。決してB口座やC口座のお金を使い込むことはしてはいけません。

C口座にお金が残っていれば、お金が必要となったとき安心ですね。カードローンなど利用することなく、C口座からお金を引き出すだけで急な出費に備えることができます。

余ったお金は口座へ入金する

アナタが自由に使っていいお金はA口座に入っているお金だけです。B口座やC口座のお金をあてにしてはいけません。とくにB口座のお金は生活していく上でどうしても必要な資金ですから、使い込んでしまうのはご法度です。

さてA口座に入っているお金を一気に引き出すのは、お金がないと言う環境を作り出すことになってしまいます。財布の中にお金が入っていれば、つい余計な買い物をしてしまうということはよくある話です。

財布の中にお金が入っていなければ使うことができませんので、嫌でも心に自制をかけることができますね。

1日に使うお金を、例えば2,000円と決めて引き出します。たまたまその日1,000円しか使わなかった、そうすると財布の中には1,000円が残っています。その1,000円はすぐにA口座に入金してしまいましょう。または明日使うお金として、1000円だけ引き出すこともいい方法です。

財布の中に余計なお金を入れておかない、これは単純ですが非常に効果的です。

このように口座を家計簿代わりに使っていけば、お金の流れが次第に見えてきます。生活費用のB口座のお金が余ったら、貯蓄用のC口座へ入れておきましょう。

B口座のお金が余ったからといって、無駄遣いをしてしまうと結局「お金がない」という状況に陥ってしまいます。

C口座はあくまでも貯蓄用、または急にお金が必要になったときに活躍してもらわなければならない口座です。

以上のように通帳を上手に管理することで、お金がない状況が無くなるばかりか、知らないうちにお金が増えていくということにもつながります。

お金がない原因を探る

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お金がないのには何か原因があるはずです。その原因がわからなければいつまでたっても「お金が足りない」状況に変わりはありません。

お金がないのは無駄な出費をしているのか、それとも他に原因があるのかまずそれを突き止めましょう。それによって対処の方法が変わってきます。

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収入が少ないなら転職やバイト

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お金がない原因としてそもそも「収入が少ない」のであれば、転職するかWワークで働くかなど収入を伸ばすことを考えなければなりません。

転職するにしても、スキルを身につけなければなかなかいい条件です就職することは難しいです。

何か資格を取る、その資格を利用して転職先を見つける。とてもいい方法ですね。現代の働き方は終身雇用制がほぼ崩れています。資格を利用して、できるだけ良い条件の会社へ就職する、という人が増えています。

また今勤めている会社を辞めることができないと言うなら、アルバイトを探してWワークすることも選択肢となりますね。

会社が休みな土日を利用してアルバイトをする、のもいいですが長期間続けてしまうとからだを休ませることができません。

収入が増えたからといっても、からだを壊してしまったのでは意味がなくなってしまいます。Wワークするときは無理をしない程度にして、土日2日間働くのではなく、そのうちの1日を休養日として当てることも考えておきましょう。

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FX投資はお金を少なくする原因

からだをそんなに使わず簡単に自宅でWワークする方法として、FX投資があります。自宅にいながら収入を増やすにはラクな方法でしょう。

パソコン1台あれば会社から帰ってきてから数時間売買を繰り返すことで、タイミングさえ合えば1日で1万円や2万円を稼ぐこともできるかもしれません。

投資する金額も倍率をかけることで、5万円程度のお金をFX業者入金しておけば、最高25倍の資金を動かすこともできます。

売買手法もスキャルピング的に行えば、翌日にポジションを持ち越すこともありません。買いから入っても売りから入っても、最後は利益を確定して終了させる。

しかし素人が果たしてFXで儲けることができるものなのでしょうか。最初のうちはビギナーズラックもあるあるでしょう。上がると思えば買えばいいし、下がると思えば売ればいいのです。

非常に単純な投資方法ですが、上がるか下がるかで投資するのはほとんどギャンブルに近いですね。

FXでそんなに簡単に儲かるなら、誰でもやっているのではないでしょうか。インターネットの広告につられないようにしたいです。

前述したように倍率が25倍ということは、儲かれば確かにいいのですが、損をしたら最大で25倍の資金を失うことになります。

為替の相場を見極めることはプロでも難しいのですから、素人がFXで簡単に儲けることが出来るとは考えないようにしておきましょう。

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支出を見直してお金の出口を閉める

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基本的にお金がない状況を作らないようにするには、収入から必要経費を差し引いていくら残るのか計算することです。

