どうしてもお金を借りたい。無職や債務整理、自己破産してもOK?

どうしてもお金を借りたいとき、審査に自信がない人はどうするのがいいでしょうか。

ブラックOKな中小消費者金融

どうしてもお金を借りたい人は中小消費者金融を利用しましょう

中小消費者金融の申込者は、大手消費者金融や銀行カードローンの審査に落ちた方がほとんどです。

そのため中小消費者金融は、属性がよくない人に対してもある程度リスクを覚悟で貸付を行う必要があります

なお、中小の消費者金融業者だからといって金利が法外に上がるということはないことです。

貸金業法により正規の登録業者は利息制限法に基づいて契約しなければならないことが書いてあります。

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ブラックでも融通が利く中小消費者金融

中小消費者金融では金融事故を起こした人(いわゆるブラック状態の人)でも借入することができます。

他社で借りいれない人が中小消費者金融のメインターゲットですから、ブラック状態の人も当然それに含まれるということです。

金融事故を起こしたから契約できない

金融事故を起こした人と契約してはならないという法律

もありません。

契約するかどうかは金融業者の判断に委ねられます。

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「神審査」と名高いフクホー

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フクホーは、中小消費者金融の中では知名度が比較的高く、ネット上では実際に利用した方の口コミを多く見つけることができます。

その内容のほとんどが、債務整理や長期延滞によってブラック状態となり、他社では全く審査に通らなかったのにフクホーだけは貸してくれたというものです。

ブラックでも貸してくれるのであれば、そうではない人ならさらに借りられる可能性は高いはずです。

ただし、フクホーは大阪にしか店舗がありません。

申込はインターネットを使って日本中のどこからでも可能ですが、契約手続きを郵送で行うので、来店できない人は即日での借り入れができないのです。

必ずしも即日でなくても構わないという方はフクホーに申込んでみましょう。

中小消費者金融はこのように融資スピードでは大手消費者金融には劣ります。

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人となりを重視するエイワ

エイワ

キャッシングエイワは店舗へ来店しなければお金を貸してくれないという特徴があります。

申込はフクホーと同じくインターネットで可能ですが、申込者と直接会って審査を行う「対面与信」をモットーとしているため、来店できない人は利用することができません。

その代わり、フクホーと異なり各地に店舗が設置されていますので利用できる人は多いと思います。

対面与信によって、単純な属性や信用情報だけで判断せず、人となりによって審査結果が大きく左右されるので、他社と審査結果が違うことも珍しくありません。

実際、馬三郎も他社で何度も審査に落ちた後、エイワで借入することができました

エイワは近くに店舗があれば即日融資を受けることも可能です。

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在籍確認がない?キャネット

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北海道に拠点があるキャネットもオススメです。ネット上のクチコミだと

  • ブラックでも諦めてたけど通った
  • 他では断られたけど、大丈夫だった
  • 債務整理中の申込でもOKだった

などの声が見られます。ネット申込も可能で、全国対応しております。

スタッフの対応は評価が分かれるようで、「優しく接してくれた」という声もあれば「少しでも遅れたら、高圧的な態度をとられた」という声も。

なお以前は「在籍確認の電話がない」との噂がありました。ア○ムで働いていた馬吉先生も、お客さんからキャネットは在確の電話が来ない、とよく聞いていたそうです。(現在は分りません)

キャネットの金利は15.0~20.0%で最大300万円までの融資が可能です。専業主婦やパート,自営業への融資も行ってます。(年齢は20歳以上ならOKで、上限年齢は決まってません)

なお、当サイトの馬太郎も馬三郎はキャネット申込ましたが、否決でした。

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所得

金利は大手とほぼ変わらない

大手の消費者金融業者の金利が年18.0%なら中小の消費者金融業者も基本的には年18.0%の金利です。

しかし、契約する金額によっては10万円未満だと利息制限法に基づいて年20.0%まで利息を取ってもいいことになっています。

そのため中小の消費者金融業者の特徴として、10万円未満の貸出金額を多くすることがあります

多少リスクを冒して契約するのですから、できることなら少しでも高い金利で貸したいと思うのが普通ですのでしょうがありません。

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近くの中小消費者金融もおすすめ

フクホーとエイワは知名度が高い業者ですが、必ずしもこの二つのどちらかを選ぶ必要はありません。

あなたの住んでいる場所の近くにある中小消費者金融、街金もおすすめです。

来店が可能なので直接会って頼むことができますし、知名度のない消費者金融は顧客も非常に少ないですから、審査に通りやすくなることが期待できます。

街金と聞くと怖いイメージがあるかもしれませんが、こちらの金融庁公式サイトではちゃんと登録された貸金業者が確認でき、住所から近くの街金を探すことが可能です。

金融庁公式サイトに登録されていない業者は闇金ですので利用してはいけません

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即日なら大手消費者金融

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どうしても早くお金を借りたいのなら大手消費者金融業者が向いており、何事もなければ1時間かからないくらいで契約が完了します。

