年収以上の借金で首が回らない場合

借金が返せないなら全額返済をあきらめる

年収以上の借金は現実的に考えて通常の返済は不可能です。

そもそも年収以上の借金がある時点で異常事態です。

通常金貸しの観点から書くと年収の1/2が、危険水域とされています。

それが年収以上の借金をしてしまったのは明らかに個人の責任ですが、現実的通常の返済は不可能の為、債務整理をする事になります。

この状況では自己破産を選択する弁護士さんがほぼすべてでしょう。

返済を放棄する事が出来るのは自分の借金ではなく、相続放棄した時に限ります。

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債務整理は4種類

債務整理は大きく分けて4種類あります。

先ず自己破産

全ての借金の返済をしなくて済む債権者からしてみたら一番して欲しくない債務整理です。

自己破産の手続きは弁護士さんに相談し、受諾した時点で債権者に弁護士が介入したと言う通知が行きます。

もうこの手紙がきた時点で、催促の電話・手紙が一切できなくなります。自己破産の裁判は3カ月から半年です。

浪費などが多い場合は、管財人裁判になる可能性があり、管財人裁判になった場合は、郵送物が全て管財人の元に届きます。通常の自己破産の裁判では先ず免責を取る事ができますが、管財人裁判の場合は免責を取るのに苦労します。

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次に任意整理

弁護士さんに依頼して債務者の代わりに弁護士さんが債権者と話し合い1社ずつ減額をしてもらう方法です。

余り、金額は減らないケースもあります。弁護士さんの腕次第です。

任意整理は引き直し計算を行い利息をカットし、元金のみの返済に圧縮します。

これを約3年の分割返済にしてもらう事になります。減額金額に関しては債務額の70%前後です。

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そして個人再生

借金の総額を1/5まで圧縮する事が出来ます。自己破産の次に強いカードです。これも弁護士さんが話をつけてきてくれます。

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最後に特定調停

この特定調停だけは弁護士さんが絡みません。債務者の方から自ら居住地の裁判所に特定調停を申し立てます。

そこで決まった日に債務者・債権者・調停委員で話し合いどれだけ減額出来るか?して欲しいかなどを総合的に話し合い返済金額を決定します。

特定調停は債務者側が裁判所に申し立てるものです。債権者から起こす事はありません。

金額の落としどころは任意整理と同じく債務額の70%前後になってきます。50万円の借入であれば35万円前後を、分割で払ってもらう形になります。

こちらからは取引履歴を開示し、借金をした当初までさかのぼり金利の引き直し計算を行います。

自己破産の場合は免責が確定してから、7年間は自己破産が出来ません。また最低7年はカードローンなどは作れません。10年経過してもカードローンを作れない人もいます。

自己破産以外の債務整理の場合は完済してから5年間はカードローンなどが作れません。

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債務整理はどうやってする?