賃貸住宅に入っているなら、家賃を含めて計算してみましょう。入ってくる給料は決まっていますので、出ていくお金をどれだけ把握することができるのかが勝負です。

それによってお金がないのかお金があるのか判断することができますね。

仮に収入から支出を差し引いた残りがゼロ、またはマイナスになるのならお金の出口となる支出を見直す必要があるでしょう。

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支出を改善していく

お金の支出は人によって異なってきます。ドライブが好きな人ならガソリン代、ギャンブルが好きな人ならその経費、何か趣味を持っているならそれにかけるお金という具合に、支出を改善すると言ってもできることには限りがあります。

ある程度趣味にかけるお金はしかたがないとしても、ギャンブルはお金がない状況を作り出すのにもってこいですね。競馬、競輪、パチンコなど、それぞれ運営している元締めがいます。元締めは決して損をしないことになっています。

ちょっと話は変わりますが宝くじもそうです。宝くじは売上の金額に応じて当選本数を決めていますので、販売する元締めは決して損をすることはありません。損をしないように当選本数を決めればいいのです。

それと同じようにギャンブルも元締めが損をしないように考えていますので、ギャンブルはお金を捨てるだけで、お金を増やすことにはなりません。

確かに暇つぶしに一回行ってたまたま運よく儲かった、その後はギャンブルしていない、という人ならギャンブルで儲かったことになります。

でも何回もギャンブルを繰り返せば、当たりとハズレがどのくらいの割合なのか、収支決算が 必要です。

ギャンブルで儲かったときは確かに嬉しいですが、その嬉しさを味わうためにもう1回やると前回儲かった分までつぎ込んでしまうことも珍しくありません。

収入がそこそこあるのにお金がないのは、ギャンブルが原因ということもよくある話です。お金がないならギャンブルに使うことはやめておきましょう。

食費を減らしてお金を節約

お金がないときは食費を見直してみませんか。便利だからといってコンビニを多用するのは高い買い物になってしまうでしょう。ポイントが付くからコンビニを利用するのですか?

ポイントはせいぜい100円で1ポイントですよね。1ポイントは1円ですから、100円の商品を購入しても99円で購入したことにしかなりません。

ポイントが還元されるからといっても、スーパーよりも値段が安くなるとは限りません。缶コーヒーや飲料水、アルコール類にしてもスーパーの方が明らかに安いです。

惣菜を買うにしても弁当を買うにしても、コンビニよりは値段を安く設定していることがほとんどです。

スーパーで買い物してもポイントはつかないかもしれません。しかしポイント還元されるよりも、それ以上値段が安ければその方がお得ですよね。

スーパーの特売日やセール時間などを調べておき、会社が休みのようなときにまとめ買いをすることが、お金がないと言う状況から抜け出す方法です。

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水道光熱費を減らしてお金を増やす

毎月お金がかかる費用として、水道光熱費がありますね。当然使えば使った分だけ支払い金額が増えてきます。

電気・ガス・水道・灯油など、季節によって多少変動があるとしてもこまめに節約して行くことで、トータル的に大きな金額を節約することも可能でしょう。

おそらくアナタはわかっているはずです。使わない電気は消す、水道は出し放しにしない、寒いときは厚着をして灯油代など暖房費を節約するということ。

ただちょっと面倒なだけでやっていないだけですよね。でもそれらの費用もお金なのですから、無駄に使うことで支出を増やしてしまうことになりますよ。

お金がないというのはそのような細かな節約がボディブローのように効いてくるものなのです。

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支払いをギリギリ遅らせる

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お金がないときに支払いをしようとしてもそれは無理ですよね。お金がない理由はいろいろでも無い袖は降ることができません。

少々ずるい考えかもしれませんが、支払いをしなければならない相手が期限を遅らせてくれるのであればそれを利用することも、今を乗り切るには必要なことでしょう。

例えば携帯電話料金やインターネットプロバイダ料金など、今日が支払い期限でも、支払わなかったと言ってすぐ止まってしまうことはありません。給料日までにあと2、3日と言うなら給料が入ってからでも決して遅くはないでしょう。

