【馬三郎は】なぜ借入審査に落ち続けるのか

どうも馬三郎です。

馬三郎は、ことごとくカードローン審査に落ち続けています。

馬三郎のカードローン申込歴(16年12月1日時点)

申込年月 申込会社 結果
2016年4月 SMBCコンシューマーファイナンス プロミス 審査落ち
2016年4月 福邦銀行カードローン
※フクホーと福邦銀行を間違えて申込
審査落ち
2016年7月 千葉銀行カードローン 審査落ち
2016年11月 セブン銀行カードローン 審査落ち

さすがの馬三郎も審査が落ちるごとに食欲がなくなってきますので、馬先生がたになぜ馬三郎が審査落ちするのか聞いてみました。

~~~馬三郎のスペック~~~~

  • 1990年生まれ、今年で26歳。
  • 勤務先が固定電話を置いていない(会社設立から2期目)
  • 20163月から正社員。(11月時点で勤務から9か月)
  • 自宅に固定電話なし(20163月にニュージーランドから上京。現在一人暮らし)
  • クレカは20164月に初めて作成。その後、10月に2枚目作成(4月以降毎月10万円程度使用)クレカの返済は問題なし
  • それまでは一切信用情報への記載ない生活を送っている(20164月時点で開示、確認済)
  • 国民健康保険。他社借入なし。申込年収は200万円

~~~~~~~~~~~~~~~~~~

年収は問題なし。勤続年数がネック?

馬吉先生に聞いて意味ました。

umayosi
要因はいくつか考えれます。先ず、入社してから日が浅い事。消費者金融などの金貸しは安定継続収入を求めます。勤続年数は最低1年は欲しい所です。

最悪でも6カ月。プロミスの場合は、入社1」カ月もそうですが、会社に固定電話がないと言うのもかなりネックになっています。

私がアコムに勤務していた頃は帝国データバンクを使ってその会社の規模などを確認していました。

今もそのやり方がどうかは知りませんが、会社に固定電話がないと言うのはかなりのマイナスポイントになってしまうのは間違いありません。

26歳で年収200万円は否決の理由にはなりません。消費者金融1社からなら十分お金を借りる事が出来る年収です。これより年収の低い大学生がアルバイトをしてお金を借りる事が出来ますからね。

大学生年収60万円(5万×12)アルバイト歴1年。と馬三郎さんの属性だとどっちが有利かと言うと圧倒的に大学生が有利です。

大学生のアルバイト先は大体コンビニかファーストフードです。必ず固定電話のある所で働いています。この差です。大学生は20万円まで借りる事が出来ます。後は保険証も会社で働いているのに国民健康保険証。

ここは社会保険証があるとかなり展開が違ってきます。これらの要素を踏まえてまとめるとと、会社が設立して間もない。勤続年数が短い。会社に固定電話がない。

保険証が社会保険証ではない。これらが複合的要因となり馬三郎さんは融資が否決されてしまった可能性が極めて高いです。

今後審査に通るためには、固定電話を会社で持つ。社会保険に会社として加入する。給料明細をしっかり手書きではないものでもらう。この3つが非常に重要になってきます。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

