審査の甘いカードローン業者からお金を借りたい!

どこか審査の甘いカードローン業者はないか、探している人も多いことでしょう。どうしてもお金が必要だと申し込んでみたら、やっぱり不合格では切なくなってしまいますね。

原因はあれかな、思い当たる節があるなら多分それが原因です。さてどうしたものか。

カードローンの審査は不安だらけ

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既にカードローンを契約している人も、これから新規に申し込もうとしている人も、気になるのはやはりローンの審査ですね。

以前に比べれば審査時間も最短で30分など早くなったものです。時間についてあれこれ言うつもりはなくても、いざ審査に通るのかどうかと思うと、その間ハラハラドキドキで待たなければなりません。

そんなとき「ローン審査の甘い所はないかなあ」と考えてしまいます。インターネットで検索をして、口コミサイトやヤフー知恵袋など調べてみても、答えはなかなか見つかりません。

ある人は「この会社なら審査は甘い」と答えているし、他の人は「その会社は審査が厳しい」と、正反対の回答をしています。

インターネットなんてあてにならないものだ、とつくづく感じてしまう瞬間です。申し込めば誰でも審査に通るようなカードローンはないものか、また審査されるにしてもハードルの低い業者はないものかと考えてしまいますね。

誰も審査に落ちて気持ちのいい人なんていません。審査が甘いカードローン会社なんてない、と頭で分かっていても、可能な限り審査の緩い会社を選びたいものですね。

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そもそもカードローンの特徴とは

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できるだけ審査に落ちないようにするには、カードローンの特徴知っておく必要があります。カードローンなんてどこの会社も一緒、と考えていたのでは審査に通るものも通らないということもあるのです。

カードローン会社を選ぶときは適当に選ぶのではなく、出来る限り審査に通りやすいような会社を選ぶことがコツですね。

審査に通ればいいのですが、落ちてしまえばその情報が信用情報機関に登録され、アナタの信用をますます傷つけてしまうことになりますよ。

ですから審査を受けるなら、必ず通るような会社を選ばなければなりません。実際のところその会社がどこなのかわからないから迷っているわけですが。

カードローンには大きく分けて2種類あることをご存知ですか?そうですね、銀行カードローンと消費者金融カードローンの2つです。

それぞれメリットやデメリットがあり、お金の利用方法によってどちらが有利か決まってしまうこともあります。

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即日融資に特化している

審査に少々不安を持っている人なら、消費者金融カードローンに申し込むのがいいですね。大手が競合し合い、いかに顧客を獲得するか一生懸命です。

お金をかけてテレビコマーシャルで流しているのは、いいお客さんを獲得するための手段です。

他社に比べてこちらの会社はこれだけいいメリットがありますよ、と訴えかけ、なんとか規模を拡大しようと頑張っているのです。

申し込む側としてはこんなチャンスありませんよ。どこのカードローン会社と契約するのか決めるのはアナタ自身ですから。

消費者金融業者は選ばれなければ未来はありません。

選んでもらうには、審査に通りやすく利用しやすいような体制を整えなければなりません。「あの会社は申し込んでも審査に通らないよ」という噂が流れたのでは、お客さんは寄り付きませんよね。

そこを上手く逆手に取るわけです。

消費者金融カードローンのメリットは、何と言っても最短で即日融資可能を実現していることです。

無人契約機で申し込めば土日に関わらず22時まで契約することが可能です。ローン専用カードは60分ほどで発行され、併設してあるATMからすぐにお金を借りることができます。

よって、審査に通りやすく、なおかつ即日融資可能な大手の消費者金融業者に申し込むのが最も良い方法と言えるでしょう。

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借り換え融資も可能

銀行カードローンは金利が比較的安いことで知られています。消費者金融カードローンの金利が年18.0%であるのに対し、銀行カードローンは年15.0%未満であることが多いです。

