【悲報】信用情報(ブラックリスト)は期間が経つまで回復しない

信用情報開示したとき、信用情報に問題を発見。

それでもどうにかして借入したい、そういったこともあるでしょう。今回馬太郎が、元貸金業者である馬吉先生、馬元先生、竜馬先生に信用情報の回復方法についてお聞きしました。

結果、大変残念なことに、ブラックリスト入りすると大手消費者金融では5年の期間を経ないと貸付は全く行わないそうです。大手は全てブラックリストNGと考えていいでしょう。

回復方法もなく、喪が明ける(信用情報から情報が消える)まで待つのみ、だそうです。先生方の見解と、また中小消費者金融での借入可能性について言及します。

関連記事をチェック!

ブラックリストって本当にあるの?

借金を滞納するとブラックリストに載る。よく言われることですがブラックリストは存在しないことをご存知でしょうか。 そんなはずはない、カードローンやクレジットカードの審査で落ちたことあるよ。疑問な点...

wall-175686_640

申込ブラックなら次月に申し込めば借入可能だが

umayosi

基本的にブラック状態になってしまうと、申し込みブラックを除けば、喪が明けるまでは融資は厳しいと考えるのが一般的です。勿論、喪が明けたとしても迷惑をかけた会社からは、融資を受ける事は100%不可能です。

信頼関係を築くのは大変ですが、信頼関係が崩壊する事は本当に簡単な事です。信用情報に傷がついているか?社内情報に留めておくかによって大きくその道は異なります。返済実績をコツコツ積む事がデキ、それが評価されるのはあくまでもブラック状態でない人です。

大手消費者金融は顧客数がずば抜けて多いですから、別に危ない人に敢えてギャンブルプレーをして融資する事はありませんでした。信用情報に傷がついている人の場合当時のアコムは完全アウト。その為、私の力ではこのケースはお手上げです。

問題は客観的にみて、この人は信用情報上はセーフだけど、結構ギリギリだなと思われるケースです。

信用情報がセーフで思わず躊躇ってしまう場面は、普通に考えると貸さない方が望ましい人です。要するに少し審査担当者から見ると多重債務状態ではないが、借りすぎではないか?と判断したお客さんです。

この場合、審査担当者に貸してもいいや!!と思わせるのが、まさに返済実績です。パーフェクトに返済している人なら、ここで20万円貸して、ドロンはないだろうと考えます。

そういった人には融資をしていましたね。、お金は自分の為に借りるものですから、借りたいなら、審査を通りやすい状況にする事です。その中で1番手短に出来る事がパーフェクト返済です。

~~~以上馬吉先生~~~

ブラックリストには絶対融資しない

ryuma
ブラックで融資したという事例はありません。銀行や大手消費者金融ではブラックの人には絶対に融資しません。個人信用情報にはクレジットヒストリーというものがあります。

ローンやクレジットカードの支払状況を記録しているものです。期日通りに支払っていれば$遅れがある場合にはAの記録がなされました。

ここに問題があって審査に通過できない人は、この記録が消えるのを待つか、$の記録を積み重ねれば審査に通過することもあります。ちなみにクレジットヒストリーは2年間記録されます。

このため、最後の遅れから2年経過すればクレジットストリーは綺麗に回復します。
~~~以上竜馬先生~~~

延滞以外は審査を通すことは難しい

umamoto

信用情報において、代位弁済や差押えの履歴がある場合、慎重に審査を行なわなければいけないですが、基本的に延滞以外は審査を通すことは難しいといえます。

信用情報の事故歴が消えるのを待つことも一つの方法です。事故歴は5年から10年で消えると言われています。ですが、事故歴が消えるのを待っているわけにもいきません。

信用情報に問題がある場合は、保証会社の融資商品は、高い確率で否決となります。

その場合、プロパー融資となりますが、その場合は保全面が十分でないと(借入額に対して、借入額以上の価値があるもの(不動産や動産など)を担保として差し入れる)審査に通ることは難しいです。

保全には、保証会社を初め不動産担保や預金担保などがあります。最も保全力のある担保は、預金担保です。預金担保は返済が履行されなくなった場合、担保の預金を解約することにより融資残高を全額回収することができます。

よって、預金担保が可能であれば、信用情報に問題があったとしても融資可能です。信用情報に延滞という履歴がある場合、融資実行までに延滞を解消することを条件としたり、カードローンの借り換えの場合、解約を条件として審査を通す場合があります。

クレカの返済実績は、延滞が発生すると大きなデメリットとなりますが、逆に延滞無く返済を行なっている実績は、大きなメリットとなります。

しっかりした返済実績がある場合、全く借入の無い人よりも優良となる場合もあります。クレジットカードやカードローンの解約も効果的と言えます。

クレジットカードのキャッシング枠、カードローンの利用極度額は、申込時の残高がゼロであっても、いつでも利用することができる状態であるため、本当に不要であれば解約するとよいでしょう。