特定調停は先ほどご説明した通りです。やり取りに関しては、落としどころをどう決めるかが最大のポイントになります。

自己破産は弁護士さんが裁判所に行き、自己破産の申し立てをします。

そうすると3日程で弁護士さんが裁判所に呼ばれ、通常裁判で進めるか、管財人裁判なのかを裁判官と話し合って決定します。

この際弁護士さんは全力で通常裁判を取りに動きます。個人再生は金貸しとして、貸し倒れにならない分いいかとなります。

任意整理は弁護士さんと金貸しが減額交渉を行います。ここで折り合わない事は殆どないですね。消費者金融側も相場を知っていますからね。

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債務整理をした後は

債務整理をするとブラック状態になってしまう為、ローンが組めません。

自己破産した場合は免責確定から最低7年。10年経ってもローンが通らない人もいます。

それ以外の債務整理をした場合は、完済後5年間はローンが組めなくなります。デメリットはこんな所です。

選挙権が失われるとかそういった事は一切ありません。選挙権もありますし、友人や知人にばれる事も先ずないでしょう。自分から言わなければばれる事はありません。

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絶対に手を出してはいけないこと

闇金

どんなに辛い状態でも絶対に借りてはいけません。

1度闇金の罠に嵌まってしまうと抜け出すのが非常に難しいです。そうならない為には闇金とは一切接触しない事ですね。これに尽きます。

闇金からお金を借りると骨の髄まで食べつくされてしまいます。こうしている間にも闇金は虎視眈々とカモを捜しています。

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クレジットカード現金化

これも絶対にしてはいけません。ばれなければいいやという問題ではありません。

違法行為になり、もしカード会社に発覚した場合は一括返還を求められてしまいます。

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偽装質屋

偽装質屋そのものが違法です。金利も高く中身は高利貸しと何ら変わりません。

偽装質屋も利用しない事です。どうしてもお金が欲しくても、偽装質屋は利用してはダメです。

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借金で借金を返済

必ず、返済が出来なくなる日がきます。究極の自転車操業です。

どこかでこの流れを断ち切らない限り、明るい未来はありません。

借金を借りてその使い道が、借金の返済ならば、その借金を我慢して、債務整理を検討した方が良いと思います。

何故なら遅かれ早かれその時は必ずやってきます。

犯罪やギャンブルもダメ

1番してはいけない事は法律を犯す事です。

日本は法治国家ですから悪い事をすればつかまります。世の中そんなの甘くありません。

借金で困った人がやってしまいがちな事はギャンブルで一発逆転の夢を託す事です。

ただでさえ負ける確率が高いのにもう後がない状態で勝てるはずがありません。闇金からもお金は絶対に借りない事。

そして、現在契約している会社の返済の債務整理をしないのであれば、返済する事。延滞はしてはいけない。

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しっかり返済したいなら

年収以上の借金でも返済可能?

年収以上の借金は普通に返済していたらいつまで経っても元金が減らず非常に厳しい状況になってしまいます。

しっかり返済したいのなら、自己破産以外の債務整理を選択して、減額してもらい返済するのが一番近道です。

この状況ではおまとめローンは組めません。

おまとめ

おまとめローンは年収以上の借入がある場合は、組む事は出来ません。はっきり言って秒殺されます。かなり厳しい状況です。

おまとめローンが組めるギリギリのラインは、年収の1/2まででしょう。ここまでだったらおまとめローンを組む事が出来ます。

メリットは返済先が1社になり金利が低くなる事です。

返済するつもりの場合でもクレジットカウンセリングなどで相談

クレジットカウンセリングは無料ですから、返済する意思があっても受けるべきですね。そこで良いアドバイスをもらえる可能性もありますから、クレジットカウンセリングは是非1度受けてみましょう。

返済するか債務整理どちらを選ぶ

年収以上の借入がある場合は既に借金で首が回らない状況ですから、すぐさま、債務整理、ここまで債務額が膨らんでいると自己破産は回避不可能です。

債務整理するかしないかの分岐点にいる時に決まり手になるのは、今後の生活の事を考えてもう失うものは何もないのなら債務整理。

これは差し押さえられたら嫌だなと思う物がある場合はもうひと踏ん張りが必要になってきます。

あくまでも債務整理をするかしないかを決めるのは貴方自身です。

まとめ

借金でもうどうにもならない。冗談抜きに借金で首が回らない末期状態の場合はこの状態で、おまとめローンを組む事は出来ません。

その為、債務整理です。年収以上借りているのであれば自己破産を間違いなく弁護士さんは選択します。

借金で首が回らないと言うのは大げさな言葉ではありません。誰だってそういう状況に陥る可能性があります。私だっていつそうなるかは分かりません。

その為、カードは最小限、基本は現金主義を私は貫いていますが、カードは殆ど使いません。

皆さんもカードの乱発をすると、借金は依存性が高いのでいつの間にか年収以上借りてしまい借金でもうクビが回らずどうにもならないと言う状況になってしまいます。

そうなってしまった原因は本人が一番痛感している事だと思います。借金で借金を返す事も全く意味がありません。最終的には、自分に全ては跳ね返ってきます。

借金は自分の為にしたのであって他人の為にするものではありません。

借金でクビが回らなくなる前に対処をしっかりしていれば、安全圏でお金を借りる事が出来ます。

皆さんも安全圏でお金を借りる様にして下さい。借金にギャンブルプレーは必要ありません。

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