わずか3ポイントの違いとは言え、30万円を借りた場合、30日で739円利息が違ってきます。

一括で返済するならさほど気にならない金額ですが、毎月返済となると「塵も積もれば山となる」の言葉のように大きな差が出てきます。

この差はカードローンの借り換えに有効です。消費者金融カードローンから銀行カードローンに借り換えることで、毎月の返済がしやすくなり、経済的にも余裕が出てきます。

また完済するまでの時間が短くなるというメリットもありますね。

しかしデメリットとして、審査が若干厳しいと言う一面を持っています。相手は銀行ですかある程度やむを得ません。また即日融資に特化している銀行が少なく、申し込んでから融資実行まで1日から2日程度かかるのも弱点です。

銀行の中にはネット銀行と言って、店舗を持たずに営業しているところがありますね。そのような銀行で申し込めば、やや審査がゆるい、ということも期待できますよ。

その代わり金利が消費者金融カードローン並みであることが多いです。

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審査って何を調べるの?

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ところで審査とはいったい何を調べるのか、疑問を持っている人も多いのではないでしょうか。何を調べるのか知らないと、いくら申し込んでも審査に落ちてしまうということにもなりますよ。

カードローンの審査に落ちないようにするには、どこを重点的に調べられるのか知っておく必要があります。

重点的に見られるところは、銀行も消費者金融業者もそれほど変わることはありません。もちろん過去に金融事故を起こしていれば審査には通ることは難しいですね。金融事故とは支払いの延滞や債務整理、自己破産などを言います。

それらの情報は少なくても5年間信用情報機関に登録され、登録されている間はいくら申し込んでも審査に通ることはありません。

たとえ審査の甘い業者があったとしても、金融事故起こしていれば「今回は見送りだね」となるのが普通です。

金融事故を起こしている人は、事故後何年経過しているのか確認してから申し込むようにしましょう。

それ以外審査で重要な点はどこなのか以降ご紹介したいと思います。

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審査に落ちやすいタイプとは

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見られるところは銀行と消費者金融業者でちょっとだけ変わってきます。それぞれ分けてご説明しますね。

消費者金融業者

消費者金融カードローンは総量規制の対象となっています。総量規制のことはご存知ですか?個人が借入することができる上限額を年収の1/3までと制限したものです。

年収の1/3までとは、1件ごとの契約ではなく、すべてのローン合計額であることに注意しましょう。

またクレジットカードのキャッシングも合計額に含まれますのでご注意ください。ただしクレジットカードでもショッピング利用額や自動車ローンは計算に入れなくて大丈夫です。

年収300万円の人なら、合計100万円までが契約できる金額となります。ですから総量規制枠をすべて使っている人はいくら申し込んでも審査には通りません。

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銀行

銀行カードローンは総量規制の対象外となっています。年収の1/3までという制限がないため、銀行の審査で許す限り契約することが可能です。

しかし返済能力がなければ駄目ですよ。消費者金融カードローンで総量規制額を使い切っている人は、いくら銀行カードローンに申し込んでも審査に通ることはまずありません。

お金を貸しても返してくれる見込みがないお客さんには、いくら総量規制が関係ないからと言っても、契約してくれる程銀行は甘くはありません。あくまでも返済能力があるかどうかがポイントです。

返済能力とは収入から生活費などの支出差し引いていくら残るのか、で決まってきます。またすべての借金の支払い額を合計し、1年間に支払う総合計額を年収で割ったものを返済率といいます。

例えば年収300万円の人が年間に100万円の返済を行っていると、100万円/300万円x100=33.3%が返済率となります。銀行では40%未満であることを希望しているようですが、返済率は低ければ低いほど返済能力があると判断されます。

銀行によっては返済率が25%未満でないと契約しない、ということもありますので、銀行カードローンに申し込む場合は、一度返済率を計算してみましょう。ポイントは自動車ローン(および住宅ローン)の返済も計算に入れることです。

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ノルマで審査が甘くなることも

銀行カードローンはそれほど顧客獲得に一生懸命とは言えません。それよりも住宅ローンの獲得に一生懸命ですね。住宅ローンの借り換えを他行からどれだけ移すことができるかが営業マンの力です。

一方消費者金融カードローンは冒頭でご説明したように、顧客獲得に精を出しています。そのため営業担当者にはノルマが与えられ、達成することが会社から求められています。

大手の消費者金融業者ほど顧客獲得に全力であたっていますので、ノルマが達成できない営業担当者は能力が低いと判断されてしまいます。

たまたまキャンペーン中で、ノルマが達成できないというときに申し込むと意外にあっさり審査に通ってしまうことがあります。ただし総量規制を超えるような契約は絶対しませんので、この点だけは注意してください。

できるだけ審査の緩い消費者金融を選ぶのなら、キャンペーン中に申し込むのもひとつの方法ですね。

審査の緩いカードローンはどこ?

