【悲報】信用情報(ブラックリスト)は期間が経つまで回復することはない

信用情報開示したとき、信用情報に問題を発見。

それでもどうにかして借入したい、そういったこともあるでしょう。今回馬太郎が、元貸金業者である馬吉先生、馬元先生、竜馬先生に信用情報の回復方法についてお聞きしました。

結果、大変残念なことに、ブラックリスト入りすると大手消費者金融では5年の期間を経ないと貸付は全く行わないそうです。馬吉先生は大手消費者金融でも、新規契約率№1の会社に勤務しておりました。

そんな会社でもブラックリストNGということでしたら、大手は全てブラックリストNGと考えていいでしょう。回復方法もなく、喪が明ける(信用情報から情報が消える)まで待つのみ、だそうです。

先生方の見解と、また中小消費者金融での借入可能性について以下で言及いたします。

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申込ブラックなら次月に申し込めば借入可能だが

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基本的にブラック状態になってしまうと、申し込みブラックを除けば、喪が明けるまでは融資は厳しいと考えるのが一般的です。勿論、喪が明けたとしても迷惑をかけた会社からは、融資を受ける事は100%不可能です。

信頼関係を築くのは大変ですが、信頼関係が崩壊する事は本当に簡単な事です。信用情報に傷がついているか?社内情報に留めておくかによって大きくその道は異なります。返済実績をコツコツ積む事がデキ、それが評価されるのはあくまでもブラック状態でない人です。

大手消費者金融は顧客数がずば抜けて多いですから、別に危ない人に敢えてギャンブルプレーをして融資する事はありませんでした。信用情報に傷がついている人の場合当時のアコムは完全アウト。その為、私の力ではこのケースはお手上げです。

問題は客観的にみて、この人は信用情報上はセーフだけど、結構ギリギリだなと思われるケースです。

信用情報がセーフで思わず躊躇ってしまう場面は、普通に考えると貸さない方が望ましい人です。要するに少し審査担当者から見ると多重債務状態ではないが、借りすぎではないか?と判断したお客さんです。

この場合、審査担当者に貸してもいいや!!と思わせるのが、まさに返済実績です。パーフェクトに返済している人なら、ここで20万円貸して、ドロンはないだろうと考えます。

そういった人には融資をしていましたね。、お金は自分の為に借りるものですから、借りたいなら、審査を通りやすい状況にする事です。その中で1番手短に出来る事がパーフェクト返済です。

~~~以上馬吉先生~~~

延滞以外は審査を通すことは難しい

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信用情報において、代位弁済や差押えの履歴がある場合、慎重に審査を行なわなければいけないですが、基本的に延滞以外は審査を通すことは難しいといえます。

信用情報の事故歴が消えるのを待つことも一つの方法です。事故歴は5年から10年で消えると言われています。ですが、事故歴が消えるのを待っているわけにもいきません。

信用情報に問題がある場合は、保証会社の融資商品は、高い確率で否決となります。

その場合、プロパー融資となりますが、その場合は保全面が十分でないと(借入額に対して、借入額以上の価値があるもの(不動産や動産など)を担保として差し入れる)審査に通ることは難しいです。

保全には、保証会社を初め不動産担保や預金担保などがあります。最も保全力のある担保は、預金担保です。預金担保は返済が履行されなくなった場合、担保の預金を解約することにより融資残高を全額回収することができます。

よって、預金担保が可能であれば、信用情報に問題があったとしても融資可能です。信用情報に延滞という履歴がある場合、融資実行までに延滞を解消することを条件としたり、カードローンの借り換えの場合、解約を条件として審査を通す場合があります。

クレカの返済実績は、延滞が発生すると大きなデメリットとなりますが、逆に延滞無く返済を行なっている実績は、大きなメリットとなります。

しっかりした返済実績がある場合、全く借入の無い人よりも優良となる場合もあります。クレジットカードやカードローンの解約も効果的と言えます。

クレジットカードのキャッシング枠、カードローンの利用極度額は、申込時の残高がゼロであっても、いつでも利用することができる状態であるため、本当に不要であれば解約するとよいでしょう。

解約を行なうと、個人信用情報から借入枠のデータが消えるので、審査にプラスとなります。

~~~以上馬元先生~~~

ブラックリストには絶対融資しない

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ブラックで融資したという事例はありません。銀行や大手消費者金融ではブラックの人には絶対に融資しません。個人信用情報にはクレジットヒストリーというものがあります。