遅れて支払うのですから、次回延滞金が加算されることもありますが仕方ありません。いつになったら携帯電話が止まるのか、インターネットが使えなくなるのかなど公式サイトで事前に調べておくことも生活の知恵でしょう。

お金がないときは支払えない

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お金がないときはどうやっても支払うことはできません。友人からお金を借りることはなるべく避けたいですね。親しい間柄ならなおのこと「お金」を挟むのは、人間関係を損なってしまう原因となります。

借りる金額ではなく、お金を借りる相手先として「私を選んだのは何故か?」という疑念が出てきます。

親から借りるとか親戚から借りるという、血縁関係者からお金を借りることを選ばず、友人である「私」を選んだのはどういうことなのだろうか、と思ってしまうのです。

疑い深くなれば、クレジットカードやカードローンを利用しないのも不思議だなと感じることでしょう。最悪「もしかして信用ブラックなの?」と思われてしまったのでは、健全な友好関係を築くことが今後難しくなってきます。

どうしてもお金がないときは支払うことができない、と開き直ってしまうのも一つの方法ですね。しかしいつまでも開き直ってばかりはいられません。支払期限が一定期間過ぎてしまうと利用停止されてしまうことも出てきます。

支払いに順位をつける

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お金がないという状況でも、全くお金がないのか、少しならお金があるのか、などで対策方法も異なってきます。全くお金がないと言うなら給料日までに何日あるのか、その間食べるものはあるのかなども心配しなければなりません。

まずは少しならお金はあるけれど、全部の支払いまで行うのは難しいという状況から考えてみましょう。

食費や被服費、雑費以外で毎月かかるものとしては次のことがありますね。

  • アパートなどの賃貸料金
  • 携帯電話料金
  • インターネットプロバイダ料金
  • 電気料金
  • ガス料金
  • 水道料金
  • 国民健康保険料金(自営業者など)
  • 国民年金保険料( 自営業者など)
  • クレジットカードの利用代金
  • 生命保険料などの保険料金

以上主なものをあげてみましたが、人によっては他にも支払いしなければならない料金が出てくるでしょうね。重要なのは支払いには順位があるということです。

例えば生命保険料などの保険料金は1カ月滞納したとしても、翌月に2カ月分支払うことで元に戻すこともできます。

中には難しい保険もあるかもしれませんが、大抵の保険なら翌月に正常化することが可能でしょう。ということは、今月どうしても支払わなければならないという予算から外すことができますね。

その他にも国民健康保険や国民年金保険料も一定期間以内なら、滞納してもそれほど重要にはならないでしょう。

できれば支払うことができないことを市区町村の担当者に相談しておけばなおいいですね。黙ったまま滞納するのはイメージが悪すぎます。自営業者の人はある程度支払期間を延ばすこともできないことはありません。

同じように携帯電話やインターネットプロバイダ料金も、支払期限から20日程度は利用停止されることがありません。キャリアによってどの程度支払い期間を延ばすことができるのかどうか異なってきます。

プロバイダ会社も同じです。公式サイトで調べるかまたはオペレーターに聞いてみるようにしましょう。

まずは支払いをしなければならない項目を書き出し、優先順位をつけましょう。優先順位の高いものから支払っていくようにすれば、そのうちには給料日がやってきます。給料日が入ったら支払えばいいのです。

家賃は大家さんと交渉する

比較的優先順位の高いものとしてアパートなどの家賃がありますね。家賃を支払わなければ部屋に入ることができないということも出てきます。

賃貸は契約により行うものですから、家賃を支払わないと契約不履行となり、強制退去させられることもあります。しかし今日が支払い期限だからといって、明日強制退去となることは考えることができません。

強制退去させるには時間に余裕を持たせ、書面で通知しなければなりません。ずるい考え方からすればその日まで支払えばOKなのです。しかしこれも支払えないからと言って黙っておくのは社会人として恥ずかしいことですね。

お金がなくて家賃を支払うことができないのなら、そのことを大家さんへ相談するようにしましょう。

不動産の管理会社へ連絡してしまうと「待てません」言われる可能性が高くなります。不動産管理会社は大家さんから手数料をもらいながら管理しているわけですから、そう簡単に家賃の滞納を許すことは難しいようです。

そこで大家さん直接相談すれば、給料日までにあと1週間あるけれど、そしたらすぐに払いますとお願いすることで、解決することも出てきます。大家さんがOKすれば不動産管理会社はOKせざるを得ません。