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インターネットを検索していると、審査の緩いカードローン会社はここだ、というような紹介しているサイトを見つけることができます。

実際見てみると大手の消費者金融業者であることが多いです。アコムを筆頭にプロミスやアイフルといった大手ですね。

ということは大手の消費者金融業者は審査が甘いと言っても過言ではありません。お金を払ってまでテレビコマーシャルをしているくらいです。

「お客さんが欲しい」という気持ちの表れです。大手は審査が厳しいのではないかという見方をしている人もいますが、灯台下暗しとはよく言ったものです。

審査透過率は参考程度に

また審査が厳しいのか甘いのかについて説明しているサイトに、「審査透過率」という数字を出して紹介しているところがあります。審査透過率とは簡単に言えば10人申し込んで何人契約できるのかという数字です。

筆者も調べてみました。大手の消費者金融業者は決算報告書で数字を見ることができます。審査透過率という言葉は使ってはいませんが、約定率や契約率という表現をしています。興味のある人は各公式サイトのIR情報をご覧ください。

◆アコム:約48%
◆アイフル:約46%
◆プロミス:約43%

筆者が調べた約定率です。アコムとプロミスの差は約5ポイントあります。だからといってアコムの方が審査に甘いということはありません。申し込む順番によってこれらの数字は変わってきます。なぜなら総量規制が関係しているからです。

総量規制に達した段階で審査終了ですから、アコムから申し込むのか、プロミスから申し込むのかによって簡単に数字は変わってきます。ひとつ言えることは、およそ2人に1人は審査に落ちているということです。

大手は審査が甘いと言ったばかりなのに厳しいじゃないか、と思った人もいるでしょう。でも総量規制だけは絶対無視できるものではありません。審査に落ちた人はおそらく総量規制を超えてしまっていたのでしょう。

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審査が甘くても借りれる金額が!

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ちょっと話は変わりますが、クレジットカードの有名ブランドとして、海外のA社があります。ローマ兵のようなデザインと、カードの色がグリーン、ゴールドが有名なところです。

クレジットカードのステータスとしてはかなり高いと言われていますが、実際申し込みで見るとそれほどでもないという結果があります。

年収200万円程度でも十分に申し込むことができるようです。ステータスが高いのにどうしてかと不思議な感じがしますね。どうやら年会費が欲しいということらしいですね。入会だけさせて年会費を取り、利用限度額を10万円くらいに設定する。

利用限度額10万円ではおいそれとショッピングもできませんね。

それと同じようなことが消費者金融カードローンにもあるということです。キャンペーン中で、確かに審査には通りました。しかし利用限度額が10万円でした。

営業担当者としてはノルマ達成です。しかし利用者としては「してやられた感」が強いです。

たとえ審査が甘くても、お金を借りるのとは話が別だという良い例です。どこの消費者金融業者ということは言えませんが、審査が通ったからといって多く金額を借りれることではないということを理解しましょう。

借り入れできる金額はあくまでも総量規制の範囲内となります。また総量規制の枠を全部使いきるということもできるとは限りません。

アナタ自身が計算した結果、総量規制の枠にまだ30万円がある、と言っても30万円借りることができるとはなりません。

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気をつけよう甘い審査とブラック可

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総量規制枠いっぱいでもう借りることができない人はどうすればいいのか悩むところです。やはりインターネットをいろいろ検索していると「甘い審査」、「ブラックOK」など、それこそ甘い誘惑の言葉が連続で出てきます。