ローンやクレジットカードの支払状況を記録しているものです。期日通りに支払っていれば$遅れがある場合にはAの記録がなされました。

ここに問題があって審査に通過できない人は、この記録が消えるのを待つか、$の記録を積み重ねれば審査に通過することもあります。ちなみにクレジットヒストリーは2年間記録されます。

このため、最後の遅れから2年経過すればクレジットストリーは綺麗に回復します。
~~~以上竜馬先生~~~

信用情報のブラック状態とは

ブラック状態になってしまうと、やはり新規の借り入れは絶望的ということが分かっていただけたかと思います。

ブラック状態になると借り入れができないのであれば、そもそもブラック状態にならないこと、ブラック状態から回復することを目指すしかありません。

では、何をするとブラック状態になってしまうのか、ということから説明しましょう。

「異動」が記録されるとブラック状態

当サイトでもそうですが、カードローンやクレジットカードに関するページを見ていると「ブラック状態」や「ブラックリスト」という表現が良く出てきますが、これは正式な言葉ではありません。

正確には「異動」と言い、信用情報に異動と記録されている人のことをブラック状態と言っているのです。

では、異動とはいったい何のことなのでしょう。

以下の条件を満たすと信用情報に異動と記録されてしまいます。

  • 支払いの遅れが61日以上になった場合(延滞)
  • 保証会社が代わりに返済した場合(代位弁済)
  • 自己破産や個人再生などを行った場合(債務整理)
延滞

カードローンやクレジットカードは毎月返済を行わなければなりませんが、支払が遅れることを延滞と言います。

本来の返済日から61日以上支払いが遅れてしまうと信用情報に異動が記録されます。

また、1日や2日の延滞では異動とはなりませんが、毎月の入金状況に支払いの遅れが2年間記録され、審査に悪影響がありますので気を付けてください。

入金が遅れると「A」と記録されます。

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代位弁済

代位弁済とは、利用者に代わってカードローン申込時に設定された保証会社が支払いをすることです。

カードローン会社からの支払いの督促を受けているにもかかわらず返済を行わずにいると代位弁済が行われます。

もちろん、それで支払の必要がなくなるというわけではなく、返済しなければならない相手が今度は保証会社に変わるというだけです。

ブラック状態になる上に返済は行わなければならず、一つもメリットはありません。なお各カードローンの保証会社を確認したい場合、以下の記事をご覧ください。

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債務整理

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  • 自己破産
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自己破産という言葉は耳にする機会も多いのでご存知の方もいらっしゃるのではないでしょうか。

それぞれ内容が異なりますが、簡単に言えば、借入金の一部、または全額を免除してもらう手続きのことです。

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通常通りの返済が行えず、債務整理を行った場合は「異動」が信用情報に記録されます。

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この3点のどれかの条件を満たしてしまった方は信用情報の返済状況の欄に「異動」と記録され、晴れてブラック状態となります。

申込ブラック

「どこか一つでも審査に通ればいいや・・・」そう考えて手当たり次第にカードローンやクレジットカードに申込んでいる方はいませんか?

信用情報には申込の情報も記録されており、短期間で大量の申込をしているとそれだけで審査に落とされることがあります。

これを「申込ブラック」と呼びます。

ただし、本来のブラック状態とは異なり、それほど深刻な状態ではなく、申し込み情報は最長6ヶ月で消えますので、この状態になっても回復することは非常に簡単です。

信用情報回復方法

ブラック状態にならないようにするのが最も良いのは言うまでもありませんが、それでも万が一ブラック状態になってしまったら、もう二度とカードローンやクレジットカードを利用することはできないのでしょうか。

それではあんまりですので、そんなことはなく、信用情報というのは回復することができるのです。

では、どうすればブラックになってしまった信用情報を回復できるのでしょうか、その方法を紹介します。

延滞しているならしっかり返済する

延滞が原因で異動になっている方は何よりも、まずはとりあえずしっかりと返済を行いましょう。

延滞が続いている状態のままではいつまでたっても移動が消えることはありません。

延滞を解消した場合、もしくは債務整理を行って返済を免除されて初めて、今から説明する方法で信用情報を回復することができます。

信用情報が回復するまでとにかく待つ

異動の記録は、定められた年数が経過すれば消えますので、ブラック状態になってしまった信用情報を回復させる唯一の方法は「待つ」事です。