解約を行なうと、個人信用情報から借入枠のデータが消えるので、審査にプラスとなります。

~~~以上馬元先生~~~

信用情報のブラック状態とは

ブラック状態になってしまうと、やはり新規の借り入れは絶望的ということが分かっていただけたかと思います。

ブラック状態になると借り入れができないのであれば、そもそもブラック状態にならないこと、ブラック状態から回復することを目指すしかありません。

では、何をするとブラック状態になってしまうのか、ということから説明しましょう。

「異動」が記録されるとブラック状態

「ブラック状態」や「ブラックリスト」という表現が良く出てきますが、これは正式な言葉ではありません。

正確には「異動」と言い、信用情報に異動と記録されている人のことをブラック状態と言っているのです。

では、異動とはいったい何のことなのでしょう。

以下の条件を満たすと信用情報に異動と記録されてしまいます。

  • 支払いの遅れが61日以上になった場合(延滞)
  • 保証会社が代わりに返済した場合(代位弁済)
  • 自己破産や個人再生などを行った場合(債務整理)

延滞

カードローンやクレジットカードは毎月返済を行わなければなりませんが、支払が遅れることを延滞と言います。

本来の返済日から61日以上支払いが遅れてしまうと信用情報に異動が記録されます。

また、1日や2日の延滞では異動とはなりませんが、毎月の入金状況に支払いの遅れが2年間記録され、審査に悪影響がありますので気を付けてください。

入金が遅れると「A」と記録されます。

%e5%bb%b6%e6%bb%9e

関連記事をチェック!

【馬三郎が】個人信用情報について調べてみた

皆さんこんにちは、馬三郎です。 以前プロミス、福邦銀行(フクホー)の2社にカードローンの申し込みをしたのですが、立て続けに落ちてしまいました。 自分にはお金を借りるだけの信...

契約

代位弁済

代位弁済とは、利用者に代わってカードローン申込時に設定された保証会社が支払いをすることです。

カードローン会社からの支払いの督促を受けているにもかかわらず返済を行わずにいると代位弁済が行われます。

もちろん、それで支払の必要がなくなるというわけではなく、返済しなければならない相手が今度は保証会社に変わるというだけです。

関連記事をチェック!

銀行カードローン保証会社一覧

カードローン審査通過に重要になるのが「保証会社」です。 銀行カードローンの保証会社とは 銀行カードローンに申し込むと貸付条件に必ず次のようなことが書いてあります。 ・保証会社の保証を受けるこ...

465e8677b6688c493e7e7f8712da9dd9_t

債務整理

債務整理にはいくつかの方法があります。

  • 自己破産
  • 個人再生
  • 任意整理

自己破産という言葉は耳にする機会も多いのでご存知の方もいらっしゃるのではないでしょうか。

それぞれ内容が異なりますが、簡単に言えば、借入金の一部、または全額を免除してもらう手続きのことです。

関連記事をチェック!

債務整理とは借金を合法的に減らす手段

債務整理とは、消費者金融業者(いわゆる「サラ金」)や信販会社(クレジットカードのショッピングやキャッシングなど)に対する借金を整理することです。 この借金の整理には、法的整理と私的整理の2種類が...

a37105969d2004d1e16b7716eb2f46de_t

通常通りの返済が行えず、債務整理を行った場合は「異動」が信用情報に記録されます。

%e3%82%b8%e3%82%a7%e3%83%bc%e3%82%b7%e3%83%bc%e3%83%93%e3%83%bc%e3%82%af%e3%83%ac%e3%82%b8%e3%83%83%e3%83%88%e6%83%85%e5%a0%b1

この3点のどれかの条件を満たしてしまった方は信用情報の返済状況の欄に「異動」と記録され、晴れてブラック状態となります。

信用情報回復方法

ブラックになってしまった信用情報を回復できるのでしょうか、その方法を紹介します。

延滞しているならしっかり返済する

延滞が原因で異動になっている方は何よりも、まずはとりあえずしっかりと返済を行いましょう。

延滞が続いている状態のままではいつまでたっても移動が消えることはありません。

延滞を解消した場合、もしくは債務整理を行って返済を免除されて初めて、今から説明する方法で信用情報を回復することができます。

信用情報が回復するまでとにかく待つ

異動の記録は、定められた年数が経過すれば消えますので、ブラック状態になってしまった信用情報を回復させる唯一の方法は「待つ」事です。

残念ですが、これ以外に信用情報を回復させることはできません。

信用情報機関に電話しても、弁護士さんに依頼してもどうしようもなく、とにかく待つ以外に方法はないのです。

異動が記録された理由によっても消えるまでの期間は異なり、長い場合は10年もかかることがあります。

