アコムの仮審査通過後、本審査で落ちる事も…。仮審査と本審査の違い

カードローンでも住宅ローンでも、「審査」には仮審査と本審査の2段階があるのをご存知でしょうか?

審査が2段階に分かれている理由はこの記事でもお伝えしていくのですが、仮審査でOKとなっていた場合でも本審査でNGとなる例はいくらでもあります。

そこで今回は、アコムの場合を例に、仮審査と本審査との違いや、本審査で審査落ちとなる理由、そしてその後の対処法等について、いくつかの情報をお届けしたいと思います。

アコムの仮審査でチェックされる事

ここではまず、アコムの仮審査の内容について、詳しくお伝えしていきます。

アコムの仮審査でチェックされる事

そもそも、アコムなどのカードローンの申し込みがあった場合、カードローン各社では人の目で1件1件の申し込み内容を確認するという事は行いません。

最終的には審査担当者が確認するフローはありますが、まずはアコムの社内システムで自動的に審査が行われます。

この「人の審査にたどり着くまでの自動審査」を仮審査と言います。

尚、仮審査でチェックされる点は、主に以下のような点です。

  • 年齢
  • 本人に安定した収入があり、返済能力があるか?
  • 家族の扶養義務の有無、住宅ローンや家賃などの負担額
  • 現在の勤務先の勤続年数は信用に値するものかどうか?
    (理想の勤続年数は3年以上)
  • 他社借り入れの額や返済状況
  • 債務整理などの履歴

意外な落とし穴…携帯電話の滞納が仮審査に影響する!?

ここで、仮審査で注意しておきたい点があります。

それは「携帯電話の料金を滞納した事がないか?」という点です。

「アコムと携帯電話…どんな関係があるの?」と思う方も居ると思いますが、スマホなどを分割で購入した場合、携帯電話の料金には「基本料や通信料・通話料」と、「携帯電話の割賦料金」の2種類が含まれています。

もし、携帯電話の割賦料金が含まれていない場合は、料金滞納してもアコムには影響しないのですが、本体の割賦料金を滞納しているという事は「ローンを滞納した」という事と同じになります。

つまり、安易に携帯電話の料金を滞納させてしまうと、信用情報機関に登録され、アコムなどの借り入れにも影響してしまう…という事になってしまいます。

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簡易診断と仮審査は別物

ちなみに、アコムのHPには「3秒診断」というバナーがあり、簡単な審査を受ける事が出来ます。

しかし、この3秒診断と先ほど触れた「仮審査」は別物となりますので、3秒審査で「お借入れできる可能性があります」と出たとしても、決して安心する事は出来ません。

そもそも、3秒診断では「年齢」「年収」「他社借り入れ金額」の三つの情報しか入力せず、個人情報は一切入力しませんので、個人の特定は出来ない事になっています。

アコムの仮審査と本審査の違い

では、結局のところアコムの仮審査と本審査は、何が違うのでしょうか?

簡単におさらいしておくと、以下のような感じになります。

  • 仮審査…システム上の無人調査・申し込みデータの確認によるスコアリング(※)
    ※スコアリング…本人の属性を点数付けする事。
    一定の点数を超えないと本審査に進めない。
  • 本審査…審査担当者による最終審査。
    提出された本人確認書類と、本人の申し込み内容に相違はないか?という点や、職場への在籍確認などがこれにあたる。

まとめると、仮審査は「機械が行い」、本審査は「人が行う」といったほうがわかりやすいかもしれません。

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仮審査通過後に本審査で落ちるケース

では、仮審査でせっかくOKとなったのに、その後の本審査で落ちてしまうケースには、どんなパターンがあるのでしょうか?