残念ですが、これ以外に信用情報を回復させることはできません。

信用情報機関に電話しても、弁護士さんに依頼してもどうしようもなく、とにかく待つ以外に方法はないのです。

異動が記録された理由によっても消えるまでの期間は異なり、長い場合は10年もかかることがあります。

では、信用情報を回復するためにどれだけ待たなければならないのか紹介しましょう。

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信用情報回復までに必要な年数の期間

信用情報機関 延滞 代位弁済 自己破産 個人再生 任意整理
CIC 5年 記録なし
JICC 1年 5年
JBA 5年 10年 記録なし

※延滞は解消日、代位弁済は履行日、債務整理は認定日からの期間

このように、信用情報機関によっても、異動になった理由によっても信用情報が回復するまでの年数は異なります。

CIC

CICは申込み記録や照会記録以外の情報はすべて保存期間が5年間です。

どんな理由でブラック状態になったとしても5年待てばCICに記録されている信用情報は回復します。

また、債務整理の中でも自己破産は記録されますが、個人再生や任意整理を行っても異動は記録されません。

ただし、個人再生や任意整理を行うまでには支払いの延滞が発生していることが多く、その場合は5年間待たなければなりません。

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JICC

JICCでは延滞が原因の異動は1年間待てば消えますので、他の2機関よりも取扱は軽くなっています。

その分、任意整理でも5年間は異動の記録が残りますので注意してください。

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登録会社

JBA

JBAは異動に対する扱いが最も厳しいです。

JICCでは1年待てば消える延滞による異動情報も、JBAでは5年間待たなければなりません。

さらに、自己破産や個人再生を行った場合は、なんと10年待たなければ消えることがないのです。

ですから、JBAの信用情報を照会する機関は当分利用することができなくなります。

一度ブラック状態になってしまうと信用情報の回復までに最短でも1年、長い場合は10年間も待たなければなりません。

ブラック状態が本当に解消されたかどうか確認したい方はこちらの方法で行ってください。

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ブラックを解消しても信用情報の回復はまだまだ先

長い間待ってやっとのことで異動情報が消えたとしても、それはあくまでブラック状態を解消したというだけで、信用情報が元通りに回復したとは言えません。

残念ながら、すぐに昔のようにローンやクレジットカードが利用できるというわけではないのです。

同じ金融機関は利用できない

確かに、先ほど説明した期間が経過すれば信用情報機関に登録された内容は消えるのですが、金融機関では当然個別に利用者の情報を記録しています。

ですので、自己破産や個人再生などを行った際に利用していた金融機関はもちろんそのことを知っています。

一度そういった金融事故を起こした方にまた融資を行おうとは思いませんので、信用情報から異動が消えたとしても、同じ金融機関を利用することは難しいのです。

他の金融機関にも警戒される

「じゃあ前に利用していた所とは別の金融機関を利用しよう」と考えるでしょう。

ブラック状態じゃないのだから利用できそうな気がしますが、それも簡単なことではありません。

なぜなら、確かに異動の情報は無くなりますが、その間に過去の金融履歴も消えてしまっています。

そのため、異動が記録されていなくても金融事故を疑われる恐れがあり、そうでなくても金融履歴がないために審査が慎重に行われるのです。

※ちなみに、本当に一切金融履歴がない方も同様の理由で審査に通りにくくなります。

返済を送れずにコツコツと

ブラック状態を解消しても審査に通らなかったという方は、とりあえず携帯電話の割賦販売や消費者金融のカードローンなどの審査に通りやすいといわれる商品を利用しましょう。

毎月しっかりと遅れずに返済履歴を積み上げていけば、少しずつですが信用情報を回復していくことができます。

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まとめ

長期の延滞や債務整理などによって異動(ブラック状態)になってしまった方は、その状態ではローンやクレジットカードを利用することはできません。

しかし、定められた期間が経てばブラック状態は解消することができます。

とはいえ、それだけで信用情報が回復したとは言えず、元通りに金融商品を利用することはできません。

コツコツと失った信用を取り戻していかなければならないのです。

  1. ブラック状態が解消するのを待つ
  2. 金融履歴を再び積み上げる

1日,2日の期間でできることではありませんが、年数をかけてこの2つのことを行うのが信用情報を回復する唯一の方法なのです。

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