個人が銀行から借入する方法

銀行と言えばドラマなどの影響で、会社が資金を借入するところと言うイメージがありますが、住宅ローンやカードローンなど、個人での借入も受け付けています。

今回は銀行から個人で借り入れする方法を紹介します。

執筆者の情報
名前:手塚 龍馬(仮名)
年齢:33歳
性別:男性
職歴:2007年~2014年地方銀行の貸付業務に従事

個人で利用する銀行借入の種類

個人が借入できるローンの種類は以下のようなものがあります。

  • カードローン
  • 住宅ローン
  • フリーローン
  • カーローン
  • リフォームローン
  • リバースモーゲージ

カードローン

カードローンは、最初に「いくらまでなら借りることができる」という枠を作成しておきます。この枠の作成の際に審査があります。

枠の作成時に審査が完了しているため、作成後は審査を受けることなしに、必要な金額をすぐに借りることができます。

この枠の中からATMなどからいつでもお金を借りることができるようにローンカードを発行したものをカードローンと呼びます。

金利は数十万円単位の限度額であれば14.5%前後が相場です。

限度額は銀行によって様々ですが、カードローンによっては1,000万円を超えるものまであります。

カードローンは限度額が高ければ高いほど金利は低くなり、限度額が1,000万円を超えるローンの中には1%前後の金利が設定されている場合もあります。

カードローンは申し込みの簡単さにも定評があり、インターネット、電話など、わざわざ来店しなくても申し込みから契約までの手続きを行うことができるようになっています。

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フリーローン

フリーローンとはその名の通り何にお金を使っても自由なローンです。

この点はカードローンと同じですが、フリーローンは契約金額を一括で融資して、融資後は毎月返済を行っていくだけのローンです。

カードローンのように契約当初に枠だけ作成する方法を当座貸越契約と言いますが、このように一括で融資を行い、以後分割で返済していく方法は証書貸付と言います。

フリーローンには完全に何にお金を使っても自由というローンと、何に使っても自由ですが申込時に申告した使い道にしかお金を使用することができないという目的フリーローンという商品があります。

このうち、特定の目的にしかお金を使わない目的フリーローンは、何に使ったが銀行に把握されないフリーローンやカードローンと比べて金利が低く設定されています。

特定の目的に使ったローンの方が、不特定の目的に使ったローンよりも返済の可能性が高く銀行にとってはリスクが低いためであると言えます。

金利は完全フリーなローンでカードローンと同じくらい、目的フリーローンでは5%~10%程度が相場でしょう。

フリーローンも銀行窓口に行って申し込みと契約を行うのが基本ですが、最近ではインターネットで申し込みから契約までが完了するWEB完結も普及しています。

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住宅ローン

住宅ローンとは住宅の建築、購入にかかる資金のためでの融資です。

住宅ローンは2億円程度までの融資に応じていますが、基本的には担保となる物件の価格の範囲内および年収の5倍程度までしか融資に応じません

住宅ローンは最長35年、または親子のリレーローンなども扱っていますが、基本的には借主が70歳または75歳になるまでには完済するように返済計画を立てなければなりません。

金利は1%前後の金利が設定されていることが一般的です。今は超低金利時代ですから、住宅ローンの金利も歴史的な超低金利となっています

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銀行から個人で借り入れする時の審査

個人の銀行審査の際に共通してみられる項目はどのような点でしょうか?