いくつかのケースに分けてご紹介します。

申し込み内容に虚偽の申告があった場合

本審査では人の目で様々な点を確認していきますので、例えば本人申告の内容と実際のデータの内容が相違していると、虚偽の申告とみなされて審査NGとなってしまう場合があります。

例えば以下のようなケースです。

  • 他社借り入れを過少申告し、信用情報機関のデータと異なる
  • 申告された生年月日などの基本的な情報が、データと異なる
  • 収入証明書などを提出した場合、本人申告の勤務先と、源泉徴収票などに記載されている会社名が異なる

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本人確認書類に不備があった場合

次は本人確認書類に何らかの不備があったケースです。

  • 申告した住所と、免許証の住所が異なり、住所変更を証明する為の住民票などが提出出来ない
  • 申告した生年月日と、免許証記載の生年月日が異なる
  • 本人確認書類に何らかの偽造した疑いがある(パソコン上で作成したと思われるものなど)

以上の他にもいくつかのポイントがありますが、アコムの審査担当者はその道の「プロ」ですので、「少しくらいの嘘なら大丈夫だろう」という甘い考えは厳禁…と言えます。

電話や態度に不審な内容があった場合

先ほど「アコムの審査担当者はその道のプロである…」という事をお伝えしました。

そのスキルは書類の不備を見抜くだけではなく、申込者の不審な言動などを見抜くスキルにも表れています。

筆者も過去にアコムへの申し込みを行いましたが、本人情報の確認の中で少し会話に詰まってしまうような場面がありました。

その為、生年月日の確認などをされたタイミングで、「干支」や「西暦と和暦」など、いくつかの質問を突然投げかけられて少々驚いたのを覚えています。

また、自動契約機で申し込みを行っている最中も、四方八方の監視カメラから、申込者の言動はチェックされています。

もし、偽造や嘘の申し込みがあった際には、すぐに態度に出てしまい、審査担当者には見抜かれてしまいますので、注意が必要です。

在籍確認が取れなかった場合

最後のケースは「在籍確認でNG」となるケースです。

もし、勤務先での在籍確認が取れなかったり、会社が休みだったりすると、審査が保留される・一時的に限度額が減らされる・審査NGとなるといった感じで、審査に影響を及ぼしてしまいます。

したがって、在籍確認が予想される日以降は、同僚に協力を求めておくなど、いくつかの対策を練っておかれる事をおすすめします。

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本審査でNGとなった場合の対処法

次に、アコムの本審査でNGとなった場合にはどうすべきなのか?その対処法についてもご紹介します。

まず、この記事でお伝えした「申告内容と書類の相違」については、ご自身でもすぐにわかる内容だと思いますので、もし間違いなどがあったとすれば、すぐに訂正してアコムに説明をする…という方法しかありません。

しかし、それ以外の情報については、正直なところ身に覚えのない事が多い為、正確な情報を得る為には「信用情報機関に本人開示してみる」という方法しかありません。

CICなどの信用情報機関のサイトを確認すると、「本人開示について」というバナーがありますので、そこから手続きすれば自分の情報を見る事が出来ます。

万一そこに「他社借り入れの延滞」や「カードの強制解約」などの情報が残っていると、それが原因となりますから、その情報が消えるまではアコムに申しこんでも再び審査NGになる…という事になります。

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しかし、安易な他社カードローンの申し込みは、逆に自分の首を絞める事にもなりかねません。

申し込みブラックに注意

他社カードローンの申し込みで注意したい事…、それは「申し込みブラックになってしまう」という点です。

申し込みブラックとは、ある一定の時期に集中してカードローンを複数申し込む事で、信用情報機関にその履歴が残ってしまい、結果としてすべてのカードローンの審査に落ちてしまう状態の事を指します。

つまり「この人は相当お金に困っているんだな」という印象を持たれてしまう訳です。

同時に申し込めるのは何社までという決まりはありませんが、できれば同時期に申し込むのは2~3社に留めておいたほうが無難です。

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アコムが保証会社になっている他社ローンには申し込まない

二つ目の注意点は、アコムが保証会社になっているカードローンに注意するという点です。

アコムは自社以外のカードローン(三菱UFJ銀行 バンクイック・じぶん銀行カードローン)などの保証も行っています。

したがって、アコムで審査NGとなるとそのような他社カードローンも審査落ちする可能性が高いと言えます。

まとめ

今回は、アコムの仮審査と本審査との違い等について、いくつかの情報をお届けしましたが、参考になったでしょうか?

単純に「アコムの審査…」と言っても、実はいろんなステップを踏んで、各々の審査には意味があるという事がよくご理解いただけたかと思います。

カードローンの審査には不安がつきものですが、このような予備知識を備えておく事で、いくつかの不安も取り除く事が出来ると思います。

特に「初めてカードローンの申し込みをする」という方には、今回の記事が参考になると嬉しいです。

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