では、信用情報を回復するためにどれだけ待たなければならないのか紹介しましょう。

関連記事をチェック!

【悲報】信用情報(ブラックリスト)は期間が経つまで回復しない

信用情報開示したとき、信用情報に問題を発見。 それでもどうにかして借入したい、そういったこともあるでしょう。今回馬太郎が、元貸金業者である馬吉先生、馬元先生、竜馬先生に信用情報の回復方法について...

%e5%bb%b6%e6%bb%9e

信用情報回復までに必要な年数の期間

信用情報機関 延滞 代位弁済 自己破産 個人再生 任意整理
CIC 5年 記録なし
JICC 1年 5年
JBA 5年 10年 記録なし

※延滞は解消日、代位弁済は履行日、債務整理は認定日からの期間

このように、信用情報機関によっても、異動になった理由によっても信用情報が回復するまでの年数は異なります。

  • CIC:消費者金融や信販会社(クレカ)が中心
  • JICC:消費者金融やネット銀行が中心
  • JBA:ほとんどの銀行が加盟
CIC

CICは申込み記録や照会記録以外の情報はすべて保存期間が5年間です。

どんな理由でブラック状態になったとしても5年待てばCICに記録されている信用情報は回復します。

また、債務整理の中でも自己破産は記録されますが、個人再生や任意整理を行っても異動は記録されません。

ただし、個人再生や任意整理を行うまでには支払いの延滞が発生していることが多く、その場合は5年間待たなければなりません。

関連記事をチェック!

【馬太郎が】CICの信用情報開示報告書の見方を徹底解説

皆さんこんにちは、馬三郎です。 前回、私の信用情報を開示したのですが、クレカやカードローンの利用経験に乏しく、信用情報が十分に記録されておりませんでした。 そこで、今回は私の知り合いの馬太...

CICはがき2

JICC

JICCでは延滞が原因の異動は1年間待てば消えますので、他の2機関よりも取扱は軽くなっています。

その分、任意整理でも5年間は異動の記録が残りますので注意してください。

関連記事をチェック!

【馬太郎が】JICCの信用情報を開示してみた結果…

皆さんこんにちは、馬三郎です。 前回は馬太郎にCICの信用情報を開示してもらいました。 私の時と違い、多くの情報が記載されていましたので、詳しく皆さんに説明できたと思います。 ...

登録会社

JBA

JBAは異動に対する扱いが最も厳しいです。

JICCでは1年待てば消える延滞による異動情報も、JBAでは5年間待たなければなりません。

さらに、自己破産や個人再生を行った場合は、なんと10年待たなければ消えることがないのです。

ですから、JBAの信用情報を照会する機関は当分利用することができなくなります。

一度ブラック状態になってしまうと信用情報の回復までに最短でも1年、長い場合は10年間も待たなければなりません。

ブラック状態が本当に解消されたかどうか確認したい方はこちらの方法で行ってください。

関連記事をチェック!

【馬太郎が】全国銀行個人信用情報センター(JBA)の信用情報を開示してみた

皆さんこんにちは、馬三郎です。 前回は馬太郎がJICCの信用情報を開示しました。 以前開示したCICのものと同じところもあれば異なる部分もありましたね。 前回まででJICCとCICの...

600

ブラックを解消しても信用情報の回復はまだまだ先

長い間待ってやっとのことで異動情報が消えたとしても、それはあくまでブラック状態を解消したというだけで、信用情報が元通りに回復したとは言えません。

残念ながら、すぐに昔のようにローンやクレジットカードが利用できるというわけではないのです。

同じ金融機関は利用できない

確かに、先ほど説明した期間が経過すれば信用情報機関に登録された内容は消えるのですが、金融機関では当然個別に利用者の情報を記録しています。

ですので、自己破産や個人再生などを行った際に利用していた金融機関はもちろんそのことを知っています。

一度そういった金融事故を起こした方にまた融資を行おうとは思いませんので、信用情報から異動が消えたとしても、同じ金融機関を利用することは難しいのです。

他の金融機関にも警戒される

「じゃあ前に利用していた所とは別の金融機関を利用しよう」と考えるでしょう。

ブラック状態じゃないのだから利用できそうな気がしますが、それも簡単なことではありません。

なぜなら、確かに異動の情報は無くなりますが、その間に過去の金融履歴も消えてしまっています。

そのため、異動が記録されていなくても金融事故を疑われる恐れがあり、そうでなくても金融履歴がないために審査が慎重に行われるのです。

※ちなみに、本当に一切金融履歴がない方も同様の理由で審査に通りにくくなります。

返済を送れずにコツコツと

ブラック状態を解消しても審査に通らなかったという方は、とりあえず携帯電話の割賦販売や消費者金融のカードローンなどの審査に通りやすいといわれる商品を利用しましょう。