公共料金にも順番がある

電気・ガス・水道、NHKなどの公共料金と言われる支払いについても、支払う優先順位というものがあります。電力会社、ガス会社、市区町村の水道局によって支払期限から何日で利用が停止されるのか違いがあります。

NHKには失礼にあたりますが、視聴料金を支払わないからと言って電波が止まることはありません。優先順位的には低い公共料金となりますね。

しかしライフラインと言われる公共料金は、停止されると命に関わることも出てきます。一般的にガス料金は支払期限から30日程度、電気料金水道料金については支払期限から50日程度で利用が停止されるようです。

もちろん利用停止される前には、督促状や利用停止についてのお知らせなどの通知が届きます。請求書で支払期限に支払わなかったからといって、そのまま一定期間過ぎてしまうと止まってしまうということはありません。

最終段階は利用停止についてのお知らせに書いてある日付です。その日が最終日だと思って支払うようにすれば、今日が支払い期限だと言って慌てることはありません。

支払期限を過ぎれば督促状が送られてきます。督促状が郵送されてきたら、電力会社や市区町村の水道局へ相談するようにしたいですね。

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カードローンで急場しのぎ

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今度は全くお金がない、しかも給料日までに2週間近くある、悪いことに食べるものさえ買うことができないという追い詰められた状況なら、カードローンの利用もある程度は仕方がないのかもしれません。

借金してしまうと利息がかかるのではないか。その利息は一体いくらなのだろうか、など心配になってきます。契約するにしても審査があって難しいのではないかなども心配ですね。

カードローンには銀行カードローンと消費者金融カードローンの2種類があります。全くお金がない状況ですぐお金が必要と言うなら、銀行カードローンよりも消費者金融カードローンの方が即日融資してもらえる可能性が高くなります。

消費者金融カードローンの方は審査時間が短いということや、無人契約機が土日にかかわらず毎日稼働し、22時までなら申し込みができるというのも強みです。

サラリーマンで今までカードローンを利用したことがないという人なら、あれこれ審査されるのは嫌なものと感じることでしょう。

審査と言ってもそれほど心配する必要はありません。過去に組んだローンの支払いを滞納したことがない、携帯電話料金も滞納したことがないと言うのであればおそらく審査に通るでしょう。

インターネットからも申し込むことができ、申し込む曜日や時間帯によってはその日のうちに口座へ振り込んでくれるということも可能です。

時間が過ぎてしまったのなら申し込みはインターネットから行い、カードの発行だけを無人契約機を利用することもできますので、最短で申し込みからカード発行まで60分もあれば十分です。

30日間無利息サービスを利用

初めて消費者金融業者に申し込むのなら、初回限定として30日間無利息サービスを行なっている大手の消費者金融業者をおすすめしたいですね。

30日間無利息とはその名の通り、お金を借りて返済するまでの期間が最大30日以内であれば利息はかからないということです。

給料までに2週間あったとしても、その間に必要なお金が例えば5万円。5万円を借りて給料日に返済すれば利息は0円です。申し込みに必要な書類は運転免許証だけあればOKです。

消費者金融カードローンと言うとイメージがちょっと、と考える人も多いです。でもどうしてもお金がないのなら割り切って申し込んでみるというのもいいのではないでしょうか。

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必要最低限お金を借りること

初めて消費者金融カードローンを利用する人も、今まで利用したことがある人も注意したいのは、借りる金額は少なければ少ないほど良いということです。

初めて申し込む人は初回限定で30日間無利息サービスがあったとしても、2回目以降はそのサービスを受けることはできません。

よって利用した日数に応じて利息がかかってきます。多額の金額を借りれば利息の額は高くなってしまいますが、10万円を年18.0%の金利で15日借りた場合の利息を計算してみると、739円の利息となります。

5万円なら369円が利息です。

短期間、必要最低限のお金を借りれば負担する利息はそれほど多くはないのが現実です。

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返済は一括で済ますこと

銀行カードローンも消費者金融カードローンも同じことですが、お金を借りてもなるべく一括で返済したいですね。まして給料日までのつなぎ資金としてお金を借りるのならなおのこと一回で返済したいところです。

5万円や10万円を借りて1回で返済してしまうと、翌月の生活費が心もとないとなったとしても、翌月は切り詰めた生活を行い、返済分の金額を浮かすように努力してみましょう。