そのサイトを見てみると、実はクレジットカードのショッピング枠を現金化するという業者の紹介だったということが多いです。

クレジットカードのキャッシング枠を使い切った人にとってはまさに朗報と言えますが、ショッピング枠の現金化はクレジットカードの会員規約で厳しく制限されています。

換金目的でクレジットカードを使うことは規約で禁止されています。もしその事実が分かってしまえばカードの強制解約や、利用代金の一括払い請求されることになってしまいます。

またカードの強制解約は信用情報に登録され、金融事故と同じような扱いをされてしまいます。

そうすればますます審査に通らなくなってしまいます。クレジットカードのショッピング枠の現金化はやめましょう。

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銀行カードローンは審査厳しいか

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銀行カードローンは審査が厳しいということをご説明しました。返済能力があるかどうかが重要であることもご説明しました。しかし銀行カードローンの審査の厳しさは、単に金利が安いからというだけで説明がつくものではありません。

どうして銀行カードローンは審査が厳しいのでしょうか?

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欠かせない保証会社の立ち位置

カードローンは銀行も消費者金融業者も無担保・無保証で契約できますね。年齢条件や収入条件などの貸付条件を満たしていれば、誰に迷惑をかけることもなくお金を借りることが出来るのです。

しかし銀行カードローンだけは消費者金融カードローンと少々違っています。確かに無担保で保証人なしの条件は同じですが、銀行カードローンは保証会社と言う存在があるのです。

保証会社とは言ってみれば保証人のような存在です。アナタがもし返済出来なくなってしまえば、保証会社がアナタに代わって残金を銀行に返済するのです。

でも保証会社が銀行に返済したからといってアナタの返済義務がなくなったわけではありません。

アナタは銀行に変わり保証会社へ返済しなければなりません。もちろんカードの強制解約と同じです。信用情報にキズがつき、お金に関する契約は結ぶことが厳しくなります。

保証会社になっているのは消費者金融業者やクレジットカード会社であることが多いです。例えば三井住友銀行カードローンの保証会社はプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)です。

もし過去にプロミスと何かトラブルがあったというなら、三井住友銀行カードローンに申し込んでも審査に通ることは難しくなります。なぜなら銀行カードローンは保証会社のOKがなければ契約しないからです。

銀行カードローンの審査が厳しいと言われるのは保証会社の存在が大きいものです。審査に通るには、保証会社がどこになっているのか調べてから申し込むのがいいでしょう。

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放置プレイは差押え

仮に銀行カードローンの返済を怠って保証会社に債権が移転してしまった、となると取り立てが結構厳しくなります。もちろん法律を守って請求をしてきますので、自宅や勤務先電話がかかってくることはありません。

また自宅へ訪問することもないでしょう。郵便で督促状が送られる程度です。いつまでに支払って下さいよ、という内容のため放置してしまう人がたまにいます。

しかしその文面には返済しない場合は裁判にかけることを書いてあるはずです。それを見逃してしまい放置してしまう。一体どうなってしまうのでしょう。

当然ながら裁判所へ訴えられます。裁判所からも呼出状が来るでしょう。裁判にかけられればアナタが裁判所へ行っても行かなくても負けることは必至です。

契約不履行ですからアナタの負けです。負けると当然ながら財産を差し押さえされます。アナタ名義の不動産や車、金目のモノなど、執行官が立ち会い強制的に持って行かれてしまいます。

たとえ財産と言えるものがないとしても給料がありますね。全額給料が差し押さえされることはないとしても、給料の一部、20%から25%の間で強制的に差し引かれてしまいます。

会社にも当然バレてしまいます。銀行カードローンは金利が安いため人気が高いですが、返済が出来なくなった時のことも考えておきましょう。

まとめ

いかがでしたでしょうか。今回は審査が甘く契約できるカードローンはあるのかないのかという情報でした。結論から言えば「審査が甘いということはない」という非情なものです。

それはそうですよ。どこの誰とも知らない人と契約するわけですから、審査を厳しくしなければ貸した側は損をするだけで、ヘタをすれば会社が倒産してしまいます。

大手の消費者金融業者は顧客獲得に一生懸命だとしても、信用情報が悪ければ契約することは難しいです。とくに総量規制を超えるような契約はできませんので、滞納や金融事故がないとしても審査に通ることはできないでしょう。

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