個人信用情報

個人信用情報とは現在の借入の金額と件数、借入金やクレジットカードなどの支払い状況、自己破産や代位弁済などの過去の金融事故情報が記録されています。

このうち事故情報が記録されている人を通称ブラックなどと呼ぶことがありますが、銀行は確実にブラックの人には融資を行いません。

また、借入件数が3本~4本以上ある人のことを多重債務者と呼び、多重債務者も銀行から融資を受けることは非常に厳しくなります。

他の借入金やクレジットカードの支払い状況に遅れが散見される人も融資は難しい傾向にあります。

審査が最も簡単なカードローンでは個人信用情報に問題がなければ金額はともかくとして融資を受けることができる可能性がかなり高くなります。

住宅ローン審査の場合には他債務や遅れについてはカードローン以上に厳しく見られ、1年間に複数回遅れがある人や消費者金融からの借り入れがある人にも融資は行いません。

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勤務先

勤務先もどのローンにおいても必ず確認します。

勤務先については公務員と上場企業の会社員が最も審査に通過しやすいと言われており、自営業者と中小企業の役員が最も審査に通過しにくいと言われています。

それ以外の職業の人はこの中間と言ったところでしょうか。

自営業者などは経営が安定していないうえに節税のために所得を低く申告している場合が少なくないためです。

借入金額が高額になる住宅ローンで所得を低く申告している自営業者が審査に通過するのは至難の業です。

年収

年収は当然のことながら審査の際に重要です。

ただし、借りることができるか否かよりも、借入額に対して影響を与える項目であると理解しておきましょう。

カードローンであれば年収の半分程度、住宅ローンであれば年収の5倍以内が借入額として適正であるとされています。

また、住宅ローンには返済比率という考え方があります。返済比率とは年収の何%以内に返済金をとどめなさいという考え方です。

年収が400万円の人が返済比率30%以内と定められたローンを借りる場合には年間120万円の返済までに収めなければなりません。

ただし、カードローンなどには○○万円以下は収入確認不要という商品もあります。

このように、確認資料の裏付けを必要としないローンの場合には年収はそれほど見られないようです。

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勤続年数

勤続年数とは今の勤務先に何年勤務していたかということです。

審査は今の状況を基に行いますので、当然ながら今後も今以上の状態が継続することが望ましいと言えます。

勤続年数が長い人は今後も同じ勤務先に勤務する可能性が高いと言えます。

ということは今後も今以上の年収が期待できます。このように、勤続年数は長ければ長いほど審査の際には有利になります。

なお、カードローン審査においては勤続年数の確認までは行いません

その他のローンでは多くの場合で勤続年数の確認を行いますし、住宅ローンでは必ず健康保険証などから確認を行っています。

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個人の借り入れはまずは銀行から

銀行と消費者金融などのノンバンクでは審査は銀行の方が厳しくなっています。

これはカードローンから住宅ローンまでどのローンをとってもそうで、銀行からの融資を受けられる人は、総量規制に抵触していない場合以外はほぼ間違いなく消費者金融などのノンバンクからも融資を受けることができます。

銀行の方が審査が厳しいため、銀行ローンの方が金利が低いのです。

また、銀行は消費者金融を銀行よりも下位と見る傾向にあります。

個人信用情報照会の結果、消費者金融からの借り入れがあると発覚すると「消費者金融からお金を借りているということはよほどお金に厳しいのか」などとの先入観で見られてしまいます。

つまり、消費者金融からの借り入れがあるというだけで、銀行審査にはマイナスになります。

消費者金融では銀行からの借り入れがあっても悪い目線ではみませんので、消費者金融からの借り入れはどうしても銀行からお金を借りることができなくなった時のセーフティネットとして取っておいた方がよいでしょう。

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カーローン

カーローンとは自動車購入や、車検など自動車にかかる費用だけの融資です。自動車だけに限定した目的フリーローンであると考えましょう。

金利は対価となる車を購入し、返済が困難になった時は車の売却も可能であるため低く設定されています。

2%~5%程度が相場です。

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リフォームローン

リフォームローンは住宅のリフォーム資金だけに使用できるローンです。リフォームの見積資金までしか融資を受けることができません。

金利は住宅ローンよりも少し高く2%~5%程度が相場と言ったところです。

リバースモーゲージ

リバースモーゲージは一部の都市銀行での取り扱いは増えていますが、地方銀行やネット銀行ではまだまだ普及していないローンです。

簡単に言うと、自宅を担保にして老後の生活資金を借りるというローンです。

最も他のローンと異なる点は返済は本人死亡後に自宅の売却によって行うため、生存中は返済の義務がないという点です。

通常のローンには返済がつきものですので、時間が経つにつれて返済によって借入残高が減っていきます。

ところがリバースモーゲージは返済を行わないため、利息を含めた借入額が時間とともに増えていきます。

この逆転現象故に「リバース」と呼ぶのです。借入額は担保となる自宅の評価額の範囲内です。

しかし、時間の経過とともに担保価格が著しく下落してしまうリスクがあるため、通常は担保価格の半分から6割程度の金額までしか融資を行いません。

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Q&A

消費者金融を利用したら銀行からは一切借りられなくなる?

借りにくくなるというだけの話で必ずしも一切借りられなくなるというわけではありません、

ただし、銀行の印象は消費者金融からの借り入れがあるというだけで悪くなりますので、カードローンやおまとめローンの場合には消費者金融からの借り入れが2本以内の借り入れのうちに申し込んだ方がよいでしょう。

住宅ローンの場合には、属性がそれほどよくない人は消費者金融の利用があると審査通過は厳しくなるかもしれません。

まとめ

銀行には個人が利用できるローンはたくさんあります。

ただし、どのローンにおいても銀行は消費者金融よりも詳細に審査を行い、その基準も厳しくなりますので、まずは審査の厳しい銀行から申し込みを行い、銀行から借りられなくなった人が消費者金融に申し込みを行うという順番がよいでしょう。

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この記事の執筆者

手塚 龍馬
1982年生まれ33歳
成蹊大学卒業後、地方銀行へ就職。
個人、法人への営業担当として8年勤務し、預金業務、融資業務を行い、住宅ローン、自動車ローン、フリーローン、カードローン、事業性ローンなどを7年行う。
保険業務、投資信託販売業務なども多数取り扱いを行う。
現在は飲食店経営の傍ら、金融関係のライター活動も行っている。

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