分割返済は確かにラクです。しかし返済するまでの数カ月間は返済額も生活費の一部となってしまいます。また分割返済することに慣れてしまうのも、無計画にお金を借りてしまう原因となるでしょう。

借金でお金がないなら債務整理

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借金の返済をしたためにお金がないという状況なら、少し考えなければなりません。借金を返済したために生活費がなくなるということは、その月だけの問題ではありませんよね。

返済は毎月しなければなりません。そうなると毎月生活費が足りないということになってしまいます。

少々節約しただけではとても間に合わない、借金の返済が生活費の半分以上を占めているという状況はほとんど債務超過です。そういう人はおそらく数社から お金を借りていることが多いのではないでしょうか。

お金の返済も他社から借りて他社へ返すという「まわし返済」をしているようになっているのでは、いつまでたってもお金がない状況から抜け出すことが出来ません。

生活を切り詰めても返済することができない、会社の休みの日にアルバイトしても間に合わないくらいの借金なら、債務整理を視野に入れて検討することも必要となってくるでしょう。

債務整理をすれば信用情報にキズがつく、キズがつけばお金に関する契約がしばらくの間できなくなるのはやむを得ません。何よりも生活していくことを重点的に考えることが必要です。

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お金をかけずに無料相談を利用する

弁護士や司法書士などの法律の専門家に相談すれば相談料がかかる場合があります。相場で30分あたり5,000円となっているようです。借金の相談となると話が長引き、30分で終わらずに60分かかってしまえば相談料だけで1万円必要となりますね。

お金がないのに1万円を支払わなければならない、それは無理な話です。借金の相談は法律の専門家による無料相談を利用するようにしましょう。全国各地で行っていることもあります。電話でよければ無料で相談も可能です。電話はもちろんフリーダイヤルですから電話料金を気にせず相談ができます。

インターネットで検索すればいくらでも無料相談を行っている法律の専門家を探すことができますので、ぜひ債務整理について相談するようにしましょう。

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法テラスで費用の立替を依頼する

相談の結果債務整理をしましょうかと言う流れになったときに考えるのは、費用のことですね。

借金の返済がなくなった分だけお金が確実に浮いてきます。

債務整理を依頼した段階で借金の返済はストップすることができます。解決するまでには半年くらいはかかってしまうこともありますよ。今まで支払っていたことを考えれば、半年間お金を貯めておくことで費用を捻出することもできますね。

でも債務超過の状態で相談するとなると、支払うことが必要のない返済を生活費に当てなければならない状況も出てくるでしょう。そうなると費用の負担が重くのしかかってきます。

最近の法律事務所では費用の返済を分割払いにしている事務所も多くなりました。しかし分割払いというのは、どこから借金と似たところがありますね。お金がない状況なのに毎月費用を分割払いしていくのも大変でしょう。

法律の専門家に依頼してなるべく安く費用を済ませたいのなら、法テラスを利用するといいかもしれません。法テラスも費用がかかりますが、そもそも費用が安いため分割払いとなったとしても比較的安く済ますことができます。

相談料も無料で行ってくれますので、何かと便利な法テラスへ一度電話してみませんか。

◆法テラス 国が設立した総合案内所

まとめ

いかがでしたでしょうか。今回はお金がないとなる前にやっておきたい次のことをご説明しました。

  • 通帳の管理方法
  • お金がないときに支払に優先順位をつける方法
  • 借金でお金がないと言うなら債務整理をする方法

以上について重点的にご説明しました。

なんとなく毎月生活が苦しいんだよね、という人はぜひ通帳の管理方法をやってみてください。それと同時に生活費の節約も行ってみましょう。知らず知らずのうちにお金が貯まり「お金がない」となることは少なくなると思います。

もうすでにお金がないと言うなら、支払いに優先順位をつけて、多少ずる賢くなるのも致し方ありません。どうしても支払わなければならないものから順番に支払って行くようにしましょう。

また借金でも首が回らないという人は、債務整理を検討する方法となりますね。無料の相談会や電話相談など活用し、自立した生活ができるような体勢を作り直すことも今後の人生を考えれば必要なことです。

お金がなければカードローンで借りればいいというのは安直です。まずはお金のない原因を突き止め、原因がわかればそれを実行してみることから始めることが大切です。

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