意外と審査は厳しい

大手消費者金融業者の各企業の決算報告書を見ると、100人申し込んで審査に通るのは40人から50人弱という数字です。

2人申し込んで1人落ちると考えてもいいですが、それよりよりはもう少し審査に落ちる割合が多いでしょう。

審査に何も問題のないような人なら、大手の消費者金融業者に申し込むことは難しいことではありません。

しかし審査に通らない理由を持っている、またはその理由を知っている人にとって大手消費者金融業者は敷居が高くなったかなという感じですね。

金融事故を起こしているブラック認定の方は、大手消費者金融の審査通過はほぼ不可能でしょう。中小消費者金融をおすすめします。

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無人契約機を利用

大手消費者金融は申込から借り入れまでをまとめて一気に行うことができる無人契約機を各社が用意しており、手続きのスピードに特化しています。

即日借入も十分可能なので、即日借入を希望する場合は大手消費者金融の無人契約機を利用するのがもっとも確実で簡単な方法です。

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プロミス

どうしても借りたいのに審査通らない

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カードローンの審査は全体的に厳しくなっている傾向にあります。

過去に金融事故を起こした、ということもないのに審査に落ちる人も多いようですので、その理由と対策を説明します。

信用情報を開示してみる

審査に通らない理由を知るためには、まず信用情報を開示してみましょう。

過去の金融履歴が記録されていますので、審査に通らない決定的な理由がある人は信用情報を開示して調べることができます。

例えば、長期の延滞を行って実はブラック状態となっている人や多重申込を行った人、知らないうちに延滞が記録されている人などは審査に通らなくなります。

実際に金融機関も、皆さんが開示する信用情報を審査に利用しているため審査に通らない理由のほとんどは信用情報を見ればわかります。

信用情報の開示方法と、どこを確認すればいいのかはこちらのページで紹介しています。

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借入を3件までに抑える

すでに他社から借金をしていることが原因で審査に通らないという可能性もあります。

借入金額や借入先によっても異なりますが、基本的に借入件数が3件を超えると新規のカードローン威容は難しくなると言われています。

おまとめローンによって借入件数を少なくすれば、金額は変わらなくても新規借り入れの審査に多少通りやすくなります。

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借入申込書の記入ミス

審査に落ちる理由としてよくあるのが借入申込書の記入ミスです。単純な初歩的なミスとも言えますが、意外と多いケースです。

  • 住所が変わったのに免許証の住所を変えていない
  • 電話番号が変わったのにクレジットカード会社に連絡していない
  • 勤務先が変わったのに変更していない

などがあると、借入申込書と信用情報機関から得た情報にミスマッチが起こります。

短期間に複数の申し込み

審査に落ちたと言って次から次へと申し込みを繰り返す。こういう人のことを「申し込みブラック」という言い方をします。

短期間に複数の金融業者に申し込みをすると、その情報は6カ月間信用情報機関に登録されます。

「もしかしたら相当お金に困っているのかもしれない」

と金融業者は勘ぐります。契約するにはリスクが高いと考えてしまうのでしょう。

最初から高望みして銀行カードローンに申し込む、その結果審査に落ちてしまった、じゃあ今度は違う銀行に申し込んでみようなど繰り返しているとその情報は全て登録されてしまいます。

お金に関する契約は、できることなら一発で審査に通るような金融業者に申し込むことが重要です。

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借入希望金額が大きすぎた

銀行カードローンや大手の消費者金融業者で、初めから多い金額を希望してしまうと「なんか怪しい」、「ちょっと危ないかも」などと判断してしまうようです。

もちろん総量規制以上の金額を契約することはできませんので、範囲を超える場合は審査に落ちてしまう理由となります。

限度額を落として審査通過となる場合もありますが、業者次第ではあっさり審査に落としてしまうということも少なからずありますので、希望額には注意してください。

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 総量規制の範囲を超えている

総量規制によって、消費者金融では年収が300万円の人は100万円まで、年収が600万円の人は200万円までが契約できる金額です。

銀行の貸付は総量規制の適用外となるとしても、すでに総量規制いっぱい利用している人と契約したいとは思わないでしょう。

返済能力という点から見ても、「すでに限界なのではないか」と保証会社は判断する可能性が高いです。

既にご説明したように保証会社は弁済の義務を負っていますので、少しでもリスクを下げたいと考えますね。

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 返済できなくても滞納を回避することは可能

他社への滞納は先ほど説明した信用情報によって調べることができます。

滞納が多い人は当然審査に通らなくなりますので、できる限り滞納をしないようにしなければなりません。

もし既定の金額を支払うことができない場合、あらかじめ業者に伝えることで数カ月は利息だけの支払いが認められる場合があります。

これなら信用情報にも滞納は記録されませんので、信用情報に傷がつくことを防いで他社からの借入を実現させましょう。

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どうしても借りたい債務整理&破産者

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債務整理や破産などの金融事故を起こした人はカードローンの契約は非常に難しいです

しかし中小の消費者金融業者なら契約できる可能性はあります。

1件ずつ担当者が審査する業者であれば、過去に金融事故起こしたからといってすぐ審査に落とすようなことはありません。

金融事故起こしてからすでに3年や4年経過している、そして今はきちんとサラリーマンとして収入があり、勤続年数も5年くらいある。

実家で親と同居している、配偶者や子供もいるという条件があれば過去に起こした過ちを帳消しすることくらいはいくらでも可能です。

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任意整理は5年過ぎても情報は残りますよ

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任意整理では、借金の軽減や利息をなしにするなど法律の専門家が借主と債権者の間に入って交渉します。

交渉の結果債権者(貸主)がOKすれば契約書を作成し、借主は契約書通りに返済するというものです。当然ながら信用情報上、金融事故として登録されることは避けられません。

一般的に金融事故情報は5年間保存されるといいますが、本当は「返済が終わってから5年間」ということに注意しましょう。

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