毎月しっかりと遅れずに返済履歴を積み上げていけば、少しずつですが信用情報を回復していくことができます。

関連記事をチェック!

カードローンの返済遅れは一発でブラック?

カードローンの返済遅れは一発で信用ブラックとなってしまうのか気になりますね。うっかり返済期日に遅れてしまうことはあることです。 急に出張になってしまった、忙しくて本当に忘れていたという人も少なく...

OOK161103346_TP_V

関連記事をチェック!

ブラックでも借金する方法

何らかの事情でブラックリストに載ってしまったらしく、お金を借りることができない。しかしどうしてもお金を借りたいなら方法がないわけではありません。 でもよく考えてみるとどうしてブラックだとお金が借...

TSU852_onimotu_TP_V

まとめ

長期の延滞や債務整理などによって異動(ブラック状態)になってしまった方は、その状態ではローンやクレジットカードを利用することはできません。

しかし、定められた期間が経てばブラック状態は解消することができます。

とはいえ、それだけで信用情報が回復したとは言えず、元通りに金融商品を利用することはできません。

コツコツと失った信用を取り戻していかなければならないのです。

  1. ブラック状態が解消するのを待つ
  2. 金融履歴を再び積み上げる

1日,2日の期間でできることではありませんが、年数をかけてこの2つのことを行うのが信用情報を回復する唯一の方法なのです。

関連記事をチェック!

ブラックリストでもお金を借りる方法知ってる?

ブラックリストの自分でもお金を貸してくれる場所はないのか。 結論だけで言うと、あります。 では、どういう業者を選んだらいいのでしょうか。 今回は、ブラックでも貸してくれる業者とその仕...

41320c478ff30a6b477fbde4d2edbbf5_t (1)

審査に通る!みんなに人気のカードローン

カードローン実質年率
最短融資
最高限度額
特徴のまとめ
アイフル
アイフル
4.5%~18.0%
最短1時間
500万円
1秒で融資可能か判断
・最大30日間無利息
・来店不要でネット完結
>>公式サイトを見る<<
プロミス
プロミス
4.5%~17.8%
最短1時間
500万円
・30日間無利息サービス
・3秒でお借り入れ診断
郵送物なしで契約完了
>>公式サイトを見る<<
新生銀行
新生銀行カードローン レイク
4.0%~18.0%
申込完了画面に表示
500万円
新規の方は30日間、又は5万円180日間無利息
・パート,バイトもOK
>>公式サイトを見る<<
サブコンテンツ

皆に選ばれているカードローン

プロミスレディース
プロミス
新生銀行カードローン レイク

特徴で選ぶカードローン

カードローン探してみる

カードローン検索

最高借入限度額
最短審査時間
最短融資速度
特徴で選ぶ
※複数選択可能
金融機関で選ぶ
※複数選択可能
職業で選ぶ
利用可能なコンビニATM
※複数選択可能

おすすめ記事

  1. keimusyo_menkai

    これから報告させて頂く事は、わずか1ケ月前(2017年4月1日時点)に大阪の西に位置する西成という所で起きた、実話がもとに文字起ししたものです。 当事者が警察に自首し逮捕される瞬間までの事実を記事として掲載することで、他・・・

  2. IMG_2796

    どうも馬太郎です。どうしても借りたい!となった際、複数社へ申し込みを同時に行う、という考えが頭をよぎります。 しかしこの方法は、ネット上でいう「複数同時申し込み」という手法で、信用情報上良くないというのが定説です。 今回・・・

  3. 2

    最近は回りで耳にする「個人間融資」を御存じでしょうか 私もこの歳になるまでに昔のサラ金、消費者金融、果てはヤミ金まで経験が有りましたが、この「個人間融資」だけはさしもの経験がなく、丁度資金に困っていましたので個人間融資を・・・

  4. img_2411

    どうも馬太郎です。私は以前プロミスを契約、借入しており、プロミスのローンカードを所有しております。 またジャパンネット銀行の口座も、一定金額以上の入出金の場合、手数料が無料になるということで2か月ほど前に契約しておりまし・・・

  5. matome

    借入審査には即審査落ち、となる条件があることを知ってますか? 貸付できない即NG行動4箇条 カードローン会社の審査には、『この条件を満たしたら即アウト』という即NG集が用意されております。 即NG集は、消費者金融と銀行で・・・

  6. 118950e4161e7673fa84cfd2e22bcf2e_t

    借入件数と審査担当者の評価 借入件数 担当者の評価 1件 全く問題ない 2件 返済状況が良ければ問題ない 3件 要注意 4件 属性が良くない人は審査通過困難 5件以上 新規の借入はほぼ不可能 属性によって多少違いますが、・・・

一度は読んどけ!情報コラム





カードローン申込体験談