実は馬三郎は入社直後の4月ごろに、クレジットカード(acマスターカード)を申し込みしてカードの審査が通りました。消費者金融で落ちるような実績であるにかかわらず、クレカの審査は通るものなのでしょうか。なお、入力した情報はカードローン申し込みした際のデータと同じです

~~~~以下馬吉先生~~~~~
マスターカードはクレジットカードの中で1番審査が緩いと言われています。クレジットカードは学生でも作ることが可能です。

その為、馬三郎さんはタイミング良くカードが作れたと推測されます。丁度4月ですから、新年度にも会社は当たるので、そこが考慮されたとも考えられます。

勤続年数と勤務先の固定電話なしが審査否決理由?

馬元先生になぜ落ちたのか聞いてみました。

umamoto

上記の情報において、各々の項目については大きな問題はありません。勤務先に固定電話がないことは、いたしかたないことです。

勤続年数も9ヶ月であれば、審査をする土台には居ります。(申込金額が高額であると、審査の土台にすら立てませんが)。

自宅に固定電話がないことも、一人暮らしの場合、有り得ることです。信用情報においても問題なし、国民健康保険においては厚生年金保険の方が尚良いですが大きな問題とは言えません。

他社借入がないことも良いですし、年収も200万円は問題ないと思われます。ただし、今回のように各々の条件が重なり合って問題となる箇所もあります。

勤務先に固定電話がないことと、自宅に固定電話がないことが合わさった場合、連絡を取る手段が乏しい状態と言えます。

融資を受ける場合、勤務先に本人が勤めているか確認する「在籍確認」を行います。今回の場合、勤務先と連絡が取れないため、電話での在籍確認が行なえません。

金融機関は債務の履行(返済)が行なわれなくなった場合、督促を行います。

督促の方法は、「電話」・「書面(督促状)」・「訪問」がありますが、この時点で勤務先への電話督促が行なえないこととなります。

上記の状況は、申込状況としては懸念ないとは言えません。

以下に各金融機関が審査否決とした理由を記載します。

セブン銀行

店舗が全国に6店舗しかないため、在籍確認を行う段階で勤務先に固定電話がないということは大きなデメリットとなります。

つまり、「訪問にて在籍確認を行うことができない=在籍確認ができない=本人が本当に勤務しているのか分からない」ということになります。

場合によっては源泉徴収にて在籍確認を行う方法もありますが、異例な扱いであります。

セブン銀行は、在籍確認が行えないことより否決となったのだと思われます。

千葉銀行

千葉銀行の申込書に旧姓を記入する欄がある点は、旧姓の時に金融事故がなかったか確認するためです。

千葉銀行以外でも、旧姓を記入してもらう金融機関は存在します。

千葉銀行で審査否決となった理由も、やはりセブン銀行と同様、在籍確認の点に懸念があると思われたことが考えられます。また、勤続年数の短さも、審査に影響したのだと考えられます。

プロミス

プロミスは審査可決後に勤務先へ電話がありますが、今回の条件だと勤務先への連絡ができないため否決になったのだと考えられます。

また、プロミスの申込段階では勤続年数が1ヶ月であり、あまりに短すぎると判断されたのだと思われます。

福邦銀行

馬三郎さんが福井県に在住でない限り、審査は明らかに厳しいと思われます。

「ベスパプラチナ」は勤続年数の条件に達しておらず、「ベスパスタンダード」は限度額が最低100万円であり、年収に対して50%の借入枠となるため、審査可決は厳しいと考えられます。

共通して言えることは、「勤続年数」、「勤務先の固定電話なし」という点が審査否決の大きな理由と考えられます。

今後審査を通すためには、馬吉先生と似た回答になりますが、

  1. 勤続年数をあげる
  2. 直近の給与明細や源泉徴収・社員証を在籍確認の代わりとして提出する
  3. 会社に電話回線をはる

が重要になってきます。

固定電話の内会社は審査に通らない

続いて竜馬先生に審査落ちの理由を聞きました。

ryuma

この場合、馬太郎さんが審査に通過できない原因は勤務先にあります。まず、多くのカードローン審査では固定電話のない会社に勤務している人は審査に通過できません。

カードローンなどの審査の際には固定電話のない会社はしっかりとした勤務先とは見做さない場合がほとんどです。カードローン審査で必ず行われる勤務先への在籍確認ができないことになりますので、審査には通過できません。

さらに、健康保険が国民健康保険であるという点です。従業員が国民健康保険ということは、その会社の福利厚生は充実していないということですので、審査の際にはマイナスポイントとなります。

この点も審査に落ちた原因の1つとなります。カードローン審査において勤続年数は9ヵ月程度であれば特に問題ありません。

クレジットカードの利用金額は個人信用情報には反映されませんので、支払いに遅れさえなければ審査には全く影響しません。

~~~以上馬元先生~~~~

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